Si siente que está listo para comprar una casa, la primera pregunta que probablemente se hará es «¿cuánto puedo pagar?» Responder a esa pregunta significa analizar una serie de factores.

Antes de realizar esa compra aparentemente excelente en una casa, aprenda a analizar qué significa «asequibilidad». Deberá considerar varios factores que van desde la relación deuda-ingresos (DTI) hasta las tasas hipotecarias.

Primero, comprenda su relación deuda-ingresos

El primer y más obvio punto de decisión es el dinero. Si tiene los medios suficientes para comprar una casa por dinero en efectivo, entonces ciertamente puede pagar comprar uno ahora. Incluso si no puede pagar en efectivo, la mayoría de los expertos estarán de acuerdo que puede pagar la compra si puede calificar para una hipoteca sobre una casa nueva. Pero, ¿cuánta hipoteca puede pagar?

La Administración Federal de Vivienda (FHA) generalmente utiliza el estándar de relación deuda-ingreso (DTI) del 43% como una guía para aprobación de hipotecas Esta relación se utiliza para determinar si el prestatario puede hacer sus pagos cada mes. Algunos prestamistas pueden ser más indulgentes o más rígidos, según el mercado inmobiliario y las condiciones económicas generales.

Un DTI del 43% significa todos sus pagos regulares de deuda, más su vivienda. Los gastos relacionados (hipoteca, seguro hipotecario, tarifas de asociación de propietarios, impuestos sobre la propiedad, seguro para propietarios de viviendas, etc.) no deberían equivaler a más del 43% de su ingreso bruto mensual.

Para Por ejemplo, si su ingreso bruto mensual es de $ 4,000, multiplique este número por 0.43 para obtener $ 1,720, que es el total que debe gastar en pagos de deudas. Ahora, digamos que ya tiene estas obligaciones mensuales: Pagos mínimos con tarjeta de crédito de $ 120 , un pago de préstamo de automóvil de $ 240 y pagos de préstamo estudiantil de $ 120, un total de $ 480. Eso significa que, teóricamente, puede pagar hasta $ 1,240 por mes en deuda adicional para una hipoteca y aún estar dentro del DTI máximo. Por supuesto, menos deuda siempre es mejor.

Lo que quieren los prestamistas hipotecarios

También debe considerar la relación deuda-ingresos inicial, que calcula sus ingresos en relación con la deuda mensual en la que incurriría solo con los gastos de vivienda, como los pagos de la hipoteca y el seguro hipotecario.

Por lo general, a los prestamistas les gusta que esa proporción no supere el 28%. Por ejemplo, si su ingreso bruto es de $ 4,000 por mes, tendría problemas para obtener la aprobación de $ 1,720 en gastos de vivienda mensuales, incluso si no tiene otras obligaciones. Para un DTI inicial del 28%, sus costos de vivienda deben ser inferiores a $ 1,120.

¿Por qué no podría utilizar su deuda total? t ¿Relación de ingresos si no tiene otra deuda? Básicamente, porque a los prestamistas no les agrada que vivas al límite. Las desgracias financieras ocurren: pierdes tu trabajo, tu auto se destroza, una discapacidad médica te impide trabajar por un tiempo. Si tu hipoteca es el 43% de tus ingresos, «No tendría margen de maniobra para cuando quiera o tenga que incurrir en gastos adicionales.

La mayoría de las hipotecas son compromisos a largo plazo. Tenga en cuenta que es posible que realice esos pagos todos los meses durante los próximos 30 años. En consecuencia, debe evaluar la confiabilidad de su principal fuente de ingresos. También debe considerar sus perspectivas para el futuro y la probabilidad de que sus gastos aumenten con el tiempo.

¿Puede ¿Paga usted el pago inicial?

Es mejor reducir el 20% del precio de su vivienda para evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Por lo general, agregado a los pagos de su hipoteca, el PMI puede agregar de $ 30 a $ 70 a su pago hipotecario mensual por cada $ 100,000 prestados.

Puede haber algunas razones por las que es posible que no desee destinar el 20% a su compra. Quizás no esté planeando vivir en la casa por mucho tiempo o tenga planes a largo plazo para convertir la casa en una propiedad de inversión. De manera similar, es posible que no desee depositar tanto dinero en efectivo. Si ese es el caso, compre un una vivienda aún es posible sin un 20% de anticipo.

Puede comprar una vivienda con tan solo un 3,5% de anticipo con un préstamo de la FHA, por ejemplo, pero existen bonificaciones por Además de evitar el PMI antes mencionado, un pago inicial más grande también significa:

• Pagos hipotecarios más pequeños: para una hipoteca de $ 200,000 con un 4% tasa de interés fija por un período de 30 años, pagaría $ 955. Si su hipoteca fuera de $ 180,000 con una tasa de interés del 4% por un plazo de 30 años, pagaría $ 859.
• Más opciones entre los prestamistas: algunos prestamistas no ofrecerán una hipoteca a menos que ponga al menos 5 % a 10% de anticipo.

Poder pagar una casa nueva hoy no es tan importante como su capacidad para pagarla a largo plazo. No hace falta decir que poder pagar una casa y tener un pago inicial no responde a la pregunta de si ahora es un buen momento para actuar sobre esa opción.

El mercado de la vivienda

Suponiendo que tenga su dinero personal situación bajo control, su siguiente consideración es la economía del mercado de la vivienda, ya sea en su localidad actual o en la que planea mudarse. Una casa es una inversión cara. Tener el dinero para realizar la compra es genial, pero no responde a la pregunta de si la compra tiene sentido desde una perspectiva financiera.

Una forma de hacerlo es responder a la pregunta: ¿es más barato alquilar que comprar? Si comprar resulta menos costoso que alquilar, ese es un fuerte argumento a favor de la compra.

De manera similar, vale la pena pensar en las implicaciones a largo plazo de la compra de una vivienda. . Durante generaciones, comprar una casa fue casi una forma garantizada de ganar dinero. Tus abuelos podrían haber comprado una casa hace 50 años por $ 20,000 y haberla vendido por cinco o diez veces esa cantidad 30 años después.

Si bien los bienes raíces se han considerado tradicionalmente una inversión segura a largo plazo, las recesiones y otros desastres pueden poner a prueba esa teoría y hacer que los posibles propietarios lo piensen dos veces.

Durante la Gran Recesión, muchos propietarios perdieron dinero cuando el mercado inmobiliario colapsó en 2007 y terminaron siendo propietarios de viviendas que valían mucho menos que el precio al que se compraron durante muchos años después.

Si está comprando la propiedad con la creencia de que su valor aumentará con el tiempo, asegúrese de factorizar el costo de los pagos de intereses en y nuestra hipoteca, actualizaciones a la propiedad y mantenimiento de rutina continuo en sus cálculos.

The Economic Outlook

En ese mismo sentido, hay años en los que Los precios inmobiliarios están deprimidos y años en los que son anormalmente altos. Si los precios son tan bajos que es obvio que está obteniendo una buena oferta, puede tomarlo como una señal de que podría ser un buen momento para realizar su compra. En un mercado de compradores, los precios bajos aumentan las probabilidades de que el tiempo funcione a su favor y haga que su casa se aprecie en el futuro.

Es demasiado pronto para decir qué Sucederá con los precios de las viviendas en 2021. Pero si la historia se repite, podemos esperar una caída en los precios de las viviendas como resultado de la pandemia de COVID-19 y su impacto dramático en la economía.

Tasas de interés

Las tasas de interés, que juegan un papel importante en la determinación del monto del pago mensual de una hipoteca, también tienen años en los que son altas y años en que son bajas. Obviamente, cuanto más bajo, mejor. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años (360 meses) sobre un préstamo de $ 100,000 al 3% de interés le costará $ 422 por mes. A una tasa de interés del 5%, le costará $ 537 por mes. Al 7%, salta a $ 665. Por lo tanto, si las tasas de interés están bajando, puede ser conveniente esperar antes de comprar. Si están subiendo, tiene sentido hacer su compra más temprano que tarde.

Momento de Año

Las estaciones o f el año también puede influir en el proceso de toma de decisiones. Si desea la mayor variedad posible de casas para elegir, la primavera es probablemente el mejor momento para comprar. Los letreros de «Se vende» tienden a brotar como flores cuando el clima se calienta y el césped se vuelve verde. Parte de la razón se relaciona con el público objetivo de la mayoría de los hogares: familias que esperan mudarse hasta que sus hijos terminen el año escolar en curso, pero quieren establecerse antes de que comience el año nuevo en el otoño.

Si desea que los vendedores tengan menos tráfico, lo que podría hacerlos más flexibles en el precio, el invierno puede ser mejor para buscar casa (especialmente en climas fríos), o altura del verano para los estados tropicales (la temporada baja para su área, en otras palabras). Es probable que los inventarios sean más pequeños, por lo que las opciones pueden ser limitadas, pero también es poco probable que los vendedores vean múltiples ofertas durante esta época del año.

Considere sus necesidades de estilo de vida

Si bien el dinero es obviamente una consideración importante, hay una serie de otros factores que podrían influir en su tiempo. ¿Es inminente su necesidad de espacio adicional: un nuevo bebé en camino, un pariente anciano que no puede vivir solo? ¿La mudanza implica que sus hijos cambien de escuela? Si venderá una casa en la que ha vivido por menos más de dos años, ¿incurriría en impuestos sobre las ganancias de capital y, de ser así, vale la pena esperar para evitar el bocado?

Puede que le guste cocinar con ingredientes gourmet, tome una escapada de fin de semana todos los meses, patrocinar las artes escénicas o hacer ejercicio con un entrenador personal. Ninguno de estos hábitos destruye el presupuesto, pero es posible que tenga que prescindir de ellos si compró una casa con una relación deuda-ingresos del 43% proporción solo.

Antes de practicar cómo hacer los pagos de la hipoteca, dese un poco de margen financiero restando el costo de su pasatiempo o actividad más costosa del pago que calculó. Si el saldo no es suficiente para comprar la casa de sus sueños, es posible que deba reducir su diversión y juegos, o comenzar a pensar en una casa menos costosa como su casa de ensueño. ome.

Vender una casa, comprar otra

Si está vendiendo una casa y planea comprar otra, guarde las ganancias de su casa actual en un cuenta de ahorros y determine si, después de tener en cuenta otros gastos necesarios, como los pagos del automóvil o el seguro médico, podrá pagar la hipoteca. También es importante recordar que se deberán asignar fondos adicionales para mantenimiento y servicios públicos. Sin duda, estos costos serán más altos para casas más grandes.

Cuando calcule, use sus ingresos actuales y no asuma que ganará más dinero en el futuro. Los aumentos no siempre ocurren, y las carreras cambian. Si basa la cantidad de casa que compra en ingresos futuros, también puede organizar una cena romántica con sus tarjetas de crédito, ya que terminará en una relación duradera con

Sin embargo, si puede manejar estos costos adicionales de la casa sin una deuda adicional de tarjeta de crédito, puede permitirse comprar una casa, siempre y cuando haya ahorrado suficiente dinero para su pago inicial.

¿Planea quedarse?

La asequibilidad debe ser lo primero que busca en una casa, pero también es mejor saber cuánto tiempo va a querer vivir allí. De lo contrario, podría quedarse atrapado en una casa no puede pagar en una ciudad o pueblo que está listo para irse.

Muchos expertos financieros sugieren vivir en una casa durante cinco años antes de venderla como guía. Don No olvide tener en cuenta los costos relacionados con la compra, la venta y la mudanza. También considere el punto de equilibrio para las tarifas hipotecarias asociadas con la casa que está vendiendo. Si no puede decidir en qué ciudad o pueblo va a vivir y cuál es su plan de cinco años, es posible que no sea el momento adecuado para comprar una casa.

Si desea comprar una casa sin un plan de cinco años, compre una que tenga un precio mucho más bajo que el máximo que puede pagar. Tendrá que poder darse el lujo de recibir un golpe si tiene que venderla rápidamente. Otra excepción: si trabaja para una empresa que compra las casas de los empleados reubicados, un nombre para esto es una opción de compra garantizada.

Conclusión

¿Estás listo para comprar una casa? En resumen, sí, si puede permitírselo. Pero «pagar» no es tan simple como lo que hay en su cuenta bancaria en este momento. Una serie de otras consideraciones financieras y de estilo de vida deben figurar en sus cálculos.

Cuando se toman en cuenta todos estos elementos, «si puede permitírselo» comienza a parecer más complicado que primero parece ser. Pero considerarlos ahora puede evitar errores costosos y problemas financieros más adelante. Por supuesto, hay un mejor momento para saltar: cuando encuentra la casa perfecta en el lugar perfecto para la venta, a un precio perfecto.