Otevření IRA – a zejména Roth IRA – pro vaše děti může být mimořádně moudrým finančním tahem. Kromě toho, že jim Roth IRA pomůže nastartovat spoření na důchod, může být skvělým způsobem, jak je naučit základy investování a daňově zvýhodněným způsobem ušetřit na mimořádných událostech nebo výdajích na vysokou školu.

Než otevřete Roth IRA pro své dítě, musíte vědět několik věcí. Musíte se ujistit, že vaše dítě splňuje požadavky, aby přispělo k Roth IRA (i když se chystáte přispívat jeho jménem), znát důvody, proč byste to mohli chtít zvážit, a vědět, jak vlastně otevřít a přispívání do účtu.

Mám otevřít IRA pro své děti?

Pokud mít nezletilé děti, šetřit na důchod se může zdát jako zvláštní nápad. Ale není to tak šílené, jak by se mohlo zdát. Čím dříve bude spuštěn důchodový účet, tím dlouhodobější složenou sílu budou mít peníze.

Řekněme, že do svého Roth IRA přispějete 1 000 USD, když máte 40. V době, kdy máte 65 let a pravděpodobně se chystáte odejít do důchodu, můžete rozumně očekávat, že investice ve výši 1 000 USD bude mít vzrostl na přibližně 5 400 $, za předpokladu anualizované 7% míry růstu. Na druhou stranu, pokud je vašemu dítěti 15 let, mohlo by 1 000 $ v době, kdy dosáhne tohoto věku, vzrůst na téměř 30 000 $.

A to je ve skutečnosti poměrně konzervativní míra návratnosti. S & P 500 historicky generoval průměrné výnosy v 10% míře po dlouhou dobu.

Uděláme to o krok dále, řekněme, že vašemu dítěti je 15 a vy přispíváte ročním maximem k jeho IRA – což je 6 000 $ pro rok 2021. Na základě dlouhodobého celkového výnosu S & P 500, tato investice by v době, kdy dosáhnou 65 let, mohla vzrůst na závratných 645 000 $. A to je jen roční příspěvek. Představte si, že pokud na několik let maximálně zvýšíte příspěvek vašeho dítěte Roth IRA a ro w.

Mám otevřít Roth IRA pro své děti?

Nyní k odpovědi na otázku, proč Roth IRA?

Roth IRA je po -důchodový účet. To znamená, že za své příspěvky nedostanete odpočet daně, ale kvalifikované výběry Roth IRA budou 100% osvobozeny od daně.

A tady je klíčový bod. Děti jsou obecně v nejnižších daňových pásmech (často bez zdanitelného příjmu, i když pracují na částečný úvazek), a proto si je nenechte ujít, protože si nemohou odečíst příspěvky. Aby bylo jasné, nezletilí, kteří vydělávají, mohou přispívat tradiční IRA, pokud chtějí – ale daňová struktura Roth IRA má obvykle mnohem větší smysl.

Kromě toho existuje několik dalších dobrých důvodů, proč uvažovat o Roth IRA pro vaše děti. Jmenuji jen několik:

• Příspěvky Roth IRA (ale nikoli výdělky z investic) lze kdykoli a bez penalizace stáhnout. Takže Roth IRA může být velkou nouzovou situací fond pro vaše děti, kromě skvělého nástroje pro spoření na důchod.
• Prostředky IRA lze použít na výdaje na vysoké školy bez pokut. Takže Roth IRA může pomoci vašim dětem (nebo dokonce jejich dětem) platit za školu .
• Až 10 000 USD na výdělky z investic od IRA lze vybrat bez daně a pokut za první nákup domů. To je navíc k abili stáhnete jakékoli příspěvky.

Mohu otevřít Roth IRA pro své děti?

Zatím jsme diskutovali o tom, proč byste chtěli přispět do Roth IRA pro vaše děti. Zda však rodiče mohou přispět na Roth IRA pro nezletilou osobu, je další otázka.

Než mohou Američané přispět k Roth IRA, je třeba splnit několik základních požadavků:

• Za prvé, příjem nezletilého musí být nižší než určitý limit. Jak si asi dokážete představit, pro děti to obvykle není problém. Ale pro daňový rok 2021 je limit příjmů IRS pro příspěvek Roth IRA 140 000 $ pro jednotlivé daňové registrátory. Pro daňový rok 2020 je limit je 139 000 $. (Poznámka: Můžete přispívat Roth IRA pro každý daňový rok až do daňového termínu. Jinými slovy, příspěvky v roce 2020 lze poskytnout do 15. dubna 2021.)
• Zadruhé, roční limit příspěvků pro nezletilou Roth IRA v roce 2021 je 6 000 $ nebo celkový vydělaný příjem za rok, podle toho, která hodnota je nižší. Vydělaný příjem znamená peníze z práce nebo podnikání, ve kterém se aktivně účastníte – nikoli úrokové výnosy, dividendy nebo jiné pasivní zdroje. Toto je požadavek, který je obvykle překážkou pro děti, zejména ty, které nemají práci.

Než půjdeme dál, je důležité zdůraznit, že to nemusí být nutně peníze vašeho dítěte, které jsou přispívány – jinými slovy, pokud vaše dítě má dost vydělaného příjmu na to, aby to ospravedlnil, není důvod, proč nemůžete jménem svého dítěte poskytnout příspěvek Roth IRA nebo vyrovnat část peněz, které přispívá.

Co když moje dítě nesplňuje požadavek na příjem?

Jedním z požadavků, jak již bylo zmíněno, je příjem ze zisku. To ale neznamená vaše dítě nutně musí mít formální zaměstnání. Kvalifikovaný je také příjem ze samostatné výdělečné činnosti, pokud je nahlášen úřadu IRS.

Například pokud vaše čtrnáctileté dítě vydělá 1 000 USD sekáním trávníků, v létě by tento příjem mohl být potenciálně použit jako základ pro získání nároku na příspěvky IRA. Dalšími potenciálními kvalifikovanými zdroji příjmů jsou hlídání dětí a dokonce i práce, které dělají za úplatu. (Poznámka: Nejsem daňový profesionál, a pokud se obáváte legality počítání příjmů vašeho dítěte pro účely IRA, nezapomeňte se s ním poradit.)

Jedna výhrada je, že pokud Pokud jako základ kvalifikace použijete příjem ze samostatné výdělečné činnosti, může vaše dítě také platit daň ze samostatné výdělečné činnosti ze svého nahlášeného příjmu. I když tomu tak je, dlouhodobé výhody investic Roth IRA v tak mladém věku mohou tyto náklady více než vyrovnat. A podle IRS, pokud vaše dítě vydělá za rok více než 400 $, mělo by stejně hlásit příjem ze samostatné výdělečné činnosti.

Jak mohu otevřít Roth IRA pro své děti?

Pokud jste připraveni podniknout další kroky, najděte si makléřskou společnost, která nabízí Roth IRA, a vyplňte žádost o účet. Možná budete muset sloužit jako správce účtu, dokud vaše dítě nedosáhne 18 let, protože makléřské společnosti obecně ne nedovolit nezletilým osobám otevřít si vlastní účet. Alespoň jeden makléř, Fidelity, představil produkt Roth IRA zaměřený na děti, aby byl proces pro rodiče co nejjednodušší, ale ostatní rádi nabízejí Roth IRA i pro nezletilé.

Trendy

• { {headline}}

Motley Fool má zásady zveřejnění.