Související cash back nebo kalkulačka s nízkým úrokem | Kalkulačka automatického zapůjčení

Kalkulačka automatického zapůjčení je určena hlavně pro nákupy automobilů v USA. Lidé mimo USA mohou kalkulačku nadále používat, upravte ji proto odpovídajícím způsobem. Pokud je uvedena pouze měsíční splátka jakékoli půjčky na auto, použijte kartu Měsíční platby (reverzní půjčka na auto) k výpočtu skutečné kupní ceny vozidla a dalších informací o půjčce na auto.

Automatické půjčky

Většina lidí se při nákupu vozidla obrací na půjčky na auto. Fungují jako každá obecná zajištěná půjčka od finanční instituce s typickým obdobím 36 nebo 60 měsíců. Splátky jistiny a úroků musí být každý měsíc spláceny od dlužníků věřitelům půjček na auto. Peníze vypůjčené od věřitele, které nejsou splaceny, mohou mít za následek zákonné převzetí automobilu.

Dealerské financování vs. přímé půjčky

Obecně existují dvě hlavní možnosti financování, když jde o půjčky na auto: přímé půjčky nebo financování obchodního zastoupení. V případě první půjčky to má podobu typického úvěru pocházejícího od banky, družstevní záložny nebo finanční instituce. Po uzavření smlouvy s prodejcem automobilů o koupi vozidlo, půjčka je použita od přímého věřitele k zaplacení nového automobilu. Financování dealera je poněkud podobné, až na to, že půjčka na auto, a tedy papírování, je místo toho zahájena a dokončena prostřednictvím autorizovaného prodejce. věřitelé, kteří jsou často spojováni s každou značkou automobilu. Smlouva je zachována prodejcem, ale často je prodána bance nebo jiné finanční instituci zvané postupník, který nakonec půjčku obsluhuje.

Přímé půjčování poskytuje větší páku pro kupující přistoupit k prodejci automobilů, přičemž většina financování se uskuteční za jejich podmínek, protože to dále zvyšuje důraz na to, aby prodejce automobilů konkuroval lepší sazbě. Získání předběžného schválení nespáruje kupce automobilů s žádným prodejcem a jejich sklon jednoduše odejít je mnohem vyšší. S financováním prodejců má potenciální kupující automobilů méně možností, pokud jde o hodnocení nákupů, i když tam je pro pohodlí pro kohokoli, kdo nechce trávit čas nakupováním nebo nemůže získat půjčku na auto prostřednictvím přímého půjčování.

Výrobci automobilů často nabízejí na podporu prodeje automobilů dobré nabídky financování prostřednictvím prodejců. Spotřebitelé v trh s novým vozem by měl zahájit hledání financování u výrobců automobilů. Není neobvyklé, že od výrobců automobilů získáte nízké úrokové sazby, například 0%, 0,9%, 1,9% nebo 2,9%.

Slevy na vozidla

Výrobci automobilů mohou nabízet slevy na vozidla, aby kupující dále pobídli. V závislosti na státě může nebo nemusí být sleva odpovídajícím způsobem zdaněna. Například nákup vozidla za 30 000 $ s hotovostní slevou 2 000 $ bude mít tržby daň vypočítaná na základě původní ceny 30 000 $, ne 28 000 $. Naštěstí velká část států to nedělá a slevy na dani v hotovosti nedávají. Jsou to Aljaška, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensylvánie, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont a Wyoming.

Slevy se obecně nabízejí pouze u nových automobilů, protože každé nové auto je jednotné a konzistentní. Zatímco někteří prodejci ojetých vozidel nabízejí slevu v hotovosti, je to vzácné kvůli obtížím při stanovení skutečné hodnoty vozidla.

Poplatky

Nákup automobilu je spojen s jinými náklady než kupní cena, z nichž většinu tvoří poplatky, které lze obvykle zahrnout do financování půjčky na auto nebo zaplatit předem. Kupující automobilů s nízkými kreditními skóre však mohou být nuceni platit poplatky předem. Následuje seznam běžných poplatků spojených s nákupy automobilů v USA.

• Daň z prodeje – většina států v USA vybírá daň z prodeje za nákupy automobilů. Náklady na daň z prodeje je možné financovat z ceny automobilu v závislosti na státě, ve kterém bylo auto zakoupeno. Aljaška, Delaware, Montana, New Hampshire a Oregon jsou pět států, které neúčtují daň z prodeje.
• Poplatky za dokumenty – jedná se o poplatek vybíraný prodejcem za zpracování dokumentů, jako je název a registrace. Obvykle se pohybují mezi 150 až 300 USD.
• Poplatky za titul a registraci – to je poplatek vybíraný státy za název a registraci vozidla. Většina států účtuje za titul a registraci méně než 300 $.
• Poplatky za reklamu – jedná se o poplatek, který platí regionální prodejce za propagaci automobilu výrobce u prodejce Není-li účtován samostatně, jsou poplatky za reklamu zahrnuty v ceně automobilu. Typická cena tohoto poplatku je několik stovek dolarů.
• Poplatek za určení – jedná se o poplatek, který pokrývá přepravu vozidla ze závodu do kanceláře prodejce. Tento poplatek se obvykle pohybuje mezi 600 až 1 000 USD.
• Pojištění – v v USA je pojištění automobilu přísně povinné, aby ho bylo možné považovat za legálního řidiče na veřejných komunikacích, a je obvykle vyžadováno dříve, než prodejci mohou zpracovat papírování. Když je vůz zakoupen prostřednictvím půjčky a nikoli v hotovosti, je povinné pojištění celého krytí. více než 1 000 $ ročně za plné pokrytí. Většina prodejců automobilů může poskytnout krátkodobé (1 nebo 2 měsíce) pojištění pro zpracování papírování, aby si noví majitelé automobilů mohli řádné pojištění vyřídit později.

Pokud jsou poplatky zahrnuty do půjčky na auto, nezapomeňte v kalkulačce zaškrtnout políčko „Zahrnout všechny poplatky do půjčky“. Pokud jsou místo toho placeny předem, nechte je nezaškrtnuté. Pokud by prodejce automobilů zabalil záhadné speciální poplatky do nákupu automobilu , bylo by moudré požadovat ospravedlnění a důkladné vysvětlení jejich shlukování.

Strategie půjčky na auto

Příprava

Pravděpodobně nejdůležitější strategií pro získání nejlepší možné půjčky na auto je být dobře připraven. To znamená určit, co je cenově dostupné, než se nejprve vydáte k obchodnímu zastoupení. Znalost toho, jaký typ vozidla je požadován, usnadní hledání a hledání nejlepších nabídek, které vyhovují vašim individuálním potřebám. Jakmile je vybrána konkrétní značka a model, je obecně užitečné mít na paměti některé typické běžné ceny, které umožní efektivní jednání s prodejcem automobilů. To zahrnuje rozhovory s více než jedním věřitelem a získávání nabídek z několika různých míst. Prodejci automobilů, stejně jako mnoho podniků, chtějí z prodeje vydělat co nejvíce peněz, ale často, při dostatečném vyjednávání, jsou ochotni prodat auto za výrazně nižší cenu, než jakou původně nabídli. Získání předběžného schválení půjčky na auto prostřednictvím přímého půjčování může pomoci při vyjednávání.

Úvěr

Úvěr a v menší míře i příjem obvykle určuje schválení půjček na auto, ať už prostřednictvím financování autorizovaného prodejce nebo přímé půjčování. Dlužníci s vynikajícím úvěrem navíc s největší pravděpodobností obdrží nižší úrokové sazby, což bude mít za následek celkovou nižší platbu za auto. Dlužníci mohou zlepšit své šance na vyjednání nejlepších obchodů tím, že podniknou kroky k dosažení lepšího úvěrového skóre před přijetím půjčky na nákup automobilu.

Cash Back vs nízký úrok

Při nákupu vozidlo, mnohokrát mohou výrobci automobilů nabídnout buď hotovostní slevu na vozidlo, nebo nízkou úrokovou sazbu. Peněžní sleva okamžitě snižuje kupní cenu automobilu, ale nižší sazba může potenciálně vést k úsporám v platbách úroků. Volba mezi těmito dvěma bude pro každého odlišná. Další informace o výpočtech zahrnujících toto rozhodnutí nebo o nich můžete provést v kalkulačce Cash Back vs Low Interest Calculator.

Předčasné splacení

Splacení půjčky na auto dříve než obvykle nejen zkrátí délka půjčky, ale může také vést k úspoře úroků. Někteří věřitelé však mají pokutu za předčasné splacení nebo podmínky omezující předčasné splacení. Před podepsáním smlouvy o půjčce na auto je důležité pečlivě prozkoumat podrobnosti.

Zvažte další možnosti

Ačkoli půvab nového automobilu může být silný, kupte si ojetý vůz i pokud pouze několik let odstraněných z nových může obvykle vést k významným úsporám; nová auta se znehodnocují, jakmile vyjedou ze šarže, někdy o více než 10% jejich hodnot; tomuto se říká amortizace mimo lotu a pro potenciální kupce automobilů je to alternativa, kterou je třeba zvážit. Lidé, kteří chtějí jen nové auto pro potěšení z řízení nového automobilu, mohou také zvážit leasing, který je v zásadě dlouhodobý pronájem, který obvykle stojí předem méně než plná koupě. Další informace o výpočtech týkajících se leasingu automobilů nebo o nich můžete provést v kalkulačce auto leasingu. V některých případech nemusí být auto vůbec potřeba! Pokud je to možné, zvažte místo toho veřejnou dopravu, spolujízdu s jinými lidmi, jízdu na kole nebo pěšky.

Místo toho si můžete koupit auto za peníze

Ačkoli se většina nákupů automobilů provádí pomocí půjček na auto, existují výhody k přímému nákupu automobilu v hotovosti.

• Vyhněte se měsíčním platbám – platba v hotovosti se vzdává odpovědnosti za provádění měsíčních plateb. To může být obrovským emocionálním přínosem pro každého, kdo by raději neměl mít na několik příštích let nad hlavou velkou půjčku. Kromě toho již neexistuje možnost zpožděných poplatků za pozdní měsíční platby.
• Vyhněte se úroku – žádné financování spojené s nákupem automobilu znamená, že nebude účtován žádný úrok, což bude mít za následek celkově nižší náklady na vlastnictví automobilu. Jako velmi jednoduchý příklad si půjčení 32 000 $ na pět let při 6% bude vyžadovat splátku 618,65 $ měsíčně, s celkovým splácením úroku 5 118,98 $ po dobu trvání půjčky. V tomto scénáři platba v hotovosti ušetří 5 118,98 USD.
• Flexibilita do budoucna – Protože vlastnictví automobilu je stoprocentní a bezprostřední po úplném zaplacení, neexistují na automobil žádná omezení, například právo na jeho prodej po několika měsících, používání levnějšího pojištění pokrytí a proveďte určité úpravy vozu.
• Vyhněte se nadměrnému nákupu – Plná platba jednou částkou omezí kupující automobilů na to, co je v rámci jejich okamžitého vypočítaného rozpočtu. Na druhou stranu jsou financované nákupy méně konkrétně a mají potenciál vést k tomu, že kupující automobilů budou kupovat více, než si mohou dlouhodobě dovolit; je snadné se nechat zlákat k tomu, že k měsíční splátce přidáte pár dolarů navíc, abyste prodloužili délku půjčky u dražšího automobilu. Aby to bylo komplikovanější, mají prodejci automobilů tendenci používat taktiku, jako jsou poplatky a složité financování, aby přiměli kupující k výkupu z jejich říše. Tomu všemu se lze vyhnout platbou v hotovosti.
• Slevy – V některých případech může nákup automobilu zahrnovat možnost okamžité slevy nebo financování s nízkým úrokem. Určité slevy se nabízejí pouze na nákupy v hotovosti.
• Vyhněte se podvodnímu půjčce – pokud jde o financování odpisového aktiva, existuje šance, že půjčka spadne pod vodu, což znamená, že na aktivu dluží více, než je jeho aktuální hodnota. Půjčky na auto se nijak neliší a úplná výplata se tomuto scénáři vyhýbá.

Platba hotovostí za nákup automobilu má spoustu výhod, ale to neznamená, že by to měl dělat každý. Existují situace, kdy financování pomocí půjčky na auto může mít pro kupujícího automobilu větší smysl, i když má dostatek naspořených finančních prostředků na nákup automobilu v rámci jedné platby. Například pokud je na nákup automobilu a existují další příležitosti k většímu investování do fondů, mohlo by se vyplatit místo toho investovat peníze, aby se dosáhlo vyšší návratnosti. Možnost financování si může vybrat také kupující automobilu, který se snaží dosáhnout vyššího úvěrového skóre, a nikdy nezmeškáte jedinou měsíční platbu za své nové auto za účelem získání skóre, což pomůže dalším oblastem osobních financí. Je na každém jednotlivci, aby určil, které je správné rozhodnutí.

Hodnota protiúčtu

Neočekávejte příliš velkou hodnotu při obchodování se starými vozy obchodní zastoupení jako úvěr na nákup novějších automobilů. Soukromý prodej starých automobilů a použití prostředků na budoucí nákup automobilů má obvykle za následek finančně výhodnější výsledek.

Ve většině států, které vybírají daň z prodeje za nákupy automobilů (ne všechny), vybraná daň z obratu je založena na rozdílu mezi novým vozem a cenou při nákupu. U nákupu nového automobilu v hodnotě 25 000 USD s hodnotou protiúčtu 10 000 USD je daň zaplacená za nový nákup s 8% sazbou daně:

(25 000–10 000 USD) × 8% = 1 200 $

Některé státy nenabízejí žádné slevy na dani z obratu, například Kalifornie, District of Columbia, Hawaii, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana a Virginie. Tato kalkulačka automatického zapůjčení automaticky upravuje metodu použitou k výpočtu daně z obratu zahrnující hodnotu protiúčtu na základě poskytnutého stavu.

Pomocí hodnot z výše uvedeného příkladu, pokud bylo nové auto zakoupeno ve stavu bez Snížení daně z obratu pro protiúčty, daň z obratu bude: