Mass-media financiară a inventat câteva fraze peiorative pentru a descrie capcanele împrumutului de bani dintr-un plan 401 (k). Unii – inclusiv profesioniștii în planificare financiară – v-ar face chiar să credeți că a lua un împrumut dintr-un plan 401 (k) este un act de jaf comis împotriva pensionării dvs.

Dar un 401 (k) împrumutul poate fi adecvat în anumite situații. Să aruncăm o privire asupra modului în care un astfel de împrumut ar putea fi utilizat în mod sensibil și de ce nu trebuie să fie o problemă pentru economiile de pensionare.

Când un împrumut 401 (k) are sens

Când trebuie să găsiți banii pentru o nevoie serioasă de lichiditate pe termen scurt , un împrumut din planul dvs. 401 (k) este probabil unul dintre primele locuri în care ar trebui să căutați . Să definim pe termen scurt ca fiind aproximativ un an sau mai puțin. Să definim „nevoia serioasă de lichiditate” ca o cerere serioasă o dată pentru fonduri sau o plată în numerar forfetară – sau, pentru a afirma evident, o majoritate criză precum focarul de coronavirus care vă întrerupe fluxul de venituri obișnuit.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, un planificator financiar alături de Wilson David Investment Advisors și autor al „Financial Advice” pentru Blue Collar America „spune acest lucru:” Să recunoaștem, în lumea reală, uneori oamenii au nevoie de bani. Împrumutul de la 401 (k) poate fi mai inteligent din punct de vedere financiar decât contractarea unui împrumut de titlu cu dobândă mare, pion sau împrumut pe zi de plată – sau chiar un împrumut personal mai rezonabil. Vă va costa mai puțin pe termen lung. „

De ce este 401 (k) dvs. o sursă atractivă pe termen scurt credite? Deoarece poate fi cea mai rapidă, simplă, cu cel mai mic cost pentru a obține banii de care aveți nevoie. Primirea unui împrumut nu este un eveniment impozabil, cu excepția cazului în care limitele împrumutului și regulile de rambursare sunt încălcate și nu are niciun impact asupra ratingului dvs. de credit.

Presupunând că veți rambursa un termen scurt împrumutul programat, de obicei va avea un efect redus asupra progresului în economiile de pensionare. De fapt, în unele cazuri, poate avea chiar un impact pozitiv. Să „săpăm puțin mai adânc pentru a explica de ce.

401 (k) Noțiuni de bază despre împrumut

Tehnic , 401 (k) împrumuturile nu sunt credite adevărate, deoarece nu implică nici un creditor, nici o evaluare a istoricului dvs. de credit. Sunt descrise mai exact ca fiind posibilitatea de a accesa o parte din banii proprii ai planului de pensionare – de obicei până la 50.000 USD sau 50% din active, oricare dintre acestea este mai mică – fără impozite. Trebuie apoi să rambursați banii pe care i-ați accesat conform regulilor menite să restabilească planul 401 (k) la aproximativ starea inițială, ca și cum tranzacția ar fi avut nu a avut loc.

Un alt concept confuz în aceste tranzacții este termenul dobândă. Orice dobândă percepută la soldul împrumutului restant este rambursată de către participant în propriul cont 401 (k) al participantului, deci, din punct de vedere tehnic, acesta este și un transfer dintr-unul din buzunarele dvs. în altul, nu o cheltuială sau o pierdere din împrumut. , costul unui împrumut de 401 (k) pentru progresul în economiile de pensionare poate fi minim, neutru sau chiar pozitiv. Dar, în majoritatea cazurilor, acesta va fi mai mic decât costul plății dobânzii reale pentru o bancă sau un împrumut de consum.

Cele mai importante 4 motive pentru a te împrumuta de la 401 (k)

Primele patru motive pentru a te uita la 401 (k) pentru nevoile serioase de numerar pe termen scurt sunt:

1. Viteză și comoditate

În majoritatea planurilor 401 (k), solicitarea unui împrumut este rapid și ușor, nu necesită aplicații lungi sau verificări de credit. În mod normal, nu generează o anchetă asupra creditului dvs. și nici nu afectează scorul dvs. de credit.

Multe 401 (k) permit efectuarea de cereri de împrumut cu câteva clicuri pe un site web și puteți avea fonduri în mână în câteva zile, cu o confidențialitate totală.O inovație adoptată acum de unele planuri este un card de debit, prin care mai multe împrumuturi pot fi făcute instantaneu în sume mici.

2. Flexibilitatea rambursării

Deși reglementările specifică un program de rambursare a amortizării pe cinci ani, pentru majoritatea împrumuturilor de 401 (k), puteți rambursa împrumutul planului mai repede fără penalități de plată anticipată. Majoritatea planurilor permit rambursarea împrumutului să fie făcută în mod convenabil prin deduceri de salarizare – utilizând impozite după de dolari, însă, nu cei înainte de impozitare care vă finanțează planul. Extrasele de plan afișează credite în contul dvs. de împrumut și soldul principal rămas, la fel ca un extras de împrumut bancar obișnuit.

3. Avantajul costurilor

Există fără niciun cost (altul decât poate o simplă inițiere a împrumutului sau comision de administrare) pentru a-ți atinge banii 401 (k) pentru nevoile de lichiditate pe termen scurt. Iată cum funcționează de obicei:

Specificați conturile de investiții de la care doriți să împrumutați bani, iar aceste investiții sunt lichidate pe durata împrumutului. Prin urmare, pierdeți câștigurile pozitive care ar fi fost produse de acele investiții pentru o perioadă scurtă de timp. Și dacă piața este în jos, vindeți aceste investiții mai ieftin decât în alte momente. Dezavantajul este că evitați și alte pierderi din investiții. pe acești bani.

Avantajul costului unui împrumut de 401 (k) este echivalentul ratei dobânzii percepute pentru un împrumut de consum comparabil minus orice câștiguri din investiții pierdute pe principalul împrumutat. Iată o formulă simplă:

Să spunem că ați putea contracta un împrumut personal bancar sau puteți lua un avans în numerar de pe un card de credit la o rată a dobânzii de 8%. Portofoliul dvs. 401 (k) generează o rentabilitate de 5%. Avantajul dvs. de cost pentru împrumuturi din planul 401 (k) ar fi de 3% (8 – 5 = 3).

Ori de câte ori puteți estima că avantajul de cost va fi pozitiv, un împrumut de plan poate fi atractiv. Rețineți că acest calcul ignoră orice impact fiscal, care poate crește avantajul împrumutului planului, deoarece dobânda împrumutului de consum este rambursată cu dolari după impozitare.

4. Economii la pensie Pot beneficia

Pe măsură ce efectuați rambursări de împrumuturi în contul dvs. 401 (k), acestea sunt de obicei alocate înapoi în investițiile portofoliului dvs. Veți rambursa contul puțin mai mult decât ați împrumutat de la acesta, iar diferența se numește „dobândă”. Împrumutul nu are niciun impact (adică neutru) asupra pensionării dvs. dacă câștigurile pierdute din investiții se potrivesc cu „dobânda” plătită – adică, oportunitățile de câștig sunt compensate dolar cu dolar prin plăți de dobânzi.

Dacă dobânda plătită depășește câștigurile pierdute din investiții, luarea unui împrumut de 401 (k) poate crește progresul economiilor la pensionare. Rețineți totuși că acest lucru vă va reduce proporțional economiile personale (fără pensionare).

Mituri bursiere

Discuția de mai sus ne conduce la abordați un alt argument (eronat) cu privire la împrumuturile 401 (k): prin retragerea de fonduri, veți împiedica drastic performanța portofoliului și construirea oului cuib de pensionare. Acest lucru nu este neapărat adevărat. În primul rând, după cum sa menționat mai sus, rambursați fondurile și începeți să faceți acest lucru destul de curând. Având în vedere orizontul pe termen lung al celor mai multe 401 (k) s, este „un interval destul de mic (și irelevant din punct de vedere financiar).

Cealaltă problemă cu raționamentul cu impact negativ asupra investițiilor: tinde să își asume aceeași rată de rentabilitate de-a lungul anilor și – după cum evenimentele recente au arătat uimitor de clare – piața de valori nu funcționează așa. Un portofoliu orientat spre creștere, care „este ponderat la acțiuni, va avea creșteri și coborâșuri, în special pe termen scurt.

Dacă 401 (k) este investit în acțiuni, valoarea reală impactul împrumuturilor pe termen scurt asupra progresului dvs. de pensionare va depinde de mediul actual al pieței. Impactul ar trebui să fie modest negativ pe piețele puternice și poate fi neutru, sau chiar pozitiv, pe piețele laterale sau în jos.

Vestea sumbru, dar bună: Cel mai bun moment pentru a lua un împrumut este atunci când simțiți că piața de valori este vulnerabilă sau slăbește, cum ar fi în timpul recesiunilor. Întâmplător, mulți oameni consideră că au nevoie de fonduri sau rămâneți lichid în astfel de perioade.

Dezacordarea miturilor cu fapte

Există alte două argumente comune împotriva împrumuturilor 401 (k): împrumuturile nu sunt impozite- eficiente și creează mari dureri de cap atunci când participanții nu le pot plăti înainte de a părăsi locul de muncă sau de a se retrage. Să confruntăm aceste mituri cu fapte:

Ineficiență fiscală

Afirmația este că 401 (k) împrumuturile sunt ineficiente din punct de vedere fiscal, deoarece trebuie rambursate cu dolari după impozitare, supunând rambursarea împrumutului la dubla impunere.Numai partea de dobândă a rambursării este supusă unui astfel de tratament. Mass-media nu observă de obicei că costul dublei impuneri asupra dobânzii la împrumut este adesea destul de mic, în comparație cu costul modalităților alternative de a utiliza lichiditatea pe termen scurt.

Iată o situație ipotetică care este prea adesea foarte reală: Să presupunem că Jane face progrese constante în economiile de pensionare prin amânarea a 7% din salariu în 401 (k). Cu toate acestea, în curând va trebui să atingă 10.000 de dolari pentru a satisface o factură de școlarizare la facultate. Ea anticipează că poate rambursa acești bani din salariu în aproximativ un an. Ea se află într-o categorie de impozite federală și de stat combinată cu 20%. Iată trei moduri în care poate atinge banii:

• Împrumută de la 401 (k) la o „rată a dobânzii” de 4%. Costul ei de dublă impozitare a dobânzii este de 80 USD (împrumut de 10.000 USD x 4% dobândă x 20% rată de impozitare).
• Împrumutați de la bancă la o rată reală a dobânzii de 8%. Costul dobânzii sale va fi de 800 USD.
• Nu mai face 401 (k) planuri de amânări pentru un an și folosiți acești bani pentru a-și plăti școala universitară. În acest caz, ea va pierde progresul real al economiilor la pensie, va plăti impozitul pe venitul curent și va pierde eventualele contribuții care corespund angajatorului. Costul ar putea fi cu ușurință de 1.000 USD sau mai mult.

Impunerea dublă a dobânzii la împrumut 401 (k) devine un cost semnificativ numai atunci când sume mari sunt împrumutate și apoi rambursate peste perioade multianuale. Chiar și atunci, are de obicei un cost mai mic decât mijloacele alternative de accesare a unor sume similare de numerar prin împrumuturi bancare / de consum sau o pauză în amânări de plan.

Părăsirea muncii cu un împrumut neplătit

Să presupunem că luați un împrumut pentru plan și apoi vă pierdeți slujba. Va trebui să rambursați integral împrumutul. Dacă nu faceți acest lucru, soldul total al creditului neplătit va fi considerat o distribuție impozabilă și, de asemenea, s-ar putea să vă confruntați cu o penalitate fiscală federală de 10% asupra soldului neplătit dacă aveți vârsta sub 59½. În timp ce acest scenariu este o descriere exactă a legislației fiscale , nu reflectă întotdeauna realitatea.

La pensionare sau la separarea de angajare, mulți oameni aleg deseori să ia parte din banii lor de 401 (k) ca distribuție impozabilă, în special dacă sunt încasate în numerar. A avea un sold neplătit al împrumutului are consecințe fiscale similare cu efectuarea acestei alegeri.

Majoritatea planurilor nu necesită distribuirea planurilor la pensionare sau separarea de serviciu. Mai mult, legea privind salvarea și securitatea economică a ajutorului pentru coronavirus (CARES) extinde termenul de rambursare pentru orice împrumuturi noi sau existente 401 (k) pentru un an. TCJA) din 2017, care a prelungit timpul necesar rambursării împrumutului la data scadentă a impozitului pentru anul în care părăsiți locul de muncă. Anterior, tot ceea ce trebuia să aranjați în general pentru rambursare a fost o perioadă de grație de 60 sau 90 de zile după plecare De aceea, împrumutații 401 (k) au încă o încăpere de respirație suplimentară.

Persoanele care doresc să evite consecințele fiscale negative pot folosi alte surse pentru a-și rambursa 401 (k) împrumuturi înainte de a efectua o distribuție. Dacă procedează astfel, soldul complet al planului se poate califica pentru un transfer sau preluare cu avantaje fiscale. Dacă un sold neplătit al creditului este inclus în venitul impozabil al participantului și împrumutul este rambursat ulterior, suma de 10% penalizarea nu se aplică.

Problema mai gravă este de a lua 401 (k) împrumuturi în timp ce lucrați fără Având intenția sau capacitatea de a le rambursa în termen. În acest caz, soldul neplătit al împrumutului este tratat în mod similar cu o retragere din dificultăți, cu consecințe fiscale negative și poate, de asemenea, cu un impact nefavorabil asupra drepturilor de participare la plan.

401 (k) Credite pentru a cumpăra o casă

Regulamentele impun rambursarea împrumuturilor planului 401 (k) pe bază de amortizare (adică cu un program fix de rambursare în rate regulate) pe o perioadă de cel mult cinci ani, cu excepția cazului în care împrumutul este utilizat pentru a cumpăra o reședință principală. Pentru aceste împrumuturi sunt permise perioade mai lungi de rambursare. IRS nu specifică cât timp, totuși, deci este ceva de rezolvat cu administratorul planului. Și întrebați dacă primiți un an suplimentar din cauza facturii CARES.

De asemenea, amintiți-vă că CARES a extins suma pe care participanții o pot împrumuta din planurile lor la 100.000 USD. Anterior, suma maximă pe care participanții o pot împrumuta din planul lor este de 50% din soldul contului învestit sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică. Dacă soldul contului dobândit este mai mic de 10.000 USD, puteți împrumuta în continuare până la 10.000 USD.

Împrumutul de la un 401 (k) pentru finanțarea completă a unei achiziții rezidențiale poate să nu fie la fel de atractiv ca contractarea unui credit ipotecar. Împrumuturile planului nu oferă deduceri fiscale pentru plata dobânzilor, la fel ca majoritatea tipurilor de credite ipotecare. Și, deși retragerea și rambursarea în termen de cinci ani este în regulă în schema obișnuită de 401 (k) lucruri, impactul asupra progresului dvs. în retragere pentru un împrumut care trebuie rambursat pe mai mulți ani poate fi semnificativ.

Cu toate acestea, un împrumut 401 (k) ar putea funcționa bine dacă aveți nevoie de fonduri imediate pentru a acoperi avansul sau costurile de închidere pentru o casă. Nu va afecta nici calificarea dvs. pentru o ipotecă. Deoarece împrumutul 401 (k) nu este din punct de vedere tehnic o datorie – vă retrageți banii, la urma urmei – nu are niciun efect asupra raportului dvs. datorie-venit sau cu privire la scorul dvs. de credit, doi factori importanți care influențează creditorii.

Dacă aveți nevoie de o sumă considerabilă pentru a achiziționa o casă și doriți să utilizați fonduri 401 (k), s-ar putea să luați în considerare o retragere de dificultăți în locul sau în plus față de împrumut. Dar veți datora impozitul pe venit pentru retragere și, dacă suma este mai mare de 10.000 USD, o penalizare de 10%.

Linia de fund

Argumentele conform cărora împrumuturile 401 (k) „jefuiesc” sau „raidează” conturile de pensionare includ adesea două defecte: își asumă în mod constant rentabilități bursiere în portofoliul 401 (k) și nu reușesc să ia în considerare costul dobânzii aferente împrumutului de sume similare prin intermediul unei bănci sau a altor împrumuturi de consum (cum ar fi acumularea soldurilor cardurilor de credit).

Nu vă speriați dintr-o opțiune de lichiditate valoroasă încorporată în 401 (k) plan. Atunci când vă împrumutați sume adecvate de bani din motivele corecte pe termen scurt, aceste tranzacții pot fi cea mai simplă, cea mai convenabilă și cea mai ieftină sursă de numerar disponibilă. Înainte de a lua orice împrumut, ar trebui să aveți întotdeauna în vedere un plan clar pentru rambursarea acestor sume la timp sau mai devreme.

Mike Loo, un consilier de investiții reprezentant pentru Trilogy Financial, îl spune în acest fel, „În timp ce circumstanțele cu privire la acordarea unui împrumut 401 (k) pot varia, o modalitate de a evita dezavantajele de a lua unul în primul rând este prioritară. Dacă sunteți capabil să vă alocați timp pentru a planifica în prealabil, să vă stabiliți obiective financiare și să vă angajați să economisiți o parte din banii dvs. atât des, cât și mai devreme, puteți constata că aveți la dispoziție fonduri într-un alt cont decât 401 (k ), prevenind astfel necesitatea de a lua un împrumut 401 (k). „