VA 주택 융자에 대한 신용 점수 요건은 무엇입니까? 이 질문에 대한 기본적인 대답은 당신을 놀라게 할 것입니다. VA 대출자 핸드북 (VA 팜플렛 26-7)은 대출 자격을 얻기 위해 VA가 요구하는 최소 FICO 점수가 없음을 나타냅니다.
최소 FICO 점수 규칙은 없으며, 재향 군인 담당 부서에서 이러한 기준을 설정하지 않습니다. 대신 참여 VA 대출 기관에 의존하여 FICO 최소 점수를 설정합니다.
신용 점수는 승인 / 거부 요인뿐만 아니라 주택 융자의 여러 부분에 영향을 미칩니다. 아래에서 살펴 보 겠지만 FICO 점수가 낮은 차용자는 제공되는 동일한 이자율이나 조건을받지 못합니다.
VA가 요구하는 계약금이없는 VA 모기지에서도 신용 점수는 다음을 결정할 수 있습니다. 차용인이 제로 다운이 될 모기지에 돈을 저축해야하는지 여부.
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VA 주택 융자 신용 점수 규칙
VA 팜플렛 26-7, 4 장, 50 페이지에 “VA에는 최소 신용 점수 요건이 없습니다.”라고 명확하게 명시되어 있습니다. 즉, VA 모기지, 재 융자 대출, 일회성 마감 건설 대출 등에 필요한 최소 신용 점수를 결정하는 것은 전적으로 대출 기관의 몫입니다.
그러나 규칙은 대출 기관이 대출자가 신용 위험이 좋은지 판단합니다. 점수가 중요하며 선택한 금융 기관에 최소 한도액이 있습니다. 두 명의 대출 기관이 동일하지 않기 때문에 최고의 이자율과 조건으로 쇼핑하는 데 돈을 지불합니다.
4 장의 VA 대출 규칙은 대출 기관에게 모든 재정적 의무에 대한 신청자의 상환 내역이 “미래의 의무를 상환하려는 의사를 나타내는 가장 좋은 지표”라고 지시합니다. 대출 기관은 대출자의 모기지 지불 능력과 의지를 제대로 반영하지 않을 수있는 고립 된 신용 사건을 선별하기보다는이 영역의 전체 패턴을 검토하도록 지시됩니다.
또한 4 장은 참여 VA에게 지시합니다. 대출 신청을 처리하는 대출 기관은 “차용인의 최근 24 개월 임대 내역 및 미결, 가정 또는 최근에 퇴직 된 모기지를 확인하고 평가해야합니다.”라고 말합니다.
VA 대출 규정집의이 부분은 다음과 같습니다. 일반적으로 “주택 비용 지불 내역은 종종 대출자의 신용도 및 상환 능력의 주요 지표”입니다.
누가 FICO 점수가 허용되는지 결정합니까?
위에서 언급했듯이 대출 기관의 정책에 따라 FICO 점수로 가능한 것이 결정됩니다. 그러나 그렇다고해서 한 대출 기관이 엄청나게 낮은 FICO 점수를 받아들이고 다른 대출 기관은 기본 대출 상품에 대해 믿을 수 없을 정도로 높은 점수를 요구하는 거친 서부라는 의미는 아닙니다. 주택 융자 절차를 안내하는 데 사용할 수있는 몇 가지 기준 수치가 있습니다.
FHA 융자 (구매, 건설 융자 및 재 융자 융자 용)와 같은 기타 정부 지원 모기지에는 최소 FICO 점수가 580은 가능한 가장 낮은 계약금입니다.
대출 업체는 최상의 조건을 위해 600 년대 중반에 신용 점수를 요구하는 경우가 많습니다. 580 요건은 무료 인 개별 대주가 아닌 FHA에서 제공 한 것입니다 (FHA 기준). 대출 프로그램의 규정) 주택 융자 유형과 주택이 판매되는 주택 시장에 대해 더 높은 요건이 여전히 “합리적이고 관례적인”경우 더 높은 신용 점수를 요구합니다.
일부 유형의 모기지는 일반적인 대출 기관 지침에 따라 더 높은 FICO 점수를 요구합니다. 건설 대출은 이러한 대출 유형 중 하나입니다. 대출의 복잡성으로 인해 개별 참여 대출 기관의 신용 점수 요구 사항이 더 높을 수 있습니다 (계약자를 고용해야하며 계획을 확보해야 함) 및 승인, t 여기에 건축 허가가 필요합니다.)
신용 점수가 낮은 VA 대출을 신청하면 어떻게 되나요?
이를 필요로하는 차용자를위한 낮은 신용 점수 대출이 있습니다. 그러나 모든 차용인이 대출 신청까지 12 개월 (또는 그 이상) 이내에 신용 작업을하는 것이 바람직합니다.
대출 기관이 허용 한 기준 이하의 점수로 신청하는 사람들은 더 높은 이자율과 어떤 경우에는 (점수, 신용 보고서 내용 및 기타 변수에 따라) 차용인이 낮은 신용 점수 또는 불안정한 신용 보고서에 대한 보상 요소로 모기지에 대한 계약금을 지불해야 할 수 있습니다.
보상 요소의 사용은 업계에서 인정되는 관행입니다. VA 모기지에 대해 계약금을 지불하는 차용자는 낮은 FICO 점수로 인해 강요 당하더라도 그렇게하는 것이 확실한 이점이 있다는 것을 알아야합니다.
예를 들어, 5 % 또는 10 %를 낮추면 귀하의 VA 모기지, 귀하의 VA 대출 자금 조달 수수료는 귀하가 지불하는 금액에 따라 감소합니다.
이렇게하면 모기지 기간 동안 돈을 절약 할 수 있습니다. 대출 원금은 더 적고, 더 낮은 금액에 부과되는이자는 더 많은 금액을 융자했을 때만 큼 누적되지 않습니다.
일부 대출 기관은 낮은 신용 점수로 일하고 다른 대출 기관은 그렇지 않을 수 있습니다
참여 VA 대출 기관의 주택 융자 승인을위한 신용 요건에 충분한 차이가있어 쇼핑이 가능합니다. 신용이 나쁘더라도 대출 기관을 찾을 수 있습니다.
신용 점수가 낮거나 지불이 늦어지고 누락 된 신용 보고서가있는 경우 일부 대출 기관은 그렇지 않습니다. 대출 신청서를 터치하십시오. 그러나 다른 사람들은 “불량 신용”VA 모기지 신청을 검토 할 때 이러한 금융 기관이 무엇을 찾고 있는지 아는 데 도움이됩니다.
그런 대출 기관 중 한 곳은 신용 불량 고객과 함께 일할 의지를 광고합니다. 모기지 공식 사이트에서는 “신용이 좋지 않더라도 VA 대출을받을 수 있습니다. 우리는 귀하의 신용 기록을 검토하고 귀하가 주택 비용, 신용 카드 청구서 및 기타 대출금을 매달 제 시간에 지불하는지 확인합니다.”
이 사이트는 청구서를 “적어도 정기적으로 지불하는 소비자”라고 덧붙입니다. 지난 12 개월 “은 대출 담당자로부터 유리한 모습을 보일 가능성이 더 큽니다.
“12 개월 규칙 “은 모든 재정적 의무에 대한 정시 지불 모두에 적용됩니다 (최상의 결과를 위해, 예외없이 모든 부채에 대한 12 개월 정시 납부 기록이 견고하고 신용 카드 잔액을 상환 할 때까지 주요 대출을 신청하지 마십시오.
신용에 높은 잔액 유지 카드는 낮은 신용 점수의 주요 원인 중 하나입니다. 이러한 잔액을 지불하는 데 12 개월 이상을 소요하면 신용 계정 지불에 가까워 질수록 FICO 점수가 향상됩니다 (최대 신용 한도의 30 %까지 낮추는 것이 이상적임). 기타 재정적 자격.
모든 VA 대출 기관이 동일한 신용 요건을 갖는 것은 아닙니다. 주법, 대출 기관 기준, 연방법 변경 및 기타 변수는 대출 기관이 신용 정보, 신청 데이터 및 FICO 점수를 처리하는 방식에 영향을 미칠 수 있습니다.
Joe Wallace는 미 공군의 13 년 베테랑이며 전 공군 텔레비전 뉴스 기자입니다.
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