Hvorfor husejerforsikring?

Et hjem er den største enkeltinvestering, som de fleste enkeltpersoner nogensinde vil foretage sig; det er typisk det største aktiv på familiens “balance”. Indholdet af et typisk hjem i form af møbler, apparater, tøj, familiearv og andre bevægelige personlige ejendele udgør også en betydelig yderligere investering. Det ubeskyttede tab (eller delvis tab) af et hjem og dets indhold til tyveri brand, vindstorm eller anden katastrofe kan være økonomisk ødelæggende. fodnote

Yderligere står alle over for risikoen for personligt ansvar. F.eks. kan en besøgende i boligen glide og falde. Sådanne ulykker kan resultere i i retsafgørelser om tildeling af store summer til skadelidte for medicinske udgifter og “smerte og lidelse.”

Dækning under politikken

Oprindeligt dækkede en standard boligejerepolitik kun risikoen for ild. Dagens boligejers politikker giver beskyttelse mod en række “moderne farers” farer i en “pakke” -politik. En typisk husejers politiknot kan yde forsikringsbeskyttelse for følgende:

• Hjem: Den fysiske boligstruktur og andre strukturer, der er knyttet til den.
• Andre strukturer: For eksempel en fritliggende bygning garage, poolhus, gæstehus, drivhus eller værktøjsskur.
• Personlig ejendom: Dette dækker indholdet i hjemmet, såsom møbler, apparater eller tøj. Visse typer ejendomsfodnote kan have specifikke dollargrænser.
• Tab af brug eller ekstra leveomkostninger: Hvis et hjem er beskadiget af en dækket fare, hjælper tab af brugsdækning med at dække udgifterne til hotelregninger, lejlighed eller leje hjem, spise ude og andre leveomkostninger, mens hjemmet repareres. Denne politikdel kan også godtgøre en husejer for mistet indkomst, hvis et værelse i hjemmet blev udlejet. Dette er undertiden forsikret på et faktisk tab-vedvarende grundlag.
• Personligt ansvar: Giver beskyttelse mod juridisk ansvar for legemsbeskadigelse eller materiel skade, hvis en tredjepart ved et uheld bliver såret.
• Medicinsk betalinger: Også kendt som gæstemedicinske betalinger, dette afsnit giver dækning, hvis en tredjepart ved et uheld bliver såret og har brug for lægehjælp.

Politikformularer

Der er flere organisationer der arbejder med forsikringsselskaber for at udvikle standardiserede boligejerepolitikker. Mens detaljerne i en bestemt politik kan variere, er disse standardiserede politikker eller “former” generelt meget ens.

• Bredformspolitik (HO-02): Denne politik dækker hjemmet, andre strukturer, og personlig ejendom på basis af “navngivet fare”. Kun de nævnte farer er dækket.
• Speciel formpolitik (HO-03): Dækning til hjemmet og andre strukturer er skrevet på en “all-risk” basis; skader fra enhver fare er dækket, medmindre specifikt udelukket. Dækning af personlig ejendom leveres på basis af fare.
• Omfattende form (HO-05): Denne politik dækker hjemmet, andre strukturer og personlig ejendom på en “all-risk” basis ; skader fra enhver fare er dækket, medmindre det specifikt er udelukket. Denne formular bruges typisk til dyrere boliger.
• Ændret formdækning (HO-08): Denne politikformular bruges normalt til boliger, hvor omkostningerne til genopbygning overstiger ejendommens markedsværdi. Beskyttelse ydes på basis af navngivne farer. Betaling er generelt begrænset til den faktiske kontante værdi.

Politikudelukkelser

Standardhusejers politikker ekskluderer specifikt et antal farer fra dækningen. Politikdækning af disse udelukkede farer kan generelt tilføjes gennem en påtegning og betaling af en ekstra præmie. Typiske politiske undtagelser kan omfatte følgende:

• Forordning eller lov: Mange boligejers politikker dækker ikke tab eller har begrænsninger på grund af en lov eller bekendtgørelse i det samfund, hvor hjemmet er beliggende. For eksempel, hvis et hjem er beskadiget eller ødelagt, kan ændringer i bygningskoder resultere i yderligere, udækkede udgifter, når huset repareres eller genopbygges. Ordinance- eller lovdækning er inkluderet i nogle pakkepolitikker, ofte som en procentdel af boligdækningen (10%, 25%, 50% osv.). Denne dækning er påkrævet i nogle stater.
• Jordbevægelse: Ekskluderer tab forårsaget af begivenheder såsom jordskælv, vulkanudbrud eller jordskred.
• Vandskade: Henviser til skader fra vand, der bakker op op fra kloakker eller afløb eller vand, der siver gennem væggene. Mange politikker indeholder dollargrænser for vandskader på grund af f.eks. Et brudt rør.
• Oversvømmelse: Henviser til skader fra stigende vand, mudderskred eller bølgebehandling.
• Udelukkelse af skimmelsvamp: På grund af høj skadeaktivitet for tab forårsaget af skimmelsvamp ekskluderer mange forsikringsselskaber dækning for skimmel.
• Andre udelukkelser: Andre specifikke udelukkelser inkluderer krig, nuklear fare, forsømmelse og forsætligt tab.

Andre problemer

• Erstatningsomkostninger betingelse: Bolig og andre strukturer: Hvis et hjem er beskadiget eller totalt ødelagt, betaler en boligejers politik generelt (inden for politikgrænserne) for at genopbygge eller reparere på en “faktisk kontant værdi” -basis. I enkle vendinger betyder faktisk kontantværdi udskiftningsomkostninger minus fradrag for afskrivninger eller for slid. Refusion på dette grundlag kan efterlade en boligejer mindre end det samlede beløb, der er nødvendigt for at genoprette huset.

Gennem en påtegning og betaling af en ekstra præmie kan refusion ske på en “erstatningsomkostningsbasis”. Udskiftningsomkostninger betyder simpelthen at genoprette hjemmet til dets tidligere tilstand ved hjælp af materialer og håndværk af samme kvalitet. I nogle politikker kræver tilgængeligheden af denne funktion, at husejeren opretholder dækning på hjemmet svarende til mindst 80% af omkostningerne til genopbygning eller reparation. Hvis forsikringsdækningen ikke blev opretholdt på niveauet 80%, ville ethvert tab blive tilbagebetalt til et mindre beløb eller på en faktisk kontant værdi eller afskrevet.

• Erstatningsomkostninger: Personlig ejendom ( indhold): Dækningen sker normalt på en faktisk kontantværdi. For en ekstra præmie kan politikken normalt tildeles for at beskytte dækket personlig ejendom på basis af erstatningsomkostninger (omkostningerne ved at købe varen ny i dag) uden at overveje afskrivninger.
• Inflationsvagtrytter: Standardpolicyformularerne kan normalt godkendes for at give mulighed for automatiske, periodiske stigninger i politikgrænser. Disse stigninger i forsikringsdækningen gælder generelt både for boligen og indholdet og hjælper med at undgå at være underforsikret på grund af inflation. En sådan påtegning hjælper også med at opfylde betingelsen på 80% af udskiftningsomkostninger for at kvalificere sig til udskiftningsomkostninger i hjemmet.

Forstå politikken

En forsikringspolice er en skriftlig kontrakt mellem den forsikrede og forsikringsselskabet. Beskyttelsen i politikken repræsenterer typisk en væsentlig del af den enkeltes overordnede risikostyringsprogram. Derfor er det vigtigt for en forsikret person at læse og forstå vigtige politiske bestemmelser som følgende.

• Hvilke farer er omfattet af forsikringen? En grundlæggende politik giver muligvis ikke så meget beskyttelse, som det er nødvendigt.
• Hvilke farer er ikke dækket? For en ekstra præmie kan farer eller situationer, der ikke er dækket, ofte føjes til en politik.
• Hvad er grænserne for dækning? Dette refererer til det maksimale dollarbeløb, som forsikringsselskabet betaler i tilfælde af et dækket tab.
• Hvad er fradragsberettigede beløb? En fradragsberettiget er et dollarbeløb eller en procentdel, som den forsikrede skal betale, før forsikringsselskabet betaler sin del af tabet.
• I tilfælde af et tab, hvad er den forsikredes pligter? En politik viser normalt de trin, der skal tages i tilfælde af tab.

Søg professionel vejledning

Forsikringsagenter og mæglere, forsikringsrådgivere og andre uddannede finansielle konsulenter kan hjælpe med at give svar på detaljerede spørgsmål om en bestemt politik. Disse fagfolk er også nyttige til at vælge den rigtige politik og den passende dækningsgrad.

Tilbage til reference Mange pantelångivere kræver husejers forsikring for at beskytte boligen som en betingelse for at yde pant.