Hvad er kreditkravskravene til et VA-pant? Det grundlæggende svar på dette spørgsmål kan overraske dig. VA långivers håndbog (VA-pjece 26-7) angiver ingen VA-krævet minimum FICO-score for at kvalificere sig til lånet.

Det betyder IKKE, at der er ingen minimumsregler for FICO-score, bare at Department of Veterans Affairs ikke sætter disse standarder. I stedet er det afhængig af den deltagende VA-långiver at etablere FICO-score-minimum.

Kreditresultater påvirker flere dele af dit boliglån, ikke kun godkendelses- / afvisningsfaktoren. Som vi vil undersøge nedenfor, får låntagere med lave FICO-score ikke de samme renter eller vilkår, der tilbydes dem.

Selv på et VA-pant uden VA-påkrævet forskud kan kredit score muligvis bestemme om låntager er forpligtet til at lægge penge på et realkreditlån, der ellers ville være nul-ned.

{Sponsored} Veteraner kan købe et hus med $ 0 ned
VA-huslånet tilbyder $ 0 ned uden PMI. Find ud af, om du er berettiget til denne kraftfulde fordel ved boligkøb. Prækvalificer dig i dag!

Regler for VA-kredit til kreditlån til hjemmet

VA-pjece 26-7, kapitel fire, side 50 siger tydeligt: “VA har ikke et minimumskrav til kreditscore.” Dette betyder, at det er helt op til långiveren at bestemme, hvilken minimumskredit score der kræves for VA-realkreditlån, refinansieringslån, engangslukning af byggelån osv.

Men reglerne tilføjer, at långiveren skal fastslå, at låntager er en god kreditrisiko. Scorer er vigtige, og den finansielle institution, du vælger, har sine egne minimumsgrader. Ingen to långivere er ens, hvorfor det betaler sig at shoppe rundt for de bedste renter og vilkår.

Reglerne om VA-lån i kapitel fire instruerer långiveren om, at ansøgerens tilbagebetalingshistorik for alle økonomiske forpligtelser “er den bedste indikator for hans eller hendes vilje til at tilbagebetale fremtidige forpligtelser.” Långivere er rettet til at gennemgå de overordnede mønstre på dette område snarere end at udpege isolerede kredithændelser, der muligvis ikke er en reel afspejling af låntagerens evne og vilje til at betale pantet.

Desuden instruerer kapitel fire den deltagende VA långiver, der behandler din låneansøgning, “Låntagerens seneste 24-måneders lejehistorik og enhver udestående, antaget eller for nylig pensioneret pant skal verificeres og vurderes.”

Denne del af VA-lånebogen bemærker, at i generelt: “Betalingshistorik for boligudgifter er ofte en primær indikator” for en låntagers kreditværdighed og evne til at tilbagebetale.

Hvem beslutter, hvad FICO-score er acceptabel?

Som nævnt ovenfor er långiverens politikker bestemmer, hvad der er muligt med dine FICO-scores. Men det betyder ikke, at det er et vildt vest derude, hvor en långiver accepterer utroligt dårlige FICO-scorer og en anden kræver utroligt høje score for grundlæggende låneprodukter. Der er nogle baseline-numre, du kan bruge til at guide dig igennem boliglånsprocessen.

Andre statsstøttede prioritetslån såsom FHA-lån (til køb, byggelån og refinansieringslån) kræver en minimum FICO-score på 580 for den lavest mulige udbetaling.

Långivere kræver ofte kredit score i midten af 600’erne for at få de bedste betingelser, 580-kravet kommer fra FHA, ikke de enkelte långivere, der er gratis (baseret på FHA låneprograms regler) til at kræve højere kreditpoints, så længe disse højere krav stadig er “rimelige og sædvanlige” for den type boliglån og det boligmarked, boligen sælges i.

Nogle typer af realkreditlån vil kræve højere FICO-scoringer baseret på typiske långiverretningslinjer. Bygningslån er en af disse lånetyper – du kan finde kreditkrav fra en individuel deltagende långiver er højere på grund af lånets kompleksitet (entreprenører skal ansættes, planer skal opnås og godkendt, t her kræves der byggetilladelser osv.)

Hvad sker der, hvis du ansøger om et VA-lån med en lavere kredit score

Der er lav-kredit score lån til låntagere, der har brug for dem, men det er at foretrække, at alle låntagere arbejder på deres kredit i de 12 måneder (eller mere), der går op til låneansøgningen.

De, der ansøger med en score, der ligger under långiverens accepterede cutoffs, er underlagt højere renter og i nogle tilfælde (afhængigt af score, indholdet af kreditrapporten og andre variabler) kan en låntager være forpligtet til at foretage en udbetaling på pantet som en kompenserende faktor for en lavere kredit score eller plettet kreditrapport.

Brug af kompenserende faktorer er en accepteret branchepraksis. Låntagere, der betaler forskud på VA-realkreditlån, bør vide, at der er klare fordele ved at gøre det, selvom du er tvunget til det på grund af lavere FICO-scoringer.

For eksempel hvis du lægger fem procent eller ti procent på dit VA-pant, reduceres dit VA-finansieringsgebyr afhængigt af hvilket beløb du betaler.

Dette sparer dig penge i løbet af din pantelån – det hovedbeløb, du låner, er lavere, og renterne på det lavere beløb akkumuleres ikke så meget over tid, som det ville, hvis du finansierede et større beløb.

Nogle långivere arbejder med lavere kreditresultater, andre måske ikke

Der er tilstrækkelig variation i kreditkravene til godkendelse af boliglån fra deltagende VA-långivere til, at det er muligt at shoppe rundt til et lån, selv med dårlig kredit, og stadig finde en långiver, der potentielt er villig til at arbejde sammen med dig.

Hvis du har lavere kreditresultater eller en kreditrapport, der har forsinket og ubesvaret betaling, vil nogle långivere ikke berør din låneansøgning. Men andre vil, og det hjælper med at vide, hvad disse finansielle institutioner leder efter, når de behandler en ansøgning om et “dårligt kredit” VA-pant.

En sådan långiver annoncerer deres vilje til at arbejde med dårlige kreditkunder; Friheden Det officielle prioritetslån anbefaler: “Selvom du har dårlig kredit, kan du muligvis stadig få et VA-lån. Vi gennemgår din kredithistorik og ser, om du betaler dine boligomkostninger, kreditkortregninger og andre lån til tiden hver måned. ”

Webstedet tilføjer, at forbrugere, der betaler deres regninger” regelmæssigt i mindst de sidste 12 måneder ”er mere tilbøjelige til at få et positivt udseende fra en låneansvarlig.

” 12-månedersreglen “er noget, der gælder både for dine betalinger til tiden for alle økonomiske forpligtelser (for de bedste resultater, ansøg aldrig om et større lån, før du har en solid 12-måneders tidsregistreret betalingsregistrering på AL Gæld uden undtagelser) og for at nedbetale dine kreditkortsaldoer.

At bære en høj saldo på din kredit kort er en af hovedårsagerne til lavere kredit score. At tage 12 måneder eller mere til at betale disse saldi forbedrer dine FICO-score, når du kommer tættere på at betale dine kreditkonti (det er ideelt at komme ned til 30% af den maksimale kreditgrænse) jo bedre kandidat du er til lånegodkendelse forudsat at du opfylder andre økonomiske kvalifikationer.

Husk, ikke alle VA-långivere har de samme kreditkrav. Statslovgivning, långiverstandarder, ændringer i føderal lovgivning og andre variabler kan påvirke, hvordan din långiver håndterer dine kreditoplysninger, applikationsdata og FICO-score.

Joe Wallace er en 13-årig veteran fra US Air Force og tidligere reporter for Air Force Television News

Bedste VA-långivere	VA-lånealternativer
5 fordele ved et VA-lån	Hvad kreditrapporteringsbureauer siger om fastsættelse af din kredit
VA-boliglånevejledning	Tips til at gemme din kreditvurdering i militæret