Quando si compilano le richieste di carte di credito, la maggior parte delle volte viene visualizzata la domanda relativa all’aggiunta di un utente autorizzato. L’aggiunta di un’altra persona all’account della tua carta di credito comporterà la spedizione di una carta aggiuntiva, con il nome dell’utente autorizzato stampato su di essa. Di conseguenza, verrà loro concesso il potere di effettuare acquisti di cui sarà responsabile in ultima analisi il titolare del conto principale. Gli utenti autorizzati possono essere un’arma a doppio taglio che comporta determinati rischi e vantaggi.

Sommario

Utenti autorizzati & Punteggio di credito

Uno dei principali fattori da valutare nella decisione di aggiungere un utente autorizzato è l’impatto che può avere sul punteggio di credito. Entrambi i lati del tavolo possono essere influenzati dalla disposizione, e non sempre in modo positivo. Di seguito vengono descritti i rischi e i vantaggi sia per il titolare del conto principale che per l’utente autorizzato.

In che modo gli utenti autorizzati possono influire sul punteggio di credito del titolare del conto principale

Il titolare del conto principale è responsabile tutti gli acquisti effettuati dall’utente autorizzato. Se la persona aggiunta al conto della carta di credito accumula una tonnellata di debiti della carta di credito, potrebbe avere due implicazioni sul punteggio di credito dell’intestatario del conto principale. In primo luogo, il loro utilizzo totale del credito aumenta. In generale, non vuoi utilizzare più del 30% del tuo credito totale disponibile. Il superamento di tale soglia può avere un impatto negativo sul punteggio FICO. In secondo luogo, se il debito accumulato è un debito che non puoi estinguere o che sei in ritardo nel pagamento, le conseguenze (note come segni dispregiativi) si rifletteranno solo sulla storia creditizia dei titolari di conto principale, non su quella dell’utente autorizzato.

Al di fuori di quanto descritto sopra, l’aggiunta di un utente autorizzato non avrà altri effetti sul punteggio di credito. In effetti, la tua storia creditizia non noterà nemmeno specificamente che un utente autorizzato era presente sul tuo conto di credito .

Essere un utente autorizzato su una carta di credito migliora il tuo credito?

Il punteggio di credito di un utente autorizzato sarà influenzato solo se la banca emittente lo segnala a uno dei tre agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. La nostra ricerca ha rilevato che la maggior parte dei principali emittenti di carte di credito negli Stati Uniti segnala utenti aggiuntivi a tutti e tre. I seguenti emittenti segnalano gli utenti autorizzati alle agenzie di credito:

È stato segnalato che Equifax rimuoverà l’account di credito autorizzato dal proprio rapporto, se l’utente non è un coniuge. Tuttavia, questo non è stato confermato da Equifax.

Il modo in cui un utente autorizzato gestisce il proprio account non influirà sul suo punteggio di credito. La linea di credito emessa a loro nome apparirà solo come una singola riga nei rapporti di credito, insieme all’età dell’account. Al contrario, se il titolare dell’account principale si impegna in un cattivo comportamento creditizio, come pagamenti in ritardo, non avrà un impatto negativo sul punteggio dell’utente autorizzato.

Utente autorizzato vs Co-firmatario

Co -I firmatari sono diversi dagli utenti autorizzati in quanto si assumono una parte della responsabilità dell’account. Se non pagano la bolletta, saranno interessati come se fossero l’unico responsabile della carta.

Sebbene chiunque possa essere aggiunto come utente autorizzato senza una verifica del credito, un emittente esaminerà la storia creditizia di entrambi i cofirmatari prima di approvare la loro domanda. Ad esempio, se hai un credito eccellente e il tuo co-firmatario ha un subprime, potresti essere rifiutato per il prestito o la linea di credito.

Utenti autorizzati & Premi carta di credito

Gli utenti autorizzati possono influire sia sull’ottenimento che sul riscatto dei premi carta di credito. Le specifiche variano da emittente a emittente.

Innanzitutto, l’aggiunta di un utente autorizzato può aiutarti a raggiungere il requisito di spesa minima per un bonus di benvenuto. Tutta la spesa dell’account, compresa quella dell’utente autorizzato, conterà ai fini di questo minimo. Alcune carte di credito richiedono agli utenti di spendere fino a $ 5.000 in 3 mesi per qualificarsi per questi bonus di iscrizione. Qualcuno che spende da basso a moderato potrebbe avere difficoltà a raggiungere questo tipo di soglia.

Alcuni emittenti consentono agli utenti autorizzati di riscattare i punti premio accumulati nell’account. Questo si aggiunge all’elenco delle responsabilità che derivano dall’aggiunta di una persona al tuo account. Se pensi ai tuoi punti come a un conto di risparmio, dovresti sentirti a tuo agio con la persona che vi ha accesso in ogni momento.Abbiamo riscontrato che questo è il caso se la tua carta è stata emessa da Chase, Citi o Wells Fargo.

Devo aggiungere mio figlio come utente autorizzato?

Ci sono chiari vantaggi finanziari per tuo figlio se lo aggiungi come utente autorizzato, a condizione che l’emittente della carta segnala questi utenti a una delle tre agenzie di credito. Se lo fanno, l’aggiunta di tuo figlio al conto della tua carta di credito lo farà apparire nel loro file di credito. Il modo in cui utilizzi il tuo conto di credito non avrà alcun effetto sul bambino. Tutto ciò che apparirà nella loro cronologia creditizia è l’account a cui appartengono e la sua età (da quanto tempo hai la carta di credito aperta).

L’aggiunta di un bambino come utente autorizzato inizierà a dare i suoi frutti una volta vogliono richiedere la loro prima carta di credito o prestito. Normalmente, i giovani adulti devono richiedere carte di credito per studenti o carte di credito per utenti senza credito. Aggiungendo il bambino al tuo account, verrà generato un punteggio per loro, aprendo le loro opzioni, oltre a rendere le condizioni di prestito più favorevoli. Ad esempio, avere un punteggio di credito elevato può qualificarne uno per un TAEG inferiore e premi più elevati.

La maggior parte degli emittenti ti consentirà di aggiungere un figlio a condizione che hanno almeno 13 anni. In alcuni casi, come Chase, l’applicazione online richiederà solo di fornire un nome e un indirizzo. In tal caso, puoi ipoteticamente aggiungere un individuo di appena un giorno al Tuttavia, se alla persona non è associato alcun numero di previdenza sociale, la banca non può inviare informazioni di pagamento alle agenzie di credito, in quanto non avranno un modo per identificare in modo univoco tuo figlio.

Sebbene ci riferiamo a “tuo figlio”, in realtà, non ci sono restrizioni su chi puoi aggiungere come utente – anche se quella persona ha meno di 18 anni. Inoltre, attualmente non esistono normative che richiedono che l’utente autorizzato sia un familiare, anche se minorenne. Come abbiamo notato sopra, tuttavia, alcuni emittenti potrebbero non segnalare l’account alle agenzie di credito se l’utente autorizzato non è un coniuge. Poiché la maggior parte dei principali emittenti di carte di credito non si attiene a questa regola, la maggior parte delle persone non dovrebbe avere problemi con questa regola.