Si vous avez déjà cherché des trucs pour bébés en ligne, les algorithmes intelligents qui convertissent les termes de recherche en données marketing vous ont probablement présenté d’innombrables publicités pour le plan de croissance Gerber. Destiné aux nouveaux parents, le plan est une police d’assurance vie entière que vous pouvez souscrire pour vos enfants lorsqu’ils sont nouveau-nés ou nourrissons.

La justification d’un tel produit est la suivante: Parce que l’assurance-vie est plus chère que l’assuré est âgé, il est logique de bloquer un taux bas le plus tôt possible. De plus, comme les polices d’assurance-vie entière créent une valeur en espèces en plus de fournir des prestations de décès, des plans tels que Gerber vous protègent financièrement du pire des cas, et fournissent un véhicule pour économiser pour les études universitaires et d’autres dépenses futures.

Qui a besoin d’une assurance-vie?

L’objectif principal de l’assurance-vie est de protéger la famille et les personnes à charge de l’assuré contre les catastrophes financières s’il décède prématurément et que son revenu est coupé. Par exemple, un père et une mère gagnent 50 000 dollars par an et ils ont deux jeunes enfants, qu’ils espèrent tous deux envoyer à l’université. Le père meurt dans un accident de voiture pendant un orage violent.

Sa femme et ses enfants sont bouleversés émotionnellement, et le revenu familial est réduit de moitié. Maintenant, la mère doit payer seule la maison, la voiture, la nourriture, les vêtements et autres nécessités, et elle doit également trouver un moyen de continuer à épargner pour l’éducation de ses enfants.

Le père et la mère dans le scénario ci-dessus ont besoin d’une assurance-vie. Pourquoi? Parce que la famille dépend du revenu des parents, dont la perte crée de graves difficultés financières. Les enfants sont différents. Bien qu’ils contribuent beaucoup à leur famille, l’argent n’en fait presque jamais partie et, de ce fait, il peut gagner peu sens de payer pour vous assurer contre un scénario apocalyptique qui n’existe même pas.

Il y a un coût financier encouru par les parents qui perdent un enfant: les frais funéraires et d’inhumation. Si vous avez une assurance-vie sur vous-même, vous pouvez presque toujours joindre un avenant pour petits enfants à votre propre plan pour un taux bien inférieur à ce que le plan Gerber est susceptible de coûter.

Avantages et inconvénients

Pendant que vos enfants le sont probablement va gagner un revenu et subvenir aux besoins des familles une fois qu’elles seront grandes, la prestation de décès maximale dans le cadre du plan Gerber est malheureusement insuffisante pour un adulte ayant des enfants à charge.

Alors que le plan est en espèces l’aspect de la valeur peut sembler attrayant pour l’épargne des collèges, les conseillers financiers les plus respectés considèrent l’assurance-vie entière comme un véhicule d’investissement à long terme, soulignant que, historiquement, les rendements sont anémiques pour les fonds communs de placement et autres investissements.

Le plan de croissance Gerber permet aux enfants d’obtenir la couverture dont ils auront peut-être besoin plus tard à un âge précoce, alors qu’elle est encore peu coûteuse. Le seul problème avec cette ligne de pensée est que le plan Gerber ne permet pas réellement à vos enfants d’obtenir le niveau de couverture qui sera nécessaire lorsqu’ils auront des personnes à charge. Le plan de croissance Gerber prévoit une prestation de décès maximale de 100 000 $. C’est beaucoup trop d’assurance-vie pour un enfant, mais c’est loin d’être suffisant pour un adulte qui a ses propres enfants à charge.

Prenons l’exemple du père qui fait 50 000 $ par an et meurt alors que ses enfants sont jeunes. Une prestation de décès de 100 000 $ remplacerait son revenu pendant seulement deux ans; après cela, la mère est à nouveau seule. Cet homme a besoin d’une prestation de décès de près de 1 million de dollars, ce que le plan Gerber n’offre pas.

L’assurance-vie en tant qu’investissement

L’assurance vie entière fournit plus qu’une prestation de décès. Chaque mois, lorsque vous payez la prime, une partie de cet argent est versée dans un fonds, et ce fonds augmente avec les intérêts. Plus tard, si vous décidez que vous n’avez plus besoin de la prestation de décès, vous pouvez plutôt choisir de recevoir la valeur de rachat actuelle de votre police. C’est un gros argument de vente du Gerber Grow-Up Plan: il sert également de véhicule d’épargne universitaire, sa valeur en espèces servant de facto de fonds universitaire.

Cette ligne de penser pose également un problème. Historiquement, l’assurance vie à valeur de rachat croît à un rythme anémique. Le fonds du collège de votre enfant deviendra beaucoup plus robuste si vous l’investissez dans des fonds communs de placement.Certes, les fonds communs de placement ne fournissent pas d’assurance-vie à votre enfant si, pour une raison quelconque, vous pensez avoir réellement besoin de cette couverture. Cependant, joindre un avenant pour votre enfant à votre propre police d’assurance-vie résoudrait ce problème à un taux bien inférieur à celui de l’achat du plan Gerber.

The Bottom Line

La combinaison d’un avenant enfant pour l’assurance-vie et d’un fonds commun de placement pour l’épargne collégiale peut présenter l’alternative la plus propice au Gerber Grow-Up Plan. Si le pire se produit et que vous perdez un enfant, le cavalier vous protège des frais funéraires et d’inhumation à une prime inférieure à celle du plan Gerber. Pour l’épargne des collèges, les fonds communs de placement offrent un bilan beaucoup plus solide que l’assurance-vie à valeur de rachat.

Et bien que le plan de croissance Gerber offre plusieurs avantages tangibles, il se peut qu’il ne soit pas la panacée que l’entreprise prétend être. Le principal argument contre l’achat d’une assurance-vie pour les enfants est que ce n’est tout simplement pas nécessaire. À quelques exceptions près, les enfants ne gagnent pas de revenus et ne soutiennent pas les familles. Perdre un enfant est émotionnellement dévastateur, mais ce n’est généralement pas le même type de catastrophe financière que la perte d’un parent pourvoyeur de revenus.