Lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, vous choisissez au moins une personne, entité ou organisation pour recevoir la prestation de décès de la police en cas de décès. Il s’agit de votre principal bénéficiaire d’assurance-vie.

Mais les bénéficiaires d’assurance-vie peuvent décéder ou vos relations peuvent changer. Les assureurs vous encouragent donc à nommer au moins un bénéficiaire subsidiaire en plus des bénéficiaires principaux énumérés dans votre police. Un bénéficiaire subsidiaire reçoit le paiement de votre assurance-vie si votre bénéficiaire principal est incapable de recouvrer votre police. Le fait de nommer un bénéficiaire subsidiaire évite que le paiement soit retardé par une longue procédure judiciaire ou pris par les créanciers.

Avez-vous besoin d’un bénéficiaire subsidiaire?

Votre bénéficiaire principal dépose une réclamation après votre décès pour percevoir la prestation de décès de votre police. Vous pouvez nommer plusieurs bénéficiaires principaux et attribuer un pourcentage du paiement de votre assurance à chaque co-bénéficiaire.

La désignation d’un bénéficiaire subsidiaire garantit que vous contrôlez où va le produit de votre assurance-vie après votre décès. Si tous vos principaux bénéficiaires décèdent avant ou en même temps que vous, la prestation de décès est distribuée aux bénéficiaires éventuels que vous avez désignés. Vous pouvez nommer plus d’un bénéficiaire subsidiaire et désigner chacun pour recevoir un pourcentage de votre prestation de décès, tout comme vous le feriez avec les bénéficiaires principaux.

Si vous ne nommez pas de bénéficiaire subsidiaire et que votre bénéficiaire principal n’est pas en mesure de réclamer la prestation de décès, la compagnie d’assurance verse la prestation à votre succession. Une fois que le paiement fait partie de votre succession, il est assujetti aux taxes successorales et à l’homologation – ce qui signifie qu’un juge décide qui reçoit le paiement – un processus qui peut prendre des mois et réduire le montant d’argent que vos proches reçoivent éventuellement.

Désignation d’un bénéficiaire subsidiaire pour votre police d’assurance-vie

Lorsque vous souscrivez votre police d’assurance-vie, vous serez invité à désigner un bénéficiaire principal et un bénéficiaire subsidiaire sur le formulaire de désignation de bénéficiaire.

Vous devrez fournir des informations de base sur chaque bénéficiaire, notamment:

• Nom complet

• Numéro de sécurité sociale

• Coordonnées

Votre politique peut également vous permettre de nommer des personnes appartenant à plusieurs niveaux de bénéficiaire (tertiaire , quaternaire, etc.), mais les désignations primaires et contingentes sont suffisantes pour la plupart des gens.

Mise à jour de vos bénéficiaires

Il est important de tenir à jour vos bénéficiaires principaux et subsidiaires pendant toute la durée de votre contrat. Passez en revue vos désignations de bénéficiaire (et votre couverture en général) chaque fois que vous vivez un événement majeur de la vie comme un mariage, un divorce, un accouchement ou le décès d’un être cher.

Vous pouvez modifier votre désignation de bénéficiaire à tout moment en contactant votre assureur (ou votre agent ou courtier) et en demandant un changement de formulaire de désignation de bénéficiaire.

Qui devrait être un bénéficiaire subsidiaire?

Toute personne ayant un intérêt assurable peut être désigné comme bénéficiaire principal ou éventuel de l’assurance-vie, y compris:

• Votre conjoint

• Autres parents

• Non-relatives

• Une organisation ou un organisme de bienfaisance

• Une fiducie

• Vos enfants (avec des mises en garde)

Choisissez un bénéficiaire subsidiaire qui dépend de votre soutien financier ou qui soutiendrait votre famille si vous décédez. La plupart des gens choisissent un membre de la famille proche ou le tuteur de leurs enfants.

Consultez un avocat ou un conseiller financier pour désigner un enfant mineur comme bénéficiaire de votre police d’assurance. Si votre bénéficiaire n’a pas atteint l’âge de la majorité, vous devrez désigner un dépositaire des fonds ou créer une fiducie pour que l’enfant reçoive la prestation de décès lorsqu’il sera majeur.

Et si vous avez plusieurs bénéficiaires principaux et qu’un seul décède?

Assurance-vie les polices par défaut prévoient une prestation de décès par habitant, ce qui signifie que si vous avez plusieurs bénéficiaires principaux et que l’un d’entre eux décède, le fournisseur répartira également la part du défunt de la prestation de décès entre les autres bénéficiaires principaux.

Par exemple, si vous répartissez équitablement votre paiement entre votre conjoint, votre frère et un ami, chacun recevra 33%. Mais si votre ami décède avant vous, votre conjoint et votre frère ou sœur recevront chacun 50% du produit de votre assurance, à moins que vous ne mettiez à jour vos désignations de bénéficiaire. Les bénéficiaires subsidiaires ne reçoivent aucune partie de la prestation de décès à moins que tous les principaux bénéficiaires ne soient décédés.

Par brassage ou bénéficiaire par habitant

Une prestation de décès par habitant avec des bénéficiaires subsidiaires est la meilleure option pour la plupart des gens. Mais il est possible de diriger la part du bénéficiaire principal de votre prestation de décès vers son plus proche parent, appelée prestation de décès per stirpes. C’est le bon choix si, par exemple, vous avez deux enfants adultes avec leur propre famille et que vous voulez vous assurer que chaque famille reçoit le produit de l’assurance-vie, même si votre enfant décède avant vous.

Si vos enfants sont simplement des co-bénéficiaires et que l’un d’entre eux décède, le co-bénéficiaire restant recevra le montant intégral de la prestation de décès. Mais si vous avez nommé vos co-bénéficiaires par remue-ménage, les deux familles recevraient toujours des parts égales de la prestation de décès.

Nommer un bénéficiaire subsidiaire garantit que vos bénéficiaires reçoivent un soutien financier en votre absence. Idéalement, votre bénéficiaire principal ne décéderait jamais avant vous, mais l’assurance-vie consiste à protéger vos proches contre les pires scénarios. Désigner un bénéficiaire subsidiaire évitera à vos proches de passer par un processus d’homologation long et compliqué tout en pleurant et en gérant d’autres dépenses de fin de vie. Quelle que soit la manière dont vous souhaitez attribuer votre capital-décès, un conseiller financier ou un agent d’assurance peut vous aider à mettre en place la bonne option pour vous et tous vos bénéficiaires.