Se un infortunio o una malattia correlata al lavoro ti ha lasciato con qualche tipo di menomazione duratura, una o problema mentale che limita la tua capacità di lavorare: potresti avere diritto a ricevere indennità di invalidità permanente dall’assicuratore aziendale del tuo datore di lavoro. Puoi semplicemente accettare ciò che la compagnia di assicurazioni ha deciso di pagarti, nel qual caso riceverai assegni settimanali per un certo periodo di tempo. Ma se non sei d’accordo con la somma di denaro che ti è dovuto o desideri una diversa impostazione di pagamento, hai due opzioni:

• negoziare un accordo con la compagnia di assicurazioni, o
• andare a un’udienza o a un processo e avere un giudice che decide sulla controversia.

Ci sono dei vantaggi nella risoluzione, ma ci sono anche potenziali insidie. Prima di accettare un accordo, dovresti comprenderne le conseguenze.

Tipi di insediamenti compensativi per i lavoratori

Nella maggior parte degli stati, puoi negoziare un accordo che ti fornirà un somma di denaro piuttosto che continuare i pagamenti settimanali di invalidità permanente. La transazione può anche includere un importo per cure mediche future, nonché denaro che l’assicuratore ti deve per benefici di invalidità temporanea scaduti e spese mediche non rimborsate.

Puoi anche negoziare un accordo per un accordo strutturato che fornirà con pagamenti per un periodo di tempo. In questi accordi, non è necessario rinunciare a tutti i tuoi futuri diritti alle cure mediche (in effetti, non puoi farlo in alcuni stati; più su questo di seguito).

Pro di accettare un insediamento

Ci sono diversi vantaggi per gli insediamenti dei lavoratori, tra cui:

• Se vai a processo (chiamato in alcuni stati un’udienza di concorso dei lavoratori), il giudice potrebbe finire per decidere che riceverai meno soldi di quelli offerti dalla compagnia di assicurazioni. Non accade spesso, ma è un rischio.
• Può richiedere molto tempo per arrivare a un’udienza e il processo può essere difficile. Accettare un accordo può farti risparmiare tempo, problemi e ansia.
• In alcuni stati, non puoi ricevere un pagamento forfettario dopo aver vinto al processo; sarai limitato a ricevere pagamenti settimanali per un numero di settimane o anni.
• In una transazione, la compagnia di assicurazioni può accettare di pagarti denaro in cambio della rinuncia al tuo diritto a benefici futuri che potresti non usare mai. Ad esempio, se il tuo medico dice che c’è una probabilità del 15% che in futuro avrai bisogno di un intervento chirurgico alla mano, puoi chiedere alla compagnia di assicurazioni di pagarti subito una parte del costo dell’intervento. Probabilmente non avrai bisogno dell’intervento, nel qual caso sarai in vantaggio finanziariamente.

Svantaggi dell’accettazione di una transazione

Accettare una transazione comporta anche alcune potenzialità pericoli, come:

• Alcune persone che hanno accettato un pagamento forfettario di invalidità permanente avranno bisogno o saranno tentate di spendere i soldi immediatamente. Quindi saranno lasciati senza pagamenti settimanali per aiutare a compensare i salari più bassi a causa della disabilità in corso.
• Se ci sono buone probabilità che tu abbia bisogno di un intervento chirurgico o di medicinali costosi lungo la strada, potrebbe rischioso di rinunciare al tuo diritto a pagamenti per future cure mediche in cambio di una somma forfettaria (più su quello sotto). Se risulta che hai bisogno di quel trattamento medico, l’importo che hai ricevuto nella transazione potrebbe essere sparito da tempo o semplicemente non essere sufficiente a coprire le tue bollette per copays e franchigie nell’ambito della tua normale assicurazione sanitaria.
• Se tu non stai attento, la transazione potrebbe ridurre altri tipi di benefici in futuro (ne parleremo più avanti).

Importi da liquidare

Considera se ciascuno dei seguenti tipi di benefici dovrebbero far parte della tua liquidazione.

Disabilità parziale permanente

Non devi essere completamente disabile o incapace di lavorare per ricevere alcuna disabilità permanente benefici attraverso la comp. Probabilmente avrai diritto a prestazioni di invalidità parziale permanente (PPD) se hai perso una parte del corpo (come un dito o una mano) o se sei limitato in ciò che puoi fare al lavoro. Ad esempio, il medico potrebbe aver detto che non dovresti sollevare nulla di più di 25 libbre, camminare su superfici irregolari o sederti per più di due ore alla volta. I tuoi limiti potrebbero ridurre l’importo che puoi guadagnare in futuro. Anche se non sei limitato in alcun modo alle tue lesioni, puoi chiedere un risarcimento per cicatrici e deturpazioni permanenti.

Prima di iniziare le trattative di transazione, la compagnia di assicurazioni dovrebbe inviarti quella che è nota come classificazione di invalidità permanente . Tale valutazione può quindi essere convertita nell’ammontare dei benefici che ti sono dovuti in base alla legge statale. In California, ad esempio, se hai un rating di invalidità permanente del 40%, la compagnia di assicurazioni ti dovrà 280 settimane di pagamenti PPD a due terzi della tua retribuzione settimanale media, con importi minimi e massimi che cambiano regolarmente. (Codice del lavoro cal. §§ 4453, 4658 (e) (2018).)

La compagnia di assicurazioni può utilizzare la tua valutazione per stabilire un importo di liquidazione iniziale, ma potresti chiedere un importo moderatamente più alto per l’indennità di invalidità permanente, più il costo delle cure mediche future e di eventuali -due prestazioni di invalidità temporanea.

Permanent Total Disability

Alcuni stati hanno regole diverse per il calcolo dei benefici quando i dipendenti sono completamente disabili a causa del loro infortunio o hanno un punteggio di PPD superiore una certa percentuale. Spesso, i dipendenti possono ricevere premi pensionistici vitalizi oltre ai pagamenti di invalidità permanente.

Se hai una disabilità permanente totale, non dovresti provare a gestire le negoziazioni di risoluzione da solo. I calcoli sono complicati e le conseguenze sono gravi quando devi affrontare una vita di bisogni senza reddito. Devi assumere un avvocato specializzato in lavoratori per tutelare i tuoi diritti e il tuo futuro.

Disabilità temporanea scaduta

Se la compagnia di assicurazioni non ti ha pagato la giusta quantità di temporanea indennità di disabilità (perdita salariale) mentre eri assente dal lavoro e ti stavi riprendendo, o semplicemente non hai effettuato alcuni pagamenti, la tua liquidazione dovrebbe includere il saldo che l’azienda ti deve.

Molti stati richiedono una sanzione per i ritardi di pagamento (calcolato come percentuale dell’importo scaduto). Questa sanzione può portare a un sacco di soldi, quindi dovresti consultare un avvocato se la compagnia di assicurazioni ti ha pagato troppo poco o troppo tardi.

Cure mediche

La transazione dovrebbe includere eventuali fatture non pagate per trattamenti medici passati. Per quanto riguarda le spese mediche future, ci sono due modi diversi per affrontarle negli insediamenti, a seconda della legge nel tuo stato:

• Potresti essere in grado di saldare il tuo diritto alle indennità di invalidità ma mantenere il tuo diritto a che la compagnia di assicurazione paghi per le tue cure mediche future.
• Potresti invece accontentarti di un pagamento forfettario ora per le cure mediche future, in cambio della rinuncia al tuo diritto di far pagare le bollette all’assicuratore quando salgono. In alcuni stati, tuttavia, i dipendenti non possono rinunciare legalmente a tale diritto; possono sempre tornare dalla compagnia assicurativa per ottenere il rimborso di eventuali cure mediche per infortunio o malattia sul lavoro.

Se scegli l’opzione forfettaria, dovresti stimare il tuo futuro costi per visite mediche, ricoveri ospedalieri, visite di terapia fisica per riacutizzazioni, interventi chirurgici e farmaci. Quindi considera quale sarebbe lo scenario peggiore se le tue condizioni mediche peggiorassero. La compagnia di assicurazioni non pagherà il 100% dei costi previsti e potrebbe infatti provare a pagare solo il 25% circa. Ma puoi chiedere il 75% delle tue spese mediche future stimate. Aiuta la tua posizione negoziale se puoi fornire una forte opinione dal tuo medico che avrai bisogno di cure mediche o interventi chirurgici continui in futuro.

Strutturare la transazione

La formulazione attuale di la transazione può essere importante per proteggere il tuo diritto ad altri tipi di benefici in futuro. È qui che la parcella per un avvocato specializzato in lavoratori può davvero ripagare. Ad esempio, supponi di richiedere e ricevere i sussidi di invalidità della previdenza sociale. Tali vantaggi potrebbero essere inferiori a causa della liquidazione dei compensi dei tuoi lavoratori, se non fosse formulata in un certo modo. (Per ulteriori informazioni su questo, consultare il nostro articolo sulla riduzione al minimo della compensazione dei lavoratori e della compensazione per l’invalidità della previdenza sociale.)

Inoltre, prima di firmare qualsiasi accordo transattivo, assicurati di conoscere la risposta a queste due domande:

• La richiesta di rimborso dei tuoi dipendenti sarà completamente chiusa dopo la transazione o rimarrà aperta (o può essere riaperta) per coprire le spese mediche future?
• l’importo della liquidazione rappresenta tutti i nuovi soldi o include anticipi di invalidità permanente che hai già ricevuto?

I dettagli di una liquidazione della comp dei lavoratori possono essere complicati. A meno che la tua disabilità permanente non sia valutata al 10% o meno, dovresti prendere in seria considerazione l’idea di parlare con un avvocato specializzato in lavoratori in merito alle tue opzioni di risarcimento e a quale importo equo sarebbe per qualcuno con le tue disabilità mediche.

Recensione del giudice della transazione

Nella maggior parte degli stati, un giudice della composizione dei lavoratori dovrà rivedere la transazione prima che diventi ufficiale. Ciò avverrà in una conferenza informale. Se non sei rappresentato da un avvocato, il giudice può tentare di assicurarsi che l’accordo sia equo nei tuoi confronti. Ma senza conoscere la tua storia medica, il giudice è limitato nell’aiutarti. È meglio consultare un avvocato nella tua zona che lavora con i richiedenti di risarcimento dei lavoratori per scoprire se l’offerta di transazione è equa. Spesso un avvocato può negoziare con la compagnia di assicurazioni un accordo più elevato di quello che potresti fare da solo. In tal caso, uscirai comunque in vantaggio anche dopo che la parcella dell’avvocato sarà stata prelevata dal tuo insediamento, perché gli avvocati di professionisti dei lavoratori generalmente addebitano una percentuale di ciò che ricevi.