När du köper en livförsäkring väljer du minst en person, enhet eller organisation för att få polisens dödsförmån om du dör. Detta är din primära livförsäkringsmottagare.

Men livförsäkringsmottagare kan dö, eller dina relationer kan förändras, så försäkringsgivarna uppmuntrar dig att nämna minst en villkorad förmånstagare utöver de primära mottagarna som anges i din försäkring. En villkorad förmånstagare får din livförsäkringsutbetalning om din primära mottagare inte kan samla in din försäkring. Att namnge en villkorad förmånstagare sparar utbetalningen från att försenas av en lång rättslig process eller tas av fordringsägare.

Behöver du en villkorad förmånstagare?

Din primära mottagare lämnar in ett anspråk efter att du dör för att samla in din policys dödsförmån. Du kan namnge mer än en primärmottagare och tilldela en procentandel av din försäkringsutbetalning till varje medmottagare.

Att namnge en villkorad förmånstagare säkerställer att du kontrollerar var din livförsäkring fortsätter efter att du har gått bort. Om alla dina primära förmånstagare dör före eller samtidigt som du, delas dödsförmånen ut till eventuella villkorade förmånstagare du nämnde. Du kan namnge mer än en kontingentmottagare och utse var och en för att få en procentandel av din dödsförmån, precis som med primära mottagare.

Om du inte nämner en villkorad förmånstagare och din primära förmånstagare inte kan göra anspråk på dödsförmånen betalar försäkringsbolaget förmånen till din egendom. När utbetalningen är en del av din egendom är den föremål för fastighetsskatter och testamente – vilket innebär att en domare bestämmer vem som får utbetalningen – en process som kan ta månader och minska det belopp som dina nära och kära så småningom får.

Namnge en villkorad förmånstagare för din livförsäkring

När du köper din livförsäkring uppmanas du att namnge en primärmottagare och en villkorad bidragsmottagare på formuläret för mottagarbeteckning.

Du måste ange några grundläggande detaljer om varje stödmottagare, inklusive:

• Fullt namn

• Personnummer

• Kontaktinformation

Din policy kan också göra det möjligt för dig att namnge personer i flera mottagarnivåer (tertiär) , kvartär och så vidare), men primära och villkorade beteckningar räcker för de flesta.

Uppdatera dina mottagare

Det är viktigt att hålla dina primära och villkorade stödmottagare uppdaterade under hela din polisperiod. Granska dina mottagarbeteckningar (och din täckning i allmänhet) när du upplever en stor livshändelse som ett äktenskap, skilsmässa, förlossning eller en älskades död.

Du kan när som helst ändra din mottagarbeteckning genom att kontakta din försäkringsleverantör (eller din agent eller mäklare) och begära en ändring av mottagarens beteckningsformulär.

Vem ska vara en villkorad förmånstagare?

Någon med försäkringsbart intresse kan utses till en primär eller villkorad livförsäkringsmottagare, inklusive:

• Din make

• Andra släktingar

• Inte- relaterade

• En organisation eller välgörenhetsorganisation

• Ett förtroende

• Dina barn (med försiktighetsåtgärder)

Välj en kontingentmottagare som är beroende av ditt ekonomiska stöd eller skulle försörja din familj om du dör. De flesta väljer en nära familjemedlem eller vårdnadshavare för sina barn.

Rådgör med en advokat eller ekonomisk rådgivare när du väljer ett mindreårigt barn som en förmånstagare i din försäkring. Om din stödmottagare inte har nått majoritetsåldern måste du utse en vårdnadshavare för medlen eller skapa ett förtroende för barnet att få dödsförmånen när de blir äldre.

Vad händer om du har flera primära mottagare och en dör?

Livförsäkring principer är en dödsförmån per capita, vilket innebär att om du har flera primära mottagare och en av dem dör, kommer leverantören att jämnt dela den avlidnes del av dödsförmånen mellan de återstående primära mottagarna.

Till exempel, om du fördelar din utbetalning jämnt mellan din make, ditt syskon och en vän, får var och en 33%. Men om din vän dör före dig, kommer din make och ditt syskon att få 50% av dina försäkringsintäkter, såvida du inte uppdaterar dina mottagarbeteckningar. Eventualmottagare får inte någon del av dödsförmånen om inte alla primära mottagare har gått bort.

Per rörelse kontra förmånstagare per capita

En dödsförmån per capita med villkorade förmånstagare är det bästa alternativet för de flesta. Men det är möjligt att rikta en primärmottagares del av din dödsförmån till sina närstående, känd som en per-stirpes-dödsförmån. Detta är det rätta valet om du till exempel har två vuxna barn med sina egna familjer och du vill se till att varje familj får livförsäkringsintäkter, även om ditt barn föregår dig.

Om dina barn bara är medmottagare och en av dem dör, skulle den återstående medmottagaren få hela dödsbeloppet. Men om du har nämnt dina medmottagare per stirpes, skulle båda familjerna fortfarande få lika delar av dödsförmånen.

Att namnge en kontingentmottagare säkerställer att dina mottagare får ekonomiskt stöd när du är borta. Helst skulle din primära stödmottagare aldrig förlora dig, men livförsäkring handlar om att skydda dina nära och kära från värsta fall. Att utse en kontingentmottagare kommer att spara dina nära och kära från att gå igenom en lång och komplicerad skiftprocess medan du sörjer och hanterar andra utgifter för livets slut. Oavsett hur du vill fördela din dödsförmån kan en finansiell rådgivare eller försäkringsagent hjälpa dig att ställa in rätt alternativ för dig och alla dina förmånstagare.