Powiązany kalkulator zwrotu gotówki lub niskiego oprocentowania | Kalkulator leasingu samochodowego

Kalkulator kredytu samochodowego jest przeznaczony głównie do zakupów samochodów w Stanach Zjednoczonych. Osoby spoza Stanów Zjednoczonych mogą nadal korzystać z kalkulatora, ale prosimy o odpowiednie dostosowanie. Jeśli podano tylko miesięczną płatność za jakąkolwiek pożyczkę samochodową, użyj zakładki Miesięczne płatności (odwrócona pożyczka na samochód), aby obliczyć rzeczywistą cenę zakupu pojazdu i inne informacje dotyczące pożyczki samochodowej.

Pożyczki samochodowe

Większość ludzi korzysta z kredytów samochodowych przy zakupie pojazdu. Działają jak zwykła pożyczka zabezpieczona udzielona przez instytucję finansową, z typowym okresem obowiązywania 36 lub 60 miesięcy. Każdego miesiąca pożyczkobiorca musi spłacać kapitał i odsetki pożyczkodawcom kredytów samochodowych. Pieniądze pożyczone od pożyczkodawcy, które nie zostały spłacone, mogą skutkować legalnym przejęciem samochodu.

Finansowanie w salonie a pożyczki bezpośrednie

Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwie główne opcje finansowania, gdy w przypadku kredytów samochodowych: pożyczki bezpośrednie lub finansowanie dealerskie. W przypadku pierwszego z nich chodzi o typową pożyczkę udzieloną przez bank, spółdzielcze kasy pożyczkowe lub instytucję finansową. Po zawarciu umowy z dealerem samochodowym na zakup samochodu pojazdu, pożyczka jest wykorzystywana przez bezpośredniego pożyczkodawcę do opłacenia nowego samochodu. Finansowanie przez dealera jest nieco podobne, z tym wyjątkiem, że pożyczka na samochód, a tym samym dokumentacja, jest inicjowana i kończona za pośrednictwem dealera. Kredyty samochodowe udzielane przez dealerów są zwykle obsługiwane przez pożyczkodawcy, którzy są często powiązani z każdą marką samochodu. Umowa jest zachowywana przez dealera, ale często jest sprzedawana bankowi lub innej instytucji finansowej zwanej cesjonariuszem, która ostatecznie obsługuje pożyczkę.

Pożyczki bezpośrednie zapewniają większą dźwignię finansową dla kupujących wejść do dealera samochodowego z większością finansowania udzielonego na ich warunkach, ponieważ kładzie to dodatkowy nacisk na dealera samochodowego, aby konkurował z lepszą stawką. Uzyskanie wstępnej akceptacji nie wiąże kupujących samochodów z żadnym dealerem, a ich skłonność do po prostu odejścia jest znacznie większa. Dzięki finansowaniu przez dealera potencjalny nabywca samochodu ma mniejszy wybór, jeśli chodzi o wycenę zakupów, chociaż tak jest dla wygody każdego, kto nie chce spędzać czasu na zakupach lub nie może uzyskać kredytu samochodowego w drodze bezpośredniego pożyczki.

Często, aby promować sprzedaż samochodów, producenci samochodów oferują dobre oferty finansowania za pośrednictwem dealerów. Konsumenci w rynek nowego samochodu powinien rozpocząć poszukiwania finansowania u producentów samochodów. Nierzadko można uzyskać niskie stopy procentowe, takie jak 0%, 0,9%, 1,9% lub 2,9% od producentów samochodów.

Rabaty na pojazdy

Producenci samochodów mogą oferować rabaty na pojazdy, aby jeszcze bardziej zachęcić kupujących. W zależności od stanu rabat może, ale nie musi, zostać odpowiednio opodatkowany. Na przykład zakup pojazdu za 30 000 USD z rabatem w wysokości 2000 USD spowoduje sprzedaż podatek obliczony na podstawie pierwotnej ceny 30 000 USD, a nie 28 000 USD. Na szczęście duża część stanów nie robi tego i nie opodatkowuje zwrotów gotówki. Są to Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Luizjana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensylwania, Rhode Island, Teksas, Utah, Vermont i Wyoming.

Ogólnie rabaty są oferowane tylko w przypadku nowych samochodów ze względu na jednolitość i spójność każdego nowego samochodu. Chociaż niektórzy dealerzy samochodów używanych oferują rabaty gotówkowe, zdarza się to rzadko ze względu na trudności związane z określeniem prawdziwej wartości pojazdu.

Opłaty

Zakup samochodu wiąże się z kosztami innymi niż cena zakupu, z której większość to opłaty, które normalnie można włączyć do finansowania kredytu samochodowego lub zapłacić z góry. Jednak nabywcy samochodów z niską oceną zdolności kredytowej mogą zostać zmuszeni do uiszczenia opłat z góry. Poniżej znajduje się lista typowych opłat związanych z zakupami samochodów w USA.

• Podatek od sprzedaży – większość stanów w USA pobiera podatek od sprzedaży samochodów. Koszt podatku od sprzedaży można sfinansować ceną samochodu, w zależności od stanu, w którym samochód został zakupiony. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire i Oregon to pięć stanów, które nie pobierają podatku od sprzedaży.
• Opłaty za dokumenty – to opłata pobierana przez sprzedawcę za przetwarzanie dokumentów, takich jak tytuł i rejestracja. Zwykle wynoszą one od 150 do 300 USD.
• Tytuł i opłaty rejestracyjne – to jest opłata pobierana przez stany za tytuł własności pojazdu i rejestrację. Większość stanów pobiera mniej niż 300 USD za tytuł i rejestrację.
• Opłaty reklamowe – to opłata, którą regionalny dealer płaci za promowanie samochodu producenta u dealera Jeśli nie są naliczane osobno, opłaty za reklamy są wliczone w cenę samochodu. Typowa cena za tę opłatę to kilkaset dolarów.
• Opłata za miejsce docelowe – jest to opłata obejmująca wysyłkę pojazdu z fabryki do biura dealera. Opłata ta zwykle wynosi od 600 do 1000 USD.
• Ubezpieczenie – w W Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie samochodu jest bezwzględnie obowiązkowe, aby można go było uznać za legalnego kierowcę na drogach publicznych i zwykle jest wymagane, zanim dilerzy będą mogli przetworzyć dokumenty. Gdy samochód jest kupowany na pożyczkę, a nie gotówką, pełne ubezpieczenie jest obowiązkowe. Ubezpieczenie samochodu może ewentualnie działać ponad 1000 USD rocznie za pełne ubezpieczenie. Większość dealerów samochodowych może zapewnić krótkoterminowe (1 lub 2 miesiące) ubezpieczenie na przetwarzanie dokumentów, aby nowi właściciele samochodów mogli później zająć się odpowiednim ubezpieczeniem.

Jeśli opłaty są uwzględnione w pożyczce samochodowej, pamiętaj, aby zaznaczyć w kalkulatorze pole „Uwzględnij wszystkie opłaty w pożyczce”. Jeśli zamiast tego są płacone z góry, pozostaw to niezaznaczone. Jeśli dealer samochodowy zapłaci jakieś tajemnicze opłaty specjalne do zakupu samochodu , rozsądnie byłoby domagać się uzasadnienia i dokładnych wyjaśnień ich w clusion.

Strategie kredytów samochodowych

Przygotowanie

Prawdopodobnie najważniejszą strategią uzyskania możliwie najlepszego kredytu samochodowego jest dobre przygotowanie. Oznacza to ustalenie, co jest przystępne cenowo, zanim najpierw udasz się do salonu. Wiedza o tym, jaki pojazd jest pożądany, ułatwi wyszukiwanie i znajdowanie najlepszych ofert dostosowanych do indywidualnych potrzeb. Po wybraniu konkretnej marki i modelu ogólnie warto mieć na uwadze kilka typowych stawek bieżących, aby umożliwić skuteczne negocjacje ze sprzedawcą samochodów. Obejmuje to rozmowy z więcej niż jednym pożyczkodawcą i otrzymywanie ofert z kilku różnych miejsc. Dealerzy samochodowi, podobnie jak wiele firm, chcą zarobić jak najwięcej pieniędzy na sprzedaży, ale często przy wystarczających negocjacjach są skłonni sprzedać samochód za znacznie niższą cenę niż początkowo oferowana. Uzyskanie wstępnej zgody na pożyczkę samochodową poprzez bezpośrednie pożyczki może pomóc w negocjacjach.

Kredyt

Kredyt, aw mniejszym stopniu dochód, ogólnie decyduje o zatwierdzeniu pożyczki samochodowej, czy to poprzez finansowanie dealera. lub pożyczki bezpośrednie. Ponadto pożyczkobiorcy z doskonałym kredytem najprawdopodobniej otrzymają niższe stopy procentowe, co spowoduje, że ogólnie zapłacą mniej za samochód. Pożyczkobiorcy mogą zwiększyć swoje szanse na negocjowanie najlepszych ofert, podejmując kroki w celu uzyskania lepszych wyników kredytowych przed zaciągnięciem pożyczki na zakup samochodu.

Zwrot gotówki a niskie odsetki

Przy zakupie pojazdu, często producenci samochodów mogą oferować rabat za gotówkę lub niskie oprocentowanie. Rabat gotówkowy natychmiast obniża cenę zakupu samochodu, ale niższa stawka może potencjalnie skutkować oszczędnościami w spłacie odsetek. Wybór między nimi będzie inny dla każdego. Aby uzyskać więcej informacji lub wykonać obliczenia związane z tą decyzją, przejdź do Kalkulatora zwrotu gotówki a niskie odsetki.

Wcześniejsza spłata

Spłata kredytu samochodowego wcześniej niż zwykle nie tylko skraca długość kredytu, ale może również skutkować oszczędnościami odsetkowymi. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mają karę za wcześniejszą spłatę lub warunki ograniczające wcześniejszą spłatę. Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować szczegóły przed podpisaniem umowy pożyczki na samochód.

Rozważ inne opcje

Chociaż nowy samochód może być silny, kupowanie używanego samochodu jeśli tylko kilka lat odejścia od nowego może zwykle przynieść znaczne oszczędności; nowe samochody tracą na wartości, gdy tylko wyjeżdżają z parkingu, czasami o ponad 10% ich wartości; Nazywa się to amortyzacją poza partią i jest alternatywną opcją do rozważenia przez potencjalnych nabywców samochodów. Osoby, które chcą tylko nowego samochodu dla przyjemności prowadzenia nowego samochodu, mogą również rozważyć leasing, który jest w istocie długoterminowym wynajmem, który zwykle kosztuje mniej z góry niż pełny zakup. Aby uzyskać więcej informacji na temat lub wykonać obliczenia dotyczące leasingu samochodów, odwiedź Kalkulator leasingu samochodów. W niektórych przypadkach samochód może nawet nie być potrzebny! Jeśli to możliwe, rozważ transport publiczny, wspólne przejazdy z innymi osobami, rower lub spacer.

Kupowanie samochodu za gotówkę

Chociaż większość zakupów samochodów odbywa się za pomocą kredytów samochodowych, istnieją korzyści do bezpośredniego zakupu samochodu za gotówkę.

• Unikaj miesięcznych płatności – płacenie gotówką zwalnia osobę z obowiązku dokonywania miesięcznych płatności. Może to być ogromna korzyść emocjonalna dla każdego, kto wolałby nie mieć dużej pożyczki nad głową przez kilka następnych lat. Ponadto nie istnieje już możliwość naliczania opłat za opóźnienia w płatnościach miesięcznych.
• Unikaj odsetek – brak finansowania związanego z zakupem samochodu oznacza, że nie będą naliczane odsetki, co spowoduje niższy ogólny poziom koszt posiadania samochodu. Jako bardzo prosty przykład, pożyczenie 32 000 USD na pięć lat przy stawce 6% będzie wymagało spłaty 618,65 USD miesięcznie, przy całkowitej spłacie odsetek w wysokości 5 118,98 USD przez cały okres trwania pożyczki. W tym scenariuszu płacenie gotówką pozwoli zaoszczędzić 5 118,98 USD.
• Elastyczność na przyszłość – ponieważ posiadanie samochodu jest w 100% i natychmiast po zapłaceniu w całości, nie ma żadnych ograniczeń dotyczących samochodu, takich jak prawo do sprzedaży po kilku miesiącach, korzystaj z tańszego ubezpieczenia i wprowadzić pewne modyfikacje w samochodzie.
• Unikaj nadmiernego kupowania – zapłata w całości jedną kwotą ograniczy kupujących samochód do tego, co mieści się w ich bezpośrednim, obliczonym budżecie. Z drugiej strony sfinansowane zakupy są mniejsze konkretne i mogą spowodować, że nabywcy samochodów kupią więcej niż to, na co mogą sobie pozwolić na dłuższą metę; łatwo jest ulec pokusie, aby dodać kilka dodatkowych dolarów do miesięcznej raty, aby przedłużyć okres pożyczki na droższy samochód. Aby skomplikować sprawy, sprzedawcy samochodów mają tendencję do stosowania taktyk, takich jak opłaty i skomplikowane finansowanie, aby skłonić kupujących do wykupienia ich królestwa. Tego wszystkiego można uniknąć, płacąc gotówką.
• Zniżki – w niektórych przypadkach zakup samochodu może wiązać się z opcją natychmiastowego rabatu lub finansowania o niskim oprocentowaniu. Pewne rabaty są oferowane tylko w przypadku zakupów gotówkowych.
• Unikaj pożyczek podwodnych – jeśli chodzi o finansowanie aktywów podlegających amortyzacji, istnieje szansa, że pożyczka spadnie pod wodę, co oznacza, że do tego aktywa należy się więcej niż obecnie wartość. Pożyczki samochodowe nie różnią się od siebie, a spłata w całości pozwala uniknąć tego scenariusza.

Płacenie gotówką za zakup samochodu ma wiele zalet, ale nie oznacza to, że każdy powinien to robić Istnieją sytuacje, w których finansowanie pożyczki na samochód może mieć większy sens dla nabywcy samochodu, nawet jeśli ma wystarczająco dużo zaoszczędzonych środków, aby kupić samochód w ramach jednej płatności. Na przykład, jeśli pożyczka na auto o bardzo niskim oprocentowaniu jest oferowana na zakup samochodu i istnieją inne możliwości dokonania większych inwestycji za pomocą funduszy, bardziej opłacalne może być zainwestowanie pieniędzy, aby uzyskać wyższy zwrot. Ponadto nabywca samochodu, który chce uzyskać wyższą zdolność kredytową, może wybrać opcję finansowania, oraz nigdy nie przegapisz ani jednej miesięcznej płatności za nowy samochód, aby zwiększyć swoje wyniki, co pomaga innym obszarom finansów osobistych. Każda osoba decyduje, która decyzja jest właściwa.

Wartość wymiany

Nie oczekuj zbyt dużej wartości, handlując starymi samochodami dealerów jako kredyt na nowsze zakupy samochodów. Prywatna sprzedaż starych samochodów i wykorzystywanie funduszy na przyszły zakup zwykle skutkuje bardziej pożądanymi finansowo rezultatami.

W większości stanów pobierających podatek obrotowy od zakupu samochodów (nie wszystkie to robią), pobrany podatek od sprzedaży jest oparty na różnicy między ceną nowego samochodu a ceną w zamian. W przypadku zakupu nowego samochodu za 25 000 USD i wartości wymiany 10 000 USD podatek płacony od nowego zakupu ze stawką 8% wynosi:

(25 000–10 000 USD) × 8% = 1200 USD

Niektóre stany nie oferują żadnych obniżek podatku od sprzedaży przy zamianach, w tym Kalifornia, Dystrykt Kolumbii, Hawaje, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana i Wirginia. Ten kalkulator kredytu samochodowego automatycznie dostosowuje metodę używaną do obliczania podatku od sprzedaży obejmującego wartość wymiany na podstawie podanego stanu.

Korzystając z wartości z powyższego przykładu, jeśli nowy samochód został zakupiony w stanie bez obniżka podatku od sprzedaży z tytułu wymiany, podatek od sprzedaży wyniesie: