Was sind die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit einer VA-Hypothek? Die grundlegende Antwort auf diese Frage kann Sie überraschen. Das VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7) gibt keine VA-erforderliche Mindest-FICO-Punktzahl an, um sich für das Darlehen zu qualifizieren.

Das bedeutet NICHT, dass es solche gibt Keine Mindest-FICO-Score-Regeln, nur dass das Department of Veterans Affairs diese Standards nicht festlegt. Stattdessen muss der teilnehmende VA-Kreditgeber die Mindestpunktzahl für die FICO-Punktzahl festlegen.

Kredit-Scores wirken sich auf mehrere Teile Ihres Wohnungsbaudarlehens aus, nicht nur auf den Genehmigungs- / Verweigerungsfaktor. Wie wir weiter unten untersuchen werden, erhalten Kreditnehmer mit niedrigen FICO-Werten nicht die gleichen Zinssätze oder Konditionen, die ihnen angeboten werden.

Selbst bei einer VA-Hypothek ohne VA-erforderliche Anzahlung können die Kredit-Scores bestimmen ob der Kreditnehmer verpflichtet ist, Geld für eine Hypothek zu hinterlegen, die sonst null wäre.

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Regeln für die Kreditbewertung von VA-Wohnungsbaudarlehen

In der VA-Broschüre 26-7, Kapitel 4, Seite 50 heißt es eindeutig: „VA hat keine Mindestanforderungen an die Kreditbewertung.“ Dies bedeutet, dass es völlig Sache des Kreditgebers ist, zu bestimmen, welche Mindestkreditbewertung für VA-Hypotheken, Refinanzierungskredite, einmalige Abschlussbaudarlehen usw. erforderlich ist.

Die Regeln fügen jedoch hinzu, dass der Kreditgeber dazu verpflichtet ist Stellen Sie fest, dass der Kreditnehmer ein gutes Kreditrisiko darstellt. Scores sind wichtig, und das von Ihnen ausgewählte Finanzinstitut hat seine eigenen Mindestanforderungen. Keine zwei Kreditgeber sind gleich, weshalb es sich lohnt, nach den besten Zinssätzen und Konditionen zu suchen.

Die VA-Kreditregeln in Kapitel 4 weisen den Kreditgeber an, dass die Rückzahlungshistorie des Antragstellers für alle finanziellen Verpflichtungen „der beste Indikator für seine Bereitschaft ist, zukünftige Verpflichtungen zurückzuzahlen“. Die Kreditgeber werden angewiesen, die allgemeinen Muster in diesem Bereich zu überprüfen, anstatt einzelne Kreditvorfälle herauszustellen, die möglicherweise nicht die Fähigkeit und Bereitschaft des Kreditnehmers widerspiegeln, die Hypothek zu bezahlen.

Darüber hinaus weist Kapitel 4 die teilnehmende VA an Kreditgeber, der Ihren Kreditantrag bearbeitet: „Die jüngste 24-monatige Miethistorie des Kreditnehmers und alle ausstehenden, angenommenen oder kürzlich zurückgezogenen Hypotheken müssen überprüft und bewertet werden.“

In diesem Teil des VA-Kreditregelwerks wird darauf hingewiesen, dass in Allgemein: „Die Zahlungshistorie der Wohnkosten ist häufig ein Hauptindikator“ für die Kreditwürdigkeit und die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung.

Wer entscheidet, welcher FICO-Score akzeptabel ist?

Wie oben erwähnt, die des Kreditgebers Richtlinien bestimmen, was mit Ihren FICO-Ergebnissen möglich ist. Dies bedeutet jedoch nicht, dass es sich um einen wilden Westen handelt. Ein Kreditgeber akzeptiert unglaublich schlechte FICO-Werte und ein anderer verlangt unglaublich hohe Werte für grundlegende Kreditprodukte. Es gibt einige Basiszahlen, anhand derer Sie durch den Wohnungsbaudarlehensprozess geführt werden können.

Für andere staatlich unterstützte Hypotheken wie FHA-Darlehen (für Kauf-, Bau- und Refinanzierungsdarlehen) ist ein Mindest-FICO-Wert von erforderlich 580 für die niedrigstmögliche Anzahlung.

Kreditgeber benötigen häufig Kredit-Scores Mitte der 600er Jahre, um die besten Konditionen zu erzielen. Die 580-Anforderung stammt von der FHA, nicht von den einzelnen Kreditgebern, die frei sind (basierend auf der FHA) Vorschriften des Darlehensprogramms), um höhere Kredit-Scores zu fordern, solange diese höheren Anforderungen für die Art des Wohnungsbaudarlehens und den Wohnungsmarkt, auf dem das Haus verkauft wird, noch „angemessen und üblich“ sind.

Einige Arten von Hypotheken werden dies tun erfordern höhere FICO-Scores basierend auf typischen Richtlinien für Kreditgeber. Baukredite sind eine dieser Kreditarten. Aufgrund der Komplexität des Kredits sind die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit eines einzelnen teilnehmenden Kreditgebers möglicherweise höher (Auftragnehmer müssen eingestellt werden, Pläne müssen eingeholt werden) und genehmigt, t Hier sind Baugenehmigungen erforderlich usw.)

Was passiert, wenn Sie einen VA-Kredit mit einem niedrigeren Kredit-Score beantragen?

Es gibt Kredite mit niedrigem Kredit-Score für Kreditnehmer, die diese benötigen. Es ist jedoch vorzuziehen, dass alle Kreditnehmer in den 12 Monaten (oder länger) vor dem Kreditantrag an ihrem Kredit arbeiten.

Diejenigen, die sich mit Punktzahlen bewerben, die unter den vom Kreditgeber akzeptierten Grenzwerten liegen, unterliegen höheren Zinssätzen und In einigen Fällen (abhängig von den Bewertungen, dem Inhalt der Kreditauskunft und anderen Variablen) kann ein Kreditnehmer aufgefordert werden, eine Anzahlung auf die Hypothek als Ausgleichsfaktor für eine niedrigere Kreditbewertung oder eine fleckige Kreditauskunft zu leisten.

Die Verwendung von Ausgleichsfaktoren ist eine anerkannte Branchenpraxis. Kreditnehmer, die Anzahlungen für VA-Hypotheken leisten, sollten wissen, dass dies definitiv Vorteile bringt, selbst wenn Sie aufgrund niedrigerer FICO-Werte dazu gezwungen werden.

Zum Beispiel, wenn Sie fünf Prozent oder zehn Prozent auflegen Ihre VA-Hypothek, Ihre VA-Darlehensfinanzierungsgebühr wird reduziert, je nachdem, welchen Betrag Sie bezahlen.

Dies spart Ihnen über die Laufzeit Ihrer Hypothek Geld – der von Ihnen geliehene Kapitalbetrag ist niedriger, und die Zinsen für den niedrigeren Betrag werden sich im Laufe der Zeit nicht so stark ansammeln, wie wenn Sie einen größeren finanzieren würden

Einige Kreditgeber arbeiten mit niedrigeren Kredit-Scores, andere möglicherweise nicht.

Die Kreditanforderungen für die Genehmigung von Wohnungsbaudarlehen durch teilnehmende VA-Kreditgeber sind so unterschiedlich, dass ein Einkauf möglich ist für einen Kredit, auch mit schlechten Krediten, und dennoch einen Kreditgeber finden, der möglicherweise bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.

Wenn Sie niedrigere Kredit-Scores oder eine Kreditauskunft mit verspäteten und versäumten Zahlungen haben, werden einige Kreditgeber dies nicht tun Berühren Sie Ihren Kreditantrag. Aber andere werden und es hilft zu wissen, wonach diese Finanzinstitute suchen, wenn sie einen Antrag auf eine VA-Hypothek mit „schlechten Krediten“ prüfen.

Ein solcher Kreditgeber wirbt für seine Bereitschaft, mit Kunden mit schlechten Krediten zusammenzuarbeiten, der Freiheit Die offizielle Website für Hypotheken rät: „Selbst wenn Sie einen schlechten Kredit haben, können Sie möglicherweise einen VA-Kredit erhalten. Wir überprüfen Ihre Bonitätshistorie und prüfen, ob Sie Ihre Wohnkosten, Kreditkartenrechnungen und andere Kredite jeden Monat pünktlich bezahlen. “

Die Website fügt hinzu, dass Verbraucher, die ihre Rechnungen bezahlen, mindestens einmal regelmäßig bezahlen Die letzten 12 Monate werden von einem Kreditsachbearbeiter eher positiv bewertet.

Die „12-Monats-Regel“ gilt sowohl für Ihre pünktlichen Zahlungen für alle finanziellen Verpflichtungen (für beste Ergebnisse, Beantragen Sie niemals einen größeren Kredit, bis Sie eine solide 12-monatige pünktliche Zahlungsbilanz für ALLE Schulden (ohne Ausnahmen) und für die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenguthaben haben.

Führen Sie ein hohes Guthaben auf Ihrem Guthaben Karten sind eine der Hauptursachen für niedrigere Kredit-Scores. Wenn Sie 12 Monate oder länger brauchen, um diese Guthaben zurückzuzahlen, verbessern Sie Ihre FICO-Werte, wenn Sie sich der Auszahlung Ihrer Kreditkonten nähern (es ist ideal, bis zu 30% des maximalen Kreditlimits zu erreichen). Je besser Sie für eine Kreditgenehmigung in Frage kommen, vorausgesetzt, Sie erfüllen die andere finanzielle Qualifikationen.

Denken Sie daran, dass nicht alle VA-Kreditgeber die gleichen Kreditanforderungen haben. Das staatliche Recht, Kreditgeberstandards, Änderungen des Bundesrechts und andere Variablen können sich auf den Umgang Ihres Kreditgebers mit Ihren Kreditinformationen, Antragsdaten und FICO-Bewertungen auswirken.

Joe Wallace ist ein 13-jähriger Veteran der United States Air Force und ehemaliger Reporter der Air Force Television News.

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