Cuando llene solicitudes de tarjetas de crédito, la mayoría de las veces aparecerá la pregunta de agregar un usuario autorizado. Agregar a otra persona a su cuenta de tarjeta de crédito resultará en que se le envíe una tarjeta adicional, con el nombre del usuario autorizado impreso en ella. Como resultado, se les otorgará el poder de realizar compras de las que el titular principal de la cuenta será el responsable final. Los usuarios autorizados pueden ser un arma de doble filo que conlleva ciertos riesgos y beneficios.

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Usuarios autorizados & Puntuación de crédito

Uno de los factores más importantes a tener en cuenta en la decisión de agregar un usuario autorizado es el impacto que puede tener en el puntaje crediticio. Ambos lados de la mesa pueden verse afectados por la disposición, y no siempre de manera positiva. A continuación, describimos los riesgos y beneficios tanto para el titular de la cuenta principal como para el usuario autorizado.

Cómo los usuarios autorizados pueden afectar la puntuación crediticia del titular de la cuenta principal

El titular de la cuenta principal es responsable de todas las compras realizadas por el usuario autorizado. Si la persona agregada a la cuenta de la tarjeta de crédito acumula una tonelada de deuda de la tarjeta de crédito, esto podría tener dos implicaciones en el puntaje crediticio del titular de la cuenta principal. Primero, aumenta su utilización total de crédito. Generalmente, no desea utilizar más del 30% de su crédito total disponible. Superar ese umbral puede afectar negativamente la puntuación FICO de uno. En segundo lugar, si la deuda acumulada es una que no puede saldar o si se retrasa en el pago, las consecuencias (conocidas como marcas despectivas) se reflejarán solo en el historial crediticio del titular de la cuenta principal, no en el del usuario autorizado.

Aparte de lo que se describe anteriormente, agregar un usuario autorizado no tendrá otros efectos en la calificación crediticia. De hecho, su historial crediticio ni siquiera notará específicamente que un usuario autorizado estuvo presente en su cuenta de crédito. .

¿Ser un usuario autorizado en una tarjeta de crédito mejora su crédito?

La calificación crediticia de un usuario autorizado solo se verá afectada si el banco emisor lo informa a uno de los tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Nuestra investigación encontró que la mayoría de los mayores emisores de tarjetas de crédito en los Estados Unidos reportan usuarios adicionales a los tres. Los siguientes emisores informan a los usuarios autorizados a las agencias de informes crediticios:

Se ha informado que Equifax eliminará la cuenta de crédito autorizada de su informe, si el usuario no es un cónyuge. Sin embargo, esto no ha sido confirmado por Equifax.

La forma en que un usuario autorizado maneja su cuenta no influirá en su puntaje crediticio. La línea de crédito emitida a su nombre solo aparecerá como una sola línea en los informes de crédito, junto con la antigüedad de la cuenta. Por el contrario, si el titular de la cuenta principal tiene un comportamiento crediticio negativo, como pagos atrasados, no afectará negativamente la puntuación del usuario autorizado.

Usuario autorizado frente a cofirmante

Co -los firmantes se diferencian de los usuarios autorizados en que asumen parte de la responsabilidad de la cuenta. Si no pagan su factura, se verán afectados como si fueran la única persona a cargo de la tarjeta.

Si bien cualquier persona puede ser agregada como usuario autorizado sin una verificación de crédito, un emisor analizará el historial crediticio de ambos cofirmantes antes de aprobar su solicitud. Por ejemplo, si tiene un crédito excelente y su cofirmante tiene uno de alto riesgo, es posible que se le rechace el préstamo o la línea de crédito.

Usuarios autorizados & Recompensas de tarjetas de crédito

Los usuarios autorizados pueden afectar tanto la obtención como el canje de recompensas de tarjetas de crédito. Los detalles serán diferentes de un emisor a otro.

Primero, agregar un usuario autorizado puede ayudarlo a alcanzar el requisito de gasto mínimo para un bono de bienvenida. Todo el gasto de la cuenta, incluido el del usuario autorizado, contará para este mínimo. Algunas tarjetas de crédito requieren que los usuarios gasten hasta $ 5,000 en 3 meses para calificar para estos bonos de registro. Alguien que gasta de bajo a moderado puede tener dificultades para alcanzar este tipo de umbral.

Algunos emisores permiten que los usuarios autorizados canjeen los puntos de recompensa acumulados en la cuenta. Esto se suma a la lista de responsabilidades que conlleva agregar una persona a su cuenta. Si piensa que sus puntos son una cuenta de ahorros, debe sentirse cómodo con que la persona tenga acceso a ella en todo momento.Hemos descubierto que este es el caso si su tarjeta es emitida por Chase, Citi o Wells Fargo.

¿Debo agregar a mi hijo como usuario autorizado?

Existen claros beneficios económicos para su hijo si lo agrega como usuario autorizado, siempre y cuando el emisor de la tarjeta informa a estos usuarios a una de las tres agencias de informes crediticios. Si lo hacen, agregar a su hijo a la cuenta de su tarjeta de crédito lo hará aparecer en su archivo de crédito. La forma en que use su cuenta de crédito no afectará al niño. Todo lo que aparecerá en su historial de crédito es la cuenta a la que pertenece y su antigüedad (cuánto tiempo ha tenido abierta la tarjeta de crédito).

Agregar un niño como usuario autorizado comenzará a pagar una vez quieren solicitar su primera tarjeta de crédito o préstamo. Normalmente, los adultos jóvenes deben solicitar tarjetas de crédito para estudiantes o tarjetas de crédito para usuarios sin crédito. Al agregar al niño a su cuenta, se generará una puntuación para ellos, abriendo sus opciones, además de hacer que los términos de sus préstamos sean más favorables. Por ejemplo, tener un puntaje de crédito alto puede calificar uno para obtener una APR más baja y recompensas más altas.

La mayoría de los emisores le permitirán agregar un hijo siempre que tiene al menos 13 años. En ciertos casos, como Chase, la solicitud en línea solo requerirá que proporcione un nombre y una dirección. Si ese es el caso, puede agregar hipotéticamente a una persona que sea tan joven como un día de edad a la tarjeta. Sin embargo, si no hay ningún número de seguro social vinculado a la persona, el banco no puede enviar información de pago a las agencias de crédito, ya que no tendrán una forma de identificar de manera única a su hijo.

Aunque nos referimos a «su hijo», en realidad, no hay restricciones sobre a quién puede agregar como usuario – incluso si esa persona es menor de 18 años. Actualmente tampoco existen regulaciones que requieran que el usuario autorizado sea un miembro de la familia, incluso si es menor de edad. Sin embargo, como mencionamos anteriormente, algunos emisores pueden no reportar la cuenta a las agencias de crédito si el usuario autorizado no es un cónyuge. Dado que la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito no cumplen con esta regla, la mayoría de las personas no deberían tener problemas con esto.