Pourquoi une assurance habitation?

Une maison est le plus gros investissement que la plupart des individus feront jamais; il s’agit généralement du plus gros actif du «bilan» familial. En outre, le contenu d’une maison typique, sous forme de meubles, d’appareils électroménagers, de vêtements, d’objets de famille et d’autres effets personnels mobiliers, représente un investissement supplémentaire substantiel. La perte non protégée (ou la perte partielle) d’une maison et de son contenu en cas de vol , un incendie, une tempête de vent ou toute autre catastrophe pourrait avoir des effets dévastateurs sur le plan financier.Note de bas de page

De plus, tout le monde est exposé au risque d’une responsabilité personnelle. Par exemple, un visiteur de la résidence pourrait glisser et tomber. De tels accidents peuvent en résulter dans les décisions de justice accordant des sommes importantes à la partie lésée pour les frais médicaux et «la douleur et la souffrance».

Couverture en vertu de la police

À l’origine, une police de propriétaire standard couvrait uniquement le risque de Feu. Les politiques actuelles des propriétaires offrent une protection contre un certain nombre de «périls» de la vie moderne, dans une politique «globale». La note de bas de la police d’un propriétaire typique peut fournir une protection d’assurance pour ce qui suit:

• Maison: La structure physique du logement et les autres structures qui y sont attachées.
• Autres structures: Par exemple, une maison individuelle garage, pool house, maison d’hôtes, serre ou remise à outils.
• Biens personnels: cela couvre le contenu de la maison, comme les meubles, les appareils électroménagers ou les vêtements. Certains types de propriétéfootnote peuvent avoir des limites en dollars spécifiques.
• Perte d’usage ou frais de subsistance supplémentaires: si une maison est endommagée par un risque couvert, la couverture pour perte d’usage permet de couvrir les frais d’hôtel, d’appartement ou la location d’une maison, les repas au restaurant et d’autres frais de subsistance pendant que la maison est en cours de réparation. Cette section de la politique peut également rembourser un propriétaire pour la perte de revenu si une pièce de la maison était louée. Ceci est parfois assuré sur une base réelle de perte subie.
• Responsabilité personnelle: fournit une protection contre la responsabilité légale en cas de blessure corporelle ou de dommage matériel si un tiers est accidentellement blessé.
• Médical paiements: également appelée paiements médicaux des clients, cette section fournit une couverture si un tiers est accidentellement blessé et a besoin d’un traitement médical.

Formulaires de politique

Il existe plusieurs organisations qui collaborent avec les compagnies d’assurance pour élaborer des polices de propriété normalisées. Bien que les détails d’une politique particulière puissent varier, ces politiques standardisées ou «formulaires» sont généralement très similaires.

• Politique générale (HO-02): Cette politique couvre la maison, d’autres structures, et les biens personnels sur la base du «péril désigné». Seuls les risques énumérés sont couverts.
• Formulaire spécial (HO-03): la couverture pour la maison et les autres structures est établie sur une base «tous risques»; les dommages de tout péril sont couverts, sauf si exclus. La couverture pour les biens personnels est fournie sur la base du risque nommé.
• Formulaire complet (HO-05): cette police couvre la maison, les autres structures et les biens personnels sur une base «tous risques» ; les dommages de tout péril sont couverts, sauf exclusion spécifique. Ce formulaire est généralement utilisé pour les maisons plus chères.
• Couverture du formulaire modifié (HO-08): Ce formulaire de police est généralement utilisé pour les maisons où le coût de reconstruction dépasse la valeur marchande de la propriété. La protection est fournie en fonction des risques nommés. Le paiement est généralement limité à la valeur en espèces réelle.

Exclusions de police

Les polices standards du propriétaire excluent spécifiquement un certain nombre de risques de la couverture. La couverture de ces risques exclus peut généralement être ajoutée par un avenant et le paiement d’une prime supplémentaire. Les exclusions de police typiques peuvent inclure ce qui suit:

• Ordonnance ou loi: de nombreuses polices de propriétaire ne couvrent pas les pertes ou ont des limites, en raison d’une loi ou d’une ordonnance de la communauté dans laquelle la maison est située. Par exemple, si une maison est endommagée ou détruite, les changements aux codes du bâtiment pourraient entraîner des dépenses supplémentaires non couvertes lorsque la maison est réparée ou reconstruite. La couverture des ordonnances ou des lois est incluse dans certaines polices forfaitaires, souvent en pourcentage de la couverture du logement (10%, 25%, 50%, etc.). Cette couverture est requise dans certains États.
• Mouvement terrestre: exclut les pertes causées par des événements tels qu’un tremblement de terre, une éruption volcanique ou un glissement de terrain.
• Dégâts d’eau: Désigne les dégâts causés par l’eau qui recule des égouts ou des drains, ou de l’eau qui s’infiltre à travers les murs. De nombreuses polices prévoient des limites en dollars pour les dégâts d’eau dus à des problèmes tels qu’un tuyau cassé.
• Dommages dus aux inondations: il s’agit des dommages causés par la montée des eaux, les glissements de terrain ou l’action des vagues.
• Exclusion de moisissure: En raison de la forte activité de réclamation pour les pertes causées par la moisissure, de nombreuses compagnies d’assurance excluent la couverture pour les dommages dus à la moisissure.
• Autres exclusions: les autres exclusions spécifiques incluent la guerre, les risques nucléaires, la négligence et les pertes intentionnelles.

Autres problèmes

• Coût de remplacement condition: Logement et autres structures: Si une maison est endommagée ou totalement détruite, la police du propriétaire paiera généralement (dans les limites de la police) la reconstruction ou la réparation sur la base de la «valeur réelle en espèces». En termes simples, la valeur réelle en espèces signifie coût de remplacement, moins une déduction pour dépréciation ou pour usure. Un remboursement sur cette base pourrait laisser un propriétaire à court du montant total nécessaire pour restaurer la maison.

Par un avenant et le paiement d’une prime supplémentaire, le remboursement peut se faire sur la base du «coût de remplacement». Le coût de remplacement signifie simplement restaurer la maison dans son état antérieur, en utilisant des matériaux et une fabrication de qualité similaire. Dans certaines polices, la disponibilité de cette fonction oblige le propriétaire à maintenir une couverture sur la maison égale à au moins 80% du coût de reconstruction ou de réparation. Si la couverture d’assurance n’était pas maintenue au niveau de 80%, toute perte serait remboursée à un montant moindre, ou sur une base réelle ou dépréciée.

• Coût de remplacement: Biens personnels ( contenu): La couverture est normalement basée sur la valeur de rachat réelle. Pour une prime supplémentaire, la police peut généralement être approuvée pour protéger les biens personnels couverts sur la base du coût de remplacement (le coût d’achat de l’article neuf aujourd’hui) sans tenir compte de l’amortissement.
• Avenant Inflation Guard: Les formulaires de police standard peuvent généralement être approuvés pour prévoir des augmentations automatiques et périodiques des limites de la police. Ces augmentations de la couverture de la police s’appliquent généralement à la fois au logement et à son contenu, et aident à éviter d’être sous-assuré en raison de l’inflation. Un tel avenant permet également de respecter la condition de 80% du coût de remplacement pour bénéficier du coût de remplacement de la maison.

Comprendre la politique

Une police d’assurance est un contrat écrit entre l’assuré et la compagnie d’assurance. La protection fournie par la politique représente généralement une part importante du programme global de gestion des risques d’un individu. Il est donc important pour un assuré de lire et de comprendre les principales dispositions de la police, telles que les suivantes.

• Quels sont les risques couverts par la police? Une politique de base peut ne pas offrir autant de protection que nécessaire.
• Quels risques ne sont pas couverts? Pour une prime supplémentaire, les risques ou situations non couverts peuvent souvent être ajoutés à une police.
• Quelles sont les limites de la couverture? Il s’agit du montant maximal que la compagnie d’assurance paiera en cas de sinistre couvert.
• Quels sont les montants déductibles? Une franchise est un montant ou un pourcentage que l’assuré doit payer avant que la compagnie d’assurance ne paie sa part du sinistre.
• En cas de sinistre, quelles sont les obligations de l’assuré? Une police énumère généralement les étapes à suivre en cas de sinistre.

Rechercher des conseils professionnels

Agents et courtiers d’assurance, conseillers en assurance et autres personnes formées les consultants financiers peuvent aider à fournir des réponses à des questions détaillées sur une politique particulière. Ces professionnels sont également utiles pour choisir la bonne police et le montant de couverture approprié.

retour à la référence De nombreux prêteurs hypothécaires exigent une assurance habitation, pour protéger le logement, en tant que condition d’octroi de l’hypothèque.