Wenn Sie das Gefühl haben, bereit zu sein, ein Haus zu kaufen, stellen Sie sich wahrscheinlich als erstes die Frage: „Wie viel kann ich mir leisten?“ Um diese Frage zu beantworten, müssen Sie sich eine Reihe von Faktoren ansehen.

Bevor Sie diesen scheinbar großartigen Kauf für ein Haus tätigen, lernen Sie, wie Sie analysieren, was „Erschwinglichkeit“ bedeutet. Sie müssen verschiedene Faktoren berücksichtigen, die vom Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) bis zu den Hypothekenzinsen reichen.

Verstehen Sie zuerst Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Der erste und naheliegendste Entscheidungspunkt betrifft Geld. Wenn Sie über ausreichende Mittel verfügen, um ein Haus gegen Bargeld zu kaufen, können Sie es sich auf jeden Fall leisten Selbst wenn Sie nicht bar bezahlen können, würden die meisten Experten zustimmen dass Sie sich den Kauf leisten können, wenn Sie sich für eine Hypothek auf ein neues Zuhause qualifizieren können. Aber wie viel Hypothek können Sie sich leisten?

Der Standard für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) von 43% wird im Allgemeinen von der Federal Housing Administration (FHA) als Richtlinie für verwendet Genehmigung von Hypotheken. Dieses Verhältnis wird verwendet, um zu bestimmen, ob der Kreditnehmer seine Zahlungen jeden Monat leisten kann. Einige Kreditgeber sind je nach Immobilienmarkt und allgemeinen wirtschaftlichen Bedingungen möglicherweise milder oder starrer.

Ein DTI von 43% bedeutet alle Ihre regelmäßigen Schuldenzahlungen zuzüglich Ihrer Wohnkosten. Die damit verbundenen Kosten – Hypothek, Hypothekenversicherung, Gebühren für Hausbesitzerverbände, Grundsteuer, Hausbesitzerversicherung usw. – sollten nicht mehr als 43% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.

Für Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen beispielsweise 4.000 US-Dollar beträgt, multiplizieren Sie diese Zahl mit 0,43, um 1.720 US-Dollar zu erhalten. Dies ist die Summe, die Sie für Schuldenzahlungen ausgeben sollten. Nehmen wir nun an, Sie haben bereits diese monatlichen Verpflichtungen: Mindestzahlungen per Kreditkarte von 120 US-Dollar , eine Autokreditzahlung von 240 USD und Studentendarlehenszahlungen von 120 USD – insgesamt 480 USD. Das bedeutet, dass Sie sich theoretisch bis zu 1.240 USD pro Monat an zusätzlichen Schulden für eine Hypothek leisten können und dennoch innerhalb des maximalen DTI liegen. Natürlich ist weniger Schulden immer besser.

Was Hypothekengeber wollen

Sie müssen auch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen im Front-End berücksichtigen, das Ihr Einkommen im Verhältnis zu den monatlichen Schulden berechnet, die Sie allein aus Wohnkosten wie Hypothekenzahlungen und Hypothekenversicherungen entstehen würden.

Normalerweise möchten Kreditgeber, dass diese Quote nicht mehr als 28% beträgt. Wenn Ihr Bruttoeinkommen beispielsweise 4.000 USD pro Monat beträgt, haben Sie Probleme, eine Genehmigung für monatliche Wohnkosten in Höhe von 1.720 USD zu erhalten, selbst wenn Sie dies tun Für einen Front-End-DTI von 28% sollten Ihre Wohnkosten unter 1.120 USD liegen.

Warum können Sie Ihre volle Verschuldung nicht nutzen? t O-Einkommens-Verhältnis, wenn Sie keine anderen Schulden haben? Grundsätzlich, weil Kreditgeber nicht mögen, dass Sie am Rande leben. Finanzielles Unglück passiert – Sie verlieren Ihren Job, Ihr Auto wird total, eine medizinische Behinderung hindert Sie daran, für eine Weile zu arbeiten. Wenn Ihre Hypothek 43% Ihres Einkommens beträgt, sind Sie „Ich hätte keinen Spielraum, wenn Sie zusätzliche Kosten verursachen möchten oder müssen.

Die meisten Hypotheken sind langfristige Verpflichtungen. Denken Sie daran, dass Sie diese Zahlungen in den nächsten 30 Jahren möglicherweise jeden Monat leisten. Dementsprechend sollten Sie die Zuverlässigkeit Ihrer primären Einnahmequelle bewerten. Sie sollten auch Ihre Zukunftsaussichten und die Wahrscheinlichkeit berücksichtigen, dass Ihre Ausgaben im Laufe der Zeit steigen.

Can Sie leisten die Anzahlung?

Es ist am besten, 20% Ihres Eigenheimpreises zu senken, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. PMI wird normalerweise zu Ihren Hypothekenzahlungen hinzugefügt und kann Ihre monatliche Hypothekenzahlung für jede Person um 30 bis 70 USD erhöhen 100.000 Dollar geliehen.

Es kann einige Gründe geben, warum Sie möglicherweise nicht 20% für Ihren Kauf sparen möchten. Vielleicht planen Sie nicht, sehr lange im Haus zu leben, oder haben langfristige Pläne, das Haus in eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie umzuwandeln. Ebenso möchten Sie möglicherweise nicht so viel Geld ausgeben. Wenn dies der Fall ist, kaufen Sie ein Ein Eigenheim ist immer noch ohne 20% Nachlass möglich.

Sie können beispielsweise mit einem FHA-Darlehen ein Eigenheim mit nur 3,5% Nachlass kaufen, aber es gibt Boni für das Kommen mit mehr. Zusätzlich zur oben erwähnten Vermeidung von PMI bedeutet eine größere Anzahlung auch:

• Kleinere Hypothekenzahlungen – für eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD mit 4% Bei einem festen Zinssatz für eine Laufzeit von 30 Jahren würden Sie 955 USD zahlen. Wenn Ihre Hypothek 180.000 USD mit einem Zinssatz von 4% für eine Laufzeit von 30 Jahren betrug, würden Sie 859 USD zahlen.
• Mehr Auswahl unter den Kreditgebern – einige Kreditgeber bieten keine Hypothek an, es sei denn, Sie setzen mindestens 5 ein % bis 10% weniger.

Sich heute ein neues Haus leisten zu können, ist bei weitem nicht so wichtig wie Ihre Fähigkeit, es sich auf lange Sicht leisten zu können. Es ist unnötig zu erwähnen, dass die Möglichkeit, sich ein Haus leisten zu können und eine Anzahlung zu erhalten, die Frage nicht beantwortet, ob jetzt ein guter Zeitpunkt für Sie ist, um auf diese Option zu reagieren.

Der Wohnungsmarkt

Vorausgesetzt, Sie haben Ihr persönliches Geld Wenn Sie die Situation unter Kontrolle haben, ist Ihre nächste Überlegung die Immobilienmarktwirtschaft – entweder in Ihrem aktuellen Gebietsschema oder in dem Gebiet, in das Sie umziehen möchten. Ein Haus ist eine teure Investition. Das Geld für den Kauf zu haben ist großartig, aber es beantwortet nicht die Frage, ob der Kauf aus finanzieller Sicht sinnvoll ist oder nicht.

Eine Möglichkeit, dies zu tun ist die Frage zu beantworten – ist es billiger zu mieten als zu kaufen? Wenn das Kaufen günstiger ist als das Mieten, ist dies ein starkes Argument für den Kauf.

Ebenso lohnt es sich, über die längerfristigen Auswirkungen eines Hauskaufs nachzudenken Über Generationen hinweg war der Kauf eines Eigenheims fast eine garantierte Möglichkeit, Geld zu verdienen. Ihre Großeltern hätten vor 50 Jahren ein Eigenheim für 20.000 USD kaufen und es 30 Jahre später für das Fünf- oder Zehnfache dieses Betrags verkaufen können.

Während Immobilien traditionell als sichere langfristige Investition angesehen wurden, können Rezessionen und andere Katastrophen diese Theorie auf die Probe stellen – und potenzielle Hausbesitzer dazu bringen, zweimal nachzudenken.

Während der großen Rezession verloren viele Hausbesitzer Geld, als der Immobilienmarkt 2007 zusammenbrach, und besaßen Häuser, die weit weniger wert waren als der Preis, zu dem sie viele Jahre später gekauft wurden.

Wenn Sie die Immobilie in der Annahme kaufen, dass sie im Laufe der Zeit an Wert gewinnt, müssen Sie die Kosten für Zinszahlungen auf y berücksichtigen Unsere Hypothek, Upgrades der Immobilie und laufende, routinemäßige Wartung Ihrer Berechnungen.

Der wirtschaftliche Ausblick

In diesem Sinne gibt es Jahre, in denen dies real ist Immobilienpreise sind gedrückt und Jahre, in denen sie ungewöhnlich hoch sind. Wenn die Preise so niedrig sind, dass es offensichtlich ist, dass Sie ein gutes Geschäft machen, können Sie dies als Zeichen dafür nehmen, dass es ein guter Zeitpunkt für Ihren Kauf sein könnte. Auf dem Käufermarkt erhöhen gedrückte Preise die Wahrscheinlichkeit, dass die Zeit zu Ihren Gunsten wirkt und Ihr Haus später an Wert gewinnt.

Es ist zu früh, um zu sagen, was wird Aber wenn sich die Geschichte wiederholt, können wir einen Rückgang der Immobilienpreise infolge der COVID-19-Pandemie und ihrer dramatischen Auswirkungen auf die Wirtschaft erwarten.

Zinssätze

Zinssätze, die eine große Rolle bei der Bestimmung der Höhe einer monatlichen Hypothekenzahlung spielen, haben auch Jahre, in denen sie hoch sind, und Jahre, in denen sie niedrig sind. Offensichtlich ist niedriger besser Beispiel: Eine 30-jährige Hypothek (360 Monate) auf ein Darlehen in Höhe von 100.000 USD mit 3% Zinsen kostet Sie 422 USD pro Monat. Bei einem Zinssatz von 5% kostet sie 537 USD pro Monat. Bei 7% springt sie auf 665 USD. Wenn also die Zinssätze fallen, ist es möglicherweise ratsam, vor dem Kauf zu warten. Wenn sie steigen, ist es sinnvoll, den Kauf eher früher als später zu tätigen.

Zeitpunkt von Jahr

Die Jahreszeiten o Das Jahr kann auch in den Entscheidungsprozess einfließen. Wenn Sie eine möglichst große Auswahl an Häusern wünschen, ist der Frühling wahrscheinlich die beste Zeit zum Einkaufen. „For Sale“ -Schilder neigen dazu, wie Blumen zu sprießen, wenn sich das Wetter erwärmt und die Rasenflächen grün werden. Ein Teil des Grundes bezieht sich auf die Zielgruppe der meisten Haushalte: Familien, die darauf warten, umzuziehen, bis ihre Kinder das laufende Schuljahr beendet haben, sich aber niederlassen möchten, bevor das neue Jahr im Herbst beginnt.

Wenn Sie Verkäufer suchen, die möglicherweise weniger Verkehr sehen – was sie preislich flexibler machen könnte -, ist der Winter möglicherweise besser für die Wohnungssuche (insbesondere in kalten Klimazonen) oder für die Sommerhöhe für tropische Staaten (mit anderen Worten die Nebensaison für Ihre Region). Die Lagerbestände sind wahrscheinlich kleiner, daher sind die Auswahlmöglichkeiten möglicherweise begrenzt, aber es ist auch unwahrscheinlich, dass Verkäufer in dieser Jahreszeit mehrere Angebote sehen.

Berücksichtigen Sie Ihre Lebensstilbedürfnisse

Während Geld offensichtlich eine wichtige Überlegung ist, gibt es eine Reihe anderer Faktoren, die eine Rolle spielen könnten in Ihrem Timing. Steht Ihr Bedarf an zusätzlichem Platz unmittelbar bevor – ein neues Baby auf dem Weg, ein älterer Verwandter, der nicht alleine leben kann? Umziehen Ihre Kinder den Schulwechsel? Wenn Sie ein Haus verkaufen, in dem Sie für weniger gelebt haben Würden Sie nach mehr als zwei Jahren eine Kapitalertragssteuer erheben – und wenn ja, lohnt es sich zu warten, um den Biss zu vermeiden?

Vielleicht kochen Sie gerne mit Gourmet-Zutaten Jeden Monat einen Wochenendausflug machen, die darstellenden Künste bevormunden oder mit einem Personal Trainer trainieren. Keine dieser Gewohnheiten ist ein Budgetkiller, aber Sie müssen möglicherweise darauf verzichten, wenn Sie ein Haus gekauft haben, das auf einer Schuldenquote von 43% basiert Verhältnis allein.

Bevor Sie Hypothekenzahlungen üben, geben Sie sich ein wenig finanziellen Spielraum, indem Sie die Kosten Ihres teuersten Hobbys oder Ihrer teuersten Aktivität von der von Ihnen berechneten Zahlung abziehen Ist es nicht genug, um das Haus Ihrer Träume zu kaufen, müssen Sie möglicherweise Ihren Spaß und Ihre Spiele einschränken – oder sich ein günstigeres Haus als Ihren Traum vorstellen. h ome.

Ein Haus verkaufen, ein anderes kaufen

Wenn Sie ein Haus verkaufen und planen, ein anderes zu kaufen, speichern Sie den Erlös aus Ihrem aktuellen Haus in a Sparkonto und bestimmen Sie, ob Sie sich die Hypothek leisten können, nachdem Sie andere notwendige Ausgaben wie Autozahlungen oder Krankenversicherungen berücksichtigt haben. Es ist auch wichtig zu bedenken, dass zusätzliche Mittel für Wartung und Versorgung bereitgestellt werden müssen. Diese Kosten werden zweifellos für größere Häuser höher sein.

Wenn Sie rechnen, verwenden Sie Ihr aktuelles Einkommen und gehen Sie nicht davon aus, dass Sie später mehr Geld verdienen werden. Erhöhungen kommen nicht immer vor und Karrieren ändern sich. Wenn Sie die Menge an Eigenheimen, die Sie kaufen, auf das zukünftige Einkommen stützen, können Sie mit Ihren Kreditkarten auch ein romantisches Abendessen einrichten, mit dem Sie eine dauerhafte Beziehung haben sie.

Wenn Sie diese zusätzlichen Hauskosten jedoch ohne zusätzliche Kreditkartenschulden bewältigen können, können Sie es sich leisten, ein Haus zu kaufen – solange Sie genug Geld dafür gespart haben Ihre Anzahlung.

Planen Sie, dort zu bleiben?

Erschwinglichkeit sollte die Nummer eins sein, nach der Sie in einem Haus suchen, aber es ist auch am besten zu wissen, wie lange Sie dort leben wollen. Wenn nicht, könnten Sie in einem Haus stecken bleiben Sie können es sich nicht leisten, in einer Stadt oder Gemeinde, die Sie verlassen möchten, bereit zu sein.

Viele Finanzexperten schlagen vor, fünf Jahre in einem Haus zu leben, bevor Sie es als Richtlinie verkaufen. Don „Vergessen Sie nicht, die Kosten für Kauf, Verkauf und Umzug zu berücksichtigen. Berücksichtigen Sie auch die Gewinnschwelle für die Hypothekengebühren, die mit dem von Ihnen verkauften Haus verbunden sind. Wenn Sie sich nicht entscheiden können, in welcher Stadt Sie wohnen und wie Ihr Fünfjahresplan aussieht, ist es möglicherweise nicht der richtige Zeitpunkt, ein Haus zu kaufen.

Wenn Sie ein Haus ohne Fünfjahresplan kaufen möchten, kaufen Sie eines, dessen Preis viel niedriger ist als das Maximum, das Sie sich leisten können. Sie müssen es sich leisten können, einen Treffer zu erzielen, wenn Sie es schnell verkaufen müssen. Eine weitere Ausnahme: Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das die Häuser von umgesiedelten Mitarbeitern kauft, ist ein Name dafür eine garantierte Buyout-Option.

Das Endergebnis

Sind Sie bereit, ein Haus zu kaufen? Kurz gesagt, ja – wenn Sie es sich leisten können. Aber „leisten“ ist nicht so einfach wie das, was gerade auf Ihrem Bankkonto ist. Eine Vielzahl anderer finanzieller und Lifestyle-Überlegungen sollten in Ihre Berechnungen einfließen.

Wenn Sie all diese Elemente berücksichtigen, sieht „wenn Sie es sich leisten können“ komplizierter aus als es scheint zuerst zu sein. Wenn Sie sie jetzt berücksichtigen, können Sie später kostspielige Fehler und finanzielle Probleme vermeiden. Natürlich gibt es eine beste Zeit, um sich zu stürzen: Wenn Sie das perfekte Haus am perfekten Ort zum Verkauf finden – zu einem perfekten Preis.