Az IRA – és különösen a Roth IRA – megnyitása a gyermekei számára rendkívül bölcs pénzügyi lépés lehet. Amellett, hogy elősegíti számukra a nyugdíj-előtakarékosság megteremtését, a Roth IRA nagyszerű módja lehet a befektetés alapjainak megtanítására, és adókedvezményes módon segíthet a vészhelyzetek vagy főiskolai kiadások megtakarításában.

Néhány dolgot tudnia kell, mielőtt megnyitja a gyermek számára a Roth IRA-t. Győződjön meg arról, hogy gyermeke megfelel-e a követelményeknek, hogy hozzájáruljon a Roth IRA-hoz (még akkor is, ha a nevében járul hozzá), ismernie kell azokat az okokat, amelyeket érdemes megfontolnia, és tudnia kell, hogyan járjon el a tényleges nyitás és hozzájárulás egy fiókhoz.

Nyissak-e IRA-t a gyerekeim számára?

Ha Ön kiskorú gyermekeik vannak, a nyugdíjukra való megtakarítás furcsa ötletnek tűnhet. De nem olyan őrült, mint amilyennek tűnhet. Minél korábban megindítják a nyugdíjszámlát, annál nagyobb lesz a pénz hosszú távú összetett ereje.

Mondjuk azt, hogy 1000 dolláros hozzájárulást teszel a Roth IRA-hoz, amikor 40 éves vagy. Mire 65 éves vagy és feltehetően nyugdíjba készülsz, ésszerűen számíthat arra, hogy az 1000 dolláros befektetés körülbelül 5 400 dollárra nőtt, feltételezve az évesített 7% -os növekedési rátát. Másrészt, ha gyermeke 15 éves, akkor ez az 1000 dollár közel 30 000 dollárra nőhet, mire elérik ezt a kort.

És ez valójában meglehetősen konzervatív megtérülési ráta. Az S & P 500 történelmileg hosszú időn keresztül átlagosan megtérülést generált a 10% -os ballparkban.

Ha egy lépéssel tovább haladunk, mondjuk azt, hogy gyermeke 15 éves, és Ön hozzájárul az éves maximumhoz az IRA-jához – ami 2021-re 6000 USD. Az S P 500, ez a befektetés megdöbbentő 645 000 dollárra nőhet, mire 65 éves lesz. És ez csak egy év hozzájárulása. Képzelje el, ha néhány éven keresztül maximalizálja gyermeke Roth IRA hozzájárulását a ro w.

Nyissak-e Roth IRA-t a gyerekeim számára?

Most válaszoljak a kérdésre: Miért éppen egy Roth IRA?

A Roth IRA egy utóda -adó nyugdíjszámla. Ez azt jelenti, hogy nem kap adócsökkentést a járulékaiért, de a minősített Roth IRA kivonások 100% -ban adómentesek lesznek.

És itt van a legfontosabb pont. A gyermekek általában a legalacsonyabb adósávokba tartoznak (gyakran nincsenek adóköteles jövedelmük, még akkor is, ha részmunkaidőben dolgoznak), és ezért nem hagyják ki, ha nem tudják levonni járulékukat. Hogy világos legyen, a jövedelmet kereső kiskorúak egy hagyományos IRA-hoz, ha akarják – de a Roth IRA adóstruktúrájának általában sokkal értelmesebb.

Ezen kívül van néhány más jó ok is a Roth IRA a gyerekei számára. Csak néhányat említve:

• A Roth IRA hozzájárulásait (de nem a befektetési bevételeket) bármikor visszavonhatja, büntetés nélkül. Tehát a Roth IRA nagy szükséghelyzet lehet alap a gyerekei számára, egy remek nyugdíj-előtakarékossági eszköz mellett.
• Az IRA pénzeszközeit büntetés nélkül fel lehet használni az egyetemi kiadásokra. Tehát egy Roth IRA segíthet gyermekeinek (vagy akár gyermekeiknek) fizetni az egyetemet .
• Egy IRA-tól akár 10 000 USD befektetési bevételt is fel lehet venni adó- és kötbérmentesen egy első lakásvásárlás esetén. Ez kiegészíti az abilit Ha visszavonja a hozzájárulásokat.

Nyithatok Roth IRA-t a gyerekeim számára?

Eddig megbeszéltük, miért érdemes hozzájárulni egy Roth IRA-hoz a gyerekeinek. Az azonban más kérdés, hogy a szülők hozzájárulhatnak-e a kiskorúak Roth IRA-jához.

Néhány alapvető követelménynek meg kell felelnie, mielőtt az amerikaiak hozzájárulhatnak a Roth IRA-hoz:

• Először is, a kiskorú jövedelmének a bizonyos határ. Amint azt valószínűleg elképzelheti, ez általában nem a gyermekek számára jelent problémát. De a 2021-es adóévre az IRS Roth IRA-hozzájárulásának jövedelemkorlátja 140 000 dollár az egyszeri adóbevallók számára. A 2020-as adóévre ez a korlát 139 000 dollár. (Megjegyzés: Minden adóévre befizethet Roth IRA hozzájárulást az adó határidejéig. Vagyis 2020 hozzájárulást 2021 április 15-ig lehet teljesíteni.)
• Másodszor, az éves hozzájárulási korlát egy kiskorú Roth IRA esetében 2021-ben 6000 dollár vagy az év összes kereseti jövedelme, amelyik alacsonyabb. A keresett jövedelem olyan munkából vagy vállalkozásból származó pénzt jelent, amelyben aktívan részt vesz – nem pedig kamatjövedelmet, osztalékot vagy más passzív forrást. Ez az a követelmény, amely tipikusan akadályozza a gyermekeket, különösen a munkanélkülieket.

Mielőtt továbblépnénk, fontos hangsúlyozni, hogy nem feltétlenül a gyermeke pénzének kell hozzájárulnia – más szavakkal, mindaddig, amíg gyermeke rendelkezik elegendő keresett jövedelemmel annak igazolására, nincs ok arra, hogy ne tegyen Roth IRA hozzájárulást a gyereke nevében, vagy összeadja az általa befizetett pénz egy részét.

Mi van, ha a gyermekem nem felel meg a jövedelem követelményének?

Az egyik követelmény, amint említettük, a keresett jövedelem. De ez nem azt jelenti, hogy gyermekének feltétlenül hivatalos munkaviszonnyal kell rendelkeznie. Az önfoglalkoztatásból származó jövedelem is minősül, amennyiben erről beszámoltak az IRS-nek.

Például, ha a 14 éves gyermeke 1000 dollárt keres a pázsitnyírással, akkor nyáron ez a jövedelem potenciálisan felhasználható az IRA-járulékok megszerzésének alapjául. Egyéb lehetséges minősített jövedelemforrások a gyermekfelügyelet, sőt a házimunkák, amelyeket fizetésért végeznek. (Megjegyzés: Nem vagyok adószakértő, és ha aggódik a gyermek jövedelmének IRA céljából történő számlálásának törvényessége miatt, mindenképpen forduljon egyet.)

Az egyik figyelmeztetés az, hogy ha az önfoglalkoztatásból származó jövedelmet használja képesítésének alapjául, gyermekének az önálló vállalkozási adót is fizetnie kell a bejelentett jövedelem után. Még akkor is, ha ez a helyzet, a Roth IRA befektetés hosszú távú előnyei ilyen fiatalon több mint ellensúlyozhatják ezt a kiadást. És az IRS szerint, ha a gyereked 400 dollárnál többet keres az évre, akkor mindenképpen önálló vállalkozói jövedelmet kell jelentenie.

Hogyan nyithatok Roth IRA-t a gyerekeim számára?

Ha készen áll a következő lépések megtételére, keressen egy olyan ügynököt, amely Roth IRA-kat kínál, és töltsön ki egy fiókkal kapcsolatos kérelmet. Lehet, hogy gyermekének 18 éves koráig a fiók letétkezelőjeként kell szolgálnia, mivel a brókercégek általában nem ” t ne engedjék meg, hogy a kiskorúak saját számlákat nyissanak. Legalább egy bróker, a Fidelity bemutatta a gyerekekre koncentráló Roth IRA terméket, hogy a folyamat a szülők számára a lehető legegyszerűbb legyen, de mások szívesen kínálják a Roth IRA-t kiskorúak számára is.

Felkapott

• { {headline}}

A tarka bolondnak nyilvánosságra hozatali irányelve van.