Si vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires et qu’une vente de forclusion se profile, vous pourrez peut-être encore sauver votre maison. Vous pouvez potentiellement déposer le bilan ou intenter une action en justice contre la partie qui fait la saisie (la «banque») pour éventuellement arrêter complètement la saisie, ou du moins la retarder. Si vous avez un peu plus de temps libre, vous pouvez demander une modification de prêt ou une autre option d’entraînement.

Dossier de faillite pour mettre fin à la forclusion

Si une vente de forclusion est prévue qui se produira le jour suivant environ, la meilleure façon d’arrêter immédiatement la vente est de déposer son bilan.

La suspension automatique arrêtera la forclusion dans son élan. Une fois que vous déclarez faillite, ce qu’on appelle une «suspension automatique» entre immédiatement en vigueur. La suspension fonctionne comme une injonction interdisant à la banque de saisir votre maison ou d’essayer de recouvrer sa dette. Ainsi, toute activité de forclusion doit être interrompue.

La banque peut déposer une requête en dispense de suspension. La banque tentera probablement de faire lever la suspension en déposant une requête demandant l’autorisation du tribunal de poursuivre la saisie. Même si le tribunal de la faillite accorde cette requête et autorise la saisie, la saisie sera retardée d’au moins un mois ou deux. Cela devrait vous donner le temps d’explorer des alternatives à la forclusion auprès de votre banque.

Chapitre 13 Faillite vs Chapitre 7 Faillite

Si vous souhaitez conserver votre maison, une faillite du chapitre 13 pourrait vous aider à atteindre cet objectif. Mais si vous essayez simplement de gagner du temps en bloquant la forclusion, une faillite au titre du chapitre 7 pourrait vous convenir.

Avantages d’une faillite au titre du chapitre 13. Une faillite du chapitre 13 peut vous aider à garder votre maison en restructurant vos dettes. Vous rembourserez vos dettes – certaines en partie et d’autres en totalité – sur une période de trois à cinq ans dans le cadre d’un plan de remboursement. Vous pourrez peut-être éviter la forclusion et rester chez vous avec ce type de faillite, car vous pouvez rembourser tout paiement hypothécaire en souffrance grâce au plan.

De plus, vous paierez probablement une fraction (ou parfois aucune) de vos dettes non garanties pendant la période du plan et peut-être éliminer certaines autres dettes — comme les deuxième et troisième prêts hypothécaires sous-marins, car ils « sont considérés comme des prêts non garantis — entièrement lorsque vous terminez votre plan, ce qui libère de l’argent pour votre première hypothèque. Même si vous ne pouvez pas terminer le plan, le dépôt de bilan au chapitre 13 vous donnera au moins plusieurs mois avant qu’une forclusion ne puisse être terminée.

Avantages d’une faillite au chapitre 7. Si vous êtes déjà en forclusion, le dépôt de bilan au chapitre 7 n’est pas Ce n’est généralement pas un bon moyen de sauver votre maison à moins que vous ne puissiez obtenir une modification de prêt. Mais cela retardera la procédure de saisie et vous donnera le temps de vivre dans la maison sans effectuer de paiements. Vous pouvez investir cet argent pour économiser pour une location . Tu peux utilisez également ce temps pour essayer de travailler avec la banque afin de trouver un moyen d’éviter la forclusion. Et, même si vous subissez toujours une forclusion, une faillite en vertu du chapitre 7 peut éliminer votre responsabilité personnelle pour la dette hypothécaire, ce qui signifie que vous ne serez pas responsable de toute insuffisance subsistant après la forclusion. Découvrez si vous êtes potentiellement admissible à une faillite en vertu du chapitre 7.

De plus, si vous avez déjà déclaré faillite au cours de l’année écoulée, la suspension pourrait être limitée à 30 jours ou totalement éliminée.

Déposez une action en justice pour mettre fin à la forclusion

Si votre banque utilise un processus non judiciaire pour forclos (lorsque la forclusion est terminée en dehors du système judiciaire), vous pourriez être en mesure de retarder ou mettre fin à la forclusion en intentant une action en justice contre la banque pour contester la forclusion. Cette tactique ne fonctionnera normalement pas si la forclusion est judiciaire, car au moment de la vente de forclusion, vous avez déjà eu la possibilité d’être entendu au tribunal.

Pour l’emporter, vous devrez prouver à la satisfaction du tribunal que la saisie ne devrait pas avoir lieu parce que, par exemple, la banque qui procède à la saisie:

• ne peut « pas prouver qu’elle possède le billet à ordre
• n’a pas » t agir conformément aux exigences de médiation de l’État
• a enfreint une loi de l’État, comme une loi relative à la déclaration des droits des propriétaires
• n’a pas suivi toutes les étapes requises dans le processus de forclusion (tel que déterminé par la loi de l’État), ou
• a commis une autre erreur grave.

L’inconvénient de poursuivre votre banque est que si vous ne pouvez pas prouver votre cas , vous ne ferez que retarder le processus de forclusion, peut-être brièvement. Les poursuites peuvent être coûteuses et, si vous n’avez aucune base raisonnable pour vos réclamations, vous pourriez vous retrouver coincé en payant les frais de justice et les honoraires d’avocats de la banque.

Demander une modification de prêt

Bien que vous ne puissiez pas attendre la dernière minute avec cette option, vous pourrez peut-être retarder une forclusion en demandant une modification de prêt ou une autre forclusion option de contournement, car la banque pourrait être interdite de double suivi. Le double suivi se produit lorsque la banque procède à la forclusion alors qu’une demande d’atténuation des pertes est en attente.

En fin de compte, si votre demande de modification est approuvée, la forclusion sera être définitivement arrêté tant que vous suivez les paiements modifiés.

Certaines lois nationales interdisent le double suivi

La Californie, le Colorado, le Nevada et le Minnesota, par exemple, ont chacun adopté un Déclaration des droits du propriétaire qui interdit le double suivi des saisies. Les agents doivent généralement décider d’accorder ou de refuser une demande d’atténuation des pertes de premier privilège (généralement) avant de commencer ou de poursuivre le processus de saisie. Vous devez soumettre votre demande avant une certaine date limite à obtenir la protection de forclusion en vertu de ces lois. Parlez à un avocat pour connaître les délais spécifiques.

Les règles fédérales restreignent le double suivi

En vertu de la loi fédérale, si une demande complète d’atténuation des pertes est reçue plus de 37 jours avant une vente de forclusion, le gestionnaire ne peut pas demander un jugement de forclusion ou une ordonnance de vente, ou procéder à une vente de forclusion, jusqu’à ce que:

• le gestionnaire informe l’emprunteur que l’emprunteur n’est éligible à aucune option d’atténuation des pertes (et tout appel a été épuisé)
• l’emprunteur rejette toutes les offres d’atténuation des pertes, ou
• l’emprunteur ne se conforme pas aux conditions d’une option d’atténuation des pertes telle qu’une modification d’essai.

Sachez que le gestionnaire n’a généralement pas à examiner plus d’une demande d’atténuation des pertes de votre part. Mais si vous mettez le prêt à jour après avoir soumis une demande, le gestionnaire doit la prendre en compte.

Parlez à un avocat

Si vous « êtes confronté à une vente par forclusion imminente et envisagez l’une des options discutées dans cet article, il est fortement recommandé de consulter immédiatement un mandataire de forclusion ou de faillite local. Pour obtenir des informations sur les différentes options d’atténuation des pertes, vous devriez également envisager de parler à un conseiller en logement approuvé par HUD.