Špatný kredit nemusí trvat věčně. Pokud podniknete kroky ke zlepšení finančního života, chyby z vaší kreditní zprávy časem zmizí. Úpadky kapitoly 7 zůstanou ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let, zatímco nezaplacené nebo nesplacené účty zůstanou pouze sedm.

Negativní dluhy však ne vždy zmizí podle plánu. Nedorozumění nebo chyby mohou mít za následek překročení délky dluhu na vaší kreditní zprávě. Pokud ve vaší kreditní zprávě stále straší starý dluh, nemusíte s tím žít. Tady je osm kroků, jak to z kreditní zprávy odstranit.

8 způsobů, jak z kreditní zprávy odstranit starý dluh

Pokud jste si ve své kreditní zprávě všimli starých dluhů, je nejlepší jednat co nejdříve. Zde je několik kroků, které byste měli podniknout.

Ověřte věk

Jedním z největších faktorů v boji se starým dluhem je určení toho, jak starý skutečně je.

“ Pokud to neklesne, pak společnosti poskytující úvěrové zprávy neobdržely správné datum, “říká Maxine Sweet, nedávno vysloužilá viceprezidentka pro veřejné vzdělávání pro úvěrovou kancelář Experian.

Soudní žalobou (jako je rozsudek nebo bankrot), určení data je snadné: Počítáte ho v den podání.

Delikvence je obtížnější. „Regulační jazyk je velmi komplikovaný,“ říká Sweet. Říká však, že datum, kdy jste se poprvé stali delikventy a po kterém jste nikdy nedohnali, je datum, které by se mělo počítat.

Její příklad: V lednu vám chybí platba. Pak si to vymyslíte a také zaplatíte v únoru. Pak vám chybí March a váš účet nakonec přejde do výchozího stavu. Datum vaší neplacení bude březen.

Proč je to důležité: Původní datum dluhu je to, co určuje, kdy spadne z vaší kreditní zprávy.

Koho se to týká nejvíce: To se týká kohokoli s dluh, ale zejména ty, u nichž došlo k prodlení nebo zmeškané platby.

Potvrďte věk vyprodaného dluhu

Jeden bod, který matí i odborníky: Bez ohledu na to, kolikrát se dluh prodá ( a znovu prodáno), datum, které se počítá za sedmileté hodiny kreditní zprávy, je datum prodlení s původním věřitelem.

Pokud inkasní agentura koupila váš desetiletý dluh na maloobchodní kartě a začala uvedení na vaší kreditní zprávě s jiným datem, to je ne-ne.

Proč je to důležité: Opět platí, že původní datum, kdy dluh vznikl, určuje, kdy spadne z vaší kreditní zprávy . Chcete, aby to bylo co nejpřesnější.

Koho se to nejvíce dotkne: U starších dluhů je pravděpodobnější, že budou své dluhy prodány inkasní agentuře.

Získejte všechny tři vaše kreditní zprávy

Vaše tři kreditní zprávy od spotřebitelských zpravodajských agentur Equifax, Experian a TransUnion nejsou totožné.

Dotyčný starý dluh může být uveden v některých úvěrových zprávách, ale v jiných ne. Chcete-li to zjistit, získejte kopii všech tří vašich přehledů. Federální zákon vás opravňuje požadovat bezplatnou kopii každé zprávy každých 12 měsíců. Můžete si je zdarma stáhnout na adrese AnnualCreditReport.com.

Jakmile zjistíte, které kanceláře uvádějí dluh, kontaktujte je. Vaše kreditní zpráva bude obsahovat kontaktní informace a pokyny pro řešení sporů.

Proč je to důležité: Pokud se díváte pouze na kopii vaší kreditní zprávy od jedné úvěrové kanceláře, možná vám chybí nepřesné informace, které jsou na další zpráva.

Koho se to týká nejvíce: K chybám v úvěrových zprávách může dojít u kohokoli se starým dluhem v jakékoli z vašich úvěrových zpráv.

Odesílejte dopisy do úvěrových kanceláří

Pokud je dluh opravdu příliš starý na to, aby byl nahlášen, je na čase napsat do úvěrové kanceláře a požádat o jeho odstranění. Pokud vznesete námitku proti starému dluhu, úřad požádá věřitele, který jej ohlásil, o ověření dluhu. Pokud to nejde, dluh musí být z vaší zprávy.

Ujistěte se, že jste vytvořili tak silný případ, že věřitel bude muset uznat, že je to správné, nebo předložit konkrétní důkaz opaku. Zahrňte kopie čehokoli, co podporuje váš nárok, například kopie soudních spisů, které uvádějí správné datum rozsudku nebo bankrotu, nebo dopis od původního věřitele, který ukazuje, kdy byl účet přestupek.

Pokud inkasní agentura hlásí účet jako odlišný (a novější) dluh, zahrňte veškeré doklady prokazující, že tyto dva účty jsou skutečně stejný dluh.

Zašlete tento dopis s potvrzením a požadovaným potvrzením o vrácení, abyste mohli prokázat, kdy byl odeslán a že byl přijat.

Proč je to důležité: Pokud prokážete, že dluh je starší, než je zákonem povoleno zobrazovat na vaší kreditní zprávě, může jej úřad odstranit.

Koho se to týká nejvíce: Lidé s neuvěřitelně starým dluhem mají lepší důvod k odstranění svého dluhu.

Zašlete dopis oznamujícímu věřiteli

Chcete také poslat podobný dopis věřiteli, který aktuálně hlásí dluh.

Chcete-li to provést, buď upravte svůj dopis úvěrové kanceláře s kopiemi vaší dokumentace věřiteli, nebo jednoduše pošlete kopii stejného dopisu s kopiemi všech dokumentů, které jsou součástí.

Stejně jako u úvěrové kanceláře jej pošlete certifikovaný s požadovaným potvrzením o vrácení. Věřitel má 30 dní na to, aby prošetřil vaše pohledávky a odpověděl.

Proč je to důležité: V závislosti na tom, kdo je váš věřitel, může být rychlejší přímo s ním pracovat na odstranění starého dluhu.

Koho se to nejvíce dotkne: Kontaktování původních věřitelů bude prospěšné pro ty, kteří mají starší dluhy u více zavedených společností. Možná bude pro vás snazší pracovat s většími, zavedenějšími věřiteli než s menšími inkasními agenturami.

Zvláštní pozornost

Pokud vaše počáteční písmena nedělají tento trik, možná máte nakopnout váš přístup o úroveň výš, říká Sonya Smith-Valentine, bývalá vedoucí advokátka společnosti Valentine Legal Group. Věnujte několik minut průzkumu společnosti, která dluh vykázala.

„Přesuňte svůj další dopis prezidentově pozornosti na adresu sídla společnosti,“ říká, „protože od kanceláře dostanete jiný druh odpovědi prezidenta než vy ze zákaznického servisu. “

Znovu jej pošlete certifikovaný a uchovejte si kopii ve svých souborech.

Proč je to důležité: Někdy může být náročné najít správná osoba nebo správné oddělení při zpochybňování starého dluhu, takže možná budete muset svůj požadavek eskalovat.

Koho se to nejvíce týká: Ti, kteří nebyli schopni se zbavit svých starých dluhů jinými prostředky, mohou vyzkoušejte cílenější metody.

Kontaktujte regulační orgány

Pokud je kolektor „jakýmkoli způsobem, formuje nebo tvoří banku“, má federálního regulátora, říká Smith-Valentine. “ Ve skutečnosti přijímají jednotlivé stížnosti a kontaktují společnosti ohledně stížností, které dostávají. “

„ Vždy říkám, že by to nemělo být vaše první řešení, “říká. Použijte tento, pokud „jste kontaktovali společnost a neobdrželi jste žádné řešení ani odpověď,“ říká, protože regulační orgány chtějí vidět, že jste se nejprve pokusili vyřešit sami.

Opět se rozhodněte pro šneka poštou, říká. „Chcete, abyste mohli zasílat kopie vaší korespondence a kopie vašich potvrzení o vrácení, a to nemůžete udělat online.“

Jedinou zkratkou, kterou můžete vyzkoušet, je vytisknout formulář stížnosti agentury, vyplnění a odeslání v příloze k vašim dokumentům.

Proč je to důležité: Finanční regulační orgány poskytují kritický dohled a podporu pro spotřebitele, kteří se pokoušejí nastavit záznam o své kreditní zprávě.

Koho se to týká nejvíce: Mělo by to být poslední možnost, ale pokud jste nebyli schopni dosáhnout odstranění starých dluhů kontaktováním úvěrových kanceláří nebo přímo společnosti, mohou vám pomoci finanční regulační orgány.

Promluvte si s právníkem

Konzultace s právníkem nemusí vždy znamenat zahájení soudního řízení. Někdy potřebujete pouze dopis s legální tiskovinou, aby věřitel zkontroloval záznamy.

Pokud navzdory vašemu maximálnímu úsilí věřitel nebo sběratel udržuje ve vaší zprávě starý dluh, právník vám také může poradit, zda soudní spor je dobrá volba.

Pokud se rozhodnete promluvit s právníkem, vyberte si jednoho, který se specializuje na práva spotřebitele, říká Smith-Valentine. „Když máte co do činění se zákonem o spravedlivých úvěrových zprávách, je velmi spletitý a potřebujete někoho, kdo to udělal, kdo tomu rozumí a kdo ví, kde jsou ty díry.“

Jedním zdrojem pomoci je Národní asociace advokátů spotřebitelů, organizace právníků, kteří se specializují na úvěrové a dluhové právo.

Proč je to důležité: I když nepodáte žalobu, může vám zaslání dopisu od právníka pomoci váš případ viděli správní lidé.

Koho se to týká nejvíce: Každý, kdo vyzkoušel jiné možnosti, ale stále má potíže se starým dluhem ze své kreditní zprávy, by měl požádat o pomoc právníka.

Jak do 7 let odstraníte něco z vaší kreditní zprávy?

Teoreticky by měly být dluhy z vaší kreditní zprávy automaticky odstraněny, jakmile dosáhnou zákonného vypršení (sedm nebo 10 let). ve své kreditní zprávě uvidíte dluhy, které jsou starší než ty, budete se chtít obrátit jak na věřitele, tak na úvěrovou kancelář poštou požadovat potvrzení o návratu. Ve svém dopise uveďte veškerou dokumentaci o dluhu, včetně případných nepřesností.

Jak dlouho může vymáhač dluhů vymáhat starý dluh?

Každý stát má promlčecí lhůtu vymáhač dluhů může sledovat starý dluh.U většiny států se to pohybuje mezi čtyřmi a šesti lety. Tyto zákony upravují dobu, po kterou vás může vymáhač dluhů žalovat, ale není nijak omezeno, jak dlouho se sběratel musí z dluhu pokusit inkasovat. Pokud vás někdo kontaktuje ohledně dluhu, o kterém se domníváte, že není váš nebo že je mimo promlčecí lhůtu, nevyžadujte dluh; místo toho požádejte společnost, aby ověřila, že dluh je váš.

Může inkasní agentura nahlásit starý dluh jako nový?

Inkasní agentury nemohou nahlásit starý dluh jako nový. Pokud je dluh prodán nebo vložen do sbírky, je to právně považováno za pokračování původního data. Může se na vaší kreditní zprávě zobrazit vícekrát s různými otevřenými daty, ale všechny si musí zachovat stejné datum delikvence. Měly by být také všechny vyrovnány ke stejnému datu – sedm let po původním datu otevření.

Sečteno a podtrženo

Zatímco staré dluhy by měly být z vaší kreditní zprávy uvolněny poté, co byly dosáhly zákonného vypršení platnosti, ne vždy se to stane automaticky. Je důležité být ostražití a vědět o informacích, které jsou uvedeny ve vaší kreditní zprávě. Pokud obsahuje nějaké chyby nebo dezinformace, měli byste to co nejdříve opravit. Odstraněním co i jen jednoho dluhu nebo prodlení v kreditní zprávě můžete zvýšit své kreditní skóre o 50 a více bodů – proto postupujte, jakmile si všimnete chyby.

Další informace:

• Jak dlouho může vymáhač starých pohledávek vymáhat?
• Co potřebujete vědět o resetování starého dluhu
• Kdy dluh spadne z vaší kreditní zprávy?