Quali sono i requisiti di punteggio di credito per un mutuo VA? La risposta di base a questa domanda potrebbe sorprendervi. Il VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7) indica che non è richiesto un punteggio FICO minimo richiesto dal VA per qualificarsi per il prestito.

Ciò NON significa che ci siano nessuna regola di punteggio FICO minimo, solo che il Department of Veterans Affairs non stabilisce tali standard. Invece, si basa sul prestatore VA partecipante per stabilire i minimi di punteggio FICO.

I punteggi di credito influenzano più parti del mutuo per la casa, non solo il fattore di approvazione / negazione. Come vedremo di seguito, i mutuatari con punteggi FICO bassi non ottengono gli stessi tassi di interesse o termini offerti loro.

Anche su un mutuo VA senza acconto richiesto da VA, i punteggi di credito possono determinare se il mutuatario è tenuto o meno a versare denaro su un mutuo che altrimenti sarebbe a zero.

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Regole del punteggio di credito del prestito domestico VA

L’opuscolo VA 26-7, capitolo quattro, pagina 50 afferma chiaramente: “VA non ha un requisito di punteggio di credito minimo”. Ciò significa che spetta interamente al prestatore determinare quale punteggio di credito minimo è richiesto per mutui VA, rifinanziamento di prestiti, prestiti di costruzione una tantum, ecc.

Ma le regole aggiungono che il prestatore è tenuto a determinare che il mutuatario è un buon rischio di credito. I punteggi sono importanti e l’istituto finanziario che scegli avrà i propri minimi. Non esistono due istituti di credito uguali, motivo per cui paga cercare i migliori tassi di interesse e condizioni.

Le regole sui prestiti VA nel capitolo quattro indicano al prestatore che la cronologia dei rimborsi del richiedente per tutti gli obblighi finanziari “è il miglior indicatore della sua disponibilità a rimborsare le obbligazioni future”. I prestatori sono invitati a rivedere i modelli generali in quest’area piuttosto che individuare episodi di credito isolati che potrebbero non essere un vero riflesso della capacità e della volontà del mutuatario di pagare il mutuo.

Inoltre, il Capitolo Quattro istruisce il VA partecipante prestatore che elabora la tua richiesta di prestito, “La cronologia dei noleggi di 24 mesi più recente del mutuatario e qualsiasi mutuo in sospeso, presunto o ritirato di recente devono essere verificati e valutati.”

Questa parte del regolamento sui prestiti VA rileva che in generale, “La cronologia dei pagamenti delle spese di alloggio è spesso un indicatore principale” dell’affidabilità creditizia e della capacità di rimborso di un mutuatario.

Chi decide quale punteggio FICO è accettabile?

Come accennato in precedenza, il prestatore le politiche determineranno cosa è possibile fare con i punteggi FICO. Ma ciò non significa che sia un selvaggio west là fuori, con un prestatore che accetta punteggi FICO incredibilmente bassi e un altro che richiede punteggi incredibilmente alti per i prodotti di prestito di base. Ci sono alcuni numeri di riferimento che puoi utilizzare per guidarti nel processo del mutuo per la casa.

Altri mutui garantiti dal governo come i prestiti FHA (per l’acquisto, i prestiti di costruzione e i prestiti di rifinanziamento) richiedono un punteggio FICO minimo di 580 per l’acconto più basso possibile.

Gli istituti di credito richiedono spesso punteggi di credito a metà degli anni ’60 per le migliori condizioni, il requisito 580 proviene dalla FHA, non dai singoli istituti di credito che sono gratuiti (in base alla FHA regolamenti del programma di prestito) per richiedere punteggi di credito più elevati purché tali requisiti più elevati siano ancora “ragionevoli e consueti” per il tipo di mutuo per la casa e il mercato immobiliare in cui viene venduta la casa.

Alcuni tipi di mutui lo faranno richiedono punteggi FICO più alti in base alle linee guida tipiche del prestatore. I prestiti di costruzione sono uno di questi tipi di prestito: potresti scoprire che i requisiti di punteggio di credito di un singolo prestatore partecipante sono più alti a causa della complessità del prestito (gli appaltatori devono essere assunti, i piani devono essere ottenuti e approvato, t qui sono richiesti permessi di costruzione, ecc.)

Cosa succede se richiedi un prestito VA con un punteggio di credito inferiore

Ci sono prestiti con punteggio di credito basso per i mutuatari che ne hanno bisogno, ma è preferibile che tutti i mutuatari lavorino sul proprio credito nei 12 mesi (o più) che precedono la domanda di prestito.

Coloro che fanno domanda con punteggi inferiori ai limiti accettati dal prestatore sono soggetti a tassi di interesse più elevati e in alcuni casi (a seconda dei punteggi, del contenuto del rapporto di credito e di altre variabili) a un mutuatario può essere richiesto di effettuare un acconto sul mutuo come fattore di compensazione per un punteggio di credito inferiore o un rapporto di credito irregolare.

L’uso di fattori di compensazione è una pratica del settore accettata. I mutuatari che effettuano pagamenti anticipati su mutui VA dovrebbero sapere che ci sono vantaggi concreti nel farlo anche se sei costretto a farlo a causa di punteggi FICO inferiori.

Ad esempio, se riduci il cinque percento o il dieci percento l’ipoteca VA, la commissione di finanziamento del prestito VA viene ridotta a seconda dell’importo pagato.

Ciò consente di risparmiare denaro per tutta la durata del mutuo: l’importo principale preso in prestito è inferiore e gli interessi addebitati sull’importo inferiore non si accumulerebbero nel tempo come se si finanziasse un importo maggiore importo.

Alcuni istituti di credito lavorano con punteggi di credito inferiori, altri no

I requisiti di credito per l’approvazione del mutuo per la casa da parte degli istituti di credito VA partecipanti sono sufficientemente scostanti che è possibile guardarsi intorno per un prestito, anche con un cattivo credito, e trovi comunque un prestatore potenzialmente disposto a lavorare con te.

Se hai punteggi di credito inferiori o un rapporto di credito con pagamenti in ritardo e mancati, alcuni istituti di credito non lo faranno tocca la tua richiesta di prestito. Ma altri lo faranno ed è utile sapere che cosa stanno cercando queste istituzioni finanziarie quando esaminano una domanda per un mutuo VA “bad credit”.

Uno di questi istituti di credito pubblicizza la propria disponibilità a lavorare con clienti con bad credit; la Freedom Il sito ufficiale dell’ipoteca consiglia: “Anche se hai scarso credito, potresti comunque essere in grado di ottenere un prestito VA. Esamineremo la tua storia creditizia e vedremo se paghi le spese di alloggio, i conti della carta di credito e altri prestiti in tempo ogni mese. “

Il sito aggiunge che i consumatori che pagano le bollette” regolarmente per almeno gli ultimi 12 mesi “hanno maggiori probabilità di ottenere un’opinione favorevole da un funzionario addetto ai prestiti.

La” regola dei 12 mesi “è applicabile sia ai pagamenti puntuali di tutti gli obblighi finanziari (per ottenere i migliori risultati, non richiedere mai un prestito importante fino a quando non si dispone di un solido record di pagamenti puntuali di 12 mesi su TUTTI i debiti senza eccezioni) e per il pagamento dei saldi della carta di credito.

Portare un saldo elevato sul proprio credito carte è una delle principali cause di punteggi di credito inferiori. Impiegare 12 mesi o più per ripagare quei saldi migliora i tuoi punteggi FICO man mano che ti avvicini al pagamento dei tuoi conti di credito (scendere al 30% del limite di credito massimo è l’ideale) migliore candidato sei per l’approvazione del prestito supponendo di soddisfare il altre qualifiche finanziarie.

Ricorda, non tutti gli istituti di credito VA hanno gli stessi requisiti di credito. La legge statale, gli standard dell’istituto di credito, le modifiche alla legge federale e altre variabili possono influire sul modo in cui l’istituto di credito gestisce le informazioni sul credito, i dati della richiesta e i punteggi FICO.

Joe Wallace è un veterano di 13 anni della United States Air Force ed ex reporter di Air Force Television News

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