Talousmedia on keksinyt muutaman halveksivan lauseen kuvaamaan 401 (k) -suunnitelman rahan lainan karhuja. Jotkut – mukaan lukien taloussuunnittelun ammattilaiset – uskovat jopa, että lainan ottaminen 401 (k) -järjestelystä on ryöstö, joka on tehty eläkkeellesi.

Mutta 401 k) laina voi olla sopiva joissakin tilanteissa. Katsotaanpa, miten tällaista lainaa voitaisiin käyttää järkevästi ja miksi sen ei tarvitse aiheuttaa ongelmia eläkesäästöillesi.

Kun 401 (k) laina on järkevää

Milloin sinun on löydettävä käteinen vakavaan lyhytaikaiseen likviditeettitarpeeseen , lainasi 401 (k) -suunnitelmastasi on luultavasti yksi ensimmäisistä paikoista, joihin sinun pitäisi etsiä . Määritellään lyhytaikaiseksi suurin piirtein vuosi tai vähemmän. Määritetään ”vakavaksi likviditeettitarpeeksi” vakava kertaluonteinen varojen kysyntä tai kertakorvaus käteismaksu – tai, ilmeisen toteamiseksi, merkittävä kriisi, kuten koronaviruksen puhkeaminen, joka keskeyttää säännöllisen tulovirtaasi.

Kathryn B.Hauer, MBA, CFP®, taloussuunnittelija Wilson Davidin sijoitusneuvojien kanssa ja kirjan ”Financial Advice” kirjoittaja Amerikan sinisen kauluksen kohdalla ”sanotaan näin:” Tunnustetaan tosiasiassa, että tosielämässä ihmiset joskus tarvitsevat rahaa. Lainanotto 401 (k): stä voi olla taloudellisesti älykkäämpi kuin ottaa lamauttavan korkeakorkoinen nimilaina, pantti tai muu. palkkapäivälaina – tai jopa kohtuullisempi henkilökohtainen laina. Se maksaa sinulle pitkällä aikavälillä vähemmän. ”

Miksi 401 (k) on houkutteleva lähde lyhyellä aikavälillä lainat? Koska se voi olla nopein, yksinkertaisin ja edullisin tapa saada tarvitsemasi käteinen. Lainan saaminen ei ole verotettava tapahtuma, ellei lainarajaa ja takaisinmaksusääntöjä rikota, eikä sillä ole vaikutusta luottoluokitukseesi.

Olettaen, että maksat lyhyen ajan takaisin laina aikataulun mukaan, sillä ei yleensä ole juurikaan vaikutusta eläkesäästöjen etenemiseen. Itse asiassa joissakin tapauksissa sillä voi olla jopa myönteinen vaikutus. Kaivakaa ”s kaivaa hieman syvemmälle selittääksesi miksi.

401 (k) Lainan perusteet

Teknisesti , 401 (k) lainat eivät ole todellisia lainoja, koska niihin ei liity lainanantajaa eikä luottohistoriasi arviointia. Niitä kuvataan tarkemmin kyvyksi käyttää osaa omasta eläkevakuutusrahastasi – yleensä enintään 50 000 dollaria tai 50% varoista sen mukaan, kumpi on pienempi – verovapaasti. Sinun on sitten maksettava takaisin rahasi, jota olet käyttänyt sääntöjen mukaisesti, joiden tarkoituksena on palauttaa 401 (k) -suunnitelmasi suunnilleen alkuperäiseen tilaansa ikään kuin tapahtuma olisi tapahtunut. ei tapahtunut.

Toinen hämmentävä käsite näissä tapahtumissa on termi korko. Osallistuja palauttaa kaikki jäljellä olevasta lainasaldosta veloitetut korot osallistujan omalle 401 (k) -tilille, joten teknisesti tämä on myös siirto taskustasi toiseen, ei lainakulu tai -tappio. , 401 (k) lainan kustannukset eläkesäästösi etenemisessä voivat olla vähäiset, neutraalit tai jopa positiiviset, mutta useimmissa tapauksissa ne ovat pienemmät kuin pankin tai kulutuslainan todellisen koron maksamisen kustannukset. p>

4 parasta syytä lainata 401 (k)

Neljä tärkeintä syytä katsoa 401: täsi (k) vakavia lyhytaikaisia käteistarpeita ovat:

1. Nopeus ja mukavuus

Useimmissa 401 (k) suunnitelmissa lainan pyytäminen on nopea ja helppo, ei vaadi pitkiä hakemuksia tai luottotarkistuksia. Normaalisti se ei aiheuta kyselyä luottosi suhteen tai vaikuta luottopisteisiisi.

Monet 401 (k) -kohdat sallivat lainapyyntöjen tekemisen muutamalla napsautuksella verkkosivustolla, ja sinulla voi olla varoja kädessäsi muutamassa päivässä, täysin yksityisesti.Yksi innovaatio, jota joissakin suunnitelmissa on otettu käyttöön, on pankkikortti, jonka kautta voidaan antaa useita lainoja heti pieninä määrinä.

2. Joustavuus takaisinmaksussa

Vaikka säädöksissä määritetään viiden vuoden lyhentävä takaisinmaksuaikataulu, useimmille 401 (k) lainoille voit maksaa järjestelylainan takaisin nopeammin ilman ennakkomaksusakkoja. dollaria, ei kuitenkaan veroja edeltävät, jotka rahoittavat suunnitelmaasi. Suunnitelmasi tiliotteet näyttävät hyvitykset lainatililtäsi ja jäljellä olevan pääoman, aivan kuten tavallinen pankkilaina-lauseke.

3. Kustannusetu

On Omien 401 (k) rahasi käyttäminen lyhytaikaisiin likviditeettitarpeisiin ei ole kustannusta (lukuun ottamatta ehkä vaatimaton lainan aloitus- tai hallintomaksu). Näin se yleensä toimii:

Määrität sijoitustilit, joilta haluat lainata rahaa, ja nämä sijoitukset puretaan lainan ajaksi. Siksi menetät kaikki positiiviset tulot, jotka kyseisillä sijoituksilla olisi syntynyt lyhyeksi ajaksi. Ja jos markkinat ovat laskeneet, myyt näitä sijoituksia halvemmalla kuin muina aikoina. Yläpuolena on, että vältät myös kaikki muut sijoitustappiot tältä rahalta.

401 (k) lainan kustannusetu on vastaavan verokannan kulutuslainan korko, josta vähennetään pääoman menetetyt sijoitustuotot Tässä on yksinkertainen kaava:

Sanotaan, että voisit ottaa henkilökohtaisen pankkilainan tai ottaa käteismaksun luottokortilta 8 prosentin korolla. 401 (k) -portfoliosi tuottaa 5%: n tuoton. Kustannusetusi lainatessasi 401 (k) -suunnitelmasta olisi 3% (8 – 5 = 3).

Aina kun voit arvioida, että kustannusetu on positiivinen, suunnitelma voi olla houkutteleva. Muista, että tämä laskelma jättää huomiotta kaikki verovaikutukset, jotka voivat lisätä suunnitelman lainan etua, koska kulutuslainan korko maksetaan takaisin verojen jälkeen.

4. Eläkesäästöt Voi hyötyä

Kun maksat lainaa takaisin 401 (k) -tilillesi, ne yleensä kohdennetaan takaisin salkun sijoituksiin. Maksat tilille hieman enemmän kuin lainasit siitä, ja eroa kutsutaan ”koroksi”. Lainalla ei ole mitään vaikutusta eläkkeellesi (toisin sanoen neutraaliin) eläkkeellesi, jos menetetyt sijoitustulot vastaavat maksettua ”korkoa” – eli ansaintamahdollisuudet korvataan dollareilta dollareille korkomaksuilla.

Jos maksettu korko ylittää menetetyt sijoitustulot, 401 (k) lainan ottaminen voi todella lisätä eläkesäästösi etenemistä. Muista kuitenkin, että tämä vähentää verrannollisesti henkilökohtaisia säästösi (eläkkeelle siirtymättömät).

Pörssimyytit

Yllä oleva keskustelu johtaa meidät käsittele toinen (virheellinen) väite, joka koskee 401 (k) lainaa: nostamalla varoja ”estät huomattavasti salkun suorituskykyä ja eläkepesämunasi rakentamista. Tämä ei välttämättä ole totta. Ensinnäkin, kuten edellä todettiin, maksat varat takaisin ja alat tehdä niin melko pian. Kun otetaan huomioon useimpien 401 (k) s: n pitkän aikavälin horisontti, se on melko pieni (ja taloudellisesti merkityksetön) väli.

Toinen ongelma, joka koskee huonoja vaikutuksia sijoituksiin: Se pyrkii ottamaan saman tuottoprosentin vuosien varrella ja – kuten viimeaikaiset tapahtumat ovat hämmästyttävän selkeät – osakemarkkinat ei toimi niin. Kasvuun suuntautuneella osakkeilla painotetulla salkulla on ylä- ja alamäkiä etenkin lyhyellä aikavälillä.

Jos 401 (k) -sijoituksesi on sijoitettu osakkeisiin, todellinen Lyhytaikaisten lainojen vaikutus eläkkeesi etenemiseen riippuu nykyisestä markkinaympäristöstä. Vaikutusten tulee olla vaatimattomasti negatiivisia voimakkailla markkinoilla ja se voi olla neutraali tai jopa positiivinen sivuttaisilla tai alaspäin suuntautuvilla markkinoilla.

Synkät mutta hyvät uutiset: Paras aika ottaa laina on silloin, kun tunnet osakemarkkinoiden olevan haavoittuvia tai heikentyneitä, esimerkiksi taantuman aikana. Sattumalta monet ihmiset huomaavat tarvitsevansa varoja tai pysy likvideinä tällaisina aikoina.

Myyttien purkaminen tosiseikoilla

401 (k) lainaa vastaan on kaksi muuta yleistä argumenttia: Lainoja ei veroteta tehokkaita ja ne aiheuttavat valtavia päänsärkyä, kun osallistujat eivät voi maksaa niitä takaisin ennen töistä poistumista tai eläkkeelle siirtymistä. Kohtaavat nämä myytit tosiseikoilla:

verotuksen tehottomuus

Väite on, että 401 (k) lainat ovat verotuksettomia, koska ne on maksettava takaisin verojen jälkeisillä dollareilla, jolloin lainojen takaisinmaksulle asetetaan kaksinkertainen verotus.Ainoastaan takaisinmaksun korko-osaan sovelletaan tällaista kohtelua. Media ei yleensä huomaa, että lainakorkojen kaksinkertaisen verotuksen kustannukset ovat usein melko pienet verrattuna lyhytaikaisen likviditeetin hyödyntämiseen käytettävien vaihtoehtoisten tapojen kustannuksiin.

Tässä on hypoteettinen tilanne, joka on liian usein hyvin todellinen: Oletetaan, että Jane etenee tasaisesti eläkesäästöissä siirtämällä 7% palkastaan 401 (k): ksi. Hänen on kuitenkin pian käytettävä 10000 dollaria täyttääkseen yliopiston lukukausimaksun. Hän ennakoi voivansa maksaa rahan takaisin palkkastaan noin vuodessa. Hän on 20%: n yhdistetyssä liittovaltion ja osavaltion veroluokassa. Tässä on kolme tapaa, jolla hän voi hyödyntää käteistä:

• Lainaa häneltä 401 (k): lla 4%: n ”korolla”. Hänen korkojen kaksinkertaisen verotuksen hinta on 80 dollaria (10000 dollarin laina x 4% korko x 20% veroaste).
• Lainaa pankilta 8 prosentin todellisella korolla. Hänen korkokustannuksensa on 800 dollaria.
• Lopeta 401 (k) suunnitelman lykkäämisestä vuodeksi ja käytä tätä rahaa yliopistokoulutuksen maksamiseen. Tällöin hän menettää todellisen eläkesäästöjen etenemisen, maksaa korkeamman nykyisen tuloveron ja mahdollisesti menettää kaikki työnantajaa vastaavat vakuutusmaksut. Kustannukset voivat helposti olla vähintään 1000 dollaria.

Lainakoron 401 (k) kaksinkertaisesta verotuksesta tulee merkityksellinen kustannus vasta, kun lainataan suuria summia ja maksetaan sitten takaisin monivuotiset jaksot. Silloinkin sillä on yleensä alhaisemmat kustannukset kuin vaihtoehtoisilla tavoilla saada samanlaisia käteismääriä pankki- / kulutuslainojen kautta tai keskeyttää suunnitelman lykkäykset.

Työn jättäminen maksamattomalla lainalla

Oletetaan, että otat suunnitelainan ja menetät sitten työpaikkasi. Sinun on maksettava laina kokonaisuudessaan. Jos et maksa, koko maksamaton lainasaldo katsotaan verotettavaksi jaoksi, ja saatat myös joutua maksamaan 10 prosentin liittovaltion verorangaistuksen maksamattomasta saldosta, jos olet alle 59½-vuotias. Vaikka tämä skenaario on tarkka kuvaus verolainsäädännöstä , se ei aina heijasta todellisuutta.

Eläkkeelle siirtyessään tai työsuhteestaan erotettaessa monet ihmiset valitsevat usein osan 401 (k) rahastaan verotettavana jakona, etenkin jos heillä on rahaa. Maksamattomalla lainasaldolla on samanlaiset verovaikutukset kuin valinnalla.

Suurin osa suunnitelmista ei vaadi järjestelyjen jakamista eläkkeelle siirtymisen tai palveluksesta erottamisen yhteydessä. Lisäksi Coronavirus Aid Relief and Economic Security (CARES) -laissa jatketaan uusien tai olemassa olevien 401 (k) -lainojen takaisinmaksuaikaa yhdellä vuodella. Tämä on lisäksi veronalennuksista ja työpaikoista annetun lain ( TCJA) vuonna 2017, mikä pidensi lainan takaisinmaksuun tarvittavaa aikaa verovelvollisuudelle vuodeksi, jona jätät työpaikkasi. Aikaisemmin sinun tarvitsi yleensä järjestää takaisinmaksu 60 tai 90 päivän arkuajan lähdön jälkeen Joten 401 (k) lainanottajalla on ylimääräinen hengityshuone.

Ihmiset, jotka haluavat välttää negatiiviset veroseuraamukset, voivat hyödyntää muita lähteitä palauttaakseen 401 (k) lainat ennen jaon ottamista. Jos he tekevät niin, koko suunnitelman saldo voi saada verotuksellisen etuuden siirron tai siirtämisen. Jos maksamaton lainasaldo sisältyy osallistujan verotettavaan tuloon ja laina maksetaan myöhemmin takaisin, 10% sakkoa ei sovelleta.

Vakavampi ongelma on ottaa 401 (k) lainaa työskennellessäsi ilman jolla on tarkoitus tai kyky maksaa ne takaisin aikataulussa. Tällöin maksamatonta lainasaldoa kohdellaan samalla tavalla kuin vaikeuksien peruuttamista, sillä on negatiivisia verovaikutuksia ja ehkä myös kielteinen vaikutus suunnitelman osallistumisoikeuksiin.

401 (k) Lainat asunnon ostamiseksi

Säännökset edellyttävät 401 (k) suunnitelman mukaisten lainojen takaisinmaksua jaksotettuna (toisin sanoen kiinteällä takaisinmaksuaikataululla säännöllisinä erinä) enintään viiden vuoden ajan, ellei lainaa käytetä ostaa ensisijainen asuinpaikka. Näiden lainojen takaisinmaksuaika on pidempi. IRS ei kuitenkaan määritä, kuinka kauan, joten on jotain, joka on tehtävä suunnitelman järjestelmänvalvojan kanssa. Ja kysy, saitko ylimääräisen vuoden CARES-laskun takia.

Muista myös, että CARES lisäsi osallistujien lainaa lainaan 100 000 dollariin. Aikaisemmin suurin mahdollinen summa, jonka osallistujat voivat lainata suunnitelmastaan, on 50% tilisi saldosta tai 50 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi. Jos tilisi saldo on alle 10000 dollaria, voit silti lainata jopa 10000 dollaria.

Lainanotto 401 (k): sta asunnon oston täydelliseksi rahoittamiseksi ei välttämättä ole yhtä houkutteleva asuntolainan ottamiseen. Suunnitelman lainat eivät tarjoa verovähennyksiä korkomaksuista, kuten useimmat asuntolainat. Ja vaikka nostaminen ja takaisinmaksu viiden vuoden sisällä on hieno tavanomaisessa 401 (k) -asiakirjassa, vaikutus monen vuoden takaisinmaksettavan lainan eläkkeelle etenemiseen voi olla merkittävä.

401 (k) -laina saattaa kuitenkin toimia hyvin, jos tarvitset välittömiä varoja kodin käsirahan tai sulkemiskustannusten kattamiseen. Se ei myöskään vaikuta asuntolainasi saamiseen. Koska 401 (k) laina ei ole teknisesti velkaa – loppujen lopuksi nostat omat rahasi – sillä ei ole vaikutusta velkaantumisasteeseen tai luottopisteessäsi, kaksi suurta tekijää, jotka vaikuttavat lainanantajiin.

Jos tarvitset huomattavan summan talon ostamiseen ja haluat käyttää 401 (k) varoja, saatat ehkä harkitse vaikeuksien nostamista lainan sijaan tai sen lisäksi. Mutta nostosta veloitetaan tulovero, ja jos summa on yli 10 000 dollaria, myös 10%: n sakko.

Bottom Line

Väitteet, joiden mukaan 401 (k) lainat ”ryöstävät” tai ”raid” eläketilit sisältävät usein kaksi puutetta: Ne ottavat 401 (k) -salkun jatkuvan vahvan osakemarkkinoiden tuoton ja he eivät ota huomioon korkokustannuksia, jotka aiheutuvat vastaavien summien lainan ottamisesta pankin kautta tai muilla kulutuslainoilla (kuten luottokorttitaseiden kerääminen).

Älä pelkää arvokkaasta likviditeettivaihtoehdosta, joka on upotettu 401 (k) suunnitelma. Kun lainaat itsellesi sopivia rahamääriä oikeista lyhytaikaisista syistä, nämä maksutapahtumat voivat olla yksinkertaisin, kätevin ja edullisin rahanlähde. Ennen kuin otat lainaa, sinulla on aina oltava selvä suunnitelma näiden summien takaisinmaksuun aikataulussa tai aikaisemmin.

Mike Loo, Trilogy Financialin sijoitusneuvonantaja, sanoo sen tällä tavoin ”vaikka” olosuhteet 401 (k) lainan ottamisessa voivat vaihdella, tapa välttää lainan ottamisen haittapuolet on ennalta ehkäisevä. Jos pystyt viettämään aikaa ennakkosuunnitteluun, asettamaan itsellesi taloudelliset tavoitteet ja sitoutumaan säästämään osan rahoistasi sekä usein että aikaisin, saatat huomata, että sinulla on käytettävissä olevat varat muulla tilillä kuin 401 (k ), mikä estää 401 (k) -lainan ottamisen. ”