Înapoi în numerar sau calculator de dobânzi reduse | Calculator de închiriere automată

Calculatorul de împrumut automat este destinat în principal achizițiilor de mașini din S.U.A. Persoanele din afara SUA pot folosi în continuare calculatorul, dar vă rugăm să ajustați în mod corespunzător. Dacă se acordă doar plata lunară pentru orice împrumut auto, utilizați fila Plăți lunare (împrumut auto invers) pentru a calcula prețul real de achiziție al vehiculului și alte informații despre împrumut auto.

Împrumuturi auto

Majoritatea oamenilor apelează la împrumuturi auto în timpul achiziționării vehiculului. Funcționează la fel ca orice împrumut generic garantat de la o instituție financiară, cu un termen tipic de 36 sau 60 de luni. În fiecare lună, rambursarea principalului și a dobânzii trebuie făcută de la împrumutători la creditorii de împrumut auto. Banii împrumutați de la un împrumutător care nu sunt rambursați pot duce la recuperarea legală a mașinii.

Finanțarea dealerului vs. Împrumutul direct

În general, există două opțiuni de finanțare principale disponibile atunci când vine vorba de împrumuturi auto: împrumuturi directe sau finanțare prin dealer. Cu primul, acesta vine sub forma unui împrumut tipic provenit de la o bancă, o uniune de credit sau o instituție financiară. Odată încheiat un contract cu un dealer auto pentru a cumpăra un vehicul, împrumutul este utilizat de la creditorul direct pentru a plăti pentru mașina nouă. Finanțarea reprezentanței este oarecum similară, cu excepția faptului că împrumutul auto și, prin urmare, documentele, este inițiat și finalizat prin intermediul reprezentanței. Împrumuturile auto prin intermediul dealerilor sunt de obicei deservite de captiv creditorii care sunt adesea asociați cu fiecare marcă de mașini. Contractul este păstrat de dealer, dar este adesea vândut unei bănci sau unei alte instituții financiare numită cesionar care, în cele din urmă, acordă împrumutul.

Împrumutul direct oferă mai mult efect de levier pentru cumpărători să pătrundă într-un dealer auto cu cea mai mare parte a finanțării făcute în condițiile lor, deoarece pune mai mult stres pe dealer auto să concureze cu o rată mai bună. Obținerea pre-aprobării nu leagă cumpărătorii de mașini de un dealer, iar tendința lor de a pleca pur și simplu este mult mai mare. Cu finanțarea dealerului, potențialul cumpărător de mașini are mai puține opțiuni atunci când vine vorba de evaluarea cumpărăturilor, deși este acolo pentru comoditate pentru oricine nu dorește să petreacă timp la cumpărături sau nu poate obține un împrumut auto prin împrumuturi directe.

Deseori, pentru a promova vânzările auto, producătorii de autoturisme oferă oferte bune de finanțare prin intermediul dealerilor. piața pentru o mașină nouă ar trebui să înceapă căutarea de finanțare cu producătorii de mașini. Nu este rar să obțineți rate scăzute ale dobânzii, cum ar fi 0%, 0,9%, 1,9% sau 2,9% de la producătorii de mașini.

Reduceri pentru vehicule

Producătorii de mașini pot oferi reduceri de vehicule pentru a stimula în continuare cumpărătorii. În funcție de stat, reducerea poate sau nu să fie impozitată în consecință. De exemplu, achiziționarea unui vehicul la 30.000 USD cu o reducere în numerar de 2.000 USD va avea vânzări impozitul calculat pe baza prețului inițial de 30.000 USD, nu de 28.000 USD. Din fericire, o bună parte din state nu fac acest lucru și nu taxează reduceri în numerar. Acestea sunt Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont și Wyoming.

În general, reducerile sunt oferite numai pentru mașinile noi, din cauza cât de uniformă și consecventă este fiecare mașină nouă. În timp ce unii dealeri de mașini second hand oferă reduceri în numerar, acest lucru este rar datorită dificultății implicate în determinarea adevăratei valori a vehiculului.

Taxe

O achiziție de mașină vine cu alte costuri decât prețul de achiziție, dintre care majoritatea sunt taxe care pot fi în mod normal încorporate în finanțarea împrumutului auto sau plătite în avans. Cu toate acestea, cumpărătorii de mașini cu scoruri de credit reduse ar putea fi obligați să plătească taxe în avans. Următoarea este o listă a taxelor obișnuite asociate achizițiilor de mașini din SUA.

• Impozitul pe vânzări – Majoritatea statelor din SUA colectează impozitul pe vânzări pentru achizițiile auto. Este posibil să finanțăm costul taxei de vânzare cu prețul mașinii, în funcție de statul în care a fost achiziționată mașina. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire și Oregon sunt cele cinci state care nu percep taxe pe vânzări.
• Taxe pentru documente – Aceasta este o taxă colectată de dealer pentru prelucrarea documentelor precum titlul și înregistrarea. De obicei, acestea se ridică între 150 și 300 USD.
• Titlul și taxele de înregistrare – Acesta este taxa percepută de state pentru titlul și înregistrarea vehiculului. Majoritatea statelor percep mai puțin de 300 USD pentru titlu și înregistrare.
• Taxe de publicitate – Aceasta este o taxă pe care distribuitorul regional o plătește pentru promovarea automobilului producătorului în dealer „zona. Dacă nu sunt taxate separat, taxele de publicitate sunt incluse în prețul auto. Un preț tipic pentru această taxă este de câteva sute de dolari.
• Taxă de destinație – Aceasta este o taxă care acoperă transportul vehiculului de la uzină la biroul dealerului. Această taxă este de obicei cuprinsă între 600 și 1.000 USD.
• Asigurare – În în SUA, asigurarea auto este strict obligatorie pentru a fi considerată drept un șofer legal pe drumurile publice și este de obicei necesară înainte ca dealerii să poată procesa documentele. Când o mașină este achiziționată prin împrumut și nu în numerar, asigurarea cu acoperire completă este obligatorie. Asigurarea auto poate funcționa mai mult de 1.000 USD pe an pentru acoperire completă. Majoritatea dealerilor auto pot oferi asigurări pe termen scurt (1 sau 2 luni) pentru procesarea lucrărilor de hârtie, astfel încât noii proprietari de mașini să poată face față unei asigurări adecvate ulterior.

Dacă taxele sunt incluse în împrumutul auto, nu uitați să bifați caseta „Includeți toate taxele în împrumut” în calculator. Dacă sunt plătite în avans, lăsați-l nebifat. În cazul în care un dealer auto va achita orice taxe misterioase speciale într-o achiziție de mașină , ar fi înțelept să se ceară justificare și explicații amănunțite pentru intrarea lor cluziune.

Strategii de împrumut auto

Pregătire

Probabil cea mai importantă strategie pentru a obține cel mai bun împrumut auto posibil este să fii bine pregătit. Aceasta înseamnă să stabiliți ce este accesibil înainte de a vă îndrepta mai întâi către o reprezentanță. Știind ce tip de vehicul este dorit, va fi mai ușor să cercetați și să găsiți cele mai bune oferte care să se potrivească nevoilor dvs. individuale. Odată aleasă o anumită marcă și model, este, în general, util să aveți în vedere câteva rate tipice de mers pentru a permite negocieri eficiente cu un vânzător de mașini. Aceasta include vorbirea cu mai mulți creditori și obținerea de cotații din mai multe locuri diferite. Dealerii auto, la fel ca multe companii, doresc să câștige cât mai mulți bani dintr-o vânzare, dar de multe ori, având în vedere suficiente negocieri, sunt dispuși să vândă o mașină cu mult mai puțin decât prețul pe care îl oferă inițial. Obținerea unei aprobări prealabile pentru un împrumut auto prin împrumuturi directe poate ajuta la negocieri.

Credit

Creditul și, într-o măsură mai mică, venitul, determină în general aprobarea împrumuturilor auto, fie prin finanțare prin dealer sau împrumuturi directe. În plus, debitorii cu un credit excelent vor primi, cel mai probabil, rate mai mici ale dobânzii, ceea ce va duce la plata mai mică pentru o mașină în general. Împrumutații își pot îmbunătăți șansele de a negocia cele mai bune oferte luând măsuri pentru obținerea unor scoruri de credit mai bune înainte de a contracta un împrumut pentru a cumpăra o mașină. vehicul, de multe ori producătorii de automobile pot oferi fie o reducere în numerar a vehiculului, fie o rată a dobânzii scăzută. O reducere în numerar reduce instantaneu prețul de achiziție al mașinii, dar o rată mai mică poate duce la economii la plata dobânzilor. Alegerea dintre cele două va fi diferită pentru toată lumea. Pentru mai multe informații despre sau pentru a face calcule care implică această decizie, vă rugăm să accesați Calculatorul de rambursare vs. Calculator cu dobândă redusă.

Rambursare anticipată

Plata unui împrumut auto mai devreme decât de obicei nu numai că se scurtează durata împrumutului, dar poate duce și la economii de dobânzi. Cu toate acestea, unii creditori au o penalitate de plată anticipată sau condiții care restricționează plata anticipată. Este important să examinați cu atenție detaliile înainte de a semna un contract de împrumut auto.

Luați în considerare alte opțiuni

Deși atracția unei mașini noi poate fi puternică, cumpărarea unei mașini second-hand chiar și dacă doar câțiva ani îndepărtați de la nou poate duce, de obicei, la economii semnificative; mașinile noi se depreciază de îndată ce sunt scoase din lot, uneori cu mai mult de 10% din valorile lor; aceasta se numește amortizare off-the-lot și este o opțiune alternativă pentru potențialii cumpărători de mașini. Oamenii care doresc doar o mașină nouă pentru plăcerea de a conduce o mașină nouă pot lua în considerare și o închiriere, care este, în esență, o închiriere pe termen lung, care costă în mod normal mai puțin din avans decât o achiziție completă. Pentru mai multe informații despre sau pentru a face calcule care implică închirieri auto, vă rugăm să vizitați Calculatorul de închiriere automată. În unele cazuri, s-ar putea ca nici măcar o mașină să nu fie necesară! Dacă este posibil, luați în considerare mijloacele de transport în comun, transportul cu alte persoane, bicicletele sau mersul pe jos.

Cumpărarea unei mașini cu numerar în schimb

Deși majoritatea achizițiilor de mașini se fac cu împrumuturi auto, există avantaje să cumpărați o mașină direct în numerar.

• Evitați plățile lunare – plata cu numerar renunță la o persoană de responsabilitatea de a efectua plăți lunare. Acest lucru poate reprezenta un beneficiu emoțional imens pentru oricine ar prefera să nu aibă un împrumut mare care să-i apară în cap în următorii câțiva ani. În plus, nu mai există posibilitatea de întârziere a plăților lunare întârziate.
• Evitați dobânzile – Nici o finanțare implicată în achiziționarea unei mașini înseamnă că nu vor fi percepute dobânzi, ceea ce va duce la o scădere globală costul deținerii mașinii. Ca un exemplu foarte simplu, împrumutul de 32.000 USD timp de cinci ani la 6% va necesita o plată de 618,65 USD pe lună, cu o plată totală a dobânzii de 5.118,98 USD pe durata împrumutului. În acest scenariu, plata în numerar va economisi 5.118,98 USD.
• Flexibilitate viitoare – Deoarece proprietatea asupra unei mașini este 100% și imediată după plata integrală, nu există restricții asupra mașinii, cum ar fi dreptul de a o vinde după câteva luni, utilizează o asigurare mai puțin costisitoare acoperire și să efectueze anumite modificări la mașină.
• Evitați supra-cumpărarea: plata integrală cu o singură sumă va limita cumpărătorii de mașini la ceea ce se încadrează în bugetul lor imediat, calculat. Pe de altă parte, achizițiile finanțate sunt mai mici beton și au potențialul de a duce la cumpărarea de mașini mai mult decât ceea ce își pot permite pe termen lung; este ușor să fii tentat să adaugi câțiva dolari în plus la o plată lunară pentru a întinde durata împrumutului pentru o mașină mai scumpă. Pentru a complica lucrurile, vânzătorii de mașini tind să folosească tactici precum taxe și finanțare complicată pentru a-i determina pe cumpărători să cumpere din tărâmul lor. Toate acestea pot fi evitate prin plata în numerar.
• Reduceri – În unele cazuri, achizițiile de mașini pot veni cu opțiunea de reducere imediată sau de finanțare cu dobândă redusă. Anumite reduceri sunt oferite numai achizițiilor în numerar.
• Evitați împrumutul subacvatic – când vine vorba de finanțarea unui activ depreciat, există șansa ca împrumutul să devină subacvatic, ceea ce înseamnă că se datorează mai mult activului decât actualul său in valoare de. Împrumuturile auto nu diferă, iar plata integrală evită complet acest scenariu.

Există o mulțime de avantaje în a plăti în numerar pentru o achiziție de mașină, dar asta nu înseamnă că toată lumea ar trebui să o facă. Există situații în care finanțarea cu un împrumut auto poate avea mai mult sens pentru un cumpărător de mașină, chiar dacă au suficiente fonduri economisite pentru a cumpăra mașina într-o singură plată. De exemplu, dacă un împrumut auto cu o rată a dobânzii foarte mic este oferit pe un achiziționarea de mașini și există alte oportunități de a face investiții mai mari cu fondurile, ar putea fi mai util să investiți banii în loc să primiți un randament mai mare. De asemenea, un cumpărător de mașini care se străduiește să obțină un scor de credit mai mare poate alege opțiunea de finanțare și nu pierdeți niciodată o singură plată lunară pentru noua mașină pentru a-și construi scorurile, ceea ce ajută alte domenii ale finanțelor personale. Depinde de fiecare persoană să stabilească care este decizia corectă.

Valoarea de schimb

Nu vă așteptați la o valoare prea mare atunci când tranzacționați cu mașini vechi reprezentanțele drept credit pentru achiziții de mașini mai noi. Vânzarea de mașini vechi în mod privat și utilizarea fondurilor pentru o viitoare achiziție de mașini tinde să conducă la un rezultat mai dorit din punct de vedere financiar.

În majoritatea statelor care colectează impozitul pe vânzări la achizițiile de mașini (nu toate o fac), impozitul pe vânzări colectat se bazează pe diferența dintre mașina nouă și prețul de schimb. Pentru o achiziție de mașini noi de 25.000 USD cu o valoare de schimb de 10.000 USD, impozitul plătit pentru noua achiziție cu o rată de impozitare de 8% este:

(25.000 USD – 10.000 USD) × 8% = 1.200 USD

Unele state nu oferă nicio reducere a impozitului pe vânzări cu schimburi, inclusiv California, Districtul Columbia, Hawaii, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana și Virginia. Acest Calculator de împrumut automat ajustează automat metoda utilizată pentru a calcula impozitul pe vânzări care implică valoarea de schimb în funcție de starea furnizată.

Utilizând valorile din exemplul de mai sus, dacă mașina nouă a fost achiziționată într-un stat fără o reducerea impozitului pe vânzări pentru schimburi, impozitul pe vânzări ar fi: