Dacă simți că sunteți gata să cumpărați o casă, prima întrebare pe care probabil vă veți pune este „cât îmi permit?” Răspunsul la această întrebare înseamnă să aruncăm o privire asupra mai multor factori.

Înainte de a achiziționa acea achiziție aparent grozavă pe o casă, aflați cum să analizați ce înseamnă „accesibilitatea”. Va trebui să luați în considerare diferiți factori, de la raportul datorie-venit (DTI) până la ratele ipotecare.

Înțelegeți mai întâi raportul dvs. datorie-venit

Primul și cel mai evident punct de decizie implică bani. Dacă aveți mijloace suficiente pentru a cumpăra o casă în numerar, atunci cu siguranță vă puteți permite să cumpere unul acum. Chiar dacă nu puteți plăti în numerar, majoritatea experților ar fi de acord că vă puteți permite achiziția dacă vă puteți califica pentru o ipotecă asupra unei case noi. Dar câtă sumă ipotecară vă puteți permite?

Standardul raportului datorie-venit (DTI) de 43% este utilizat în general de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) ca orientare pentru aprobarea creditelor ipotecare. Acest raport este utilizat pentru a determina dacă împrumutatul își poate efectua plățile în fiecare lună. Unii creditori pot fi mai îngăduitori sau mai rigizi, în funcție de piața imobiliară și de condițiile economice generale.

Un DTI de 43% înseamnă toate plățile dvs. regulate de datorie, plus locuința dvs. cheltuielile aferente – ipotecă, asigurare ipotecară, taxe de asociere a proprietarilor de locuințe, impozite pe proprietate, asigurare pentru proprietari de locuințe etc. – nu ar trebui să fie mai mari de 43% din venitul dvs. brut lunar.

de exemplu, dacă venitul dvs. brut lunar este de 4.000 USD, înmulțiți acest număr cu 0.43 pentru a obține 1.720 USD, care este suma totală pe care ar trebui să o cheltuiți pentru plata datoriilor. Acum, să spunem că aveți deja aceste obligații lunare: Plăți minime cu cardul de credit de 120 USD , o plată pentru împrumut auto de 240 USD și plăți pentru împrumuturi studențești de 120 USD – în total 480 USD. Asta înseamnă că, teoretic, vă puteți permite până la 1.240 USD pe lună ca datorie suplimentară pentru o ipotecă și să vă aflați totuși în limita DTI maximă. Desigur, mai puține datorii sunt întotdeauna mai bune.

Ce doresc creditorii ipotecari

De asemenea, trebuie să luați în considerare raportul dintre datorii și venituri, care vă calculează venitul față de datoria lunară pe care ați suporta-o numai din cheltuielile de locuință, cum ar fi plățile ipotecare și asigurarea ipotecară.

De obicei, creditorilor le place ca acest raport să nu depășească 28%. De exemplu, dacă venitul dvs. brut este de 4.000 USD pe lună, ați avea probleme cu obținerea aprobării pentru 1.720 USD în cheltuieli lunare de locuință, chiar dacă nu aveți alte obligații. Pentru un DTI front-end de 28%, costurile dvs. de locuință ar trebui să fie sub 1.120 USD.

De ce nu ați putea să vă utilizați integral datoria – t raportul o-venit dacă nu aveți alte datorii? Practic, pentru că împrumutătorii nu vă plac ca trăiți la limită. Se întâmplă nenorociri financiare – vă pierdeți slujba, mașina dvs. este totalizată, un handicap medical vă împiedică să lucrați o perioadă de timp. Dacă ipoteca dvs. reprezintă 43% din venitul dvs., „Nu aș avea loc când vă doriți sau trebuie să suportați cheltuieli suplimentare.

Majoritatea creditelor ipotecare sunt angajamente pe termen lung. Rețineți că este posibil să efectuați aceste plăți în fiecare lună în următorii 30 de ani. În consecință, ar trebui să evaluați fiabilitatea sursei dvs. principale de venit. De asemenea, ar trebui să luați în considerare perspectivele dvs. viitoare și probabilitatea ca cheltuielile dvs. să crească în timp.

Poate Vă permiteți plata în avans?

Cel mai bine este să reduceți 20% din prețul casei dvs. pentru a evita plata unei asigurări ipotecare private (PMI). De obicei, adăugat în plățile dvs. ipotecare, PMI poate adăuga între 30 și 70 USD la plata ipotecară lunară pentru fiecare 100.000 dolari împrumutați.

S-ar putea să existe unele motive pentru care este posibil să nu doriți să reduceți cu 20% achiziția dvs. Poate că nu intenționați să locuiți în casă foarte mult sau aveți planuri pe termen lung de a transforma casa într-o proprietate de investiții. În mod similar, este posibil să nu doriți să puneți atât de mulți bani în jos. Dacă așa este, cumpărați un acasă este încă posibilă fără reducere de 20%.

De exemplu, puteți cumpăra o casă cu până la 3,5% cu un împrumut FHA, dar există bonusuri pentru a veni În plus față de evitarea PMI menționată mai sus, o avans mai mare înseamnă, de asemenea:

• Plăți ipotecare mai mici – pentru o ipotecă de 200.000 USD cu un procent de 4% o rată fixă a dobânzii pentru un termen de 30 de ani, ați plăti 955 USD. Dacă ipoteca dvs. ar fi 180.000 USD cu o rată a dobânzii de 4% pe o perioadă de 30 de ani, ați plăti 859 USD.
• Mai multe opțiuni între creditori – unii creditori nu vor oferi un credit ipotecar dacă nu puneți cel puțin 5 % până la 10% în jos.

Posibilitatea de a vă permite o casă nouă astăzi nu este la fel de importantă ca și capacitatea dvs. de a o permite pe termen lung. Inutil să spun că posibilitatea de a-ți permite o casă și plata unui avans nu răspunde la întrebarea dacă acum este momentul potrivit pentru tine să acționezi în baza acestei opțiuni.

Piața locuințelor

Presupunând că aveți banii dvs. personali situația sub control, următoarea dvs. considerație este economia de piață a locuințelor – fie în localitatea dvs. curentă, fie în cea în care intenționați să vă mutați. O casă este o investiție costisitoare. A avea bani pentru a face achiziția este minunat, dar nu răspunde la întrebarea dacă achiziția are sau nu sens din perspectivă financiară.

O modalitate de a face acest lucru este să răspunzi la întrebare – este mai ieftin să închiriezi decât să cumperi? Dacă cumpărarea este mai puțin costisitoare decât închirierea, acesta este un argument puternic în favoarea achiziției.

În mod similar, merită să ne gândim la implicațiile pe termen lung ale unei achiziții de case. . De generații, cumpărarea unei case era aproape o modalitate garantată de a câștiga bani. Bunicii tăi ar fi putut cumpăra o casă în urmă cu 50 de ani pentru 20.000 de dolari și să o vândă de cinci sau 10 ori mai mult decât 30 de ani mai târziu.

În timp ce proprietatea imobiliară a fost considerată în mod tradițional o investiție sigură pe termen lung, recesiunile și alte calamități pot testa această teorie – și pot face ca viitorii proprietari să se gândească de două ori.

n timpul Marii recesiuni, mulți proprietari de case au pierdut bani când piața imobiliară sa prăbușit în 2007 și au ajuns să dețină case care valorează mult mai puțin decât prețul la care au fost cumpărate mulți ani după aceea.

Dacă cumpărați proprietatea pe baza convingerii că va crește ca valoare în timp, asigurați-vă că țineți cont de costul plăților dobânzilor pe ipoteca noastră, actualizări la proprietate și întreținere de rutină continuă în calculele dvs.

Perspectivele economice

În aceeași linie, există ani în care sunt reale prețurile imobilelor sunt deprimate și ani în care sunt anormal de mari. Dacă prețurile sunt atât de mici încât este evident că obțineți o ofertă bună, puteți lua acest lucru ca un semn că ar putea fi un moment bun pentru a face achiziția. Pe piața unui cumpărător, prețurile scăzute cresc șansele ca timpul să funcționeze în favoarea ta și să-ți facă casa să aprecieze pe drum.

Este prea devreme să spui ce va fi se întâmplă prețurilor locuințelor în 2021. Dar dacă istoria se repetă, ne putem aștepta la o scădere a prețurilor locuințelor ca urmare a pandemiei COVID-19 și a impactului său dramatic asupra economiei.

Ratele dobânzii

Ratele dobânzilor, care joacă un rol important în determinarea mărimii unei plăți ipotecare lunare, au și ani în care sunt mari și ani în care sunt scăzute. Evident, mai mic este mai bine. de exemplu, o ipotecă pe 30 de ani (360 de luni) la un împrumut de 100.000 USD cu o dobândă de 3% vă va costa 422 USD pe lună. La o rată a dobânzii de 5%, vă va costa 537 USD pe lună. La 7%, va ajunge la 665 USD. Deci, dacă ratele dobânzilor scad, poate fi înțelept să așteptați înainte de a cumpăra. Dacă acestea cresc, este logic să faceți achiziția mai devreme decât mai târziu.

An

Anotimpurile o f anul poate lua în considerare și procesul de luare a deciziilor. Dacă doriți să alegeți cea mai largă varietate de case, primăvara este probabil cel mai bun moment pentru cumpărături. Semnele „de vânzare” tind să apară ca florile pe măsură ce vremea se încălzește și gazonele devin verzi. O parte din motiv se referă la publicul țintă al majorității caselor: familiile care așteaptă să se mute până când copiii lor termină anul școlar curent, dar vor să se stabilească înainte ca noul an să înceapă în toamnă.

Dacă doriți vânzători care ar putea vedea mai puțin trafic – ceea ce i-ar putea face mai flexibili în ceea ce privește prețul – iarna poate fi mai bună pentru vânătoarea de case (în special în climă rece) sau înălțimea verii pentru statele tropicale (în afara sezonului pentru zona dvs., cu alte cuvinte). Stocurile sunt probabil mai mici, deci alegerile pot fi limitate, dar este, de asemenea, puțin probabil ca vânzătorii să vadă mai multe oferte în această perioadă a anului.

Luați în considerare nevoile dvs. de stil de viață

În timp ce banii sunt în mod evident o considerație importantă, există o serie de alți factori care ar putea juca un rol în momentul dvs. Este iminentă nevoia dvs. de spațiu suplimentar – un nou-născut pe drum, o rudă în vârstă care nu poate trăi singură? Miscarea implică copiii voștri schimbând școala? Dacă veți vinde o casă în care ați locuit mai puțin peste doi ani, ați suporta impozitul pe câștigurile de capital – și dacă da, merită să așteptați pentru a evita mușcătura?

S-ar putea să vă placă să gătiți cu ingrediente gourmet, luați o escapadă de weekend în fiecare lună, patronează artele spectacolului sau antrenează-te cu un antrenor personal. Niciunul dintre aceste obiceiuri nu este un ucigaș al bugetului, dar s-ar putea să fii nevoit să faci fără ele dacă ai cumpărat o casă pe baza unei datorii de 43%. raport numai.

Înainte de a practica efectuarea plăților ipotecare, acordați-vă un pic de cotă financiară scăzând costul hobby-ului sau activității dvs. cele mai scumpe din plata pe care ați calculat-o. Nu este suficient pentru a-ți cumpăra casa viselor, poate că va trebui să-ți reduci distracția și jocurile – sau să începi să te gândești la o casă mai puțin costisitoare ca visul tău h ome.

Vânzarea unei case, cumpărarea alteia

Dacă vindeți o casă și intenționați să cumpărați o altă casă, salvați veniturile din casa dvs. curentă într-o cont de economii și stabiliți dacă – după luarea în considerare a altor cheltuieli necesare, cum ar fi plățile auto sau asigurarea de sănătate – veți putea să vă permiteți ipoteca. De asemenea, este important să ne amintim că vor trebui alocate fonduri suplimentare pentru întreținere și utilități. Aceste costuri vor fi, fără îndoială, mai mari pentru casele mai mari.

Când calculați, utilizați venitul curent și nu presupuneți că veți câștiga mai mulți bani pe drum. Creșterile nu se întâmplă întotdeauna și carierele se schimbă. Dacă vă bazați casa pe care o cumpărați pe veniturile viitoare, ați putea, la fel de bine, să organizați o cină romantică cu cardurile dvs. de credit pe măsură ce veți ajunge la o relație de lungă durată cu le.

Cu toate acestea, dacă puteți gestiona aceste costuri suplimentare ale casei fără datorii suplimentare cu cardul de credit, vă puteți permite să cumpărați o casă – atâta timp cât ați economisit suficienți bani pentru plata în avans.

Plănuiți să rămâneți?

Accesibilitatea ar trebui să fie cel mai important lucru pe care îl căutați într-o casă, dar este, de asemenea, cel mai bine să știți cât timp doriți să locuiți acolo. Dacă nu, ați putea rămâne blocat într-o casă nu îți poți permite într-un oraș sau oraș pe care ești gata să pleci.

Mulți experți financiari sugerează să locuiești într-o casă timp de cinci ani înainte de a-l vinde ca ghid. Don „Nu uitați să țineți cont de costurile legate de cumpărare, vânzare și mutare. Luați în considerare, de asemenea, punctul de echilibru pentru comisioanele ipotecare asociate casei pe care o vindeți. Dacă nu puteți decide în ce oraș sau oraș veți locui și care este planul dvs. de cinci ani, este posibil să nu fie momentul potrivit pentru a cumpăra o casă.

Dacă doriți să cumpărați o casă fără un plan de cinci ani, cumpărați unul care are un preț mult mai mic decât maximul pe care vi-l puteți permite. Va trebui să vă puteți permite să primiți o lovitură dacă trebuie să o vindeți rapid. O altă excepție: dacă lucrați pentru o companie care cumpără casele angajaților relocați – un nume pentru aceasta este o opțiune de cumpărare garantată.

Concluzia

Sunteți gata să cumpărați o casă? Pe scurt, da – dacă îți permiți să o faci. Dar „permite” nu este la fel de simplu ca ceea ce este în contul dvs. bancar acum. O serie de alte considerații financiare și de stil de viață ar trebui să figureze în calculele dvs.

Când luați în considerare toate aceste elemente, „dacă vă permiteți să faceți acest lucru” începe să pară mai complicat decât mai întâi pare a fi. Dar luarea în considerare a acestora poate preveni ulterior greșelile costisitoare și problemele financiare. Desigur, există cel mai bun moment pentru a te arunca: când găsești casa perfectă în locul perfect de vânzare – la un preț perfect.