Když vyplňujete žádosti o kreditní karty, většinou se objeví otázka přidání oprávněného uživatele. Přidání další osoby na váš účet kreditní karty povede k tomu, že vám bude zaslána další karta s vytištěným jménem oprávněného uživatele. Ve výsledku jim bude poskytnuta pravomoc provádět nákupy, za které bude nakonec odpovědný držitel primárního účtu. Oprávněnými uživateli může být meč s dvojitým ostřím, který přináší určitá rizika a výhody.

Obsah

Oprávnění uživatelé & Kreditní skóre

Jedním z největších faktorů, které je třeba zvážit při rozhodování o přidání oprávněného uživatele, jsou dopady, které může mít na kreditní skóre. Uspořádání může ovlivnit obě strany stolu, a to ne vždy pozitivně. Níže uvádíme rizika a výhody pro primárního držitele účtu i oprávněného uživatele.

Jak mohou autorizovaní uživatelé ovlivnit kreditní skóre primárního držitele účtu

Držitel primárního účtu je odpovědný za všechny nákupy uskutečněné oprávněným uživatelem. Pokud osoba přidaná na účet kreditní karty nahromadí spoustu dluhů na kreditní kartě, mohlo by to mít dva dopady na kreditní skóre hlavního majitele účtu. Nejprve se zvýší jejich celkové využití kreditu. Obecně chcete použít maximálně 30% z celkového dostupného kreditu. Překročení této hranice může negativně ovlivnit skóre FICO. Zadruhé, pokud je nashromážděný dluh ten, který nemůžete splatit, nebo se splatností opozdíte, důsledky (známé jako hanlivé známky) se projeví pouze na kreditní historii primárních majitelů účtů – nikoli na pověření oprávněného uživatele.

Kromě toho, co je uvedeno výše, nebude mít přidání oprávněného uživatele na kreditní skóre žádné další účinky. Ve skutečnosti vaše kreditní historie nebude konkrétně upozorňovat na to, že na vašem úvěrovém účtu byl přítomen autorizovaný uživatel. .

Zlepšuje to, že jste oprávněným uživatelem kreditní karty, svůj kredit?

Kreditní skóre oprávněného uživatele bude ovlivněno, pouze pokud je vydávající banka nahlásí jednomu ze tří úvěrové kanceláře: Experian, Equifax a TransUnion. Náš výzkum zjistil, že většina největších vydavatelů kreditních karet ve Spojených státech hlásí všem uživatelům další uživatele. Následující emitenti hlásí oprávněné uživatele k úvěrovým kancelářím:

Bylo oznámeno, že společnost Equifax odstraní z jejich zprávy autorizovaný kreditní účet, pokud uživatel není manžel. To však společnost Equifax nepotvrdila.

To, jak autorizovaný uživatel zachází se svým účtem, nebude mít žádný vliv na jeho kreditní skóre. Úvěrová linie vydaná na jejich jméno se vedle věkových skupin účtu zobrazí pouze jako jedna řádková položka v úvěrových zprávách. Naopak, pokud se držitel primárního účtu bude chovat špatně, například zpožděné platby, nebude to mít negativní dopad na skóre oprávněného uživatele.

Oprávněný uživatel vs Co-Signer

Co -podepisující se liší od autorizovaných uživatelů v tom, že přebírají část odpovědnosti za účet. Pokud nezaplatí svůj účet, bude to ovlivněno, jako by to byl jediný jednotlivec odpovědný za kartu.

I když lze kdokoli přidat jako oprávněného uživatele bez kontroly kreditu, vydavatel se před schválením jejich žádosti podívá na kreditní historii obou spolusignerů. Například pokud máte vynikající úvěr a váš spoluzakladatel má subprime, můžete být pro půjčku nebo úvěrovou linku odmítnut.

Oprávnění uživatelé & Odměny za kreditní karty

Oprávnění uživatelé mohou ovlivnit výdělek i uplatnění odměn za kreditní karty. Podrobnosti se budou u jednotlivých vydavatelů lišit.

Nejprve přidáním oprávněného uživatele můžete dosáhnout minimálního požadavku na útratu uvítacího bonusu. Do tohoto minima se započítají veškeré výdaje na účtu, včetně výdajů oprávněného uživatele. Některé kreditní karty vyžadují, aby uživatelé za tyto registrační bonusy utratili za 3 měsíce až 5 000 $. Někdo, kdo má nízkou až střední útratu, může mít potíže s dosažením tohoto druhu prahové hodnoty.

Někteří vydavatelé umožňují oprávněným uživatelům uplatnit body odměny nashromážděné v účtu. Tím se přidá do seznamu závazků, které přicházejí s přidáním osoby na váš účet. Pokud si myslíte, že své body považujete za spořicí účet, mělo by vám být vždy pohodlné, když k němu má osoba přístup.Zjistili jsme, že tomu tak je, pokud vaši kartu vydávají Chase, Citi nebo Wells Fargo.

Mám přidat své dítě jako oprávněného uživatele?

Vaše dítě má jasné finanční výhody, pokud je přidáte jako oprávněného uživatele, pokud vydavatel karty hlásí tyto uživatele jedné ze tří úvěrových kanceláří. Pokud ano, přidáním dítěte na váš účet kreditní karty se to objeví v jeho kreditním souboru. To, jak používáte svůj kreditní účet, nebude mít na dítě žádný vliv. V jejich kreditní historii se objeví pouze účet, ke kterému patří, a jeho věk (jak dlouho máte kreditní kartu otevřenou).

Přidání dítěte jako oprávněného uživatele se začne jednou vyplácet chtějí požádat o svou první kreditní kartu nebo půjčku. Mladí dospělí obvykle musí požádat o studentské kreditní karty nebo kreditní karty pro uživatele bez kreditu. Přidáním dítěte na váš účet se jim vygeneruje skóre, které se otevře jejich možnosti a zvýhodnění podmínek půjčky. Například vysoké kreditní skóre může mít za následek nižší APR a vyšší odměny.

Většina emitentů vám umožní přidat dítě, pokud je vám nejméně 13 let. V některých případech, například Chase, bude online aplikace vyžadovat pouze uvedení jména a adresy. V takovém případě můžete hypoteticky přidat osobu, která je stejně stará jako jeden den Pokud však s danou osobou není spojeno žádné číslo sociálního zabezpečení, banka jej nemusí odeslat platební údaje do úvěrových kanceláří, protože nebudou mít způsob, jak jednoznačně identifikovat vaše dítě.

Ačkoli odkazujeme na „vaše dítě“, ve skutečnosti neexistuje žádné omezení, koho můžete přidat jako uživatel – i když je této osobě méně než 18 let. V současné době také neexistují žádné předpisy vyžadující, aby oprávněným uživatelem byl rodinný příslušník, i když je nezletilá. Jak jsme uvedli výše, někteří emitenti však nemusí nahlásit účet úvěrovým kancelářím, pokud oprávněný uživatel není manžel. Jelikož většina hlavních vydavatelů kreditních karet toto pravidlo nedodržuje, většina jednotlivců by s tím neměla mít problém.