O crédito ruim não precisa durar para sempre. Se você tomar medidas para melhorar sua vida financeira, os erros desaparecerão de seu relatório de crédito com o tempo. As falências do Capítulo 7 permanecerão em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto as contas não pagas ou inadimplentes ficarão apenas sete.

No entanto, dívidas negativas nem sempre desaparecem dentro do prazo. Mal-entendidos ou erros podem resultar em uma dívida que ultrapassa o limite de seu relatório de crédito. Se dívidas antigas ainda estão assombrando seu relatório de crédito, você não precisa conviver com elas. Aqui estão oito etapas para retirá-lo de seu relatório de crédito.

8 maneiras de remover dívidas antigas de seu relatório de crédito

Se você notou dívidas antigas em seu relatório de crédito, é melhor para agir o mais rápido possível. Aqui estão algumas etapas que você deve realizar.

Verifique a idade

Um dos maiores fatores no combate à dívida antiga é determinar a idade que realmente tem.

” Se não estiver caindo, então as empresas de relatórios de crédito não receberam a data certa ”, diz Maxine Sweet, vice-presidente de educação pública recentemente aposentada da agência de crédito Experian.

Com uma ação judicial (como julgamento ou falência), determinar a data é fácil: você conta no dia em que foi apresentado.

A inadimplência é mais difícil. “A linguagem regulatória é muito complicada”, diz Sweet. No entanto, a data em que você se tornou inadimplente e depois da qual nunca mais recuperou é a data que deveria contar, diz ela.

O exemplo dela: Você perde um pagamento em janeiro. Aí você faz as pazes e também paga em fevereiro. Então você perde março e sua conta eventualmente fica inadimplente. Sua data de inadimplência seria março.

Por que isso é importante: a data original da dívida é o que determina quando ela cai em seu relatório de crédito.

Quem isso afeta mais: Isso afeta qualquer pessoa com dívida, mas especialmente aquelas com inadimplência ou pagamentos perdidos.

Confirme a idade da dívida liquidada

Um ponto que confunde até os especialistas: não importa quantas vezes uma dívida seja vendida ( e revendido), a data que conta para o relógio do relatório de crédito de sete anos é a data de inadimplência com o credor original.

Se uma agência de cobrança comprou sua dívida de cartão de varejo de 10 anos e começou colocá-lo em seu relatório de crédito com uma data diferente, isso é proibido.

Por que isso é importante: novamente, é a data original de quando a dívida foi contraída que determina quando ela cairá em seu relatório de crédito . Você quer que isso seja o mais preciso possível.

Quem isso afeta mais: aqueles com dívidas mais antigas são mais propensos a ter suas dívidas vendidas a uma agência de cobrança.

Obtenha todos os três seus relatórios de crédito

Seus três relatórios de crédito das agências de informação ao consumidor Equifax, Experian e TransUnion não são idênticos.

A dívida antiga em questão pode estar listada em alguns relatórios de crédito, mas não em outros. Para descobrir, obtenha uma cópia de todos os três relatórios. A lei federal permite que você solicite uma cópia gratuita de cada relatório uma vez a cada 12 meses. Você pode baixá-los gratuitamente em AnnualCreditReport.com.

Depois de descobrir quais agências estão listando a dívida, entre em contato com eles. Seu relatório de crédito incluirá informações de contato e instruções de disputa.

Por que isso é importante: se você está apenas olhando a cópia de seu relatório de crédito de uma agência de crédito, pode estar faltando informações imprecisas que estão em outro relatório.

Quem isso afeta mais: erros com relatórios de crédito podem acontecer a qualquer pessoa com dívidas antigas em qualquer um de seus relatórios de crédito.

Envie cartas para as agências de crédito

Se a dívida é realmente muito antiga para ser relatada, é hora de escrever para a (s) agência (s) de crédito para solicitar sua remoção. Quando você disputa uma dívida antiga, a agência pedirá ao credor que a denuncie para verificar a dívida. Se não puder, a dívida tem que sair do seu relatório.

Certifique-se de elaborar um caso tão forte que o credor terá que reconhecer que está correto ou apresentar evidências tangíveis em contrário. Inclua cópias de tudo o que apóia sua reclamação, como cópias de documentos judiciais que mostram a data correta para um julgamento ou falência ou uma carta de seu credor original mostrando quando a conta se tornou inadimplente.

Se uma agência de cobrança está relatando uma conta como uma dívida diferente (e mais recente), inclua qualquer papelada mostrando que as duas contas são realmente a mesma dívida.

Envie esta carta certificada com um recibo de retorno solicitado para que você possa provar quando foi enviado e que foi recebido.

Por que isso é importante: se você puder provar que a dívida é mais antiga do que o permitido legalmente para ser exibida em seu relatório de crédito, a agência pode removê-la.

Quem isso afeta mais: pessoas com dívidas incrivelmente antigas, têm um caso melhor para obter sua dívida removida.

Envie uma carta para o credor relator

Você também deseja enviar uma carta semelhante ao credor que está relatando o dívida.

Para fazer isso, reformule a carta de sua agência de crédito com cópias de sua documentação ao credor ou simplesmente envie uma cópia da mesma carta com cópias de todos os documentos incluídos.

Tal como acontece com a agência de crédito, envie-a certificada com um aviso de recebimento solicitado. O credor tem 30 dias para investigar suas reivindicações e responder.

Por que isso é importante: dependendo de quem é seu credor, pode ser mais rápido trabalhar diretamente com ele para que sua dívida antiga seja removida.

Quem isso afeta mais: Aqueles com dívidas antigas com empresas mais estabelecidas se beneficiarão ao entrar em contato com os credores originais. Você pode achar mais fácil trabalhar com credores maiores e mais estabelecidos do que com agências de cobrança menores.

Obtenha atenção especial

Se suas cartas iniciais não resolverem, você pode ter para elevar a sua abordagem a um nível, diz Sonya Smith-Valentine, ex-advogada administrativa do Valentine Legal Group. Reserve alguns minutos para pesquisar a empresa que está relatando a dívida.

“Encaminhe sua próxima carta aos cuidados do presidente no endereço da sede da empresa”, diz ela, “porque você recebe um tipo diferente de resposta do escritório do presidente do que do atendimento ao cliente. ”

Novamente, envie-o certificado e mantenha uma cópia em seus arquivos.

Por que isso é importante: às vezes pode ser difícil encontrar a pessoa certa ou o departamento certo ao disputar dívidas antigas, então você pode ter que escalar sua solicitação.

Quem isso afeta mais: aqueles que não conseguiram obter a remoção de suas dívidas antigas por outros meios podem tente métodos mais direcionados.

Entre em contato com os reguladores

Se o coletor for “de qualquer forma, forma ou forma um banco”, ele tem um regulador federal, diz Smith-Valentine “. Na verdade, eles pegam reclamações individuais e entram em contato com as empresas sobre as reclamações que recebem. ”

“ Sempre digo que esse não deve ser seu primeiro recurso ”, diz ela. Use este se “você contatou a empresa e não recebeu nenhuma resolução ou resposta”, diz ela, já que os reguladores querem ver se você tentou resolver sozinho primeiro.

Mais uma vez, opte pelo caracol correio, diz ela. “Você deseja enviar cópias de sua correspondência e recibos de devolução e não pode fazer isso online.”

Um atalho que você pode tentar é imprimir o formulário de reclamação da agência, preenchimento e envio junto aos seus documentos.

Por que isso é importante: os reguladores financeiros fornecem supervisão crítica e apoio para os consumidores que tentam esclarecer seus relatórios de crédito.

Quem isso afeta mais: deve ser o último recurso, mas se você não conseguiu remover dívidas antigas entrando em contato com as agências de crédito ou a empresa diretamente, os reguladores financeiros podem ajudar.

Fale com um advogado

Consultar um advogado nem sempre significa entrar com uma ação judicial. Às vezes, tudo o que você precisa é de uma carta em papel timbrado para que um credor analise os registros.

Se , apesar de seus melhores esforços, o credor ou coletor está mantendo dívidas antigas em seu relatório, um advogado também pode aconselhá-lo sobre se uma ação judicial é uma boa opção.

Se você decidir falar com um advogado, escolha um especialista em direitos do consumidor, diz Smith-Valentine. “Quando você está lidando com o Fair Credit Reporting Act, é muito complicado e você precisa de alguém que o faça, que o entenda e que saiba onde estão os furos.”

Uma fonte de ajuda é o National Association of Consumer Advocates, uma organização de advogados especializados em crédito e dívidas.

Por que isso é importante: mesmo se você não abrir um processo, ter uma carta enviada por um advogado pode ajudar a conseguir seu caso visto pelas pessoas certas.

Quem isso afeta mais: qualquer pessoa que tentou as outras opções, mas ainda está tendo problemas para pagar dívidas antigas de seu relatório de crédito, deve entrar em contato com um advogado para obter ajuda.

Como você remove algo do seu relatório de crédito após 7 anos?

Em teoria, as dívidas devem ser automaticamente removidas do seu relatório de crédito assim que atingirem o vencimento legal (sete ou 10 anos). você vir dívidas em seu relatório de crédito que são mais antigas do que isso, você vai querer entrar em contato com o credor e a agência de crédito por correio solicitando um aviso de recebimento. Em sua carta, inclua toda a documentação sobre a dívida, incluindo quaisquer imprecisões.

Por quanto tempo um cobrador de dívidas pode perseguir uma dívida antiga?

Cada estado tem um estatuto de limitações sobre quanto tempo um cobrador de dívidas pode perseguir dívidas antigas.Para a maioria dos estados, isso varia entre quatro e seis anos. Esses estatutos regem a quantidade de tempo que um cobrador de dívidas pode processá-lo, mas não há limite de quanto tempo um cobrador tem para tentar cobrar uma dívida. Se você estiver sendo contatado sobre uma dívida que você acredita não ser sua ou que está fora do prazo de prescrição, não reivindique a dívida; em vez disso, peça à empresa para validar se a dívida é sua.

Uma agência de cobrança pode relatar uma dívida antiga como nova?

As agências de cobrança não podem relatar uma dívida antiga como nova. Se uma dívida é vendida ou colocada em coleções, isso é legalmente considerado uma continuação da data original. Ele pode aparecer várias vezes em seu relatório de crédito com diferentes datas de abertura, mas todas devem manter a mesma data de inadimplência. Eles também devem ser cancelados na mesma data – sete anos após a data de abertura original.

Resultado final

Embora dívidas antigas devam ser canceladas de seu relatório de crédito depois de terem atingiram seu vencimento legal, isso nem sempre acontece automaticamente. É importante estar vigilante e ciente das informações que estão em seu relatório de crédito. Se houver algum erro ou desinformação, você deve corrigir isso o mais rápido possível. Remover até mesmo uma única dívida ou inadimplência em seu relatório de crédito pode aumentar sua pontuação de crédito em 50 pontos ou mais – portanto, tome providências assim que notar um erro.

Saiba mais:

• Por quanto tempo um cobrador de dívidas pode perseguir dívidas antigas?
• O que você precisa saber sobre como redefinir dívidas antigas
• Quando a dívida cai em seu relatório de crédito?