Trop peu de personnes âgées connaissent et comprennent leurs droits et leurs options en matière de soins de longue durée (SLD), qui, pour citer la Cour d’appel de l’État de New York , est « ruineusement cher. »

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Beaucoup de gens ne veulent tout simplement pas faire face à ce problème ou croient d’une manière ou d’une autre qu’ils éviteront d’avoir besoin mais selon le ministère américain de la Santé et des Services sociaux, «quelqu’un qui atteint l’âge de 65 ans a aujourd’hui près de 70% de chances d’avoir besoin d’un type de services de soins de longue durée et de soutien au cours des années qui lui restent.»

Payer pour les soins de longue durée

Il est important de comprendre que les sources de paiement pour les soins de longue durée se limitent à son propre argent, assurance soins de longue durée (si l’on souscrit politique à l’avance et suivi du paiement des primes) et Medicaid. Épargner pour les soins de longue durée et souscrire une police spécialisée pour couvrir ces services nécessitent une réflexion préalable et impliquent soit de mettre de côté, soit de payer une somme importante au fil des ans. Parce que beaucoup de gens ne planifient pas en conséquence ces dépenses, beaucoup se tournent vers Medicaid pour obtenir de l’aide. Le hic ici est que la plupart des gens ne veulent pas dépenser les économies dont ils disposent pour leurs soins. Malheureusement, même s’ils choisissaient de payer en privé, ces fonds limités ne dureraient pas longtemps. Selon l’enquête Genworth Cost of Care 2019, le coût médian d’une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers est de 7 513 USD par mois.

Fonctionnement de Medicaid

Contrairement à Medicare (qui ne couvre pas les soins de longue durée), Medicaid est un programme sous conditions de ressources. En d’autres termes, les candidats doivent avoir des actifs limités et un faible revenu pour se qualifier.

Par exemple, à New York, qui est plus généreux que la plupart des États, si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez actuellement n’ont pas plus de 15 450 $ d’actif. Dans d’autres États, l’admissibilité est limitée à ceux qui ont 2 000 $ ou moins d’actifs. Selon l’endroit où vous vivez, le revenu peut également être un facteur et les montants autorisés sont faibles. À New York, le plafond de revenu annuel pour qu’une personne âgée puisse bénéficier de Medicaid est de 10 308 $.

En savoir plus: Ressources Medicaid par État

Les personnes âgées souhaitent souvent conserver leur argent par habitude ou avec l’intention de le transmettre aux membres de leur famille survivants, mais les conditions d’éligibilité de Medicaid interdisent largement ces deux choses. Medicaid veut que les Américains dépensent leur propre argent en SLD avant d’intervenir pour donner un coup de main. Si un senior tente de donner de l’argent et d’autres actifs afin de se qualifier pour Medicaid et de fournir aux membres de la famille un héritage, Medicaid trouvera ce transfert pendant le processus de «retour en arrière» et le demandeur sera frappé d’une période de pénalité pendant laquelle ils seront exclus du programme et contraints de payer de leur poche leurs propres soins. C’est là que les stratégies juridiques et financières sont utiles pour aider les familles à répondre au plus grand nombre de ces besoins.

Medicaid- Stratégie de planification n ° 1: Fiducies de protection d’actifs

Comme son nom l’indique, une fiducie de protection d’actifs est conçue pour protéger son patrimoine. Mais, s’il est conçu correctement, cet outil juridique peut également servir à d’autres fins. En règle générale, nous pensez à créer une fiducie de protection des actifs lorsqu’une personne envisage de postuler à Medicaid. Comme indiqué ci-dessus, un candidat n’est autorisé à avoir qu’un certain montant d’argent ou de biens à son nom.

Les actifs peuvent être simplement transféré à des membres de la famille ou à des amis, il y a souvent des risques et des inconvénients à le faire (mis à part potentiellement encourir une pénalité Medicaid). Outre la question évidente de la fiabilité des personnes concernées, il existe des risques qui ne peuvent être calculés. Par exemple, l’un des destinataires encourra-t-il une dette ou un passif qui expose les actifs transférés au recouvrement par un créancier? Est-ce que l’une des personnes divorcera ou décédera avant vous? En outre, les actifs de faible base (par exemple, une maison achetée il y a des années à un prix bien inférieur à sa juste valeur marchande actuelle) ont la même base faible entre les mains des personnes à qui ils ont été transférés.

Avec une fiducie, les mêmes actifs peuvent être distribués aux mêmes particuliers à votre décès, mais avec une «augmentation» de la juste valeur marchande. Cela signifie que vos bénéficiaires évitent l’impôt sur les gains en capital sur l’augmentation de valeur que la fiducie les actifs accumulés au cours de votre vie.

Lorsqu’une fiducie est correctement conçue pour assurer la protection des actifs, les actifs qui lui sont transférés ne vous appartiennent plus. Par conséquent, ils sont hors de portée de Medicaid ou de tout autre avenir C’est pourquoi ce type de fiducie est souvent appelé «Medicaid Trust». Sachez cependant que les transferts à une fiducie – tout comme les transferts à des particuliers – sont toujours soumis à la période de rétrospective de Medicaid.

Si votre maison est transférée à la fiducie, vous pouvez réserver le droit pour y vivre pour le reste de votre vie.Si des actifs productifs de revenu sont transférés à la fiducie, vous pouvez toujours recevoir le revenu. Notez, cependant, que vous n’aurez pas le droit de retirer ou d’exiger l’accès au principal une fois qu’il est placé dans la fiducie.

Medicaid-Planning Strategy # 2: Income Trusts

Quand une personne fait une demande pour Medicaid, une limite de revenu stricte est appliquée. Si le revenu d’un candidat dépasse ce montant, il est considéré comme excédentaire et doit être traité de manière appropriée pour obtenir et maintenir l’éligibilité à Medicaid. Les deux outils financiers utilisés pour remédier à cette situation sont les fiducies de revenu admissibles (QIT) et les fiducies de revenu en gestion commune (PIT).

Les QIT sont des comptes irrévocables conçus pour détenir le revenu excédentaire d’un candidat. Ils sont parfois appelés fiducies Miller. Certains États autorisent les candidats à dépenser moins leurs revenus excédentaires pour leurs propres soins afin de respecter les limites de Medicaid, mais d’autres, appelés États de «plafond de revenu», n’autorisent pas les dépenses en vue de leur éligibilité. C’est dans ces États que les QIT sont utiles. Un administrateur est nommé pour gérer le décaissement des fonds pour les dépenses admissibles.

Lire: Comment utiliser une fiducie Miller pour l’admissibilité à Medicaid

Les fiducies de revenu en gestion commune sont également des comptes irrévocables utilisés pour détenir un revenu excédentaire, mais spécifiquement pour personnes handicapées. Leur revenu excédentaire est mis en commun et géré par une organisation à but non lucratif, qui agit en tant que fiduciaire et verse les fonds au nom des personnes pour lesquelles la fiducie a été créée. Veuillez noter que les fiducies de revenu en gestion commune ne sont ni un placement ni une succession véhicule de planification. Les fonds inutilisés resteront avec la fiducie à des fins caritatives.

Stratégie de planification Medicaid n ° 3: Rentes conformes à Medicaid et billets à ordre

Trop souvent, les personnes âgées se retrouvent dans un situation problématique d’avoir besoin de soins de longue durée dans le cadre d’un transfert récent d’actifs ou lorsqu’ils détiennent encore des actifs importants. Se débarrasser de ces actifs pendant la période de rétrospective de Medicaid entraînera une pénalité. La période de pénalité est calculée en divisant le montant transféré par le taux mensuel régional de Medicaid pour les soins en maison de retraite, ce qui donne une période en mois pendant laquelle la personne n’est pas éligible à la couverture.

Le défi est de préserver autant des actifs d’un candidat que possible tout en l’aidant à se qualifier pour Medicaid. Heureusement, une loi fédérale promulguée en 2006 fournit la réponse: une rente ou un billet à ordre correctement rédigé et structuré. L’idée est de créer un flux de trésorerie à partir des actifs du candidat qui peut être utilisé pour payer les soins en maison de retraite pendant une période de pénalité raccourcie.

Voici un exemple qui expliquera la stratégie:

Supposons que maman a 302 000 $ en banque et qu’elle a besoin de soins en maison de retraite. Elle aimerait demander Medicaid et protéger au moins certains de ses actifs en même temps, mais elle ne pense pas que ce soit possible. Elle se résigne à «réduire» tous ses actifs jusqu’à la limite Medicaid de 2 000 USD.

Le problème est que si elle transfère l’excédent de 300 000 USD à un membre de sa famille, elle sera passible d’une pénalité Medicaid. Si le coût mensuel moyen d’une chambre dans une maison de soins infirmiers dans sa région est de 5 000 USD, ce qui signifie qu’elle ne sera pas éligible à Medicaid pendant toute la période de rétrospective de cinq ans (60 mois). Cependant, si elle transfère 150 000 USD à son fils ou sa fille , elle sera passible d’une pénalité Medicaid de 30 mois seulement, puis, avec les 150 000 $ restants, elle pourra acheter une rente conforme à Medicaid ou rédiger un billet à ordre lui procurant un revenu mensuel de 5 000 $ pour une période de 30 mois. Elle peut ensuite utiliser ce revenu mensuel, ainsi que ses prestations de sécurité sociale et sa pension, pour payer la maison de soins infirmiers pour ses soins pendant la période de pénalité. Après 30 mois, elle est admissible à Medicaid et son fils ou sa fille peut conserver les 150 000 $ d’origine. a déclenché la pénalité.

Bien sûr, t Le résultat n’est pas aussi bon que ce qui aurait pu être réalisé si maman avait planifié à l’avance, mais, en tant que stratégie de dernière minute, il fonctionne très bien de transmettre une bonne partie de ses actifs à sa famille. Gardez simplement à l’esprit que la détermination du montant à offrir et des conditions d’une rente ou d’un billet à ordre à des fins de planification Medicaid n’est pas toujours aussi simple que l’exemple ci-dessus.

Medicaid-Planning Strategy # 4: A Caregiver Agreement

Un accord de soins personnels est une excellente stratégie dans de nombreux cas où les personnes âgées souhaitent ou ont besoin de services supplémentaires qui ne seraient pas couverts par Medicaid et qui ne relèvent pas de ce qu’un établissement de soins infirmiers qualifié ou une entreprise de soins à domicile fournirait.

Un membre de la famille ou un ami (qui peut avoir quitté son emploi ou s’être absenté du travail) peut rendre ces services et toucher un revenu. Un autre avantage de cette stratégie est que de nombreux aînés préfèrent être pris en charge par ceux qu’ils connaissent, souvent à leur domicile. Les services peuvent être payés à l’avance, et les paiements réduiront légalement les ressources comptables d’un demandeur Medicaid.

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Si un soignant doit être payé à l’avance, l’accord légal doit avoir certaines caractéristiques pour garantir qu’il sera accepté par Medicaid.

• Le contrat doit définir spécifiquement les services fournis et les heures à travailler par le soignant.
• Le paiement forfaitaire doit être calculé en utilisant une espérance de vie raisonnable et des taux de marché légitimes pour les services.
• Un journal quotidien des services rendus et des heures travaillées doit être tenu, ainsi que des factures écrites.
• Au décès du patient, les fonds non acquis doivent être payés à Medicaid, jusqu’à concurrence du montant que Medicaid a payé au nom des soins du patient.

Stratégie de planification Medicaid # 5: Transferts et refus de conjoint

Une caractéristique importante de les lois Medicaid stipulent que les transferts entre conjoints sont autorisés, ne sont pas soumis à la période de rétrospective et n’entraînent donc aucune pénalité. Dans le cas d’un couple marié, une stratégie de base de planification Medicaid consiste à transférer tous les actifs qui sont au nom du conjoint qui a besoin de soins au nom du conjoint bien. (Dans les cas où le conjoint malade se trouve dans un établissement institutionnalisé comme une maison de soins infirmiers et que le conjoint en bonne santé reste à son domicile dans la communauté, le conjoint en bonne santé peut être appelé le «conjoint de la communauté»).

New York et la Floride sont uniques en ce sens qu’elles autorisent ce qu’on appelle le «refus du conjoint». Dans ces scénarios, le conjoint aisé (ou communautaire) refusera de fournir un soutien au conjoint qui a besoin de soins. En conséquence, le conjoint qui a besoin de soins sera immédiatement éligible à Medicaid et bénéficiera des services.

Une fois que Medicaid fournit des services, il a le droit de solliciter des contributions du conjoint en bonne santé. Dans certains cas, cependant, Medicaid ne fait pas valoir ses droits, et dans d’autres cas, il est prêt à régler à rabais. Au minimum, le conjoint en bonne santé recevra un avantage important car tout remboursement à Medicaid se fera aux tarifs réduits de Medicaid, plutôt qu’aux taux de rémunération privés que les fournisseurs auraient facturés. Malheureusement, la plupart des États sont des États à «partage du conjoint» qui n’autorisent pas le refus du conjoint. Dans ces États, les ressources des deux conjoints sont comptabilisées dans les montants d’admissibilité à Medicaid, et la stratégie ci-dessus est donc inefficace.

Chercher Conseils juridiques professionnels

Certains avocats spécialisés en droit des aînés connaissent très bien les programmes Medicaid de leur état et sont capables de travailler dans le respect des lois pour produire des résultats favorables pour leurs clients. Gardez à l’esprit que chaque cas a ses faits uniques, et les stratégies discutées ici peuvent ou non être un bon choix pour vous ou votre famille. Il est préférable de trouver un avocat spécialisé dans la planification Medicaid dans votre état et de demander une consultation.

Utilisez le site AgingCare.com Annuaire des anciens avocats pour trouver un conseiller juridique dans votre région.