Abrir um IRA – e particularmente um Roth IRA – para seus filhos pode ser uma jogada financeira extremamente sábia. Além de ajudá-los a obter uma vantagem inicial na poupança para a aposentadoria, um Roth IRA pode ser uma ótima maneira de ensiná-los os princípios básicos de investimento e ajudá-los a economizar para emergências ou despesas com a faculdade com vantagens fiscais.

Existem algumas coisas que você precisa saber antes de abrir um Roth IRA para seu filho. Você precisa ter certeza de que seu filho atende aos requisitos para contribuir para um Roth IRA (mesmo se você for contribuir em seu nome), saber as razões pelas quais você pode querer considerar fazê-lo e saber como realmente abrir e contribuindo para uma conta.

Devo abrir um IRA para meus filhos?

Se você ter filhos menores, economizar para a aposentadoria pode parecer uma ideia estranha. Mas não é tão maluca quanto pode parecer. Quanto mais cedo uma conta de aposentadoria for iniciada, maior será o poder de capitalização de longo prazo do dinheiro.

Digamos que você faça uma contribuição de $ 1.000 para o seu Roth IRA quando tiver 40 anos. Quando tiver 65 anos e presumivelmente prestes a se aposentar, você pode esperar um investimento de $ 1.000 cresceu para cerca de US $ 5.400, assumindo uma taxa de crescimento anual de 7%. Por outro lado, se seu filho tiver 15 anos, esses US $ 1.000 podem crescer para quase US $ 30.000 quando chegarem a essa idade.

E isso é realmente uma taxa de retorno bastante conservadora. O S & P 500 historicamente gerou retornos médios na faixa de 10% em longos períodos.

Indo um passo adiante, digamos que seu filho tem 15 anos e você contribui com o máximo anual para seu IRA – que é de US $ 6.000 para 2021. Com base no retorno total de longo prazo de S & P 500, este investimento pode crescer para espantosos $ 645.000 quando eles completarem 65 anos. E esta é apenas uma contribuição de um ano. Imagine se você maximizasse a contribuição de Roth IRA de seu filho por alguns anos em um ro w.

Devo abrir um Roth IRA para meus filhos?

Agora, para responder à pergunta, por que um Roth IRA?

Um Roth IRA é um depois – conta de aposentadoria fiscal. Isso significa que você não terá dedução de impostos por suas contribuições, mas as retiradas qualificadas do Roth IRA serão 100% isentas de impostos.

E aqui está o ponto-chave. As crianças geralmente estão nas faixas de impostos mais baixas (muitas vezes sem renda tributável, mesmo se trabalharem meio período) e, portanto, não perdem realmente por não poderem deduzir suas contribuições. Para ser claro, menores que ganham renda podem contribuir a um IRA tradicional, se quiserem – mas a estrutura tributária de um Roth IRA normalmente faz muito mais sentido.

Além disso, há alguns outros bons motivos para considerar um Roth IRA para seus filhos. Apenas para citar alguns:

• As contribuições Roth IRA (mas não ganhos de investimento) podem ser retiradas a qualquer momento, sem multa. Portanto, um Roth IRA pode ser uma grande emergência fundo para seus filhos, além de um ótimo veículo de poupança para a aposentadoria.
• Os fundos do IRA podem ser usados para despesas da faculdade sem multa. Portanto, um Roth IRA pode ajudar seus filhos (ou até mesmo os filhos deles) a pagar pela faculdade .
• Até $ 10.000 em ganhos de investimento de um IRA podem ser retirados sem impostos e sem penalidades para a compra de uma casa pela primeira vez. Isso é além do abili de retirar quaisquer contribuições.

Posso abrir um Roth IRA para meus filhos?

Até agora, discutimos por que você pode querer contribuir para um Roth IRA para seus filhos. Mas se os pais podem contribuir para um Roth IRA para um menor é outra questão.

Existem alguns requisitos básicos que precisam ser atendidos antes que os americanos possam contribuir para um Roth IRA:

• Primeiro, a renda do menor deve ser inferior a um determinado limite. Como você provavelmente pode imaginar, isso normalmente não é um problema para as crianças. Mas, para o ano fiscal de 2021, o limite de renda do IRS para fazer uma contribuição Roth IRA é de US $ 140.000 para contribuintes únicos. Para o ano fiscal de 2020, o limite é de $ 139.000. (Observação: você pode fazer contribuições Roth IRA para cada ano fiscal até o prazo final do imposto. Em outras palavras, as contribuições de 2020 podem ser feitas até 15 de abril de 2021.)
• Em segundo lugar, o limite de contribuição anual para o Roth IRA de um menor em 2021 é de $ 6.000 ou renda total do ano, o que for menor. Renda auferida significa dinheiro de um emprego ou negócio do qual você participa ativamente – não a receita de juros, dividendos ou outras fontes passivas. Este é o requisito que normalmente é o obstáculo para as crianças, especialmente aquelas sem emprego.

Antes de prosseguirmos, é importante enfatizar que não precisa ser necessariamente o dinheiro do seu filho que contribuiu – em outras palavras, desde que seu filho tem renda suficiente para justificá-la, não há razão para que você não possa fazer uma contribuição Roth IRA em nome de seu filho ou igualar parte do dinheiro que ele contribui.

E se meu filho não atender aos requisitos de renda?

Um dos requisitos, conforme mencionado, é a renda do trabalho. Mas isso não significa seu filho precisa necessariamente ter um emprego formal. A renda de trabalho autônomo também se qualifica, desde que seja informada ao IRS.

Por exemplo, se seu filho de 14 anos ganha US $ 1.000 cortando grama, isso verão, essa renda poderia ser usada como base para a qualificação para contribuições do IRA. Outras fontes de renda qualificáveis em potencial são babá e até mesmo tarefas que fazem por pagamento. (Observação: não sou um profissional tributário e se você estiver preocupado com a legalidade de contar a renda de seu filho para fins de IRA, certifique-se de consultar um.)

Uma ressalva é que, se você usar a renda do trabalho autônomo como base para qualificação, seu filho também pode ter que pagar imposto de trabalho autônomo sobre a renda declarada. Mesmo se for esse o caso, os benefícios de longo prazo do investimento Roth IRA em uma idade tão jovem podem mais do que compensar essa despesa. E de acordo com o IRS, se seu filho ganha mais de US $ 400 por ano, ele deve declarar a renda de trabalho autônomo de qualquer maneira.

Como faço para abrir um Roth IRA para meus filhos?

Se você estiver pronto para dar os próximos passos, encontre uma corretora que ofereça Roth IRAs e preencha um formulário de conta. Você pode precisar servir como custodiante da conta até que seu filho complete 18 anos, como as corretoras geralmente fazem. t permitir que menores abram suas próprias contas. Pelo menos um corretor, Fidelity, introduziu um produto Roth IRA voltado para crianças para tornar o processo o mais fácil possível para os pais, mas outros estão felizes em oferecer Roth IRAs para menores também.

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