Abrir una IRA, y en particular una IRA Roth, para sus hijos podría ser una decisión financiera sumamente inteligente. Además de ayudarlos a obtener una ventaja en el ahorro para la jubilación, una IRA Roth puede ser una excelente manera de enseñarles los conceptos básicos de la inversión y ayudarlos a ahorrar para emergencias o gastos universitarios de una manera con ventajas impositivas.

Hay algunas cosas que debe saber antes de abrir una cuenta IRA Roth para su hijo. Debe asegurarse de que su hijo cumpla con los requisitos para contribuir a una cuenta IRA Roth (incluso si va a contribuir en su nombre), conocer las razones por las que podría querer considerar hacerlo y saber cómo hacer para abrir y contribuyendo a una cuenta.

¿Debería abrir una IRA para mis hijos?

Si tienen hijos menores, ahorrar para su jubilación puede parecer una idea extraña. Pero no es tan descabellado como podría parecer. Cuanto antes se abra una cuenta de jubilación, más poder de capitalización a largo plazo tendrá el dinero.

Supongamos que hace una contribución de $ 1,000 a su Roth IRA cuando tiene 40 años. Para cuando tenga 65 años y probablemente se esté preparando para jubilarse, puede esperar razonablemente que esa inversión de $ 1,000 haya crecido en aproximadamente $ 5,400, asumiendo una tasa de crecimiento anualizada del 7%. Por otro lado, si su hijo tiene 15 años, esos $ 1,000 podrían crecer a casi $ 30,000 para cuando alcance esa edad.

Y esto es en realidad una tasa de rendimiento bastante conservadora. El S & P 500 ha generado históricamente rendimientos promedio en el estadio de béisbol del 10% durante largos períodos.

Dando un paso más allá, digamos que su hijo tiene 15 años y usted contribuye con el máximo anual a su IRA, que es de $ 6,000 para 2021. Basado en el rendimiento total a largo plazo de S & P 500, esta inversión podría crecer a la asombrosa cantidad de $ 645,000 para cuando cumplan 65 años. Y esto es solo la contribución de un año. Imagínese si maximiza la contribución de la cuenta IRA Roth de su hijo durante algunos años en un ro w.

¿Debería abrir una IRA Roth para mis hijos?

Ahora, para responder a la pregunta, ¿Por qué una IRA Roth?

Una IRA Roth es un -Cuenta de jubilación fiscal. Eso significa que no obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones, pero los retiros de IRA Roth calificados serán 100% libres de impuestos.

Y aquí está el punto clave. Los niños generalmente se encuentran en los tramos impositivos más bajos (a menudo sin ingresos imponibles, incluso si trabajan a tiempo parcial) y, por lo tanto, no se pierden realmente al no poder deducir sus contribuciones. Para ser claros, los menores que obtienen ingresos pueden contribuir a una IRA tradicional si así lo desean, pero la estructura fiscal de una IRA Roth generalmente tiene mucho más sentido.

Además, existen otras buenas razones para considerar una Roth IRA para sus hijos. Solo por nombrar algunos:

• Las contribuciones Roth IRA (pero no las ganancias de inversión) se pueden retirar en cualquier momento, sin penalización. Por lo tanto, una Roth IRA puede ser una gran emergencia para sus hijos, además de un excelente vehículo de ahorro para la jubilación.
• Los fondos de IRA se pueden usar para gastos universitarios sin multas. Por lo tanto, una IRA Roth puede ayudar a sus hijos (o incluso a sus hijos) a pagar la universidad .
• Se pueden retirar hasta $ 10,000 en ganancias de inversión de una IRA sin impuestos ni multas para la compra de una vivienda por primera vez. Esto es además de la capacidad puede retirar cualquier contribución.

¿Puedo abrir una IRA Roth para mis hijos?

Hasta ahora, hemos hablado de por qué es posible que desee contribuir a una IRA Roth para tus hijos. Pero si los padres pueden contribuir a una cuenta Roth IRA para un menor es otro tema.

Hay un par de requisitos básicos que deben cumplirse antes de que los estadounidenses puedan contribuir a una cuenta IRA Roth:

• Primero, los ingresos del menor deben estar por debajo de un cierto límite. Como probablemente pueda imaginar, esto generalmente no es un problema para los niños. Pero para el año fiscal 2021, el límite de ingresos del IRS para hacer una contribución Roth IRA es de $ 140,000 para contribuyentes individuales. Para el año fiscal 2020, el límite es de $ 139,000. (Nota: Puede hacer contribuciones Roth IRA para cada año fiscal hasta la fecha límite de impuestos. En otras palabras, las contribuciones de 2020 se pueden hacer hasta el 15 de abril de 2021).
• En segundo lugar, el límite de contribución anual para una cuenta IRA Roth de un menor en 2021 es $ 6,000 o el ingreso total del trabajo para el año, lo que sea menor. El ingreso del trabajo significa dinero de un trabajo o negocio en el que participa activamente, no ingresos por intereses, dividendos u otras fuentes pasivas. Este es el requisito que suele ser el obstáculo para los niños, especialmente los que no tienen trabajo.

Antes de continuar, es importante enfatizar que no es necesario que sea el dinero de su hijo el que se contribuya; en otras palabras, siempre que su hijo tiene suficientes ingresos del trabajo para justificarlo, no hay razón por la que no pueda hacer una contribución Roth IRA en nombre de su hijo o igualar parte del dinero que él o ella aporta.

¿Qué pasa si mi hijo no cumple con el requisito de ingresos?

Uno de los requisitos, como se mencionó, es el ingreso del trabajo. Pero eso no significa su hijo necesariamente necesita tener un empleo formal. Los ingresos del trabajo por cuenta propia también califican, siempre que se informe al IRS.

Por ejemplo, si su hijo de 14 años gana $ 1,000 cortando césped verano, estos ingresos podrían potencialmente usarse como base para calificar para contribuciones IRA. Otras posibles fuentes de ingresos que califican son el cuidado de niños e incluso las tareas domésticas que realizan a cambio de un pago. (Nota: no soy un profesional de impuestos, y si le preocupa la legalidad de contar los ingresos de su hijo para propósitos de IRA, asegúrese de consultar uno).

Una advertencia es que si Utilice los ingresos del trabajo por cuenta propia como base para la calificación, es posible que su hijo también tenga que pagar impuestos sobre el trabajo por cuenta propia sobre sus ingresos declarados. Incluso si este es el caso, los beneficios a largo plazo de la inversión Roth IRA a una edad tan temprana pueden compensar con creces este gasto. Y de acuerdo con el IRS, si su hijo gana más de $ 400 al año, de todos modos debería informar los ingresos del trabajo por cuenta propia.

¿Cómo abro una cuenta IRA Roth para mis hijos?

Si está listo para dar los siguientes pasos, busque una correduría que ofrezca cuentas IRA Roth y complete una solicitud de cuenta. Es posible que deba actuar como custodio de la cuenta hasta que su hijo cumpla 18 años, como generalmente no hacen las corredurías » t permitir que los menores abran sus propias cuentas. Al menos un corredor, Fidelity, ha introducido un producto Roth IRA centrado en los niños para que el proceso sea lo más fácil posible para los padres, pero otros están felices de ofrecer Roth IRA para menores también.

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