A pénzügyi média néhány pejoratív kifejezést fogalmazott meg, hogy leírják a 401 (k) tervből származó pénzkölcsönök buktatóit. Egyesek – köztük a pénzügyi tervezés szakemberei – még azt is elhitetik veled, hogy a 401 (k) terv alapján felvett hitel rablásnak számít a nyugdíjasoddal szemben.

De egy 401-es k) a hitel bizonyos helyzetekben megfelelő lehet. Vessünk egy pillantást arra, hogy egy ilyen hitelt hogyan lehet ésszerűen felhasználni, és miért nem okozhat gondot nyugdíjazási megtakarításainak.

Amikor egy 401 (k) hitel érzékelteti

Amikor komoly rövid távú likviditási szükségletre kell találnia a készpénzt , a 401 (k) tervből származó hitel valószínűleg az egyik első hely, amelyet érdemes megnéznie . Határozzuk meg a rövid távú megközelítőleg egy évet vagy annál rövidebbet. A “komoly likviditási szükségletet” határozzuk meg komoly egyszeri pénzeszközigényként vagy egyösszegű készpénzfizetésként – vagy, nyilvánvalóvá téve, a fő olyan válság, mint a koronavírus-járvány, amely megszakítja a rendszeres jövedelemáramlást. a Blue Collar America számára “így fogalmazott:” Nézzünk szembe a tényleges világban, néha az embereknek pénzre van szükségük. A 401 (k) összegéből történő hitelfelvétel pénzügyileg intelligensebb lehet, mint egy bénítóan magas kamatozású hitel, zálog vagy fizetésnapi kölcsön – vagy akár ésszerűbb személyi kölcsön. Hosszú távon kevesebbe fog kerülni. “

Miért vonzó forrás a 401 (k) rövid távú kölcsönök? Mert ez lehet a leggyorsabb, legegyszerűbb, legolcsóbb módszer a szükséges készpénz megszerzésére. A kölcsön felvétele nem adóköteles esemény, kivéve, ha a hitelkorlátokat és a visszafizetési szabályokat megsértik, és ez nincs hatással a hitelminősítésedre.

Feltételezve, hogy rövid távon fizetsz vissza menetrend szerinti kölcsön, ez általában kevéssé befolyásolja a nyugdíj-előtakarékosság előrehaladását. Valójában egyes esetekben akár pozitív hatása is lehet. Vájjunk egy kicsit mélyebbre, hogy megmagyarázzuk, miért.

401 (k) Hitel alapjai

Technikailag , 401 (k) hitelek nem valódi hitelek, mivel nem tartalmaznak sem hitelezőt, sem a hitelelőzményének értékelését. Pontosabban azt írják le, hogy képesek elérni a saját nyugdíjazási tervének egy részét – általában 50 000 USD-ig. vagy az eszközök 50% -a, attól függően, hogy melyik a kevesebb – adómentesen. Ezután vissza kell fizetnie azt a pénzt, amelyhez a 401 (k) terv visszaállításához tervezett szabályok alapján közelített, mintha a tranzakció megtörtént volna. nem történt.

Ezen tranzakciók másik zavaros fogalma a kamat kifejezés. A fennálló hitelegyenleg után felszámított bármely kamatot a résztvevő visszafizeti a résztvevő saját 401 (k) számlájára, tehát technikailag ez is átutalás az egyik zsebéből a másikba, nem pedig hitelfelvételi költség vagy veszteség. , a 401 (k) hitel költsége a nyugdíj-előtakarékosság előrehaladásakor lehet minimális, semleges vagy akár pozitív. De a legtöbb esetben kevesebb lesz, mint a banki vagy fogyasztási hitel valódi kamatának fizetési költsége.

A 4 legnépszerűbb ok, amiért kölcsön kell venni a 401 (k)

A négy legfontosabb okot arra, hogy 401-esére figyelj k) rövid távú komoly készpénzigények esetén:

1. Gyorsaság és kényelem

A legtöbb 401 (k) terv esetében kölcsönkérés gyors és egyszerű, nem igényel hosszadalmas jelentkezéseket vagy kreditellenőrzéseket. Általában ez nem generál érdeklődést a kredited ellen, és nem befolyásolja a kredit pontszámodat.

Sok 401 (k) lehetővé teszi a hitelkérelmek benyújtását néhány kattintással egy weboldalon, és néhány nap alatt a kezedben lehet a pénz, teljes adatvédelem mellett.Az egyik újítás, amelyet egyes tervek elfogadnak, a betéti kártya, amelyen keresztül azonnal több hitelt is fel lehet adni, kis összegekben.

2. Visszafizetési rugalmasság

Bár a szabályozás ötéves amortizáló törlesztési ütemtervet határoz meg, a legtöbb 401 (k) hitel esetében a terv kölcsönt gyorsabban, előre fizetési kötbér nélkül tudja visszafizetni. A legtöbb terv lehetővé teszi a kölcsön törlesztését kényelmesen bérszámfejtéssel – adózás után. dollár, pedig nem az adózás előttiek, amelyek finanszírozzák a tervét. A tervkivonatok a hitelszámláján szereplő jóváírásokat és a fennmaradó tőkeegyenleget mutatják, csakúgy, mint egy szokásos banki hitelkivonat.

3. Költségelőny

Van a saját 401 (k) pénzének rövid távú likviditási szükségletekre történő felhasználása (különlegesen egy szerény hitelkiadási vagy adminisztrációs díj kivételével). Ez általában így működik:

Meghatározza azokat a befektetési számlákat, amelyekről pénzt szeretne kölcsönvenni, és ezek a befektetések a hitel időtartamára felszámolásra kerülnek. Ezért elveszít minden olyan pozitív jövedelmet, amelyet ezek a befektetések rövid időre hoztak volna létre. És ha a piac leesik, olcsóbban értékesíti ezeket a befektetéseket, mint máskor. A fejjel az, hogy elkerüli a további befektetési veszteségeket is erről a pénzről.

A 401 (k) hitel költségelőnye megegyezik az összehasonlítható fogyasztási hitel után felszámított kamatlábbal, levonva a tőke minden elveszett befektetési eredményét Itt van egy egyszerű képlet:

Tegyük fel, hogy felvehet banki személyi kölcsönt, vagy készpénzes előleget vehet fel hitelkártyáról 8% -os kamatláb mellett. 401 (k) portfóliója 5% -os hozamot termel. A 401 (k) terv alapján történő hitelfelvétel költségelőnye 3% lenne (8 – 5 = 3).

Amikor megbecsülheti, hogy a költségelőny pozitív lesz, egy tervhitel vonzó lehet. Ne feledje, hogy ez a számítás figyelmen kívül hagy minden olyan adóhatást, amely növelheti a program hitelének előnyét, mivel a fogyasztási hitel kamatát adózott dollárral törlesztik.

4. Nyugdíj-előtakarékosság Hasznos lehet

Amikor hiteltörlesztéseket hajt végre a 401 (k) számláján, ezeket rendszerint visszafizetik a portfólió befektetéseibe. Kicsit többet fizet vissza a számlára, mint amennyit kölcsön kapott tőle, és a különbséget “kamatnak” nevezik. A hitel nem gyakorol (vagyis semleges) hatást a nyugdíjazására, ha az elvesztett befektetési bevételek megegyeznek a befizetett “kamatokkal” – vagyis a jövedelemlehetőségeket dollár-dollár ellenében ellensúlyozzák a kamatfizetések.

Ha a befizetett kamat meghaladja az elvesztett befektetési bevételeket, akkor a 401 (k) hitel felvétele valóban növelheti a nyugdíjas megtakarítások haladását. Ne feledje azonban, hogy ez arányosan csökkenti a személyes (nem nyugdíjas) megtakarításait.

Tőzsdei mítoszok

A fenti vita arra vezet, hogy foglalkozzon egy másik (hibás) érvvel a 401 (k) hitelek kapcsán: pénzeszközök felvételével “drasztikusan akadályozza portfóliójának teljesítményét és nyugdíjas fészketojásának felépítését. Ez nem feltétlenül igaz. Először is, amint azt a fentiekben megjegyeztük, visszafizeti az alapokat, és ezt elég hamar megkezdi. Tekintettel a legtöbb 401 (k) hosszú távú horizontjára, ez elég kicsi (és pénzügyileg nem releváns) intervallum.

A másik probléma a befektetésekre gyakorolt rossz hatással kapcsolatban: hajlamos ugyanolyan megtérülési rátát feltételezni az évek során, és – amint a közelmúlt eseményei elképesztően világossá tették – a tőzsde nem működik így. A részvények felé súlyozott növekedésorientált portfóliónak vannak hullámvölgyei, különösen rövid távon.

Ha a 401 (k) értékét részvényekbe fektetik, akkor a valós A rövid lejáratú hitelek nyugdíjazási folyamatára gyakorolt hatása a jelenlegi piaci környezettől függ. Ennek a hatásnak mérsékelten negatívnak kell lennie az erősen növekvő piacokon, és semleges, vagy akár pozitív is lehet oldalra vagy lefelé mutató piacokon.

A komor, de jó hír: A hitelfelvétel akkor a legjobb, ha úgy érzi, hogy a tőzsde sebezhető vagy gyengülő, például recesszió idején. Véletlenül sokan úgy találják, hogy pénzeszközökre van szükségük vagy maradjon folyékony ilyen időszakokban.

A mítoszok tényekkel való megsemmisítése

Két másik általános érv létezik a 401 (k) hitelek ellen: A kölcsönök nem adókötelesek hatékonyak és óriási fejfájást okoznak, amikor a résztvevők nem tudják kifizetni őket, mielőtt elhagynák a munkát vagy nyugdíjba mennének. Szembesítsük ezeket a mítoszokat tényekkel:

Adóhatékonyság

Azt állítják, hogy a 401 (k) hitelek nem hatékonyak az adók terén, mivel azokat vissza kell fizetni adózott dollárokkal, a kölcsönök törlesztését kettős adóztatásnak vetve alá.Csak a visszafizetés kamatrésze vonatkozik ilyen kezelésre. A média általában nem veszi tudomásul, hogy a hitelkamatok kettős adóztatásának költsége gyakran meglehetősen kicsi, összehasonlítva a rövid távú likviditás megtérítésének alternatív módjaival.

Itt van hipotetikus helyzet, amely túl gyakran nagyon is valóságos: Tegyük fel, hogy Jane egyenletes nyugdíj-előtakarékossági haladást ér el azzal, hogy fizetésének 7% -át 401 (k) -re halasztja. Azonban hamarosan 10 000 dollárt kell megcsinálnia, hogy teljesítse az egyetemi tandíjat. Arra számít, hogy ezt a pénzt a fizetéséből körülbelül egy év múlva tudja visszafizetni. 20% -ban kombinált szövetségi és állami adócsoportban van. Háromféle módon használhatja fel a készpénzt:

• kölcsönözzön tőle 401 (k), 4% -os “kamatlábbal”. A kamat kettős adóztatásának költsége 80 USD (10 000 USD hitel x 4% kamat x 20% adókulcs).
• Hitelt vegyen fel a banktól 8% -os valós kamatlábbal. Kamatköltsége 800 dollár lesz.
• Hagyja abba a 401 (k) terv halasztását egy évre, és használja ezt a pénzt az egyetemi tandíj kifizetésére. Ebben az esetben elveszíti a valódi nyugdíj-előtakarékosság előrehaladását, magasabb folyó jövedelemadót fizet és potenciálisan elveszíti a munkáltatónak megfelelő járulékokat. A költség könnyen 1000 dollár vagy annál is magasabb lehet.

A 401 (k) hitelkamat kettős adóztatása csak akkor válik értelmes költséggé, ha nagy összegeket kölcsönöznek, majd visszafizetnek. többéves időszakok. Akkor is általában alacsonyabb költségekkel jár, mint a hasonló összegű készpénz banki / fogyasztási kölcsönökön keresztüli elérése vagy a terv halasztásának szüneteltetése esetén.

Munka elhagyása fizetetlen kölcsönnel

Tegyük fel, hogy felvesz egy tervhitelt, majd elveszíti az állását. A kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetnie. Ha nem, akkor a teljes ki nem fizetett hitelegyenleg adóköteles felosztásnak minősül, és 10% -os szövetségi adóbírsággal is sújthatja a ki nem fizetett egyenleget, ha 59½ éves kor alatt van. Bár ez a forgatókönyv az adótörvény pontos leírása , ez nem mindig tükrözi a valóságot.

Nyugdíjba vonuláskor vagy a munkaviszonytól való elszakadáskor sokan gyakran úgy döntenek, hogy 401 (k) pénzük egy részét adóköteles elosztásként veszik igénybe, különösen ha pénzhiányosak. A ki nem fizetett hitelegyenlegnek hasonló adózási következményei vannak, mint ennek a választásnak.

A legtöbb terv nem igényli a nyugdíjazáskor vagy a szolgálattól elkülönítve a program elosztását. Ráadásul a koronavírus-segélyek segítéséről és a gazdasági biztonságról (CARES) szóló törvény egy évvel meghosszabbítja az új vagy meglévő 401 (k) hitelek visszafizetési határidejét. Ez kiegészül az adócsökkentésekről és munkahelyekről szóló törvény által biztosított meghosszabbítással ( TCJA), amely meghosszabbította a kölcsön visszafizetéséhez szükséges időt annak az évnek az esedékességi napjáig, amikor elhagyja munkahelyét. Korábban általában csak egy 60 vagy 90 napos türelmi időszak volt a távozás után Tehát a 401 (k) hitelfelvevőknek van még egy kis légzési helyiségük.

Azok, akik el akarják kerülni a negatív adókövetkezményeket, más forrásokat is igénybe vehetnek 401 (k) összegük visszafizetéséhez. kölcsönök elosztása előtt. Ha ezt megteszik, a teljes programegyenleg adóelőnyös átutalásnak vagy átengedésnek minősülhet. Ha a résztvevő adóköteles jövedelmében szerepel egy ki nem fizetett hitelegyenleg, és a kölcsönt később visszafizetik, a 10% a kötbér nem alkalmazható.

A súlyosabb probléma az, ha 401 (k) hitelt vesz fel, miközben nem dolgozik szándék vagy képesség, hogy menetrend szerint visszafizesse őket. Ebben az esetben a ki nem fizetett hitelegyenleget a nehézségekkel járó visszavonáshoz hasonlóan kezelik, negatív adózási következményekkel, és talán a programban való részvételi jogokra nézve is kedvezőtlen hatással.

401 (k) Hitelek lakásvásárláshoz

A szabályozás előírja, hogy a 401 (k) terv szerinti kölcsönöket amortizációs alapon (azaz fix törlesztési ütemezéssel, rendszeres törlesztőrészletekkel) kell visszafizetni legfeljebb öt éven keresztül, hacsak a kölcsönt nem használják fel elsődleges lakóhely megvásárlásához. Hosszabb megtérülési idő megengedett ezeknek a kölcsönöknek. Az IRS azonban nem határozza meg, hogy mennyi ideig, ezért valamit ki kell dolgozni a terv adminisztrátorával. És kérdezze meg, hogy kap-e további évet a CARES számla miatt.

Emlékezzen arra is, hogy a CARES 100 000 dollárra növelte a résztvevők által a kölcsönökből felvehető összeget. Korábban a résztvevők által a tervükből kölcsönözhető maximális összeg a meglévő számlaegyenleg 50% -a vagy 50 000 USD, amelyik kevesebb. Ha a saját számlaegyenleg kevesebb, mint 10 000 USD, akkor is felvehet 10 000 USD-t.

A 401 (k) összegből történő kölcsön felvétele a lakossági vásárlás teljes finanszírozásához nem biztos, hogy olyan vonzó. mint jelzálogkölcsön felvételét. A tervhitelek nem kínálnak adólevonást a kamatfizetésekhez, csakúgy, mint a legtöbb jelzálogtípus. És bár az öt éven belüli visszavonás és visszafizetés rendben van a 401 (k) dolog szokásos rendszerében, a sok éven keresztül visszafizetendő kölcsön nyugdíjazási folyamatára gyakorolt hatása jelentős lehet.

Ugyanakkor a 401 (k) hitel jól működhet, ha azonnali pénzeszközökre van szüksége a lakás előlegének vagy bezárásának költségeinek fedezésére. Ez nem befolyásolja a jelzálogjogosultságot sem. Mivel a 401 (k) hitel technikailag nem adósság – végül is visszavonja a saját pénzét -, nincs hatása az adósság / jövedelem arányára vagy a hitelminőségeden két nagy tényező befolyásolja a hitelezőket.

Ha jelentős összegre van szükséged ház vásárlásához, és 401 (k) alapot akarsz felhasználni, akkor fontolja meg a nehézségekkel járó visszavonást a kölcsön helyett vagy a hitel mellett. De a jövedelemadót kell fizetnie a visszavonás után, és ha az összeg meghaladja a 10 000 dollárt, akkor 10% büntetést is fizet.

A lényeg:

Azon érvek, hogy a 401 (k) hitelek “rabolják” vagy “razzia” nyugdíjszámlák gyakran két hibát tartalmaznak: Folyamatosan erős tőzsdei hozamot feltételeznek a 401 (k) portfólióban , és nem veszik figyelembe a hasonló összegek bankon keresztüli kölcsönzésének vagy egyéb fogyasztási kölcsönöknek a kamatköltségét (például a hitelkártya-egyenlegek összegyűjtése).

Ne ijedjen meg értékes likviditási opcióból 401 (k) terv. Ha megfelelő összegeket kölcsönöz magának megfelelő rövid távú okokból, ezek a tranzakciók a rendelkezésre álló legegyszerűbb, legkényelmesebb és legalacsonyabb költségű készpénzforrást jelenthetik. Hitel felvétele előtt mindig világos tervet kell szem előtt tartania ezen összegek ütemezett vagy korábbi visszafizetésére.

Mike Loo, a Trilogy Financial befektetési tanácsadója szerint így a „401 (k) hitel felvételének körülményei változhatnak, de megelőzhető az első felvétel hátrányainak elkerülése. Ha képes arra, hogy időt szánjon az előtervezésre, pénzügyi célok kitűzésére, és elkötelezze magát pénzének egy részének megtakarításáért gyakran és korán is, akkor azt tapasztalhatja, hogy a 401 (k ), ezáltal megakadályozva a 401 (k) hitel felvételét. “