Il existe de nombreux programmes et subventions pour l’achat d’une première maison pour vous aider à payer votre premier achat immobilier, en vous aidant généralement à payer la mise de fonds et les frais de clôture. Nous avons rassemblé quelques-unes des meilleures subventions, programmes et prêts nationaux pour les acheteurs d’une première maison qui peuvent vous aider à entrer dans votre première maison sans avoir à effectuer un acompte de 20%.

10 première fois programmes pour les acheteurs de maison en 2021

• 1. Prêt FHA
• 2. Prêt USDA
• 3. Prêt VA
• 4. Bon voisin d’à côté
• 5. Fannie Mae ou Freddie Mac
• 6. Programme HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae
• 7. Hypothèque écoénergétique (EEM)
• 8. Section 203 (k) de la FHA
• 9. Programmes nationaux et locaux pour les acheteurs d’une première maison et subventions
• 10. Prêt direct amérindien

Prêt FHA

• Un prêt assuré par la Federal Housing Administration
• Idéal pour: les acheteurs à faible crédit et des acomptes plus petits

Assurés par la Federal Housing Administration, les prêts de la FHA sont généralement assortis d’un acompte plus petit et de conditions de crédit moins élevées que la plupart des prêts conventionnels. Les acheteurs d’une première maison peuvent acheter une maison avec une cote de crédit minimale de 580 et aussi peu que 3,5% en moins ou une cote de crédit de 500 à 579 avec au moins 10% d’acompte.

Malheureusement, vous aurez besoin pour payer une assurance hypothécaire avec des prêts FHA si vous déposez moins de 20 pour cent. Vos coûts d’emprunt globaux peuvent être plus élevés puisque vous payez une prime initiale et des primes annuelles. Contrairement à l’assurance habitation, cette couverture ne vous protège pas. Au lieu de cela, il protège le prêteur en cas de défaut de remboursement du prêt.

En savoir plus sur la recherche du meilleur prêteur FHA pour vous.

Prêt USDA

• A programme de prêt garanti à 100% par le ministère américain de l’Agriculture
• Idéal pour: les emprunteurs à revenu faible ou modéré qui achètent une maison dans une zone rurale éligible à l’USDA

États-Unis Le ministère de l’Agriculture, ou USDA, garantit des prêts pour certaines maisons rurales et les emprunteurs peuvent obtenir jusqu’à 100% de financement. Cela ne signifie pas que vous devez acheter une ferme ou une cabane avec du bétail, mais vous devez acheter une maison dans une zone éligible à l’USDA.

Les prêts USDA ont des limites de revenu en fonction de l’endroit où vous vivez et s’adressent aux personnes qui gagnent des revenus faibles ou modérés. Vous avez généralement besoin d’une cote de crédit de 640 ou plus pour être admissible à un prêt USDA rationalisé. Sinon, vous devrez fournir des documents supplémentaires sur votre historique de paiement pour obtenir un cachet d’approbation.

Prêt VA

• Un prêt soutenu par le Département américain des anciens combattants qui n’autorise aucun acompte pour le personnel militaire, les anciens combattants et leurs familles
• Idéal pour: les militaires en service actif, les anciens combattants et leurs conjoints

Les militaires américains qualifiés (actifs droits de douane, les anciens combattants et les membres de la famille éligibles) peuvent demander des prêts garantis par le Département américain des anciens combattants, ou VA.

Les prêts VA sont une bonne affaire car ils sont assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux de la plupart des autres types de prêts et ne nécessitent pas d’acompte. Les emprunteurs, cependant, devront payer des frais de financement qui sont requis sur les prêts VA, mais ils peuvent être intégrés à vos coûts de prêt mensuels. Certains membres du service peuvent être exemptés du paiement des frais.

Les autres avantages du prêt VA comprennent l’absence de cote de crédit minimale ou d’exigences en matière d’assurance hypothécaire. L’AV peut négocier avec le prêteur en votre nom si vous avez du mal à suivre les paiements hypothécaires.

Good Neighbour Next Door

• A US Department of Housing and Urban Development ( HUD) qui fournit une aide au logement pour les agents des forces de l’ordre, les pompiers, les techniciens médicaux d’urgence et les enseignants
• Idéal pour: les personnes employées dans l’une des professions qualifiées

The Good Le programme Neighbour Next Door, parrainé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), fournit une aide au logement aux agents des forces de l’ordre, aux pompiers, aux techniciens médicaux d’urgence et aux enseignants de la maternelle à la 12e année.

Qualifié les participants peuvent bénéficier d’une réduction de 50% sur le prix d’une maison dans les «zones de revitalisation». Vous pouvez rechercher les propriétés disponibles dans votre État en utilisant le site Web du programme. Vous devez vous engager à vivre dans la maison pendant au moins 36 mois.

Fannie Mae ou Freddie Mac

• Prêts conventionnels garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac, qui ne nécessitent que 3% d’acompte
• Idéal pour: les emprunteurs avec un crédit solide mais un acompte minimal

Les entreprises financées par le gouvernement (GSE) Fannie Mae et Freddie Mac définissent des directives d’emprunt pour les prêts qu’ils sont prêts à acheter auprès de prêteurs conventionnels sur le marché hypothécaire secondaire .

Les deux programmes exigent un acompte minimum de 3%. Pour se qualifier, les acheteurs auront besoin d’une cote de crédit minimale de 620 (bien que certains prêteurs aient des seuils différents) et d’un historique financier et de crédit relativement irréprochable. Fannie Mae accepte un ratio dette / revenu pouvant atteindre 50% dans certains cas.

Vous devrez payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, si vous réduisez moins de 20% , mais vous pouvez l’annuler une fois que votre ratio prêt / valeur tombe en dessous de 80%.

Programme d’acheteur HomePath Ready de Fannie Mae

• Un programme qui fournit 3% en assistance aux frais de clôture pour les premiers acheteurs; doit suivre un cours de formation et acheter une propriété Fannie Mae saisie
• Idéal pour: les acheteurs d’une première maison qui ont besoin d’aide pour les frais de clôture et sont prêts à acheter une maison saisie

Le programme HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae s’adresse aux primo-accédants intéressés par les maisons saisies appartenant à Fannie Mae. Après avoir suivi un cours de formation obligatoire sur l’achat d’une maison en ligne, les emprunteurs éligibles peuvent recevoir jusqu’à 3% d’aide aux frais de clôture pour l’achat d’une propriété HomePath.

L’astuce consiste à trouver une propriété HomePath sur votre marché, ce qui pourrait être un défi puisque les saisies ne représentent généralement qu’une petite partie des inscriptions.

Hypothèque écoénergétique (EEM)

• Soutenue par des programmes de prêt FHA ou VA et permet aux emprunteurs de combiner le coût des mises à niveau écoénergétiques en un prêt initial initial
• Idéal pour: les acheteurs de maison qui souhaitent rendre leur maison plus économe en énergie mais qui manquent de liquidités pour les mises à niveau

Faire des mises à niveau «vertes» peut être coûteux, mais vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire écoénergétique (EEM) qui est assuré par les programmes FHA ou VA.

Un prêt EEM vous permet de réduire le coût de l’efficacité énergétique mises à niveau (pensez à une nouvelle isolation, à un système CVC plus efficace ou à des fenêtres à double vitrage) sur votre prêt principal, sans nécessiter une plus grande wn paiement.

FHA Section 203 (k)

• Empruntez les fonds nécessaires pour payer les projets de rénovation domiciliaire et regroupez les coûts en un seul prêt FHA avec votre hypothèque principale
• Idéal pour: les acheteurs de maison intéressés par l’achat d’un réparateur et qui n’ont pas beaucoup d’argent pour apporter des améliorations majeures à la maison

Si vous êtes assez courageux pour entreprendre un réparateur-supérieur mais n’ont pas l’argent supplémentaire pour payer les rénovations, un prêt FHA Section 203 (k) vaut le coup d’œil.

Soutenu par la FHA, le prêt calcule la valeur de la maison après les améliorations ont été faites. Vous pouvez ensuite emprunter les fonds nécessaires pour payer les projets de rénovation domiciliaire et regrouper les coûts en un seul prêt. Les améliorations doivent coûter plus de 5 000 USD et vous devrez effectuer un acompte d’au moins 3,5%. Vous voudrez également vous assurer de travailler avec un entrepreneur qui connaît bien les prêts 203 (k) et leur calendrier.

Programmes et subventions pour les acheteurs d’une première maison au niveau national et local

• Programmes et subventions pour les nouveaux acheteurs, disponibles dans les États ou les villes, pour un acompte ou une assistance pour les frais de clôture
• Idéal pour: les acheteurs d’une première maison qui ont besoin d’une assistance pour les frais de clôture ou pour l’acompte

De nombreuses municipalités offrent des subventions et des programmes pour l’achat d’une première maison dans le but d’attirer de nouveaux résidents. L’aide prend la forme de subventions qui n’ont pas à être remboursées ou de prêts à faible taux d’intérêt à remboursement différé. Certains programmes peuvent avoir des limites de revenu.

Avant d’acheter une maison, consultez le site Web de l’autorité du logement de votre état pour plus d’informations, ou contactez un agent immobilier ou une agence locale de conseil en logement approuvée par HUD pour en savoir plus sur la première fois prêts aux acheteurs d’une maison dans votre région.

Programmes pour les acheteurs d’une première maison par État:

• subventions et programmes pour les acheteurs d’une première maison en Californie
• Floride pour la première fois subventions et programmes pour les acheteurs de maison
• subventions et programmes pour les acheteurs d’une première maison dans l’Illinois
• subventions et programmes pour les acheteurs d’une première maison à New York
• subventions et programmes pour les acheteurs d’une première maison en Pennsylvanie
• Subventions et programmes pour l’achat d’une première maison au Texas

Native American Direct Loan

• Programme soutenu par VA offrant des prêts immobiliers directs aux éligibles Anciens combattants amérindiens à acheter, rénover ou construire des maisons sur des terres de fiducie fédérale
• Idéal pour: vétérans amérindiens éligibles

Le prêt direct amérindien (NADL) fournit des g aux anciens combattants amérindiens admissibles et à leurs conjoints pour acheter, améliorer ou construire une maison sur un terrain en fiducie fédérale.Ce prêt diffère des prêts VA traditionnels en ce que le VA est le prêteur hypothécaire.

La NADL n’a pas d’exigences d’acompte ou d’assurance hypothécaire, et les frais de clôture sont faibles. Vous n’êtes pas limité à une seule propriété – vous pouvez obtenir plus d’une NADL. Cependant, les propriétés éligibles ne sont situées que dans certains États, vous devrez donc vous assurer que les maisons que vous recherchez satisfont aux exigences.

Quels sont les avantages des programmes d’accession à la propriété?

Des programmes, des subventions et des prêts pour l’achat d’une première maison sont disponibles pour aider les gens à devenir propriétaires. Ces programmes sont une forme d’aide financière accordée aux acheteurs qualifiés, généralement ceux qui satisfont à certaines restrictions de revenu et qui ont de bonnes cotes de crédit.

Diego Corzo, un agent immobilier chez Keller Williams Realty, déclare que les programmes d’achat d’une première maison peut créer une situation gagnant-gagnant pour le propriétaire et le gouvernement local, car cela peut aider à stimuler l’économie de la région.

« Certaines villes ou comtés ont déjà alloué des fonds à ces programmes et souhaitent utiliser « , dit Corzo. » Ces programmes sont conçus pour aider à apporter une certaine stabilité à la communauté, et (les gouvernements locaux) risquent de perdre leur financement s’ils ne s’épuisent pas. « 

En voici quelques-uns de différentes manières dont vous pourriez bénéficier de ces programmes:

• Subventions: certaines régions offrent de l’argent liquide pour couvrir les frais liés à la maison tels que votre acompte ou les frais de clôture.
• frais de clôture: certains prêts plafonnent le montant facturé pour les frais de clôture.
• Paiements différés: certains prêts s ne facturera pas d’intérêts et n’aura pas besoin d’être remboursé tant que le propriétaire n’aura pas vendu la maison ou remboursé le prêt hypothécaire.
• Économies sur les intérêts: certaines organisations proposent de payer ou de subventionner les intérêts, ou d’aider les emprunteurs sont admissibles à des prêts à taux d’intérêt plus bas.
• Annulation de prêt: les propriétaires qui restent chez eux pendant un certain temps verront une partie de leur dette annulée.
• Aide à l’acompte: Certains programmes permettent aux acheteurs de déposer un petit acompte, voire aucun.

Tous ces types d’assistance ne seront pas disponibles dans votre région ou pour votre situation. Il existe également certaines restrictions, telles que les besoins financiers, alors faites des recherches ou parlez à un professionnel des prêts hypothécaires pour voir si vous êtes admissible.

Ce qu’il faut considérer avec les programmes pour l’achat d’une première maison

Avant de rechercher des programmes pour les acheteurs d’une première maison, il est essentiel que vous vous assuriez d’abord de répondre à la définition d’un acheteur d’une première maison. De nombreux programmes gouvernementaux et à but non lucratif vous considèrent comme un acheteur d’une première maison si vous n’avez pas possédé de maison au cours des trois dernières années. Cela inclut les investisseurs qui possèdent des immeubles locatifs ou d’investissement, qu’ils soient ou non considérés comme votre résidence principale.

Certains programmes soutenus par le gouvernement, comme un prêt FHA ou USDA, exigent que la propriété réponde à certaines normes avant d’être éligible. Il peut également y avoir des restrictions de revenus pour les programmes locaux et étatiques.

Quels que soient les programmes auxquels vous êtes admissible, l’achat d’une maison est une décision financière majeure et ne doit pas être prise à la légère. Cela signifie regarder ce que vous pouvez vous permettre, y compris la prise en compte des coûts de maintenance.

Une fois que vous avez déterminé un budget réaliste, parlez à un prêteur de bonne réputation qui connaît bien les programmes d’achat d’une première maison.

« Les prêteurs qui ont une connaissance approfondie des programmes d’accession à la propriété dans votre région et qui savent à quoi vous pourriez être admissible peuvent vous faire économiser des milliers de dollars à long terme », déclare Corzo.

Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs d’une première maison

Il existe de nombreux prêteurs hypothécaires, donc pour de nombreux acheteurs d’une première maison, il peut être judicieux de travailler avec un courtier qui peut vous aider à naviguer dans vos options. Si vous vous êtes prêt à choisir un prêteur vous-même, cependant, voici quelques-uns des meilleurs à considérer:

Meilleur prêt hypothécaire

Meilleur prêteur, également connu sous le nom de Better.com, est un prêteur entièrement numérique, disponible dans 43 États et à Washington, DC Better avait certains des taux annoncés les plus bas de tous les prêteurs en 2020 et offrait des avantages supplémentaires l Comme aucun frais, des délais de fermeture rapides, un processus entièrement numérique et une garantie de correspondance des taux si les emprunteurs trouvaient un taux inférieur ailleurs. Cependant, Better n’offre pas de prêts VA ou USDA, ni d’autres produits de deuxième hypothèque, donc ce ne sera pas la bonne solution pour chaque emprunteur.

LowRates.com

LowRates. com, également connu sous le nom de LowRates, est un prêteur hypothécaire physique et numérique exploité par Sun West Mortgage Company, disponible pour les emprunteurs dans 48 États et à Porto Rico. Offrant des délais de clôture rapides et une variété de prêts, y compris des options VA et USDA, les LowRates peuvent être une excellente option pour de nombreux nouveaux acheteurs.

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union est une excellente option pour les membres de service, qui peuvent accéder aux prêts conventionnels et VA par le biais de la coopérative de crédit.Il propose des offres limitées pour d’autres types de produits de prêt, mais si vous êtes admissible à faire des opérations bancaires là-bas, vous devriez pouvoir obtenir un taux extrêmement bas sur votre prêt hypothécaire.

Le processus d’achat d’une première maison

Étape 1: Déterminez votre budget (et respectez-le)

Soyez honnête avec vous-même, votre agent immobilier et votre prêteur hypothécaire est essentiel. Vous ne voulez pas vous retrouver avec une maison que vous n’avez pas les moyens. Faites une comptabilité approfondie de vos propres finances et déterminez combien vous serez vraiment en mesure de disposer chaque mois. Assurez-vous de prendre en compte les coûts d’entretien et de laisser de la place pour les urgences imprévues.

Étape 2: Obtenez des devis d’au moins trois prêteurs

Faire du shopping est l’un des éléments les plus importants pour obtenir un hypothèque. Vous voulez vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible, alors assurez-vous de comparer toutes les conditions proposées par chaque prêteur, y compris le TAP, et pas seulement le taux d’intérêt.

Étape 3: Obtenez une pré-approbation pour un prêt

Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous devriez obtenir une préapprobation de votre prêt hypothécaire avant de commencer à magasiner pour une maison. Cela montrera aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux, et une pré-approbation vous aidera également à consolider votre budget, car vous aurez une idée plus claire de ce que sera votre prêt hypothécaire après la clôture. Préparez-vous à ce qu’un prêteur fouille dans tous les aspects de votre vie financière afin de vous préapprouver pour un prêt, alors ayez tous vos documents à portée de main à l’avance.

Étape 4: Trouvez un bon agent immobilier

Travailler avec un agent immobilier qui connaît la région dans laquelle vous envisagez d’acheter sera d’une grande aide dans votre recherche. Vous voulez un agent qui puisse vous aider à trouver la bonne maison, négocier la meilleure offre et recommander d’autres professionnels pour tous les projets que vous souhaitez réaliser une fois que vous emménagez.

Étape 5: Achetez votre maison

Assurez-vous que votre agent sait vraiment ce que vous recherchez et faites vos recherches non seulement sur les maisons que vous allez voir, mais aussi sur le quartier. C’est une bonne idée de visiter la communauté dans laquelle vous allez déménager à différents moments de la journée, en semaine et le week-end, pour voir à quoi ressemble l’ambiance – et, n’achetez jamais une maison sans la vue.

Étape 6: Faites une offre

Parlez à votre agent immobilier d’une offre raisonnable et préparez-vous à des échanges avec le vendeur. Le marché du logement est aujourd’hui très compétitif, vous devrez donc peut-être négocier avec d’autres acheteurs potentiels. Même ainsi, il est important de ne pas faire exploser votre budget. À ce stade, il est facile de laisser vos émotions prendre le dessus, mais vous ne voulez pas être aux prises avec une dette de logement que vous ne pouvez pas vous permettre. Peu importe à quel point vous aimez une maison en particulier, vous devez être prêt à partir si les chiffres ne fonctionnent pas pour vous.

Étape 7: Négocier les frais de clôture

Là sont des frais de clôture impliqués dans toute vente immobilière, et il existe de nombreuses façons de les payer. Ils peuvent être intégrés à votre prêt (qui a tendance à être plus cher à long terme) ou le vendeur peut être prêt à payer une partie de vos frais. N’ignorez pas cette partie de la transaction – vous pourrez peut-être négocier pour obtenir une annulation des frais et une réduction globale des coûts.

Étape 8: Embaucher un inspecteur en bâtiment

Lorsque vous décidez sur une maison que vous aimez et faites une offre, il est important de faire inspecter la maison en profondeur avant que la transaction puisse être finalisée. Vous voulez vous assurer qu’il n’y a pas de problèmes structurels inconnus, ou quoi que ce soit d’autre qui pourrait affecter l’habitabilité de votre nouveau lieu. Les inspections prennent généralement quelques heures et coûtent de quelques centaines à quelques milliers de dollars, selon la taille de la maison.

Étape 9: Obtenez une assurance habitation et définissez les détails de l’emménagement

Une assurance habitation est généralement exigée par le prêteur et contribue à protéger votre investissement. Tout comme pour votre prêt hypothécaire, vous devriez obtenir des devis de plusieurs entreprises ou travailler avec un courtier d’assurance qui peut magasiner les taux pour vous. Si votre maison est située dans une zone d’inondation désignée par le gouvernement fédéral, vous devrez également souscrire une assurance contre les inondations.

Alors que vous vous préparez pour le jour de l’emménagement, contactez votre fournisseur local de services publics, de câble et d’Internet pour organiser un nouveau service pour votre date d’emménagement. N’oubliez pas la tâche la plus importante: embaucher un déménageur réputé et emballer.

Étape 10: Sceller l’accord à la clôture

Une fois votre offre acceptée et une inspection terminée, vous ‘ êtes sur le point de fermer. Vous devrez obtenir des talons de paie mis à jour et d’autres documents financiers juste avant la clôture pour prouver que votre statut d’emploi n’a pas changé et que vous serez en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires. Dans les 24 heures suivant la fermeture, vous ferez une dernière visite de la propriété pour vous assurer que les réparations, le cas échéant, ont été effectuées et que la maison est vacante.

À la table de clôture, vous signer beaucoup de paperasse pour finaliser le prêt et transférer la propriété de la maison du nom du vendeur au vôtre. Vous devrez également apporter un chèque de banque à l’ordre de la société séquestre ou transférer les fonds de clôture à l’entreprise.N’oubliez pas d’apporter votre pièce d’identité.

Après avoir signé tous les documents de clôture, vous recevrez les clés de votre nouvelle maison et vous serez officiellement propriétaire d’une première maison.

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