Otwarcie IRA – a zwłaszcza IRA Roth – dla twoich dzieci może być niezwykle mądrym posunięciem finansowym. Oprócz pomocy w uzyskaniu przewagi w zakresie oszczędzania na emeryturę, Roth IRA może być świetnym sposobem, aby nauczyć ich podstaw inwestowania i pomóc im oszczędzać na nagłe wypadki lub wydatki na studia w sposób korzystny z podatków.

Jest kilka rzeczy, które musisz wiedzieć, zanim otworzysz Roth IRA dla swojego dziecka. Musisz upewnić się, że Twoje dziecko spełnia wymagania dotyczące wpłaty na Roth IRA (nawet jeśli masz zamiar wnieść wkład w jego imieniu), znać powody, dla których warto to rozważyć, i wiedzieć, jak się zabrać za otwarcie i współtworzenie konta.

Czy powinienem otworzyć IRA dla moich dzieci?

Jeśli mają nieletnie dzieci, oszczędzanie na emeryturę może wydawać się dziwnym pomysłem, ale nie jest tak szalony, jak mogłoby się wydawać. Im wcześniej zostanie założone konto emerytalne, tym większa długoterminowa siła łączenia pieniędzy.

Powiedzmy, że wpłacasz 1000 $ do swojego Roth IRA, kiedy masz 40 lat. Zanim osiągniesz 65 lat i przypuszczalnie przechodzisz na emeryturę, możesz rozsądnie oczekiwać, że inwestycja 1000 $ urósł do około 5400 USD, zakładając roczną stopę wzrostu 7%. Z drugiej strony, jeśli Twoje dziecko ma 15 lat, to 1000 USD może wzrosnąć do prawie 30 000 USD przed osiągnięciem tego wieku.

I to jest właściwie raczej konserwatywna stopa zwrotu. S & P 500 historycznie generował średnie zwroty na poziomie 10% w długich okresach.

Idąc o krok dalej, powiedzmy, że Twoje dziecko ma 15 lat i wpłacasz maksymalną roczną kwotę na jego IRA – czyli 6000 USD na 2021 r. Na podstawie długoterminowego całkowitego zwrotu z S & P 500, ta inwestycja może wzrosnąć do oszałamiającej kwoty 645 000 dolarów przed ukończeniem 65 roku życia. A to tylko roczny wkład. Wyobraź sobie, że maksymalizujesz wkład swojego dziecka w Roth IRA przez kilka lat w a ro w.

Czy powinienem otworzyć Roth IRA dla moich dzieci?

Teraz, aby odpowiedzieć na pytanie, dlaczego Roth IRA?

Roth IRA jest następstwem -podatkowe konto emerytalne. Oznacza to, że nie otrzymujesz odliczenia od podatku za swoje składki, ale kwalifikowane wypłaty Roth IRA będą w 100% wolne od podatku.

I tutaj jest kluczowa kwestia. Dzieci na ogół znajdują się w najniższych przedziałach podatkowych (często nie mają dochodu podlegającego opodatkowaniu, nawet jeśli pracują w niepełnym wymiarze czasu pracy) i dlatego nie można ich przegapić, ponieważ nie mogą odliczyć składek. Aby było jasne, nieletni, którzy uzyskują dochód, mogą wnosić wkład do tradycyjnej IRA, jeśli chcą – ale struktura podatkowa Roth IRA ma zwykle znacznie większy sens.

Ponadto istnieją inne dobre powody, aby rozważyć Roth IRA dla Twoich dzieci. Wymień tylko kilka:

• Wpłaty Roth IRA (ale nie zarobki z inwestycji) można wypłacić w dowolnym momencie bez kary. Tak więc Roth IRA może być poważnym zagrożeniem fundusz dla swoich dzieci, oprócz świetnego narzędzia do oszczędzania na emeryturę.
• Fundusze IRA można wykorzystać na wydatki na studia bez kar. Tak więc Roth IRA może pomóc Twoim dzieciom (a nawet ich dzieciom) opłacić studia .
• Do 10 000 $ dochodu z inwestycji z IRA można wypłacić bez podatku i bez kar za pierwszy zakup domu. Jest to dodatek do abili ty, aby wycofać jakiekolwiek składki.

Czy mogę otworzyć Roth IRA dla moich dzieci?

Jak dotąd dyskutowaliśmy, dlaczego warto wesprzeć Roth IRA dla twoich dzieci. Ale to, czy rodzice mogą przyczynić się do Roth IRA dla nieletniego, to inna kwestia.

Istnieje kilka podstawowych wymagań, które należy spełnić, zanim Amerykanie będą mogli wnieść wkład do Roth IRA:

• Po pierwsze, dochód osoby niepełnoletniej musi być poniżej pewien limit. Jak możesz sobie wyobrazić, zwykle nie dotyczy to dzieci. Jednak w roku podatkowym 2021 limit dochodów IRS na wpłatę na Roth IRA wynosi 140 000 USD dla osób składających jedno zeznanie podatkowe. W roku podatkowym 2020 limit wynosi 139 000 USD. (Uwaga: możesz wpłacać składki na Roth IRA za każdy rok podatkowy aż do upływu terminu podatkowego. Innymi słowy, składki na 2020 r. można wpłacać do 15 kwietnia 2021 r.).
• Po drugie, roczny limit składek dla nieletniego Roth IRA w 2021 r. wynosi 6000 USD lub całkowity roczny dochód, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Zarobiony dochód oznacza pieniądze z pracy lub firmy, w której aktywnie uczestniczysz – a nie dochód z odsetek, dywidend lub innych pasywnych źródeł. Jest to wymóg, który zazwyczaj stanowi przeszkodę dla dzieci, zwłaszcza bez pracy.

Zanim przejdziemy dalej, ważne jest, aby podkreślić, że niekoniecznie muszą to być pieniądze Twojego dziecka – innymi słowy, o ile Twoje dziecko ma wystarczający dochód, aby to uzasadnić, nie ma powodu, dla którego nie możesz wpłacić składki na Roth IRA w imieniu swojego dziecka lub dopasować część pieniędzy, które on lub ona wnosi.

Co się stanie, jeśli moje dziecko nie spełnia wymogów dochodowych?

Jak wspomniano, jednym z wymogów jest dochód z pracy. Ale to nie znaczy Twoje dziecko musi koniecznie mieć formalne zatrudnienie. Dochód z samozatrudnienia również się kwalifikuje, o ile jest zgłaszany do IRS.

Na przykład, jeśli Twoje 14-letnie dziecko zarabia 1000 USD na koszenie trawnika, latem ten dochód mógłby potencjalnie posłużyć jako podstawa do zakwalifikowania się do składek IRA. Inne potencjalne źródła dochodu to opieka nad dziećmi, a nawet prace domowe, które wykonują za wynagrodzenie. (Uwaga: nie jestem specjalistą podatkowym i jeśli „martwisz się o legalność naliczania dochodu swojego dziecka do celów IRA, koniecznie skonsultuj się z nim).

Jedynym zastrzeżeniem jest to, że jeśli wykorzystaj dochód z pracy na własny rachunek jako podstawę kwalifikacji, Twoje dziecko może być również zobowiązane do płacenia podatku z tytułu samozatrudnienia od deklarowanego dochodu. Nawet jeśli tak jest, długoterminowe korzyści z inwestycji Roth IRA w tak młodym wieku mogą z nawiązką zrekompensować ten wydatek. I zgodnie z IRS, jeśli Twoje dziecko zarabia więcej niż 400 $ rocznie, i tak powinno zgłaszać dochód z samozatrudnienia.

Jak otworzyć Roth IRA dla moich dzieci?

Jeśli „jesteś gotowy, aby podjąć kolejne kroki, znajdź biuro maklerskie, które oferuje Roth IRA i wypełnij wniosek o otwarcie konta. Może być konieczne pełnienie funkcji opiekuna konta do czasu, gdy Twoje dziecko skończy 18 lat, czego zazwyczaj nie robią pośrednicy” nie zezwalać nieletnim na otwieranie własnych kont. Co najmniej jeden broker, Fidelity, wprowadził produkt Roth IRA przeznaczony dla dzieci, aby proces ten był jak najłatwiejszy dla rodziców, ale inni z przyjemnością oferują również Roth IRA dla nieletnich.

Trendy

• { {headline}}

Motley Fool ma politykę informacyjną.