주택 소유자 보험이 필요한 이유

주택은 대부분의 개인이 할 수있는 가장 큰 단일 투자입니다. 일반적으로 가족 “대차 대조표”에서 가장 큰 자산입니다. 또한 가구, 가전 제품, 의류, 가족 가보 및 기타 이동 가능한 개인 소지품의 형태로 된 전형적인 가정의 내용물은 상당한 추가 투자를 나타냅니다. 집과 그 내용물의 도난에 대한 보호되지 않은 손실 (또는 부분 손실) , 화재, 폭풍 또는 기타 재난은 재정적으로 치명적일 수 있습니다. 각주

또한 모든 사람은 개인 책임의 위험에 직면합니다. 예를 들어, 거주지 방문자가 미끄러 져 넘어 질 수 있습니다. 이러한 사고는 결과적으로 발생할 수 있습니다. 의료비 및 “고통과 고통”에 대해 부상자에게 큰 금액을 지급하는 법원 결정에서.

정책에 따른 보장

원래 표준 주택 소유자의 정책은 불. 오늘날 주택 소유자의 정책은 하나의 “패키지”정책으로 현대 생활의 여러 “경험”에 대한 보호를 제공합니다. 일반적인 주택 소유자의 보험 각주는 다음에 대한 보험 보호를 제공 할 수 있습니다.

• 집 : 물리적 주거 구조 및 그에 부착 된 기타 구조
• 기타 구조 : 예 : 분리 된 차고, 수영장 집, 게스트 하우스, 온실 또는 도구 창고.
• 개인 재산 : 가구, 가전 제품 또는 의류와 같은 집의 내용물을 포함합니다. 특정 유형의 재산 각주는 특정 달러 한도가있을 수 있습니다.
• 사용 손실 또는 추가 생활비 : 보장 된 위험으로 인해 주택이 손상된 경우, 사용 손실 보장은 호텔 청구서, 아파트 비용을 충당하는 데 도움이됩니다. 또는 주택 임대, 외식 및 기타 생활비. 이 정책 섹션은 또한 주택의 방이 임대 된 경우 손실 된 소득에 대해 주택 소유자에게 상환 할 수 있습니다. 이것은 때때로 실제 손실이 지속되는 방식으로 보험에 가입됩니다.
• 개인 책임 : 제 3자가 우발적으로 부상을 입을 경우 신체 상해 또는 재산 피해에 대한 법적 책임으로부터 보호합니다.
• 의료 지불 : 게스트-의료 지불이라고도하는이 섹션은 제 3자가 우발적으로 부상을 입어 치료가 필요한 경우 보장을 제공합니다.

정책 양식

여러 조직이 있습니다. 보험 회사와 협력하여 표준화 된 주택 소유자의 정책을 개발합니다. 특정 정책의 세부 사항은 다를 수 있지만 이러한 표준화 된 정책 또는 “양식”은 일반적으로 매우 유사합니다.

• 광범위한 형식 정책 (HO-02) :이 정책은 가정, 기타 구조, 및 “위험”기준에 따른 개인 재산. 나열된 위험 만 보장됩니다.
• 특별 양식 정책 (HO-03) : 주택 및 기타 구조물에 대한 보장은 “모든 위험”기준으로 작성됩니다. 특별히 명시하지 않는 한 모든 위험으로 인한 손상은 보장됩니다. 개인 재산에 대한 보장은 명명 된 위험 기준으로 제공됩니다.
• 종합 양식 (HO-05) :이 정책은 “모든 위험”기준으로 주택, 기타 구조물 및 개인 재산에 적용됩니다. ; 특별히 제외되지 않는 한 모든 위험으로 인한 손상은 보장됩니다. 이 양식은 일반적으로 더 비싼 주택에 사용됩니다.
• 수정 된 양식 보장 (HO-08) :이 정책 양식은 일반적으로 재건축 비용이 부동산의 시장 가치를 초과하는 주택에 사용됩니다. 보호는 명명 된 기간 기반으로 제공됩니다. 지불은 일반적으로 실제 현금 가치로 제한됩니다.

정책 제외

표준 주택 소유자의 정책은 보장에서 여러 위험을 구체적으로 제외합니다. 이러한 제외 된 위험에 대한 보험 적용 범위는 일반적으로 추가 보험료의 보증 및 지불을 통해 추가 될 수 있습니다. 일반적인 정책 제외에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 조례 또는 법률 : 많은 주택 소유자의 정책은 주택이 위치한 지역 사회의 법률 또는 조례로 인해 손실을 보상하지 않거나 제한이 있습니다. 예를 들어, 주택이 손상되거나 파괴 된 경우, 건물 코드가 변경되면 주택을 수리하거나 재건축 할 때 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 조례 또는 법률 적용은 일부 패키지 정책에 포함되며, 종종 주거 적용 비율 (10 %, 25 %, 50 % 등)로 표시됩니다. 이 보장은 일부 주에서 필요합니다.
• 지구 이동 : 지진, 화산 폭발 또는 산사태와 같은 사건으로 인한 손실은 제외됩니다.
• 물 손상 : 물로 인한 피해를 의미합니다. 하수구 나 배수구에서 올라 오거나 벽을 통해 스며드는 물. 많은 정책에 파이프 파손 등으로 인한 수해 피해에 대한 금액 한도가 포함되어 있습니다.
• 홍수 피해 : 물 상승, 산사태 또는 파도 작용으로 인한 피해를 의미합니다.
• 곰팡이 제외 : 곰팡이로 인한 손실에 대한 높은 클레임 활동으로 인해 많은 보험 회사가 곰팡이 손상에 대한 보장을 제외하고 있습니다.
• 기타 예외 : 기타 특정 예외에는 전쟁, 핵 위험, 방치 및 고의적 손실이 포함됩니다.

기타 문제

• 교체 비용 조건 : 주거 및 기타 구조 : 주택이 손상되거나 완전히 파괴 된 경우 주택 소유자의 보험 증서는 일반적으로 “실제 현금 가치”를 기준으로 재건축 또는 수리 비용을 지불합니다 (정책 한도 내에서). 간단히 말해서 실제 현금 가치는 교체 비용, 감가 상각 또는 마모에 대한 공제 공제.이 기준에 따른 상환으로 주택을 복원하는 데 필요한 총 자금보다 주택 소유자가 부족할 수 있습니다.

추가 보험료의 보증 및 지불을 통해 환급은 “교체 비용”을 기준으로 할 수 있습니다. 교체 비용은 유사한 품질의 재료와 제작 기술을 사용하여 간단히 집을 이전 상태로 복원하는 것을 의미합니다. 일부 정책에서이 기능을 사용할 수 있으려면 주택 소유자가 재건축 또는 수리 비용의 80 % 이상을 주택에 대한 보장을 유지해야합니다. 보험 적용 범위가 80 % 수준으로 유지되지 않는 경우 손실은 더 적은 금액 또는 실제 현금 가치 또는 감가 상각 기준으로 상환됩니다.

• 교체 비용 : 개인 재산 ( 내용) : 보장은 일반적으로 실제 현금 가치 기준입니다. 추가 보험료의 경우 일반적으로 감가 상각을 고려하지 않고 교체 비용 (오늘 새 항목을 구입하는 비용)으로 보장되는 개인 재산을 보호하기 위해 정책을 승인 할 수 있습니다.
• 인플레이션 가드 라이더 : 표준 정책 양식은 일반적으로 정책 한도를 자동으로 주기적으로 늘리기 위해 승인 될 수 있습니다. 이러한 보험 적용 범위의 증가는 일반적으로 주거 및 콘텐츠 모두에 적용되며 인플레이션으로 인한 과소 보험을 피하는 데 도움이됩니다. 이러한 보증은 또한 교체 비용의 80 % 조건을 충족하여 주택 교체 비용에 대한 자격을 갖추는 데 도움이됩니다.

정책 이해

보험 정책은 다음과 같습니다. 보험 가입자와 보험 회사 간의 서면 계약. 정책에 의해 제공되는 보호는 일반적으로 개인의 전반적인 위험 관리 프로그램의 중요한 부분을 나타냅니다. 따라서 보험 가입자는 다음과 같은 주요 정책 조항을 읽고 이해하는 것이 중요합니다.

• 보험에서 다루는 위험은 무엇입니까? 기본 정책은 필요한만큼 많은 보호를 제공하지 않을 수 있습니다.
• 어떤 위험이 보장되지 않습니까? 추가 보험료의 경우 보험이 적용되지 않는 위험이나 상황이 종종 보험에 추가 될 수 있습니다.
• 보험 한도는 어떻게됩니까? 이는 보험 손실이 발생한 경우 보험 회사가 지불 할 최대 금액을 나타냅니다.
• 공제 가능한 금액은 얼마입니까? 공제액은 보험 회사가 손실의 일부를 지불하기 전에 보험 가입자가 지불해야하는 금액 또는 비율입니다.
• 손실이 발생한 경우 보험 가입자의 의무는 무엇입니까? 보험 증서에는 일반적으로 손실 발생시 취해야하는 조치가 나열됩니다.

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보험 대리인 및 중개인, 보험 상담사 및 기타 교육받은 재무 컨설턴트는 특정 정책에 대한 자세한 질문에 대한 답변을 제공 할 수 있습니다. 이 전문가들은 또한 적절한 보험과 적절한 보장 범위를 선택하는 데 도움이됩니다.

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