Quelles sont les exigences de pointage de crédit pour un prêt hypothécaire VA? La réponse de base à cette question peut vous surprendre. Le VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7) n’indique aucun score FICO minimum requis par VA pour se qualifier pour le prêt.

Cela ne signifie PAS qu’il y a pas de règles de score FICO minimum, juste que le ministère des Anciens Combattants ne fixe pas ces normes. Au lieu de cela, il s’appuie sur le prêteur VA participant pour établir les minimums de score FICO.

Les scores de crédit affectent plusieurs parties de votre prêt immobilier, pas seulement le facteur d’approbation / de refus. Comme nous l’expliquerons ci-dessous, les emprunteurs dont les scores FICO sont faibles n’obtiennent pas les mêmes taux d’intérêt ou conditions qui leur sont proposés.

Même avec un prêt hypothécaire VA sans acompte requis pour l’AV, les scores de crédit peuvent déterminer si l’emprunteur est tenu ou non de déposer de l’argent sur un prêt hypothécaire qui serait autrement nul.

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Règles de pointage de crédit pour les prêts immobiliers de VA

La brochure 26-7 de la VA, chapitre quatre, page 50 indique clairement: « La VA n’a pas d’exigence de pointage de crédit minimum. » Cela signifie qu’il appartient entièrement au prêteur de déterminer la cote de crédit minimale requise pour les prêts hypothécaires VA, les prêts de refinancement, les prêts à la construction à clôture unique, etc.

Mais les règles ajoutent que le prêteur est tenu de déterminez que l’emprunteur présente un bon risque de crédit. Les scores sont importants et l’institution financière que vous choisissez aura ses propres minimums. Il n’y a pas deux prêteurs identiques, c’est pourquoi il est avantageux de rechercher les meilleurs taux d’intérêt et les meilleures conditions.

Les règles de prêt VA au chapitre quatre indiquent au prêteur que l’historique de remboursement du demandeur pour toutes ses obligations financières « est le meilleur indicateur de sa volonté de rembourser ses obligations futures. » Les prêteurs sont invités à examiner les tendances générales dans ce domaine plutôt que de distinguer les incidents de crédit isolés qui peuvent ne pas refléter fidèlement la capacité et la volonté de l’emprunteur de payer l’hypothèque.

En outre, le chapitre quatre indique à l’AV participante prêteur traitant votre demande de prêt, « L’historique de location le plus récent de l’emprunteur sur 24 mois et tous les prêts hypothécaires en souffrance, assumés ou récemment retirés doivent être vérifiés et notés. »

Cette partie du règlement sur les prêts VA indique que dans général, « L’historique de paiement des frais de logement est souvent un indicateur principal » de la solvabilité et de la capacité de remboursement d’un emprunteur.

Qui décide du score FICO acceptable?

Comme mentionné ci-dessus, le prêteur les politiques détermineront ce qui est possible avec vos scores FICO. Mais cela ne signifie pas que c’est un far west là-bas, avec un prêteur acceptant des scores FICO incroyablement faibles et un autre exigeant des scores incroyablement élevés pour les produits de prêt de base. Il existe quelques chiffres de référence que vous pouvez utiliser pour vous guider tout au long du processus de prêt immobilier.

D’autres prêts hypothécaires garantis par le gouvernement tels que les prêts FHA (pour l’achat, les prêts à la construction et les prêts de refinancement) nécessitent un score FICO minimum de 580 pour l’acompte le plus bas possible.

Les prêteurs exigent souvent des cotes de crédit au milieu des années 600 pour les meilleures conditions, l’exigence 580 provient de la FHA, et non des prêteurs individuels qui sont libres (basé sur la FHA règlement du programme de prêt) pour exiger des cotes de crédit plus élevées tant que ces exigences plus élevées restent «raisonnables et habituelles» pour le type de prêt immobilier et le marché du logement dans lequel la maison est vendue.

Certains types de prêts hypothécaires exigent des scores FICO plus élevés en fonction des directives habituelles des prêteurs. Les prêts à la construction font partie de ces types de prêts. Vous constaterez peut-être que les exigences de cote de crédit d’un prêteur participant individuel sont plus élevées en raison de la complexité du prêt (les entrepreneurs doivent être embauchés, les plans doivent être obtenus et approuvé, t voici les permis de construire requis, etc.)

Que se passe-t-il si vous demandez un prêt VA avec une cote de crédit inférieure

Il existe des prêts à faible cote de crédit pour les emprunteurs qui en ont besoin, mais il est préférable que tous les emprunteurs travaillent sur leur crédit dans les 12 mois (ou plus) précédant la demande de prêt.

Ceux qui postulent avec des scores inférieurs aux seuils acceptés par le prêteur sont soumis à des taux d’intérêt plus élevés et dans certains cas (en fonction des scores, du contenu du rapport de crédit et d’autres variables), un emprunteur peut être obligé de verser un acompte sur l’hypothèque comme facteur de compensation pour un pointage de crédit inférieur ou un rapport de crédit irrégulier.

L’utilisation de facteurs compensatoires est une pratique acceptée dans l’industrie. Les emprunteurs qui effectuent des acomptes sur les prêts hypothécaires VA doivent savoir qu’il y a des avantages certains à le faire, même si vous y êtes obligé en raison de scores FICO inférieurs.

Par exemple, si vous réduisez de 5 ou 10% votre prêt hypothécaire VA, les frais de financement de votre prêt VA sont réduits en fonction du montant que vous payez.

Cela vous permet d’économiser de l’argent pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire – le montant du principal que vous empruntez est inférieur et les intérêts facturés sur le montant le plus bas ne s’accumuleront pas autant au fil du temps que si vous finançiez

Certains prêteurs travaillent avec des scores de crédit plus faibles, d’autres non

Il y a suffisamment de variance dans les exigences de crédit pour l’approbation de prêt immobilier des prêteurs VA participants qu’il est possible de magasiner pour un prêt, même avec un mauvais crédit, et toujours trouver un prêteur potentiellement disposé à travailler avec vous.

Si vous avez des cotes de crédit inférieures ou un rapport de solvabilité qui a des paiements en retard et manqués, certains prêteurs ne touchez votre demande de prêt. Mais d’autres le feront et il est utile de savoir ce que ces institutions financières recherchent lors de l’examen d’une demande d’hypothèque VA de «mauvais crédit».

Un de ces prêteurs annonce sa volonté de travailler avec des clients ayant un mauvais crédit. Le site officiel d’hypothèques conseille: «Même si votre crédit est médiocre, vous pouvez toujours obtenir un prêt VA. Nous examinerons vos antécédents de crédit et verrons si vous payez vos frais de logement, vos factures de carte de crédit et vos autres prêts à temps chaque mois. « 

Le site ajoute que les consommateurs qui paient leurs factures » régulièrement pendant au moins les 12 derniers mois « sont plus susceptibles d’obtenir un avis favorable de la part d’un agent de crédit.

La » règle des 12 mois « s’applique à la fois à vos paiements à temps pour toutes les obligations financières (pour de meilleurs résultats, ne demandez jamais un prêt important tant que vous n’avez pas un dossier de paiement à temps sur 12 mois solide sur TOUTES les dettes, sans exception), et pour rembourser le solde de votre carte de crédit.

Avoir un solde élevé sur votre crédit les cartes est l’une des principales causes de cotes de crédit inférieures. Prendre 12 mois ou plus pour rembourser ces soldes améliore vos scores FICO à mesure que vous vous rapprochez du remboursement de vos comptes de crédit (descendre à 30% de la limite de crédit maximale est idéal), plus vous êtes le meilleur candidat pour l’approbation de prêt en supposant que vous remplissez les conditions requises. autres qualifications financières.

N’oubliez pas que tous les prêteurs VA n’ont pas les mêmes exigences de crédit. La législation de l’État, les normes du prêteur, les modifications apportées à la loi fédérale et d’autres variables peuvent affecter la manière dont votre prêteur traite vos informations de crédit, vos données de demande et vos scores FICO.

Joe Wallace est un vétéran de 13 ans de l’armée de l’air américaine et un ancien reporter pour Air Force Television News

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