När du fyller i kreditkortsansökningar dyker det mesta upp frågan om att lägga till en auktoriserad användare. Om du lägger till en annan person på ditt kreditkortskonto kommer ett extra kort att skickas ut till dig, med den auktoriserade användarens namn tryckt på det. De kommer därför att ges befogenhet att göra inköp som den primära kontoinnehavaren kommer att vara ytterst ansvarig för. Auktoriserade användare kan vara ett tveeggat svärd som medför vissa risker och fördelar.

Innehåll

Auktoriserade användare & Kreditpoäng

En av de största faktorerna att väga i beslutet att lägga till en auktoriserad användare är de effekter det kan få på kreditpoäng. Båda sidorna av bordet kan påverkas av arrangemanget, och inte alltid på ett positivt sätt. Nedan redogör vi för riskerna och fördelarna för både den primära kontoinnehavaren och den auktoriserade användaren.

Hur auktoriserade användare kan påverka den primära kontoinnehavarens kreditpoäng

Den primära kontoinnehavaren ansvarar för alla köp som görs av den auktoriserade användaren. Om den person som läggs till på kreditkortskontot samlar upp massor av kreditkortsskulder kan det få två konsekvenser för den primära kontoinnehavarens kreditpoäng. För det första ökar deras totala kreditanvändning. Generellt vill du inte använda mer än 30% av din totala tillgängliga kredit. Att gå över detta tröskelvärde kan påverka FICO-poängen negativt. För det andra, om den samlade skulden är en som du inte kan betala eller är försenad att betala, kommer konsekvenserna (så kallade nedsättande märken) att återspeglas endast i kredithistorikens primära kontoinnehavare – inte den som den auktoriserade användaren har.

Utöver vad som beskrivs ovan, kommer inte att lägga till en auktoriserad användare andra effekter på kreditpoängen. Faktum är att din kredithistorik inte ens specifikt noterar att en auktoriserad användare var närvarande på ditt kreditkonto .

Förbättrar din kredit att vara en auktoriserad användare på ett kreditkort?

Kreditpoängen för en auktoriserad användare påverkas endast om den utfärdande banken rapporterar dem till en av de tre kreditbyråer: Experian, Equifax och TransUnion. Vår forskning visade att de flesta av de största kreditkortsutgivarna i USA rapporterar ytterligare användare till alla tre. Följande emittenter rapporterar auktoriserade användare till kreditbyråer:

Det har rapporterats att Equifax kommer att ta bort det auktoriserade kreditkontot från sin rapport om användaren inte är en make. Detta har dock inte bekräftats av Equifax.

Hur en auktoriserad användare hanterar deras konto har ingen betydelse för deras kreditpoäng. Kreditraden som utfärdas i deras namn visas bara som en enda rad i kreditrapporterna, tillsammans med kontoåldern. Omvänt, om den primära kontoinnehavaren bedriver dåligt kreditbeteende, såsom sena betalningar, kommer det inte att påverka den auktoriserade användarens poäng negativt.

Auktoriserad användare kontra medunderskrivare

Co -signers skiljer sig från auktoriserade användare genom att de tar på sig en del av ansvaret för kontot. Om de inte betalar sin räkning, kommer de att påverkas precis som om de var den enda person som ansvarar för kortet.

Även om någon kan läggas till som en auktoriserad användare utan en kreditcheck, är emittenten kommer att titta på båda medunderskrivarnas kredithistorik innan de godkänner deras ansökan. Om du till exempel har utmärkt kredit och din medunderskrivare har en subprime, kan du bli avvisad för lånet eller kreditraden.

Auktoriserade användare & Kreditkortsbelöningar

Auktoriserade användare kan påverka både intjäning och inlösen av kreditkortsbelöningar. Specifikationerna kommer att skilja sig från emittent till emittent.

Först kan du lägga till en auktoriserad användare för att nå det lägsta utgiftskravet för en välkomstbonus. Alla utgifter på kontot, inklusive den av den auktoriserade användaren, räknas till detta minimum. Vissa kreditkort kräver att användare spenderar så mycket som $ 5000 på tre månader för att kvalificera sig för dessa registreringsbonusar. Någon som är låg till måttlig spender kan ha svårt att nå denna typ av tröskel.

Vissa emittenter tillåter behöriga användare att lösa in belöningspoängen som samlats in på kontot. Detta lägger till listan över skulder som följer med att lägga till en person på ditt konto. Om du tänker på dina poäng som ett sparkonto, bör du vara bekväm med den som alltid har tillgång till det.Vi har funnit att detta är fallet om ditt kort utfärdas av Chase, Citi eller Wells Fargo.

Ska jag lägga till mitt barn som auktoriserad användare?

Det finns tydliga ekonomiska fördelar för ditt barn om du lägger till dem som auktoriserad användare, så länge kortutgivaren rapporterar dessa användare till en av de tre kreditbyråerna. Om de gör det kommer det att visas i deras kreditfil när du lägger till ditt barn på ditt kreditkortskonto. Hur du använder ditt kreditkonto påverkar inte barnet. Allt som kommer att visas i deras kredithistorik är det konto de tillhör och dess ålder (hur länge du har haft kreditkortet öppet).

Att lägga till ett barn som auktoriserad användare börjar betala en gång de vill ansöka om sitt första kreditkort eller lån. Normalt måste unga vuxna ansöka om studiekreditkort eller kreditkort för användare utan kredit. Genom att lägga till barnet på ditt konto genereras en poäng för dem som öppnar upp deras alternativ såväl som att göra deras lånevillkor mer gynnsamma. Till exempel kan det att ha en hög kreditpoäng kvalificera en för lägre APR och högre belöningar. är minst 13 år. I vissa fall, till exempel Chase, kräver onlineapplikationen bara att du anger ett namn och en adress. Om så är fallet kan du hypotetiskt lägga till en person som är så ung som en dag gammal till Om inget personnummer är kopplat till personen kan banken dock inte skicka över betalningsinformation till kreditbyråerna, eftersom de inte har något sätt att identifiera ditt barn unikt.

Även om vi hänvisar till ”ditt barn”, finns det i själva verket ingen begränsning för vem du kan lägga till användare – även om personen är under 18 år. Det finns för närvarande inga regler som kräver att den auktoriserade användaren ska vara familjemedlem, även om de är minderåriga. Som vi nämnde ovan kan dock vissa emittenter inte rapportera kontot till kreditbyråerna om den auktoriserade användaren inte är en make. Eftersom de flesta av de stora kreditkortsutgivarna inte följer denna regel, borde de flesta inte ha problem med detta.