금융 매체는 401 (k) 계획에서 돈을 빌릴 때의 함정을 설명하기 위해 몇 가지 경멸적인 문구를 만들었습니다. 재무 계획 전문가를 포함한 일부는 401 (k) 계획에서 대출을받는 것이 은퇴에 대한 강도 행위라고 믿게 할 수도 있습니다.

하지만 401은 (k) 대출은 상황에 따라 적절할 수 있습니다. 이러한 대출이 어떻게 현명하게 사용될 수 있는지, 그리고 은퇴 저축에 문제가되지 않는 이유를 살펴 보겠습니다.

401 (k) 대출이 합리적 일 때

심각한 단기 유동성 요구를 위해 현금을 찾아야 할 때 , 401 (k) 계획의 대출은 아마도 가장 먼저보아야 할 곳 중 하나 일 것입니다. . 단기를 대략 1 년 이하로 정의하겠습니다. “심각한 유동성 필요”를 자금에 대한 심각한 일회성 수요 또는 일시불 현금 지불로 정의합니다. 일상적인 소득 흐름을 방해하는 코로나 바이러스 발생과 같은 위기.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, Wilson David Investment Advisors의 재무 기획자이자 “Financial Advice”의 저자 for Blue Collar America “는 다음과 같이 표현합니다.”실제 세계에서 사람들은 때때로 돈이 필요합니다. 401 (k)에서 차입하는 것은 엄청난 금리 담보 대출, 전당포 또는 전당포를받는 것보다 재정적으로 더 현명 할 수 있습니다. 급여 담보 대출 또는 더 합리적인 개인 대출입니다. 장기적으로 비용이 덜들 것입니다. “

단기적으로 401 (k)가 매력적인 출처 인 이유 대출? 필요한 현금을 얻는 가장 빠르고 간단하며 가장 저렴한 방법 일 수 있기 때문입니다. 대출 한도 및 상환 규칙을 위반하지 않는 한 대출을받는 것은 과세 대상이 아니며 신용 등급에 영향을 미치지 않습니다.

단기 상환을 가정합니다. 일정대로 대출을 받으면 일반적으로 퇴직 저축 진행에 거의 영향을 미치지 않습니다. 실제로 어떤 경우에는 긍정적 인 영향을 미칠 수도 있습니다. 그 이유를 좀 더 자세히 설명하겠습니다.

401 (k) 대출 기본 사항

기술적으로 , 401 (k) 대출은 대출 기관이나 신용 기록 평가를 포함하지 않기 때문에 진정한 대출이 아닙니다. 일반적으로 최대 $ 50,000까지 본인의 은퇴 계획 자금에 액세스 할 수있는 능력으로 더 정확하게 설명됩니다. 또는 자산의 50 % 중 적은 금액을 면세 기준으로합니다. 그런 다음 401 (k) 플랜을 원래 상태로 거의 원래 상태로 복원하도록 고안된 규칙에 따라 액세스 한 돈을

이러한 거래에서 또 다른 혼란스러운 개념은이자라는 용어입니다. 미결제 대출 잔액에 부과 된이자는 참가자가 참가자의 자신의 401 (k) 계정으로 상환하므로 기술적으로 이것은 또한 차입 비용이나 손실이 아닌 귀하의 주머니에서 다른 주머니로의 이체입니다. , 퇴직 저축 진행에 대한 401 (k) 대출 비용은 최소, 중립적이거나 양수일 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우 은행이나 소비자 대출에 대한 실제이자를 지불하는 비용보다 적습니다.

401 (k)에서 차용해야하는 4 가지 주요 이유

401을 찾아야하는 4 가지 주요 이유 (k) 단기 현금이 필요한 경우 :

1. 속도 및 편리 성

대부분의 401 (k) 계획에서 대출 요청은 다음과 같습니다. 빠르고 쉽게, 긴 신청이나 신용 조사가 필요하지 않습니다. 일반적으로 신용 조회를 생성하거나 신용 점수에 영향을주지 않습니다.

많은 401 (k)는 웹 사이트에서 몇 번의 클릭만으로 대출 요청을 할 수 있으며, 완전한 프라이버시로 며칠 안에 자금을 손에 넣을 수 있습니다.현재 일부 계획에서 채택하고있는 혁신 중 하나는 직불 카드로,이를 통해 소량으로 즉시 여러 대출을 할 수 있습니다.

2. 상환 유연성

규정에 따라 5 년 상각 상환 일정이 지정되어 있지만 대부분의 401 (k) 대출에 대해 선불 위약금없이 플랜 대출을 더 빨리 상환 할 수 있습니다. 대부분의 플랜에서는 세후를 사용하여 급여 공제를 통해 편리하게 대출 상환을 할 수 있습니다. 당신의 계획에 자금을 지원하는 세전 자금은 아닙니다. 귀하의 계획 명세서는 일반 은행 대출 명세서와 마찬가지로 귀하의 대출 계정과 남은 원금 잔액에 대한 크레딧을 보여줍니다.

3. 비용 이점

단기 유동성 요구를 위해 자신의 401 (k) 돈을 사용하는 데 비용이 들지 않습니다 (아마도 적당한 대출 개시 또는 관리 수수료 제외). 일반적으로 작동하는 방식은 다음과 같습니다.

자금을 빌리고 자하는 투자 계좌를 지정하면 해당 투자는 대출 기간 동안 청산됩니다. 따라서 단기간 동안 이러한 투자로 인해 발생했을 긍정적 인 수익을 잃게됩니다. 그리고 시장이 하락하면 이러한 투자를 다른 시간보다 더 저렴하게 판매하게됩니다. 장점은 추가 투자 손실도 피할 수 있다는 것입니다.

401 (k) 대출의 비용 이점은 비슷한 소비자 대출에 부과 된 이자율에서 원금에 대한 손실 된 투자 수익을 뺀 금액과 같습니다. 다음은 간단한 공식입니다.

은행 개인 대출을 받거나 신용 카드에서 현금 서비스를받을 수 있다고 가정 해 보겠습니다. 8 % 이자율로. 귀하의 401 (k) 포트폴리오는 5 %의 수익을 창출하고 있습니다. 401 (k) 플랜에서 차용 할 경우 비용 이점은 3 % (8 – 5 = 3)입니다.

비용 이점이 긍정적일 것이라고 추정 할 수있을 때마다 계획 대출은 매력적일 수 있습니다. 이 계산은 세금 영향을 무시하므로 소비자 대출이자는 세후 달러로 상환되기 때문에 계획 대출의 이점을 높일 수 있습니다.

4. 퇴직 저축 혜택을받을 수 있음

401 (k) 계정으로 대출 상환을하면 일반적으로 포트폴리오의 투자에 다시 할당됩니다. 차입 한 것보다 조금 더 많이 갚게되며 그 차액을 “이자”라고합니다. 손실 된 투자 수입이 지불 된 “이자”와 일치하는 경우 대출은 퇴직에 영향을 미치지 않습니다 (즉, 중립적). 즉, 소득 기회가이자 지불로 1 달러당 1 달러를 상쇄합니다.

지급 된이자가 투자 수익 손실을 초과하는 경우 401 (k) 대출을 받으면 실제로 은퇴 저축 진행률을 높일 수 있습니다. 그러나 이것은 귀하의 개인 (비 은퇴) 저축을 비례 적으로 감소시킬 것임을 명심하십시오.

주식 시장 통념

위의 논의는 401 (k) 대출에 관한 또 다른 (잘못된) 주장을 해결하십시오. 자금을 인출하면 “포트폴리오의 성과와 은퇴 둥지의 구축을 크게 방해 할 수 있습니다.”반드시 사실은 아닙니다. 우선, 위에서 언급했듯이 자금을 상환하고 곧 그렇게하기 시작합니다. 대부분의 401 (k)의 장기적인 지평을 감안할 때 “매우 작은 (그리고 재정적으로 관련이없는) 간격입니다.

투자에 대한 나쁜 영향 추론의 또 다른 문제 : 수년에 걸쳐 동일한 수익률을 가정하는 경향이 있으며 최근 사건이 놀랍도록 분명 해졌 듯이 주식 시장 그렇게 작동하지 않습니다. 주식에 가중치를 둔 성장 지향적 포트폴리오는 특히 단기적으로 기복이있을 것입니다.

당신의 401 (k)가 주식에 투자된다면 실질입니다. 단기 대출이 은퇴 과정에 미치는 영향은 현재 시장 환경에 따라 달라집니다. 그 영향은 강세 시장에서는 다소 부정적이어야하며 횡보 또는 하락 시장에서는 중립적이거나 긍정적일 수 있습니다.

암울하지만 희소식 : 대출을 받기에 가장 좋은시기는 경기 침체와 같이 주식 시장이 취약하거나 약화되었다고 느낄 때입니다. 우연히도 많은 사람들은 자금이 필요하거나 이러한 기간 동안 유동성을 유지하십시오.

사실로 신화 폭로

401 (k) 대출에 대한 두 가지 다른 일반적인 주장이 있습니다. 대출은 세금이 아닙니다. 효율적이고 참가자들이 퇴근하거나 퇴직하기 전에 갚을 수 없을 때 엄청난 골칫거리를 만듭니다. 사실로 이러한 신화에 직면 해 봅시다 :

조세 비 효율성

요구는 401 (k) 대출은 상환해야하기 때문에 세금 비효율적이라는 것입니다. 세후 달러로 대출 상환에 이중 과세를 부과합니다.상환의이자 부분 만 그러한 처리를받습니다. 미디어는 일반적으로 대출이자에 대한 이중 과세 비용이 단기 유동성을 활용하는 대체 방법의 비용에 비해 상당히 적다는 사실을 인식하지 못합니다.

여기는 다음과 같습니다. 너무나 자주 현실이되는 가상의 상황 : Jane이 급여의 7 %를 401 (k)로 연기하여 안정적인 퇴직 저축을 진행한다고 가정 해보십시오. 그러나 그녀는 곧 대학 학비 청구서를 충족하기 위해 $ 10,000를 탭해야합니다. 그녀는 약 1 년 후에 월급에서이 돈을 갚을 수있을 것으로 예상합니다. 그녀는 연방세와 주세를 합친 20 %입니다. 그녀가 현금을 탭할 수있는 세 가지 방법은 다음과 같습니다.

• 4 %의 ‘이자율’로 401 (k)에서 대출합니다. 이자에 대한 그녀의 이중 과세 비용은 $ 80 (대출 $ 10,000 x이자 4 % x 세율 20 %)입니다.
• 실질 이자율 8 %로 은행에서 대출합니다. 그녀의이자 비용은 $ 800입니다.
• 1 년 동안 401 (k) 계획 연기를 중단하고이 돈으로 대학 등록금을 지불하십시오. 이 경우, 그녀는 실제 퇴직 저축 진행률을 잃고 더 높은 현재 소득세를 지불하며 잠재적으로 고용주와 일치하는 기부금을 잃게됩니다. 비용은 쉽게 $ 1,000 이상이 될 수 있습니다.

대출이자 401 (k)의 이중 과세는 많은 금액을 빌린 후 상환하는 경우에만 의미있는 비용이됩니다. 다년 기간. 그럼에도 불구하고 일반적으로 은행 / 소비자 대출 또는 계획 연기 중단을 통해 유사한 금액의 현금에 액세스하는 대체 수단보다 비용이 저렴합니다.

무급 대출로 퇴근

플랜 대출을 받고 실직했다고 가정 해보십시오. 대출금을 전액 상환해야합니다. 그렇지 않으면 미지급 대출 잔액 전액이 과세 대상 분배로 간주되며 59½ 세 미만인 경우 미지급 잔액에 대해 10 % 연방 세금 벌금이 부과 될 수 있습니다.이 시나리오는 세법에 대한 정확한 설명입니다. , “항상 현실을 반영하는 것은 아닙니다.

퇴직 또는 퇴직시, 많은 사람들은 종종 401 (k) 돈의 일부를 과세 대상 분배로 선택합니다. 특히 현금이 부족한 경우. 미지급 대출 잔액이 있으면 이러한 선택을하는 것과 유사한 세금 결과가 발생합니다.

대부분의 계획은 은퇴 또는 퇴직시 계획 분배를 요구하지 않습니다. 또한, CARES (Coronavirus Aid Relief and Economic Security) 법은 신규 또는 기존 401 (k) 대출에 대한 상환 기한을 1 년 연장합니다. 이는 세금 감면 및 일자리 법 (Tax Cuts and Jobs Act)에서 허용하는 연장에 추가됩니다. TCJA) of 2017로 인해 직장을 그만 둔 연도의 납세 기한까지 대출 상환에 필요한 시간이 길어졌습니다. 이전에는 일반적으로 상환을 준비해야했던 모든 것이 퇴사 후 60 일 또는 90 일의 유예 기간이었습니다. 따라서 401 (k) 차용인은 추가 호흡 공간이 있습니다.

부정적인 세금 결과를 피하려는 사람들은 다른 출처를 탭하여 401 (k)를 상환 할 수 있습니다. 분배를 받기 전에 대출을받을 수 있습니다. 그렇게 할 경우 전체 계획 잔액은 세금 우대 이체 또는 이월을받을 수 있습니다. 미지급 대출 잔액이 가입자의 과세 소득에 포함되고 이후에 대출금이 상환되는 경우 10 % 벌금은 적용되지 않습니다.

더 심각한 문제는 작업하는 동안 401 (k) 대출을받는 것입니다. 일정에 따라 상환 할 의도 나 능력이 있어야합니다. 이 경우 미납 된 대출 잔액은 어려운 인출과 유사하게 취급되며, 부정적인 세금 결과와 계획 참여 권한에 불리한 영향을 미칠 수도 있습니다.

401 (k) 대출 주택 구입

규정에 따라 대출이 사용되지 않는 한 5 년 이하에 걸쳐 상각 기준 (즉, 고정 상환 일정에 따라 정기 분할 상환)으로 401 (k) 계획 대출을 상환해야합니다. 주 거주지를 구입합니다. 이러한 특정 대출에 대해 더 긴 회수 기간이 허용됩니다. IRS는 “얼마나 시간을 지정하지 않았기 때문에 계획 관리자와 함께 해결해야합니다.” 그리고 CARES 청구서 때문에 추가 1 년을받을 수 있는지 물어보십시오.

또한 CARES가 참가자가 자신의 계획에서 빌릴 수있는 금액을 $ 100,000로 늘 렸음을 기억하십시오. 이전에는 참가자가 계획에서 빌릴 수있는 최대 금액은 기득 계정 잔액의 50 % 또는 $ 50,000 중 적은 금액입니다. 가득 된 계정 잔액이 $ 10,000 미만인 경우에도 최대 $ 10,000까지 빌릴 수 있습니다.

주택 구입을위한 자금을 완전히 조달하기 위해 401 (k)에서 대출하는 것은 그리 매력적이지 않을 수 있습니다. 모기지 대출을받는 것과 같습니다. 플랜 대출은 대부분의 모기지 유형과 마찬가지로이자 지불에 대한 세금 공제를 제공하지 않습니다. 그리고 401 (k)의 일반적인 계획에서는 5 년 이내에 인출 및 상환하는 것이 좋지만, 수년에 걸쳐 상환해야하는 대출에 대한 은퇴 진행에 미치는 영향은 상당 할 수 있습니다.

그러나 주택의 계약금이나 마감 비용을 충당하기 위해 즉각적인 자금이 필요한 경우 401 (k) 대출이 효과적 일 수 있습니다. 401 (k) 대출은 “기술적으로 부채가 아니기 때문에”결국 자신의 돈을 인출하는 것이므로 부채 대 소득 비율에 영향을 미치지 않습니다. 또는 신용 점수에서 대출 기관에 영향을주는 두 가지 큰 요인이 있습니다.

집을 구입하는 데 상당한 금액이 필요하고 401 (k) 자금을 사용하려는 경우 대출 대신 또는 대출에 추가하여 어려운 인출을 고려하십시오. 그러나 인출에 대해 소득세가 부과되며 금액이 $ 10,000 이상이면 10 %의 벌금도 부과됩니다.

결론

401 (k) 대출 “rob”또는 “raid”퇴직 계좌에는 종종 두 가지 결함이 포함됩니다. 그들은 401 (k) 포트폴리오에서 지속적으로 강력한 주식 시장 수익률을 가정합니다. , 그들은 은행이나 기타 소비자 대출을 통해 비슷한 금액을 빌릴 때의이자 비용을 고려하지 않습니다 (예 : 신용 카드 잔액 쌓기).

두려워하지 마십시오. 귀중한 유동성 옵션에서 401 (k) 계획. 적절한 단기적인 이유로 적절한 금액을 빌려 주면 이러한 거래는 가장 간단하고 편리하며 가장 저렴한 현금 소스가 될 수 있습니다. 대출을 받기 전에이 금액을 일정 또는 더 일찍 상환 할 수있는 명확한 계획을 항상 염두에 두어야합니다.

Trilogy Financial의 투자 고문 대표 Mike Loo는 다음과 같이 말합니다. 이런 식으로 401 (k) 대출을받는 “사람”의 상황은 다를 수 있지만 처음에 하나를받는 것의 단점을 피하는 방법은 선제 적입니다. 시간을내어 사전 계획을 세우고, 재정 목표를 설정하고, 돈의 일부를 자주 그리고 일찍 저축 할 수 있다면, 401 (k)이 아닌 다른 계좌에 사용할 수있는 자금이 있음을 알게 될 것입니다. ), 따라서 401 (k) 대출을받을 필요가 없습니다. “