Aprire un IRA – e in particolare un Roth IRA – per i tuoi figli potrebbe essere una mossa finanziaria estremamente saggia. Oltre ad aiutarli a ottenere un vantaggio sul risparmio previdenziale, un Roth IRA può essere un ottimo modo per insegnare loro le basi dell’investimento e aiutarli a risparmiare per le emergenze o le spese universitarie in modo fiscalmente vantaggioso.

Ci sono alcune cose che devi sapere prima di aprire un Roth IRA per tuo figlio. Devi assicurarti che tuo figlio soddisfi i requisiti per contribuire a un Roth IRA (anche se “contribuirai per loro conto), conoscere i motivi per cui potresti prendere in considerazione l’idea di farlo e sapere come procedere per aprire e contribuire a un account.

Devo aprire un IRA per i miei figli?

Se tu avere figli minori, risparmiare per la pensione potrebbe sembrare un’idea strana, ma non è così folle come potrebbe sembrare. Quanto prima viene aperto un conto di pensionamento, tanto maggiore sarà il potere di capitalizzazione a lungo termine del denaro.

Supponiamo che tu dia un contributo di $ 1.000 al tuo Roth IRA quando avrai 40 anni. Quando avrai 65 anni e presumibilmente sarai pronto per andare in pensione, puoi ragionevolmente aspettarti che quell’investimento di $ 1.000 avrà cresciuto fino a diventare circa $ 5.400, ipotizzando un tasso di crescita annualizzato del 7%. D’altra parte, se tuo figlio ha 15 anni, quel $ 1.000 potrebbe crescere fino a quasi $ 30.000 quando raggiungerà quell’età.

E questo è in realtà un tasso di rendimento piuttosto conservativo. Il S & P 500 ha storicamente generato rendimenti medi dell’ordine del 10% su lunghi periodi.

Facendo un ulteriore passo avanti, supponiamo che tuo figlio abbia 15 anni e tu contribuisca al massimo annuale per il suo IRA, che è di $ 6.000 per il 2021. In base al rendimento totale a lungo termine del S & P 500, questo investimento potrebbe raggiungere l’incredibile cifra di $ 645.000 entro i 65 anni. E questo è solo un anno di contributo. Immagina di massimizzare il contributo Roth IRA di tuo figlio per alcuni anni in a ro w.

Devo aprire un Roth IRA per i miei figli?

Ora, per rispondere alla domanda, perché un Roth IRA?

Un Roth IRA è un dopo -conto pensione fiscale. Ciò significa che non ottieni detrazioni fiscali per i tuoi contributi, ma i prelievi qualificati Roth IRA saranno esentasse al 100%.

Ed ecco il punto chiave. I bambini sono generalmente nelle fasce fiscali più basse (spesso senza reddito imponibile, anche se lavorano part-time) e quindi non si perdono davvero perché non possono detrarre i loro contributi. Per essere chiari, i minori che guadagnano un reddito possono contribuire a un IRA tradizionale, se lo desiderano, ma la struttura fiscale di un Roth IRA in genere ha molto più senso.

Inoltre, ci sono altri buoni motivi per considerare un Roth IRA per i tuoi figli. Solo per citarne alcuni:

• I contributi Roth IRA (ma non i guadagni degli investimenti) possono essere ritirati in qualsiasi momento, senza penalità. Quindi un Roth IRA può essere una grande emergenza fondi per i tuoi figli, oltre a un ottimo veicolo di risparmio previdenziale.
• I fondi IRA possono essere utilizzati per le spese universitarie senza penalità. Quindi un Roth IRA può aiutare i tuoi figli (o anche i loro figli) a pagare per il college .
• Fino a $ 10.000 di guadagni da investimenti da un IRA possono essere ritirati senza tasse e senza penalità per il primo acquisto di una casa. Questo è in aggiunta all’abili tà di ritirare qualsiasi contributo.

Posso aprire un Roth IRA per i miei figli?

Finora abbiamo discusso del motivo per cui potresti voler contribuire a un Roth IRA per i tuoi figli. Ma se i genitori possono contribuire a un Roth IRA per un minore è un altro problema.

Ci sono un paio di requisiti di base che devono essere soddisfatti prima che gli americani possano contribuire a un Roth IRA:

• Primo, il reddito del minore deve essere inferiore a certo limite. Come probabilmente puoi immaginare, questo in genere non è un problema per i bambini. Ma per l’anno fiscale 2021, il limite di reddito dell’IRS per fare un contributo Roth IRA è di $ 140.000 per i richiedenti tasse singole. Per l’anno fiscale 2020, il limite è $ 139.000. (Nota: puoi versare contributi Roth IRA per ogni anno fiscale fino alla scadenza fiscale. In altre parole, i contributi 2020 possono essere effettuati fino al 15 aprile 2021)
• Secondo, il limite di contribuzione annuale per un minore “s Roth IRA nel 2021 è di $ 6.000 o reddito totale guadagnato per l’anno, a seconda di quale sia inferiore. Per reddito guadagnato si intendono i soldi da un lavoro o da un’azienda a cui partecipi attivamente, non da interessi, dividendi o altre fonti passive. Questo è il requisito che tipicamente rappresenta il blocco stradale per i bambini, soprattutto quelli senza lavoro.

Prima di andare avanti, è importante sottolineare che il contributo non deve necessariamente essere il denaro di tuo figlio, in altre parole, a patto che tuo figlio ha un reddito da lavoro sufficiente per giustificarlo, non c’è motivo per cui non puoi dare un contributo Roth IRA per conto di tuo figlio o abbinare parte del denaro che lui o lei contribuisce.

E se mio figlio non soddisfa il requisito di reddito?

Uno dei requisiti, come accennato, è il reddito da lavoro. Ma questo non significa tuo figlio deve necessariamente avere un impiego formale. Anche il reddito da lavoro autonomo è idoneo, a condizione che sia segnalato all’IRS.

Ad esempio, se tuo figlio di 14 anni guadagna $ 1.000 tagliando i prati, questo estate, questo reddito potrebbe potenzialmente essere utilizzato come base per qualificarsi per i contributi IRA. Altre potenziali fonti di reddito qualificanti sono il babysitter e persino le faccende che svolgono a pagamento. (Nota: non sono un professionista fiscale e se sei preoccupato per la legalità del conteggio del reddito di tuo figlio ai fini dell’IRA, assicurati di consultarne uno.)

Un avvertimento è che se tu utilizzare il reddito da lavoro autonomo come base per la qualificazione, tuo figlio potrebbe anche dover pagare l’imposta sul lavoro autonomo sul reddito dichiarato. Anche se questo è il caso, i vantaggi a lungo termine dell’investimento Roth IRA in così giovane età possono più che compensare questa spesa. E secondo l’IRS, se tuo figlio guadagna più di $ 400 all’anno, dovrebbe comunque dichiarare il reddito da lavoro autonomo.

Come faccio ad aprire un Roth IRA per i miei figli?

Se sei pronto per i passaggi successivi, trova un intermediario che offra Roth IRA e compila una richiesta di account. Potrebbe essere necessario fungere da custode dell’account fino a quando tuo figlio non compie 18 anni, poiché gli intermediari generalmente non lo fanno ” t consentire ai minori di aprire i propri conti. Almeno un broker, Fidelity, ha introdotto un prodotto Roth IRA incentrato sui bambini per rendere il processo il più semplice possibile per i genitori, ma altri sono felici di offrire Roth IRA anche per i minori.

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