Quando você estiver preenchendo solicitações de cartão de crédito, na maioria das vezes a questão de adicionar um usuário autorizado aparecerá. Adicionar outra pessoa à sua conta de cartão de crédito resultará no envio de um cartão extra para você, com o nome do usuário autorizado impresso nele. Como resultado, eles terão o poder de fazer compras pelas quais o titular da conta principal será o responsável final. Os usuários autorizados podem ser uma faca de dois gumes que vem com certos riscos e benefícios.

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Usuários autorizados & Pontuação de crédito

Um dos maiores fatores a serem considerados na decisão de adicionar um usuário autorizado são os impactos que isso pode ter na pontuação de crédito. Ambos os lados da mesa podem ser afetados pelo arranjo, e nem sempre de forma positiva. Abaixo, descrevemos os riscos e benefícios para o titular da conta principal e o usuário autorizado.

Como os usuários autorizados podem afetar a pontuação de crédito do titular da conta principal

O titular da conta principal é responsável por todas as compras feitas pelo usuário autorizado. Se a pessoa adicionada à conta do cartão de crédito acumular uma tonelada de dívidas de cartão de crédito, isso pode ter duas implicações na pontuação de crédito do titular da conta principal. Primeiro, sua utilização total de crédito aumenta. Geralmente, você não deseja usar mais de 30% do seu crédito total disponível. Ultrapassar esse limite pode impactar negativamente a pontuação FICO de alguém. Em segundo lugar, se a dívida acumulada for uma que você não pode pagar ou está atrasado para pagar, as consequências (conhecidas como marcas depreciativas) serão refletidas apenas no histórico de crédito do correntista principal – não no do usuário autorizado.

Fora do que foi descrito acima, adicionar um usuário autorizado não terá outros efeitos na pontuação de crédito. Na verdade, seu histórico de crédito nem mesmo indicará especificamente que um usuário autorizado estava presente em sua conta de crédito. .

Ser um usuário autorizado em um cartão de crédito melhora seu crédito?

A pontuação de crédito de um usuário autorizado só será afetada se o banco emissor reportá-lo a um dos três agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Nossa pesquisa descobriu que a maioria dos maiores emissores de cartão de crédito nos Estados Unidos relata usuários adicionais para todos os três. Os seguintes emissores relatam usuários autorizados a agências de crédito:

Foi relatado que a Equifax removerá a conta de crédito autorizada de seu relatório, se o usuário não for cônjuge. No entanto, isso não foi confirmado pela Equifax.

O modo como um usuário autorizado lida com sua conta não afetará sua pontuação de crédito. A linha de crédito emitida em seu nome aparecerá apenas como um único item de linha nos relatórios de crédito, junto com a idade da conta. Por outro lado, se o titular da conta principal se envolver em comportamento de crédito ruim, como pagamentos atrasados, isso não afetará negativamente a pontuação do usuário autorizado.

Usuário autorizado x Co-signatário

Co -signers são diferentes dos usuários autorizados, pois eles assumem parte da responsabilidade pela conta. Se não pagarem a fatura, serão afetados como se fossem o único indivíduo responsável pelo cartão.

Embora qualquer pessoa possa ser adicionada como um usuário autorizado sem uma verificação de crédito, um emissor examinará o histórico de crédito de ambos os co-signatários antes de aprovar sua inscrição. Por exemplo, se você tiver um crédito excelente e seu co-signatário tiver um subprime, você pode ser rejeitado para o empréstimo ou linha de crédito.

Usuários autorizados & Prêmios de cartão de crédito

Os usuários autorizados podem afetar o ganho e o resgate de prêmios de cartão de crédito. As especificações variam de emissor para emissor.

Primeiro, adicionar um usuário autorizado pode ajudá-lo a atingir o requisito de gasto mínimo para um bônus de boas-vindas. Todos os gastos da conta, incluindo o do usuário autorizado, contarão para esse mínimo. Alguns cartões de crédito exigem que os usuários gastem até US $ 5.000 em 3 meses para se qualificar para esses bônus de inscrição. Alguém que gasta pouco a moderado pode ter dificuldade em atingir esse tipo de limite.

Alguns emissores permitem que usuários autorizados resgatem os pontos de recompensa acumulados na conta. Isso aumenta a lista de responsabilidades que vêm com a adição de uma pessoa à sua conta. Se você pensa em seus pontos como uma conta de poupança, deve se sentir confortável com a pessoa tendo acesso a ela o tempo todo.Descobrimos que esse é o caso se seu cartão for emitido pelo Chase, Citi ou Wells Fargo.

Devo adicionar meu filho como usuário autorizado?

Há benefícios financeiros claros para seu filho se você adicioná-lo como usuário autorizado, desde que o emissor do cartão relata esses usuários a uma das três agências de crédito. Se o fizerem, adicionar seu filho à conta do cartão de crédito fará com que apareça em seu arquivo de crédito. A maneira como você usa sua conta de crédito não afetará a criança. Tudo o que aparecerá no histórico de crédito é a conta à qual pertencem e sua idade (há quanto tempo você estava com o cartão de crédito aberto).

Adicionar uma criança como usuário autorizado começará a pagar uma vez eles desejam solicitar o primeiro cartão de crédito ou empréstimo. Normalmente, os jovens adultos precisam solicitar cartões de crédito de estudante ou de usuários sem crédito. Ao adicionar a criança à sua conta, uma pontuação será gerada para eles, abrindo suas opções, bem como tornar seus termos de empréstimo mais favoráveis. Por exemplo, ter uma pontuação de crédito alta pode qualificar alguém para uma TAEG mais baixa e recompensas mais altas.

A maioria dos emissores permite que você adicione uma criança, desde que têm pelo menos 13 anos de idade. Em certos casos, como Chase, a inscrição on-line exigirá apenas que você forneça um nome e endereço. Se for esse o caso, você pode, hipoteticamente, adicionar um indivíduo com apenas um dia de idade ao cartão. No entanto, se nenhum número de segurança social estiver vinculado à pessoa, o banco não pode enviar informações de pagamento para as agências de crédito, pois elas não terão uma maneira de identificar exclusivamente seu filho.

Embora nos referamos a “seu filho”, na realidade, não há restrição sobre quem você pode adicionar como um usuário –- mesmo que essa pessoa tenha menos de 18 anos. Atualmente, também não há regulamentos que exijam que o usuário autorizado seja um membro da família, mesmo que seja menor de idade. Como observamos acima, no entanto, alguns emissores podem não relatar a conta às agências de crédito se o usuário autorizado não for um cônjuge. Uma vez que a maioria dos principais emissores de cartão de crédito não obedece a esta regra, a maioria dos indivíduos não deve ter problemas com isso.