Si alguna vez buscó cosas para bebés en línea, los algoritmos inteligentes que convierten los términos de búsqueda en datos de marketing probablemente le hayan presentado innumerables anuncios para el Plan de crecimiento de Gerber. Dirigido a los nuevos padres, el plan es una póliza de seguro de vida completa que puede comprar para sus hijos cuando sean recién nacidos o bebés.

La razón fundamental detrás de este producto es la siguiente: Dado que el seguro de vida es más caro cuanto mayor es el asegurado, tiene sentido fijar una tasa baja a la edad más temprana posible. Además, debido a que las pólizas de por vida acumulan valor en efectivo además de brindar beneficios por fallecimiento, los planes como el de Gerber lo protegen financieramente del peor de los casos, además de proporcionar un vehículo para ahorrar para la universidad y otros gastos futuros.

¿Quién necesita un seguro de vida?

El objetivo principal del seguro de vida es proteger a la familia y a los dependientes del asegurado de una calamidad financiera si muere prematuramente y se cortan sus ingresos. Por ejemplo, un padre y una madre ganan $ 50,000 por año cada uno y tienen dos hijos pequeños, a los que esperan enviar a la universidad. El padre muere en un accidente automovilístico durante una tormenta eléctrica severa.

Su esposa e hijos están devastados emocionalmente, y el ingreso familiar se reduce a la mitad. Ahora la madre tiene que pagar la casa, el carro, la comida, la ropa y otras necesidades por su cuenta, y también debe encontrar la manera de seguir ahorrando para la educación de sus hijos.

El padre y la madre en el escenario anterior necesitan un seguro de vida. ¿Por qué? Debido a que la familia depende de los ingresos de los padres, la pérdida de los cuales crea graves dificultades financieras. Los niños son diferentes. Si bien contribuyen con muchas cosas a sus familias, el dinero casi nunca es uno de ellos y, debido a este hecho, puede hacer poco Tiene sentido pagar para asegurarse contra un escenario apocalíptico que ni siquiera existe.

Hay un costo financiero en el que incurre los padres que pierden un hijo: gastos de funeral y entierro. Si usted Si tiene un seguro de vida para usted mismo, casi siempre puede incluir una cláusula adicional para niños pequeños en su propio plan por una tarifa mucho más baja de lo que probablemente costará el plan Gerber.

Pros y contras

Si bien sus hijos probablemente para obtener ingresos y mantener a las familias cuando crezcan, el beneficio máximo por fallecimiento según el plan Gerber es lamentablemente insuficiente para un adulto con hijos dependientes.

Si bien el efectivo del plan El aspecto de valor puede parecer atractivo para los ahorros universitarios, los asesores financieros más respetados consideran el seguro de vida como un vehículo de inversión a largo plazo, señalando que, históricamente, los rendimientos son anémicos para los fondos mutuos y otras inversiones.

El Plan Gerber Grow-Up permite que los niños obtengan la cobertura que puedan necesitar más adelante a una edad temprana, mientras que todavía es económico. El único problema con esta línea de pensamiento es que el plan Gerber en realidad no permite que sus hijos obtengan ni cerca del nivel de cobertura que será necesario cuando tengan dependientes propios. El Gerber Grow-Up Plan tiene un beneficio máximo por fallecimiento de $ 100,000. Eso es demasiado seguro de vida para un niño, pero no es suficiente para un adulto que tiene sus propios hijos dependientes.

Considere al padre en el ejemplo anterior que hace $ 50,000 por año y muere mientras sus hijos son pequeños. Un beneficio por fallecimiento de $ 100,000 reemplazaría sus ingresos por solo dos años; después de eso, la madre vuelve a estar sola. Este hombre necesita un beneficio por fallecimiento cercano a $ 1 millón, que el plan Gerber no ofrece.

Seguro de vida como inversión

El seguro de vida integral proporciona más que un beneficio por muerte. Cada mes, cuando paga la prima, una parte de ese dinero se destina a un fondo y ese fondo crece con los intereses. En el futuro, si decide que ya no necesita el beneficio por fallecimiento, puede optar por recibir el valor actual en efectivo de su póliza. Este es un gran punto de venta del Plan Gerber Grow-Up: funciona como un vehículo de ahorro para la universidad, y su valor en efectivo sirve como un fondo universitario de facto.

Esta línea El pensamiento también presenta un problema. Históricamente, el seguro de vida con valor en efectivo crece a un ritmo anémico. El fondo universitario de su hijo se volverá mucho más sólido si lo invierte en fondos mutuos.Por supuesto, los fondos mutuos no brindan seguro de vida para su hijo, si por alguna razón cree que realmente necesita esta cobertura. Sin embargo, incluir una cláusula adicional para su hijo en su propia póliza de seguro de vida resolvería este problema a un ritmo mucho más bajo que comprar el plan Gerber.

Conclusión

La combinación de una cláusula adicional para niños para el seguro de vida y un fondo mutuo para ahorros para la universidad puede presentar la alternativa más auspiciosa al Plan Gerber Grow-Up. Si ocurre lo peor y pierde un hijo, el anexo lo protege de incurrir en costos de funeral y entierro con una prima más baja que el plan Gerber. Para los ahorros para la universidad, los fondos mutuos ofrecen un historial mucho más sólido que el seguro de vida con valor en efectivo.

Y aunque el Plan Gerber Grow-Up ofrece varios beneficios tangibles, es posible que no sea así. la panacea que la empresa hace que sea. El mayor argumento contra la compra de un seguro de vida para niños es que simplemente no es necesario. Con pocas excepciones, los niños no obtienen ingresos ni mantienen a sus familias. Perder un hijo es emocionalmente devastador, pero no suele ser el mismo tipo de desastre financiero que perder a un padre que proporciona ingresos.