Troppo pochi anziani conoscono e comprendono i loro diritti e le loro opzioni in materia di assistenza a lungo termine (LTC), che, per citare la Corte d’appello dello Stato di New York , è “rovinosamente costoso”.

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Molte persone semplicemente non vogliono affrontare questo problema o in qualche modo hanno fede che eviteranno di aver bisogno tale assistenza quando invecchiano. Ma secondo il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti, “qualcuno che compie 65 anni oggi ha quasi il 70% di possibilità di aver bisogno di un qualche tipo di servizi di assistenza a lungo termine e supporto negli anni rimanenti”.

Pagare per l’assistenza a lungo termine

È importante capire che le fonti di pagamento per l’assistenza a lungo termine sono limitate ai propri soldi, l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (se si acquista un politica in anticipo e tenuto il passo con i pagamenti del premio) e Medicaid. Sia il risparmio per LTC che l’acquisto di una polizza specializzata per coprire questi servizi richiedono previdenza e comportano l’accantonamento o il pagamento di una notevole quantità di denaro nel corso degli anni. Poiché così tante persone non pianificano di conseguenza questa spesa, molti si ritrovano a chiedere assistenza a Medicaid. Il problema qui è che la maggior parte delle persone non vuole spendere i risparmi che hanno per le loro cure. Sfortunatamente, anche se scegliessero di pagare privatamente, questi fondi limitati non durerebbero a lungo. Secondo il Genworth Cost of Care Survey 2019, il costo medio di una stanza semiprivata in una casa di cura è $ 7.513 al mese.

Come funziona Medicaid

A differenza di Medicare (che fa non copre l’assistenza a lungo termine), Medicaid è un programma testato sui mezzi. In altre parole, i candidati devono avere risorse limitate e un reddito basso per qualificarsi.

Ad esempio, a New York, che è più generosa della maggior parte degli stati, se hai 65 anni o più, attualmente puoi avere un patrimonio non superiore a $ 15.450. In altri stati, l’idoneità è limitata a coloro che hanno un patrimonio di $ 2.000 o inferiore. A seconda di dove vivi, anche il reddito potrebbe essere un fattore e gli importi consentiti sono bassi. A New York, il limite di reddito annuo per un anziano per essere idoneo a Medicaid è di $ 10.308.

Ulteriori informazioni: risorse Medicaid per Stato

Gli anziani spesso desiderano preservare i loro soldi per abitudine o con l’intenzione di trasmetterlo ai familiari sopravvissuti, ma i requisiti di idoneità di Medicaid proibiscono ampiamente entrambe queste cose. Medicaid vuole che gli americani spendano i propri soldi in LTC prima di intervenire per dare una mano. Se un anziano tenta di regalare denaro e altri beni al fine di qualificarsi per Medicaid e fornire ai membri della famiglia un’eredità, Medicaid troverà questo trasferimento durante il processo di “riepilogo” e il richiedente verrà colpito con un periodo di penalità durante il quale saranno squalificati dal programma e costretti a pagare di tasca propria le proprie cure. È qui che le strategie legali e finanziarie si rivelano utili per aiutare le famiglie a soddisfare il maggior numero possibile di queste esigenze.

Medicaid- Strategia di pianificazione n. 1: Trust per la protezione dei beni

Come suggerisce il nome, un trust per la protezione dei beni è progettato per proteggere la propria ricchezza. Ma, se progettato correttamente, questo strumento legale può servire anche ad altri scopi. In genere, noi pensa di creare un fondo fiduciario per la protezione dei beni quando qualcuno ha intenzione di fare domanda per Medicaid. Come notato sopra, un richiedente può avere solo una certa somma di denaro o proprietà a suo nome.

Mentre le trasferiti a familiari o amici, ci sono spesso rischi e svantaggi nel farlo (a parte il rischio di incorrere in una penalità Medicaid). Oltre all’ovvia questione dell’affidabilità delle persone coinvolte, ci sono rischi che non possono essere calcolati. Ad esempio, qualcuno dei destinatari contrarrà un debito o una passività che espone le attività trasferite alla riscossione da parte di un creditore? Qualcuno delle persone divorzierà o morirà prima di te? Inoltre, le attività di basso livello (ad esempio una casa che è stata acquistata anni fa per un prezzo molto più basso del suo attuale valore equo di mercato) hanno la stessa base bassa nelle mani delle persone a cui sono state trasferite.

Con un trust, gli stessi beni possono essere distribuiti alle stesse persone alla tua morte, ma con un “incremento” in base al valore equo di mercato. Ciò significa che i tuoi beneficiari evitano l’imposta sulle plusvalenze sull’aumento di valore che la fiducia beni maturati durante la tua vita.

Quando un trust è progettato correttamente per fornire protezione dei beni, i beni trasferiti ad esso non appartengono più a te. Di conseguenza, sono fuori dalla portata di Medicaid o di qualsiasi altro futuro creditori. Ecco perché questo tipo di trust viene spesso chiamato “Medicaid Trust”. Tieni presente, tuttavia, che i trasferimenti a un trust, proprio come i trasferimenti a persone fisiche, sono ancora soggetti al periodo di “riepilogo” di Medicaid.

Se la tua casa viene trasferita al trust, puoi riservarti il diritto viverci per il resto della tua vita.Se le attività produttive di reddito vengono trasferite al trust, puoi comunque ricevere il reddito. Tieni presente, tuttavia, che non avrai il diritto di ritirare o richiedere l’accesso al principale una volta che è stato inserito nel trust.

Medicaid-Planning Strategy # 2: Income Trusts

Quando un individuo fa domanda per Medicaid, viene applicato un limite di reddito rigoroso. Se il reddito di un richiedente supera questo importo, è considerato in eccesso e deve essere gestito in modo appropriato per ottenere e mantenere l’idoneità a Medicaid. Due strumenti finanziari utilizzati per rimediare a questa situazione sono i Qualified Income Trusts (QIT) e i Pooled Income Trusts (PIT).

I QIT sono conti irrevocabili progettati per contenere il reddito in eccesso di un richiedente. A volte sono indicati come Miller si fida. Alcuni stati consentono ai richiedenti di spendere il loro reddito in eccesso per le proprie cure per soddisfare i limiti Medicaid, ma altri, chiamati stati con “limite di reddito” non consentono di ridurre la spesa per l’idoneità. È in questi stati che i QIT sono utili. Viene nominato un fiduciario per gestire l’erogazione di fondi per le spese ammissibili.

Leggi: Come utilizzare un Miller Trust per l’idoneità Medicaid

Anche i fondi comuni di reddito sono conti irrevocabili utilizzati per detenere il reddito in eccesso ma specificamente per persone disabili. Il loro reddito in eccesso è raccolto e gestito da un’organizzazione senza scopo di lucro, che funge da amministratore fiduciario ed eroga i fondi per conto delle persone per le quali è stato creato il trust. Si noti che i fondi comuni di reddito non sono un investimento o una proprietà veicolo di pianificazione. I fondi non utilizzati rimarranno alla fiducia per scopi di beneficenza.

Strategia di pianificazione Medicaid n. 3: rendite e cambiali conformi a Medicaid

Troppo spesso, gli anziani si trovano in un situazione problematica di aver bisogno di assistenza a lungo termine o nell’ambito di un recente trasferimento di attività o quando detengono ancora risorse sostanziali. L’eliminazione di queste risorse entro il periodo di riepilogo di Medicaid attiverà una sanzione. Il periodo di penalità viene calcolato dividendo l’importo trasferito per la tariffa mensile regionale di Medicaid per l’assistenza domiciliare, ottenendo un periodo di tempo in mesi in cui la persona non è idonea alla copertura.

La sfida sta cercando di preservare il più possibile dei beni di un richiedente possibile, pur aiutandolo a qualificarsi per Medicaid. Fortunatamente, una legge federale emanata nel 2006 fornisce la risposta: una rendita vitalizia o cambiale correttamente formulata e strutturata. L’idea è di creare un flusso di cassa dalle risorse del richiedente che può essere utilizzato per pagare le cure a domicilio durante un periodo di penalità ridotto.

Ecco un esempio che spiegherà la strategia:

Supponiamo che la mamma abbia $ 302.000 in banca e abbia bisogno di cure a domicilio. Vorrebbe fare domanda per Medicaid e proteggere almeno alcuni dei suoi beni allo stesso tempo, ma non pensa che sia possibile. È rassegnata a “spendere” tutti i suoi beni fino al limite di $ 2.000 Medicaid.

Il problema è che se trasferisce i $ 300.000 in eccesso a un membro della famiglia, sarà soggetta a una sanzione Medicaid. Se il costo mensile medio di una stanza in una casa di cura nella sua zona è di $ 5.000, ciò significa che non sarà idonea per Medicaid per l’intero periodo di osservazione di cinque anni (60 mesi). Tuttavia, se trasferisce $ 150.000 a suo figlio o sua figlia , sarà soggetta a una sanzione Medicaid di soli 30 mesi. Quindi, con gli altri $ 150.000, potrà acquistare una rendita conforme a Medicaid o scrivere una cambiale che le fornisce un reddito mensile di $ 5.000 per un periodo di 30 mesi. Può quindi utilizzare questo reddito mensile, insieme ai suoi benefici di previdenza sociale e pensione, per pagare la casa di cura per le sue cure durante il periodo di penalità. Dopo 30 mesi, si qualifica per Medicaid e suo figlio o sua figlia possono mantenere i $ 150.000 originali che ha innescato la penalità.

Ovviamente t Il risultato non è buono come quello che si sarebbe potuto ottenere se la mamma avesse pianificato in anticipo, ma, come strategia dell’ultimo minuto, funziona molto bene trasferire una buona parte dei suoi beni alla sua famiglia. Tieni presente che la determinazione dell’importo da regalare e i termini di una rendita o di una cambiale ai fini della pianificazione di Medicaid non è sempre così semplice come nell’esempio precedente.

Strategia di pianificazione Medicaid n. 4: Accordo per il caregiver

Un contratto di assistenza personale è una strategia eccellente in molti casi in cui gli anziani desiderano o richiedono servizi extra che non sarebbero coperti da Medicaid e sono al di fuori dell’ambito di ciò che una struttura infermieristica qualificata o una società di assistenza domiciliare fornirebbero.

Un familiare o un amico (che potrebbe aver lasciato il lavoro o essersi preso una pausa dal lavoro) può fornire questi servizi e ricevere un reddito. Un altro vantaggio di questa strategia è che molti anziani preferiscono essere assistiti da coloro che conoscono, spesso a casa propria. I servizi possono essere pagati in anticipo e i pagamenti ridurranno legalmente le risorse numerabili di un richiedente Medicaid.

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Se un caregiver deve essere pagato in anticipo, l’accordo legale deve avere determinate caratteristiche per garantire che venga accettato da Medicaid.

• Il contratto deve definire specificamente i servizi forniti e le ore che devono essere lavorate dal caregiver.
• Il pagamento forfettario deve essere calcolato utilizzando un’aspettativa di vita ragionevole e tassi di mercato legittimi per i servizi.
• Un registro giornaliero dei servizi resi e delle ore lavorate deve essere mantenuto, insieme alle fatture scritte.
• Alla morte del paziente, eventuali fondi non guadagnati devono essere pagati a Medicaid, fino all’importo che Medicaid ha pagato per conto dell’assistenza del paziente.

Strategia di pianificazione Medicaid n. 5: trasferimenti e rifiuto del coniuge

Una caratteristica importante di le leggi di Medicaid prevedono che i trasferimenti tra coniugi siano consentiti, non siano soggetti al periodo di riepilogo e quindi non comportino alcuna penalità. Nel caso di una coppia sposata, una strategia di pianificazione di Medicaid di base è trasferire tutti i beni che sono a nome del coniuge che ha bisogno di cure al nome del coniuge sano. (Nei casi in cui il coniuge malato si trova in un ambiente istituzionalizzato come una casa di cura e il coniuge sano rimane nella sua casa nella comunità, il coniuge sano può essere indicato come il “coniuge della comunità”).

New York e la Florida sono uniche in quanto consentono qualcosa chiamato “rifiuto sponsale”. In questi scenari, il coniuge sano (o della comunità) rifiuterà di fornire supporto al coniuge che ha bisogno di cure. Di conseguenza, il coniuge che necessita di cure sarà immediatamente idoneo per Medicaid e riceverà servizi.

Una volta che Medicaid fornisce servizi, ha il diritto di chiedere contributi al coniuge sano. In alcuni casi, tuttavia, Medicaid non esercita i propri diritti e in altri casi è disposta a stabilire uno sconto. Come minimo, il coniuge sano riceverà un vantaggio significativo perché qualsiasi rimborso a Medicaid avverrà alle tariffe scontate di Medicaid, piuttosto che alle tariffe di pagamento private che i fornitori avrebbero addebitato. Sfortunatamente, la maggior parte degli stati sono stati di “quota del coniuge” che non consentono il rifiuto del coniuge. In questi stati, le risorse di entrambi i coniugi vengono conteggiate ai fini degli importi di ammissibilità Medicaid e la strategia di cui sopra è quindi inefficace.

Cerca Consulenza legale professionale

Alcuni avvocati specializzati in diritto degli anziani hanno molta familiarità con i programmi Medicaid del loro stato e sono in grado di lavorare nel rispetto delle leggi per produrre risultati favorevoli per i loro clienti. Tieni presente che ogni caso ha i suoi fatti unici e le strategie discusse qui possono o non possono essere adatte a te o alla tua famiglia. È meglio trovare un avvocato specializzato nella pianificazione Medicaid nel tuo stato e chiedere una consulenza.

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