Également appelée assurance habitation, les polices HO-3 sont le type d’assurance habitation le plus courant car ils offrent des options de couverture robustes. En fait, les estimations de l’Association nationale des commissaires aux assurances indiquent qu’environ 80% de toutes les polices pour maisons unifamiliales étaient des HO-3 en 2017. Mais toutes les polices d’assurance habitation ne sont pas les mêmes. Continuez à lire pour découvrir tout ce que vous devez savoir sur l’assurance HO-3 afin que vous puissiez prendre une décision éclairée sur la politique qui protégera le mieux votre famille et votre maison.

Qu’est-ce qu’une police HO-3 propriétaire?

Une assurance habitation (HO-3) La police est un plan de couverture qui couvre la structure de votre maison, vos effets personnels et la responsabilité en cas de dommage ou de blessure. En règle générale, une politique HO-3 couvrira également les frais de subsistance supplémentaires et la protection d’autres structures sur votre propriété. Parfois considérée comme une police de «forme spéciale», elle est achetée pour des maisons traditionnelles et autonomes plutôt que pour d’autres types de maisons comme les duplex ou les condominiums.

Pourquoi ai-je besoin d’une couverture HO-3?

Les propriétaires ont besoin d’une assurance HO-3, car elle fournit une couverture financière si la structure de votre maison est endommagée par des catastrophes naturelles et d’autres risques tels que le vol ou un incendie. Tout au long de votre vie de propriétaire, de nombreuses blessures imprévues peuvent également survenir, c’est pourquoi La protection est incluse dans votre police. HO-3 protège également vos effets personnels, agissant comme un coussin pour les remplacements ou réparations coûteux. En raison des multiples niveaux de protection, il est généralement nécessaire lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire, car il contribue à protéger votre ( et de votre prêteur).

Que couvre une police HO-3?

Pour vous aider à déterminer si une police HO-3 vous convient, il est important d’obtenir un Compréhension complète de ce qui est protégé. Comme mentionné ci-dessus, l’assurance HO-3 les polices couvrent votre logement, vos effets personnels et votre responsabilité personnelle. Souvent, vous serez également protégé contre les frais de subsistance supplémentaires, si vous devez rester ailleurs pendant que votre maison est en cours de réparation.

En fonction de votre fournisseur, d’autres modules complémentaires peuvent être inclus dans votre politique, comme les services de maintenance virtuelle ou les kits de maison intelligente. Il peut même y avoir des réductions si vous vous engagez à utiliser des appareils plus écologiques ou à installer des appareils de protection pour la maison intelligente dans toute votre maison (nous le faisons aussi).

Pour chaque catégorie de couverture, il y a des subtilités dont vous devez être conscient avant de signer une politique. Étant donné que chaque article a un niveau de couverture différent, il est essentiel de comprendre les différences pour bien protéger votre maison contre tout, des dommages courants aux catastrophes impensables.

Logement

L’assurance habitation couvre les dommages causés à votre la structure de la maison, ainsi que toutes les structures supplémentaires sur votre propriété. Les structures supplémentaires comprennent des choses comme des garages détachés, des hangars et des clôtures. Cette catégorie est sous une politique de risque ouvert, ce qui signifie que vos structures sont assurées contre tous les événements (moins les exclusions nommées). Les exclusions d’assurance typiques pour les habitations comprennent les inondations, les tremblements de terre, les glissements de terrain, les refoulements d’égouts, les mises à jour des ordonnances et les saisies gouvernementales. Si votre maison est située dans une plaine inondable ou une zone de tremblement de terre, il peut être utile d’acheter une protection supplémentaire pour couvrir ces risques.

Biens personnels

Une autre partie importante de votre politique HO-3 est la protection des biens personnels. Cette couverture permet de protéger vos biens en cas de dommage, vol ou perte. Bien qu’il y ait certaines mises en garde concernant les articles couverts et le montant des limites de votre police, certaines clauses relatives aux biens personnels couvriront les articles énumérés même si les dommages surviennent à l’extérieur de votre propriété.

Il est de pratique courante pour votre compagnie d’assurance de offrez une protection contre les risques nommés pour vos articles, ce qui signifie que vous n’êtes couvert que pour les risques explicitement mentionnés dans votre police. Celles-ci incluent souvent le courant électrique artificiel, les fissures ou autres dommages aux tuyaux, les dommages causés par un avion ou un véhicule, une explosion, la chute d’objets, le feu, le gel, la grêle, la foudre, les émeutes ou les troubles civils, la fumée, le vol, le vandalisme, l’activité volcanique, l’eau ou débordement de vapeur, poids de neige ou de glace et vent. Pour obtenir une couverture pour d’autres risques et des limites de police étendues pour des articles coûteux, vous devrez peut-être souscrire des add-ons à votre police.

Responsabilité

La dernière catégorie de protection de votre assurance habitation la politique est la responsabilité personnelle. La couverture responsabilité civile signifie que vous serez financièrement protégé en cas de «blessure corporelle» ou de «dommage matériel» sur votre propriété.Cela comprend une couverture pour leurs frais médicaux, les frais juridiques, la perte de salaire et même les prestations de décès. Cependant, comme toutes les catégories de votre politique, il existe des exceptions. Pour la responsabilité personnelle, les blessures infligées intentionnellement à vous-même ou à autrui ne sont pas couvertes.

Assurance HO-2 vs HO-3 vs HO-5

Tant que l’assurance HO-3 est l’option la plus courante pour les propriétaires, il existe d’autres polices d’assurance habitation qui offrent différents niveaux de couverture en fonction de vos besoins.

• Les polices d’assurance HO-2 offrent une assurance habitation et des biens personnels, généralement sous une police de risque nommé.
• Les polices d’assurance HO-3 protègent votre logement, vos biens personnels et votre responsabilité civile avec un éventail de risques couverts plus large que les polices HO-2.
• Les polices d’assurance HO-5 offrent les mêmes catégories de couverture que HO-3, mais avec une couverture plus élevée en vertu d’une police de risque ouvert.

L’assurance habitation large (HO-2) propose uniquement une assurance habitation et des biens personnels, généralement sous une police de risque nommé. En raison de cette couverture limitée, ainsi que de l’omission de l’assurance responsabilité civile, les politiques générales ne sont généralement pas recommandées ni acceptées par les prêteurs hypothécaires.

Les polices HO-3 sont la prochaine étape en matière de sécurité des propriétaires. . Comme mentionné ci-dessus, les polices sous forme spéciale (HO-3) offrent une protection du logement, des biens personnels et de la responsabilité civile avec une gamme plus large de risques couverts qu’une forme générale. L’assurance HO-5, également connue sous le nom d’assurance habitation complète, est une option moins courante généralement proposée uniquement pour les maisons neuves. Cela est dû au fait que HO-5 héberge des politiques de risque ouvert pour les logements et la protection de la propriété, qui sont plus approfondies que l’option de risque ouvert de HO-3 pour le logement et l’option de péril nommé pour les biens personnels.

Bien que cela puisse semblent intimidants au début, une fois en panne, l’assurance HO-3 peut devenir une partie gérable de votre premier achat de maison (ou même de votre changement d’assurance). Besoin d’une politique? Envisagez de demander l’avis d’un expert pour vous aider à créer un plan de bien-être à domicile complet qui vous mettra dans un meilleur endroit tout au long de la durée de votre prêt hypothécaire.