Está enterrado bajo una montaña de facturas de tarjetas de crédito que parecen crecer a nuevas alturas cada mes. Está patas arriba en el pago de su automóvil apenas un año después de abordar su nota de préstamo de automóvil. Sus préstamos del día de pago se han disparado y el interés se está cocinando como un pincho al fuego.

Si se enfrenta a uno o, Dios no lo quiera, todos los escenarios descritos anteriormente, es posible que esté considerando su opciones de alivio inmediato, que podrían incluir un plan de gestión de la deuda (DMP).

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Un plan de gestión de la deuda es un programa en el que se inscribe La empresa trabaja con los acreedores en su nombre para negociar las tasas de interés y los nuevos pagos mensuales. Por lo general, estos programas están estructurados para durar aproximadamente de tres a cinco años con el objetivo de cancelar la deuda del consumidor por completo.

Quizás esté pensando : Está bien, estoy contigo hasta ahora. Pero, ¿de qué tipo de deuda estamos hablando aquí?

Me alegro de que pregunte porque su deuda específica podría no ser elegible bajo muchos planes. Si tiene un préstamo garantizado pendiente, como una hipoteca de tasa fija, un préstamo para automóvil o cualquier otro préstamo vinculado a una propiedad física, no calificará para un DMP.

Los planes de gestión de la deuda solo funcionan con préstamos no garantizados. ¿Qué son los préstamos sin garantía? Básicamente, los préstamos sin garantía son aquellos sin garantía adjunta. A continuación, se muestran algunos ejemplos:

• Deudas de tarjetas de crédito
• Préstamos personales
• Préstamos de día de pago
• Impuestos sobre la renta
• Facturas médicas

Saber esto puede descartarle DMP desde el principio. Respirar un suspiro de alivio. De todos modos, no quiere uno.

¿Desventajas de un plan de administración de deuda?

El proceso puede parecer simple. Puede estar diciendo, obtengo una tasa de interés más baja y alguien más se encarga mi deuda. ¿Qué más necesito saber? Bueno, hay algunas cosas. Veamos un poco más a fondo qué esperar de un plan de administración de deuda desde el principio.

Espere Trabaje con un intermediario

En pocas palabras, cuando se inscribe en un DMP, contrata una agencia de asesoría crediticia para que actúe como intermediario entre usted y sus acreedores. Una vez contratados, intentarán negociar tasas de interés más bajas y planes de pago más competitivos en su nombre. Pero, ¿qué es lo más importante que no quieren que sepa? Es más que capaz de hacer esto por sí mismo. Todo lo que tiene que hacer es levantar el teléfono y llamar a sus acreedores.

Es posible que se sorprenda al descubrir que sus acreedores están dispuestos a trabajar con usted en un plan de pago revisado para evitar la quiebra. Piénselo: quieren su dinero tanto como usted quiere salir de sus deudas. Por lo tanto, intente trabajar juntos antes de traer a un extraño (que puede tener motivos ocultos) a la fiesta.

Tenga cuidado con las tarifas de mantenimiento ocultas, por adelantado y mensuales

Desafortunadamente para los consumidores, la mayoría de las agencias de asesoría crediticia cobran una tarifa por adelantado solo para comenzar a trabajar con ellos. Y además, puede esperar que las tarifas de mantenimiento mensuales comiencen a acumularse solo por la cortesía de hacer negocios. Por lo tanto, aunque esté enviando pagos mensuales más bajos a sus acreedores, existe la posibilidad de que se compensen con otras tarifas ocultas de su nuevo socio comercial «podría no ser tan transparente.

Espere menos pausas

En este punto, es posible que ondering: Entonces, ¿qué sucede si no hago un pago mientras estoy en el programa? ¡Esa es una excelente pregunta! Desafortunadamente, si no realiza un solo pago, podría perder el progreso que ha logrado hacia el pago de sus deudas desde que incorporó todo a un plan de gestión de deudas. Como resultado, también puede ver una caída en su puntaje de crédito. ¿Vale la pena el riesgo? Eso depende de usted.

Tenga menos control de sus finanzas

En última instancia, cuando se inscribe en un plan de administración de deudas, permite que otra persona tome el control de sus finanzas. Esto es quizás lo más peligroso de los DMP que es invisible para la mayoría de las personas: no hacen nada para cambiar el comportamiento de gasto. Si desea tomar el control de su dinero, las finanzas personales son un 80% de comportamiento y solo un 20% de conocimiento. A menudo, cuando las personas consultan el crédito agencias de asesoramiento, se endeudan cada vez más porque las agencias no resuelven directamente ningún problema para el individuo.

Si quiere salir de sus deudas, debe reconocer sus errores anteriores con el dinero y decidir cambiar para mejor, a partir de hoy. Solo entonces podrá eliminar por completo esa deuda.

Otras alternativas de gestión de la deuda que se deben evitar

Liquidación de deudas

A diferencia de un plan de gestión de la deuda que le pone en un plan de pago para liquidar el 100% de sus préstamos en su totalidad, la liquidación de deudas es cuando negocia con sus acreedores para pagarles menos del saldo total de lo que debe.

Pero la liquidación de deudas puede ser un proceso extremadamente largo y puede terminar volviéndose muy costoso. Algunas empresas solicitan una tarifa que puede llegar hasta el 15-25% de la deuda total que está saldando.1 Digamos que debe $ 20,000 en deuda de consumidor. ¡Eso significa que podría pagar entre $ 3,000 y $ 5,000 adicionales solo para liquidar!

Y si cree que puede sumergirse en un plan de liquidación de deudas de inmediato, piénselo de nuevo. Los consumidores solo califican si tienen un historial de pagos pendientes. Si está al tanto de sus pagos mensuales pero se enfrenta a un largo período de amortización, la liquidación de deudas nunca estará en sus tarjetas.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas puede parecer como una buena idea en la superficie. Después de todo, puede ser tentador considerar solo un préstamo en lugar de unos pocos. Pero también tenga en cuenta que cuando consolida su deuda, está aceptando un préstamo refinanciado con plazos de pago extendidos. Por lo general, estos préstamos están garantizados contra algunos activos fijos, que son cosas compradas para un uso a largo plazo, como bienes raíces, equipos o vehículos.

Si cree que obtener un préstamo para liquidar sus otros préstamos parece un poco, bueno, al revés , no podríamos estar más de acuerdo. Además, poner una garantía solo para refinanciar significa que si comienza a fallar en los pagos, ¡podría perder su casa o automóvil!

Y en casi todos los casos de consolidación de deudas, negociar una tasa de interés más baja significa un período de pago más largo. . Eso significa que estará endeudado por más tiempo del que hubiera estado antes de la consolidación.

Método de bola de nieve de deuda

Ahora, por el momento, ha estado esperando pacientemente. donde revelamos el secreto para salir de las deudas de una vez por todas. ¿Estás listo? ¿Estás escuchando? Paga tus deudas como lo han hecho millones de personas mediante el método de la bola de nieve de la deuda:

• Paso 1: enumere sus deudas de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés. Pague pagos mínimos en todo menos en la menor.

• Paso 2: ataque a la deuda más pequeña con una venganza. Una vez que esa deuda se haya ido, tome ese pago (y cualquier dinero extra que pueda sacar del presupuesto) y aplíquelo a la segunda deuda más pequeña mientras continúa haciendo los pagos mínimos del resto.

• Paso 3: Una vez que la deuda se haya ido, tome su pago y aplíquelo a la siguiente deuda más pequeña. Cuanto más pague, más crecerá su dinero liberado y se arrojará al próxima deuda, como una bola de nieve Estoy rodando cuesta abajo.

Repita este método mientras se abre camino a través de las deudas. Cuanto más pague, más crecerá su dinero liberado.

Eso es todo. Lo único que se interpone en su camino y en una vida libre de deudas es la decisión de cambiar su comportamiento y Ataque su deuda de frente. No sucederá de la noche a la mañana, pero casi 6 millones de personas han tomado el control de sus finanzas al pasar por Financial Peace University. Obtenga las herramientas que necesita para pagar todas sus deudas, ahorrar para emergencias, invertir e incluso generar riqueza. ¡Empiece su viaje hoy!