Jeśli czujesz, że „jesteś gotowy na zakup domu”, pierwsze pytanie, które prawdopodobnie sobie zadasz, brzmi „na ile mnie stać?” Odpowiedź na to pytanie wymaga przyjrzenia się kilku czynnikom.

Zanim zrobisz ten pozornie świetny zakup w domu, dowiedz się, jak przeanalizować, co oznacza „przystępna cena”. Będziesz musiał wziąć pod uwagę różne czynniki, od wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI) po oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Najpierw poznaj swój stosunek zadłużenia do dochodów

Pierwsza i najbardziej oczywista kwestia decyzji dotyczy pieniędzy. Jeśli masz wystarczające środki na zakup domu za gotówkę, z pewnością możesz sobie pozwolić kupić go teraz. Większość ekspertów zgodzi się z tym, nawet jeśli nie możesz zapłacić gotówką że możesz sobie pozwolić na zakup, jeśli kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego na nowy dom. Ale na ile możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny?

Standardowy stosunek zadłużenia do dochodów (DTI) wynoszący 43% jest powszechnie stosowany przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA) jako wytyczna przyjmowanie kredytów hipotecznych Wskaźnik ten służy do określenia, czy kredytobiorca może spłacać swoje spłaty w każdym miesiącu. Niektórzy pożyczkodawcy mogą być bardziej wyrozumiali lub sztywniejsi, w zależności od rynku nieruchomości i ogólnych warunków ekonomicznych.

43% DTI oznacza wszystkie twoje regularne spłaty długu oraz mieszkanie. związane z tym wydatki – kredyt hipoteczny, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu itp. – nie powinny przekraczać 43% Twojego miesięcznego dochodu brutto.

Dla na przykład, jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 4000 USD, pomnóż tę liczbę przez 0,43, aby otrzymać 1720 USD, czyli sumę, którą powinieneś wydać na spłatę zadłużenia. Załóżmy teraz, że masz już te miesięczne zobowiązania: Minimalne płatności kartą kredytową w wysokości 120 USD , spłata kredytu samochodowego w wysokości 240 dolarów i spłata kredytu studenckiego w wysokości 120 dolarów – łącznie 480 dolarów. Oznacza to, że teoretycznie możesz sobie pozwolić na dodatkowe zadłużenie do 1240 USD miesięcznie na kredyt hipoteczny i nadal znajdować się w maksymalnym DTI. Oczywiście, im mniej długów, tym lepiej.

Czego chcą kredytodawcy hipoteczni

Musisz również wziąć pod uwagę wskaźnik zadłużenia front-end do dochodów, który oblicza Twój dochód w stosunku do miesięcznego zadłużenia, jakie zaciągnąłbyś z samych wydatków mieszkaniowych, takich jak spłaty kredytu i ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Zwykle pożyczkodawcy uważają, że ten wskaźnik nie przekracza 28%. Na przykład, jeśli Twój dochód brutto wynosi 4000 USD miesięcznie, miałbyś problem z uzyskaniem zatwierdzenia na 1720 USD miesięcznych wydatków mieszkaniowych, nawet jeśli nie masz żadnych innych zobowiązań. W przypadku początkowego DTI wynoszącego 28% koszty mieszkania powinny wynosić poniżej 1120 USD.

Dlaczego nie miałbyś być w stanie spożytkować całego długu? t stosunek dochodów, jeśli nie masz innego zadłużenia? Zasadniczo dlatego, że pożyczkodawcy nie lubią, gdy żyjesz na krawędzi. Nieszczęścia finansowe zdarzają się – tracisz pracę, Twój samochód zostaje zniszczony, inwalidztwo medyczne uniemożliwia Ci pracę przez jakiś czas. Jeśli Twój kredyt hipoteczny stanowi 43% Twojego dochodu, „nie miałbyś swobody poruszania się, kiedy chcesz lub musisz ponieść dodatkowe wydatki.

Większość kredytów hipotecznych to zobowiązania długoterminowe. Pamiętaj, że możesz dokonywać tych płatności co miesiąc przez następne 30 lat. W związku z tym powinieneś ocenić wiarygodność swojego podstawowego źródła dochodu. Powinieneś także wziąć pod uwagę swoje perspektywy na przyszłość i prawdopodobieństwo, że Twoje wydatki wzrosną w czasie.

Może Płacisz zaliczkę?

Najlepiej jest odłożyć 20% ceny domu, aby uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI). Zwykle dodawany do spłaty kredytu hipotecznego, PMI może dodać od 30 do 70 USD do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego za każde Pożyczono 100 000 dolarów.

Mogą istnieć powody, dla których możesz nie chcieć odkładać 20% na zakup. Być może nie planujesz długo mieszkać w domu lub masz długoterminowe plany przekształcenia domu w nieruchomość inwestycyjną. Podobnie możesz nie chcieć odkładać tak dużej ilości gotówki. Jeśli tak jest, kup dom jest nadal możliwy bez 20% zniżki.

Możesz na przykład kupić dom z zaledwie 3,5% obniżką za pomocą pożyczki FHA, ale są bonusy za pojawienie się więcej. Oprócz wspomnianego wcześniej unikania PMI, większa zaliczka oznacza również:

• Mniejsze spłaty kredytu hipotecznego – dla kredytu hipotecznego o wartości 200 000 USD z 4% stałe oprocentowanie na 30 lat, zapłaciłbyś 955 $. Gdyby Twój kredyt hipoteczny wynosił 180 000 USD z oprocentowaniem 4% na okres 30 lat, zapłaciłbyś 859 USD.
• Większy wybór wśród pożyczkodawców – niektórzy pożyczkodawcy nie zaoferują kredytu hipotecznego, chyba że postawisz co najmniej 5 % do 10% w dół.

Możliwość kupienia nowego domu nie jest dziś tak ważna, jak możliwość utrzymania go na dłuższą metę. Nie trzeba dodawać, że fakt, że stać cię na dom i wpłacić zaliczkę, nie odpowiada na pytanie, czy teraz jest dobry moment, aby skorzystać z tej opcji.

Rynek mieszkaniowy

Zakładając, że masz swoje osobiste pieniądze Jeśli sytuacja jest pod kontrolą, następnym krokiem do rozważenia jest ekonomia rynku mieszkaniowego – albo w twoim obecnym miejscu, albo w tym, w którym planujesz się przeprowadzić. Dom to kosztowna inwestycja. Posiadanie pieniędzy na zakup jest świetne, ale nie daje odpowiedzi na pytanie, czy zakup ma sens z finansowego punktu widzenia.

Jeden ze sposobów na zrobienie tego to odpowiedzieć na pytanie – czy taniej jest wynająć niż kupić? Jeśli kupowanie okazuje się tańsze niż wynajmowanie, to „silny argument przemawiający za zakupem.

Podobnie warto pomyśleć o długoterminowych konsekwencjach zakupu domu . Od pokoleń kupno domu było niemal gwarantowanym sposobem zarabiania pieniędzy. Twoi dziadkowie mogli kupić dom 50 lat temu za 20 000 dolarów i sprzedać go za pięć lub 10 razy więcej niż 30 lat później.

Chociaż nieruchomości tradycyjnie uważane są za bezpieczną inwestycję długoterminową, recesje i inne katastrofy mogą sprawdzić tę teorię – i skłonić potencjalnych właścicieli domów do zastanowienia się dwa razy.

Podczas Wielkiej Recesji wielu właścicieli domów straciło pieniądze, gdy rynek nieruchomości załamał się w 2007 roku i ostatecznie posiadali domy warte znacznie mniej niż cena, za którą zostały zakupione przez wiele lat później.

Jeśli kupujesz nieruchomość z przekonaniem, że jej wartość z czasem wzrośnie, pamiętaj o uwzględnieniu kosztów spłaty odsetek od y nasz kredyt hipoteczny, modernizacja nieruchomości i bieżąca, rutynowa konserwacja w Twoich obliczeniach.

Prognozy ekonomiczne

W tym samym czasie są lata, kiedy naprawdę ceny nieruchomości są niskie i od lat są nienormalnie wysokie. Jeśli ceny są tak niskie, że jest oczywiste, że otrzymujesz dobrą ofertę, możesz to potraktować jako znak, że może to być dobry moment na dokonanie zakupu. Na rynku kupujących obniżone ceny zwiększają prawdopodobieństwo, że czas będzie działał na Twoją korzyść i spowoduje, że Twój dom zyska na wartości w przyszłości.

Jest za wcześnie, aby stwierdzić, co będzie z cenami domów w 2021 r. Ale jeśli historia się powtórzy, możemy spodziewać się spadku cen mieszkań w wyniku pandemii COVID-19 i jej dramatycznego wpływu na gospodarkę.

Stopy procentowe

Stopy procentowe, które odgrywają dużą rolę w określaniu wielkości miesięcznej raty kredytu hipotecznego, również mają lata, kiedy są wysokie, a lata, kiedy są niskie. Oczywiście im niższy, tym lepiej. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny (360 miesięcy) na 100 000 USD z oprocentowaniem 3% będzie cię kosztował 422 USD miesięcznie. Przy oprocentowaniu 5% będzie kosztować 537 USD miesięcznie. Przy 7% wzrośnie do 665 USD. Więc jeśli stopy procentowe spadają, rozsądnie jest poczekać przed zakupem. Jeśli rosną, warto dokonać zakupu raczej wcześniej niż później.

Czas Rok

Pory roku o f rok może również mieć wpływ na proces decyzyjny. Jeśli chcesz mieć jak najszerszą gamę domów do wyboru, wiosna to prawdopodobnie najlepszy czas na zakupy. Gdy pogoda się ociepla, a trawniki zazieleniają się, znaki „na sprzedaż” pojawiają się jak kwiaty. Po części wynika to z grupy docelowej w większości domów: rodzin, które czekają na przeprowadzkę, aż ich dzieci skończą bieżący rok szkolny, ale chcą się osiedlić przed rozpoczęciem nowego roku jesienią.

Jeśli chcesz sprzedawców, którzy mogą widzieć mniejszy ruch – co może sprawić, że będą bardziej elastyczni pod względem ceny – zima może być lepsza do szukania domu (szczególnie w zimnym klimacie) lub wysokość lata w stanach tropikalnych (innymi słowy poza sezonem w Twojej okolicy). Zapasy prawdopodobnie będą mniejsze, więc wybór może być ograniczony, ale jest również mało prawdopodobne, aby sprzedający zobaczyli wiele ofert w tej porze roku.

Weź pod uwagę swoje potrzeby związane ze stylem życia

Chociaż pieniądze są oczywiście ważną kwestią, istnieje wiele innych czynników, które mogą odgrywać rolę w swoim czasie. Czy Twoja potrzeba dodatkowej przestrzeni jest bliska – nowe dziecko w drodze, starszy krewny, który nie może mieszkać sam? Czy przeprowadzka obejmuje zmianę szkoły przez dzieci? Jeśli będziesz sprzedawać dom, w którym mieszkałeś za mniej niż dwa lata, czy zapłaciłbyś podatek od zysków kapitałowych – a jeśli tak, czy warto czekać, aby uniknąć kęsa?

Możesz pokochać gotowanie z wykwintnymi składnikami, weekendowy wypad co miesiąc, mecenas artystyczny lub trening z osobistym trenerem. Żaden z tych nawyków nie zabija budżetu, ale być może będziesz musiał się bez nich obejść, jeśli kupiłeś dom w oparciu o 43% zadłużenie do dochodów samego wskaźnika.

Zanim poćwiczysz spłatę kredytu hipotecznego, daj sobie trochę swobody finansowej, odejmując koszt swojego najdroższego hobby lub aktywności od obliczonej płatności. Jeśli saldo nie wystarczy kupić dom swoich marzeń, być może będziesz musiał ograniczyć zabawę i gry lub zacząć myśleć o tańszym domu jako swoim marzeniu h ome.

Sprzedawanie jednego domu, kupowanie drugiego

Jeśli sprzedajesz dom i planujesz kupić inny, zachowaj dochody z obecnego domu w konto oszczędnościowe i ustal, czy – po uwzględnieniu innych niezbędnych wydatków, takich jak opłacenie samochodu lub ubezpieczenie zdrowotne – będziesz w stanie pozwolić sobie na kredyt hipoteczny. Należy również pamiętać, że trzeba będzie przeznaczyć dodatkowe fundusze na utrzymanie i media. Koszty te będą niewątpliwie wyższe w przypadku większych domów.

Obliczając, wykorzystaj swój obecny dochód i nie zakładaj, że w przyszłości zarobisz więcej pieniędzy. Podwyżki nie zawsze się zdarzają, a kariery się zmieniają. Jeśli opierasz kwotę kupowanego domu na przyszłych dochodach, równie dobrze możesz zorganizować romantyczną kolację za pomocą swoich kart kredytowych, ponieważ skończysz w długotrwałym związku z

Jeśli jednak możesz sobie poradzić z dodatkowymi kosztami domu bez dodatkowego zadłużenia na karcie kredytowej, możesz sobie pozwolić na zakup domu – o ile zaoszczędziłeś wystarczająco dużo pieniędzy na Twoja zaliczka.

Czy planujesz pozostać na miejscu?

Przystępność powinna być najważniejszą rzeczą, której szukasz w domu, ale najlepiej też wiedzieć, jak długo będziesz chciał tam mieszkać. Jeśli nie, możesz utknąć w domu nie możesz sobie pozwolić w mieście lub miasteczku, z którego jesteś gotów wyjechać.

Wielu ekspertów finansowych sugeruje, aby mieszkać w domu przez pięć lat, zanim sprzedają go jako wskazówkę. Don „Nie zapomnij uwzględnić kosztów związanych z kupnem, sprzedażą i przeprowadzką. Weź również pod uwagę próg rentowności dla opłat hipotecznych związanych z domem, który sprzedajesz. Jeśli nie możesz zdecydować, w jakim mieście będziesz mieszkać i jaki jest Twój plan pięcioletni, może to nie być odpowiedni moment na zakup domu.

Jeśli chcesz kupić dom bez planu pięcioletniego, kup taki, którego cena jest znacznie niższa od maksymalnej, na którą Cię stać. Będziesz musiał być w stanie pozwolić sobie na trafienie, jeśli będziesz musiał go szybko sprzedać. Kolejny wyjątek: jeśli pracujesz dla firmy, która kupuje domy przeniesionych pracowników – jedna nazwa to gwarantowana opcja wykupu.

Podsumowanie

Czy jesteś gotowy na zakup domu? Krótko mówiąc, tak – jeśli możesz sobie na to pozwolić. Ale „pozwolić sobie” nie jest tak proste, jak to, co znajduje się teraz na koncie bankowym. W obliczeniach należy wziąć pod uwagę szereg innych kwestii finansowych i związanych ze stylem życia.

Kiedy weźmiesz pod uwagę wszystkie te elementy, stwierdzenie, że „jeśli możesz sobie na to pozwolić” wydaje się bardziej skomplikowane niż wydaje się, że tak jest. Jednak rozważenie ich teraz może zapobiec kosztownym błędom i problemom finansowym później. Oczywiście jest najlepszy moment na rzucenie się w wir: kiedy znajdziesz idealny dom w idealnym miejscu na sprzedaż – w doskonałej cenie.