Perché l’assicurazione per i proprietari di case?

Una casa è il più grande investimento che la maggior parte delle persone farà mai; è in genere la risorsa più importante nel “bilancio” della famiglia. Inoltre, il contenuto di una tipica casa, sotto forma di mobili, elettrodomestici, vestiti, cimeli di famiglia e altri oggetti personali mobili, rappresenta un sostanziale investimento aggiuntivo. La perdita non protetta (o perdita parziale) di una casa e il suo contenuto per furto , incendi, tempeste di vento o altri disastri potrebbero essere finanziariamente devastanti. nota a piè di pagina

Inoltre, tutti corrono il rischio di responsabilità personale. Ad esempio, un visitatore della residenza potrebbe scivolare e cadere. Tali incidenti possono provocare in decisioni giudiziarie che assegnano ingenti somme alla parte lesa per spese mediche e “dolore e sofferenza”.

Copertura secondo la polizza

In origine, la polizza standard del proprietario di una casa copriva solo il rischio di fuoco. Le politiche odierne per i proprietari di case forniscono protezione contro una serie di “pericoli” della vita moderna, in un’unica politica “pacchetto”. La nota sulla polizza di un tipico proprietario di abitazione può fornire protezione assicurativa per quanto segue:

• Casa: la struttura fisica dell’abitazione e altre strutture ad essa collegate.
• Altre strutture: ad esempio, una casa indipendente garage, pool house, guesthouse, serra o rimessa per attrezzi.
• Beni personali: copre il contenuto della casa, come mobili, elettrodomestici o indumenti. Alcuni tipi di proprietà potrebbero avere limiti di dollaro specifici.
• Perdita d’uso o spese di soggiorno aggiuntive: se una casa è danneggiata da un pericolo coperto, la copertura per perdita d’uso aiuta a coprire i costi delle bollette dell’hotel, dell’appartamento o affittare una casa, mangiare fuori e altre spese di soggiorno mentre la casa viene riparata. Questa sezione della politica può anche rimborsare un proprietario di abitazione per il mancato guadagno se una stanza della casa è stata affittata. Questo a volte è assicurato sulla base di una perdita effettiva subita.
• Responsabilità personale: fornisce protezione contro la responsabilità legale per lesioni personali o danni alla proprietà se una terza parte viene ferita accidentalmente.
• Medico pagamenti: noti anche come pagamenti medici per gli ospiti, questa sezione fornisce copertura se una terza parte viene ferita accidentalmente e necessita di cure mediche.

Moduli di polizza

Esistono diverse organizzazioni che lavorano con le compagnie di assicurazione per sviluppare polizze standardizzate per i proprietari di case. Sebbene i dettagli di una determinata polizza possano variare, queste polizze standardizzate o “moduli” sono generalmente molto simili.

• Polizza in forma ampia (HO-02): questa polizza copre la casa, altre strutture, e la proprietà personale in base al “pericolo nominale”. Sono coperti solo i pericoli elencati.
• Polizza modulo speciale (HO-03): la copertura per la casa e altre strutture è scritta in base a “tutti i rischi”; i danni da qualsiasi pericolo sono coperti, se non specificamente escluso. La copertura per i beni personali è fornita in base al rischio nominale.
• Modulo completo (HO-05): questa polizza copre la casa, le altre strutture e la proprietà personale in base a “tutti i rischi” ; i danni da qualsiasi pericolo sono coperti, se non espressamente esclusi. Questo modulo è in genere utilizzato per case più costose.
• Copertura modulo modificata (HO-08): questo modulo di polizza viene generalmente utilizzato con case in cui il costo per la ricostruzione supera il valore di mercato della proprietà. La protezione è fornita in base ai pericoli nominati. Il pagamento è generalmente limitato al valore in contanti effettivo.

Esclusioni dalle polizze

Le polizze standard del proprietario della casa escludono specificamente una serie di pericoli dalla copertura. La copertura della polizza di questi rischi esclusi può generalmente essere aggiunta tramite un’approvazione e il pagamento di un premio aggiuntivo. Tipiche esclusioni di polizze potrebbero includere quanto segue:

• Ordinanza o legge: molte polizze del proprietario di abitazione non coprono le perdite, o hanno limitazioni, a causa di una legge o ordinanza della comunità in cui si trova la casa. Ad esempio, se una casa viene danneggiata o distrutta, le modifiche ai codici di costruzione potrebbero comportare spese aggiuntive non coperte quando la casa viene riparata o ricostruita. La copertura per ordinanza o legge è inclusa in alcune polizze forfettarie, spesso come percentuale della copertura dell’abitazione (10%, 25%, 50%, ecc.). Questa copertura è richiesta in alcuni stati.
• Movimento della Terra: esclude la perdita causata da eventi come terremoti, eruzioni vulcaniche o frane.
• Danni causati dall’acqua: si riferisce ai danni causati dall’acqua che sostiene da fognature o scarichi, o acqua che filtra attraverso i muri. Molte polizze prevedono limiti in dollari per i danni causati dall’acqua a causa di cose come la rottura di un tubo.
• Danno da inondazione: si riferisce a danni causati da risalita di acqua, frana o azione delle onde.
• Esclusione di muffe: A causa dell’elevata attività di reclami per perdite causate da muffa, molte compagnie di assicurazione escludono la copertura per danni da muffa.
• Altre esclusioni: altre esclusioni specifiche includono guerra, pericolo nucleare, negligenza e perdita intenzionale.

Altri problemi

• Costo di sostituzione condizione: Abitazione e altre strutture: se una casa viene danneggiata o completamente distrutta, la polizza di un proprietario di casa generalmente pagherà (entro i limiti della polizza) la ricostruzione o la riparazione in base al “valore in contanti effettivo”. In termini semplici, valore in contanti effettivo significa costo di sostituzione, meno una detrazione per ammortamento o usura. Il rimborso su questa base potrebbe lasciare un proprietario di casa a corto dei fondi totali necessari per ripristinare la casa.

Tramite l’avallo e il pagamento di un premio aggiuntivo, il rimborso può essere effettuato in base al “costo di sostituzione”. Costo di sostituzione significa, semplicemente, riportare la casa alle condizioni precedenti, utilizzando materiali e lavorazioni di pari qualità. In alcune polizze la disponibilità di questa funzionalità impone al proprietario dell’abitazione di mantenere una copertura sull’abitazione pari almeno all’80% del costo di ricostruzione o riparazione. Se la copertura assicurativa non fosse mantenuta al livello dell’80%, qualsiasi perdita sarebbe rimborsata a un importo inferiore, o in base al valore in contanti o ammortizzato.

• Costo di sostituzione: Beni personali ( contenuto): la copertura è normalmente basata sul valore in contanti effettivo. Per un premio aggiuntivo, la polizza di solito può essere approvata per proteggere i beni personali coperti sulla base del costo di sostituzione (il costo per acquistare l’articolo nuovo oggi) senza considerare l’ammortamento.
• Pilota della protezione dell’inflazione: I moduli standard delle polizze possono generalmente essere approvati per prevedere aumenti automatici e periodici dei limiti delle polizze. Questi aumenti nella copertura della polizza si applicano generalmente sia all’abitazione che ai contenuti e aiutano a evitare di essere sottoassicurati a causa dell’inflazione. Tale approvazione aiuta anche a soddisfare la condizione dell’80% del costo di sostituzione per qualificarsi per il costo di sostituzione sulla casa.

Comprendere la polizza

Una polizza assicurativa è un contratto scritto tra l’assicurato e la compagnia di assicurazioni. La protezione fornita dalla politica rappresenta in genere una parte significativa del programma complessivo di gestione del rischio di un individuo. Pertanto, è importante che un assicurato legga e comprenda le disposizioni chiave della polizza come le seguenti.

• Quali rischi sono coperti dalla polizza? Una politica di base potrebbe non fornire la protezione necessaria.
• Quali pericoli non sono coperti? Per un premio aggiuntivo, spesso è possibile aggiungere a una polizza rischi o situazioni non coperte.
• Quali sono i limiti di copertura? Si riferisce all’importo massimo in dollari che la compagnia di assicurazione pagherà in caso di sinistro coperto.
• Quali sono gli importi deducibili? Una franchigia è un importo in dollari o una percentuale che l’assicurato deve pagare prima che la compagnia di assicurazione paghi la sua parte della perdita.
• In caso di sinistro, quali sono i doveri dell’assicurato? Una polizza di solito elenca le misure che devono essere prese in caso di perdita.

Cercare assistenza professionale

Agenti e broker assicurativi, consulenti assicurativi e altri soggetti addestrati i consulenti finanziari possono aiutare a fornire risposte a domande dettagliate su una particolare politica. Questi professionisti sono anche utili nella scelta della polizza giusta e dell’importo appropriato di copertura.

torna al riferimento Molti istituti di credito ipotecario richiedono un’assicurazione del proprietario, per proteggere l’abitazione, come un condizione per la concessione del mutuo.