Zły kredyt nie musi trwać wiecznie. Jeśli podejmiesz kroki w celu poprawy swojego życia finansowego, z czasem błędy znikną z Twojego raportu kredytowego. Bankructwa określone w rozdziale 7 pozostaną w Twoim raporcie kredytowym przez 10 lat, a niespłacone lub zaległe rachunki pozostaną tylko siedem.

Jednak ujemne długi nie zawsze znikają zgodnie z harmonogramem. Nieporozumienia lub błędy mogą skutkować przekroczeniem terminu spłaty zadłużenia, co jest mile widziane w raporcie kredytowym. Jeśli stary dług nadal prześladuje Twój raport kredytowy, nie musisz z nim żyć. Oto osiem kroków, aby usunąć to z raportu kredytowego.

8 sposobów na usunięcie starego zadłużenia z raportu kredytowego

Jeśli zauważyłeś stare długi w raporcie kredytowym, najlepiej działać jak najszybciej. Oto kilka kroków, które należy wykonać.

Zweryfikuj wiek

Jednym z najważniejszych czynników w walce ze starym długiem jest określenie jego rzeczywistego wieku.

” Jeśli to nie spadnie, to firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową nie otrzymały właściwej daty ”- mówi Maxine Sweet, niedawno emerytowana wiceprezes ds. Edukacji publicznej w biurze kredytowym Experian.

Pozew sądowy (taki jak wyrok lub upadłość), ustalenie daty jest łatwe: liczy się dzień, w którym została zgłoszona.

Wykonywanie przestępstw jest trudniejsze. „Język regulacyjny jest bardzo skomplikowany” – mówi Sweet. Jednak data, w której po raz pierwszy popełniono przestępstwo, a po której nigdy nie nadrobiono zaległości, powinna się liczyć, mówi.

Jej przykład: przegapiłeś płatność w styczniu. Następnie nadrabiasz i płacisz w lutym. Potem przegapisz marzec i Twój rachunek w końcu stanie się domyślny. Twoja zaległość przypadałaby na marzec.

Dlaczego jest to ważne: Pierwotna data zadłużenia określa, kiedy spada on z Twojego raportu kredytowego.

Kogo to dotyczy najbardziej: dotyczy to każdego, kto ma zadłużenia, ale szczególnie tych z zaległościami lub zaległymi płatnościami.

Potwierdź wiek sprzedanego długu

Jedna kwestia, która dezorientuje nawet ekspertów: bez względu na to, ile razy dług jest sprzedawany ( i odsprzedane), data, która liczy się dla zegara raportu kredytowego z siedmiu lat, jest datą zaległości w spłacie z pierwotnym wierzycielem.

Jeśli agencja windykacyjna kupiła 10-letni dług na karcie detalicznej i rozpoczęła umieszczenie go w raporcie kredytowym z inną datą, to nie, nie.

Dlaczego to jest ważne: Ponownie, to pierwotna data zaciągnięcia długu określa, kiedy spada z raportu kredytowego . Chcesz, aby było to jak najbardziej dokładne.

Kogo to dotyczy najbardziej: osoby ze starszymi długami są bardziej skłonne do sprzedaży swoich długów firmie windykacyjnej.

Zdobądź wszystkie trzy z nich Twoje raporty kredytowe

Twoje trzy raporty kredytowe z agencji informacji konsumenckich Equifax, Experian i TransUnion nie są identyczne.

Stary dług, o którym mowa, może być wymieniony w niektórych raportach kredytowych, ale nie w innych. Aby się tego dowiedzieć, zdobądź kopię wszystkich trzech raportów. Prawo federalne upoważnia Cię do żądania bezpłatnej kopii każdego raportu raz na 12 miesięcy. Możesz je pobrać bezpłatnie ze strony AnnualCreditReport.com.

Gdy dowiesz się, które biura notują dług, skontaktuj się z nimi. Twój raport kredytowy będzie zawierał dane kontaktowe i instrukcje dotyczące sporu.

Dlaczego jest to ważne: Jeśli patrzysz tylko na kopię raportu kredytowego z jednego biura kredytowego, może brakować niedokładnych informacji, które znajdują się w inny raport.

Kogo to dotyczy najbardziej: Błędy w raportach kredytowych mogą się przytrafić każdemu, kto ma stary dług w którymkolwiek z raportów kredytowych.

Wyślij listy do biur kredytowych

Jeśli dług naprawdę jest zbyt stary, aby go zgłosić, czas napisać do biura (biur) informacji kredytowej z prośbą o jego usunięcie. Kiedy kwestionujesz stary dług, biuro poprosi wierzyciela, który go zgłosił, o zweryfikowanie długu. Jeśli tak się nie stanie, dług musi zniknąć z Twojego raportu.

Upewnij się, że sprawa jest tak mocna, że wierzyciel będzie musiał potwierdzić, że jest poprawna, lub przedstawić namacalne dowody przeciwne. Dołącz kopie wszystkiego, co uzasadnia Twoje roszczenie, na przykład kopie pozwów sądowych, które pokazują prawidłową datę orzeczenia lub bankructwa, lub list od pierwotnego wierzyciela, w którym widnieje informacja, kiedy konto stało się zaległe.

Jeśli firma windykacyjna zgłasza konto jako inny (i nowszy) dług, dołącz wszelkie dokumenty potwierdzające, że oba konta są w rzeczywistości tym samym długiem.

Wyślij ten list wraz z potwierdzeniem odbioru, aby móc udowodnić, kiedy to nastąpi został wysłany i został odebrany.

Dlaczego jest to ważne: Jeśli możesz udowodnić, że dług jest starszy niż jest to prawnie dozwolone w Twoim raporcie kredytowym, biuro może go usunąć.

Kto to dotyka najbardziej: Ludzie z niewiarygodnie starym długiem mają lepsze argumenty za usunięciem długu.

Wyślij list do wierzyciela raportującego

Chcesz również wysłać podobny list do wierzyciela, który obecnie zgłasza

Aby to zrobić, przeformułuj pismo z biura informacji kredytowej z kopiami dokumentacji do wierzyciela lub po prostu wyślij kopię tego samego listu z dołączonymi kopiami wszelkich dokumentów.

Podobnie jak w przypadku biura informacji kredytowej, wyślij je za potwierdzeniem odbioru za potwierdzeniem odbioru. Wierzyciel ma 30 dni na zbadanie Twoich roszczeń i udzielenie odpowiedzi.

Dlaczego jest to ważne: w zależności od tego, kim jest Twój wierzyciel, może być szybsza bezpośrednia współpraca z nim w celu usunięcia starego długu.

Kogo to dotyczy najbardziej: osoby ze starszymi długami w firmach o bardziej ugruntowanej pozycji skorzystają na skontaktowaniu się z pierwotnymi wierzycielami. Może się okazać, że łatwiej będzie Ci pracować z większymi, bardziej uznanymi wierzycielami niż z mniejszymi agencjami windykacyjnymi.

Zwróć szczególną uwagę

Jeśli Twoje pierwsze listy nie pomogą, być może aby podnieść swoje podejście, mówi Sonya Smith-Valentine, była adwokat zarządzająca w Valentine Legal Group. Poświęć kilka minut na zbadanie firmy zgłaszającej dług.

„Skieruj następny list do prezesa pod adres siedziby firmy” – mówi – „ponieważ otrzymujesz inny rodzaj odpowiedzi z biura prezydenta niż w dziale obsługi klienta. ”

Ponownie prześlij go jako poświadczony i zachowaj kopię w swoich aktach.

Dlaczego jest to ważne: czasami znalezienie właściwą osobę lub właściwy dział w przypadku kwestionowania starego zadłużenia, więc być może będziesz musiał eskalować swoją prośbę.

Kogo to dotyczy najbardziej: osoby, które nie były w stanie usunąć swoich starych długów w inny sposób, mogą wypróbuj bardziej ukierunkowane metody.

Skontaktuj się z organami regulacyjnymi

Jeśli inkasent „w jakikolwiek sposób utworzy lub utworzy bank”, ma federalnego regulatora, mówi Smith-Valentine ”. W rzeczywistości przyjmują indywidualne skargi i kontaktują się z firmami w sprawie skarg, które otrzymują. ”

„ Zawsze mówię, że nie powinno to być Twoje pierwsze odwołanie ”- mówi. raczej użyj tego, jeśli „skontaktowałeś się z firmą i nie otrzymałeś żadnego rozwiązania ani odpowiedzi”, mówi, ponieważ organy regulacyjne chcą zobaczyć, że najpierw próbowałeś rozwiązać ten problem samodzielnie.

Ponownie wybierz ślimak poczta, mówi. „Chcesz mieć możliwość wysyłania kopii swojej korespondencji i kopii potwierdzeń zwrotów, a nie możesz tego zrobić online”.

Jednym ze skrótów, które możesz wypróbować, jest wydrukowanie formularza skargi agencji, wypełnienie go i przesłanie w formie spinacza do dokumentów.

Dlaczego jest to ważne: organy nadzoru finansowego zapewniają krytyczny nadzór i wsparcie dla konsumentów, którzy próbują wyjaśnić swój raport kredytowy.

Kogo to dotyczy najbardziej: Powinna to być ostateczność, ale jeśli nie udało Ci się usunąć starych długów, kontaktując się bezpośrednio z biurami kredytowymi lub firmą, mogą Ci pomóc organy nadzoru finansowego.

Porozmawiaj z prawnikiem

Konsultacja z prawnikiem nie zawsze oznacza wniesienie sprawy do sądu. Czasami wystarczy list na papierze prawnym, aby wierzyciel mógł przejrzeć zapisy.

Jeśli pomimo twoich najlepszych starań wierzyciel lub inkasent utrzymuje w Twoim raporcie stary dług, prawnik może również doradzić, czy pozew to dobra opcja.

Jeśli zdecydujesz się porozmawiać z prawnikiem, wybierz takiego, który specjalizuje się w prawach konsumenta, mówi Smith-Valentine. „Kiedy masz do czynienia z ustawą Fair Credit Reporting Act, jest ona bardzo zawiła i potrzebujesz kogoś, kto to zrobił, kto to rozumie i kto wie, gdzie są dziury”.

Jednym ze źródeł pomocy jest National Association of Consumer Advocates, organizacja prawników specjalizująca się w prawie kredytowym i długu.

Dlaczego jest to ważne: nawet jeśli nie złożysz pozwu, posiadanie listu wysłanego przez prawnika może pomóc Twoja sprawa została rozpatrzona przez właściwe osoby.

Kto to dotyka najbardziej: Każdy, kto wypróbował inne opcje, ale nadal ma problemy z wyodrębnieniem starego długu z raportu kredytowego, powinien skontaktować się z prawnikiem w celu uzyskania pomocy.

W jaki sposób można usunąć coś z raportu kredytowego po 7 latach?

Teoretycznie długi powinny być automatycznie usuwane z raportu kredytowego po ich wygaśnięciu (siedem lub 10 lat). Jeśli widzisz długi w raporcie kredytowym, które są starsze, będziesz chciał skontaktować się zarówno z wierzycielem, jak i biurem kredytowym pocztą żądanie potwierdzenia odbioru. W liście dołącz całą dokumentację dotyczącą długu, w tym wszelkie nieścisłości.

Jak długo windykator może dochodzić starego długu?

Każdy stan ma przedawnienie określające, jak długo windykator może dochodzić starego długu.W większości stanów wynosi od czterech do sześciu lat. Te przepisy regulują okres, przez jaki windykator może pozwać Cię, ale nie ma ograniczeń co do tego, jak długo inkasent musi próbować odzyskać dług. Jeśli kontaktowano się z Tobą w sprawie długu, który Twoim zdaniem nie jest Twój lub nie podlega przedawnieniu, nie domagaj się tego długu; zamiast tego poproś firmę o potwierdzenie, że dług należy do Ciebie.

Czy firma windykacyjna może zgłosić stary dług jako nowy?

Agencje windykacyjne nie mogą zgłosić starego długu jako nowego. Jeśli dług zostanie sprzedany lub wniesiony do windykacji, jest to prawnie uważane za kontynuację pierwotnej daty. Może pojawić się wiele razy w raporcie kredytowym z różnymi datami otwarcia, ale wszystkie muszą zachować tę samą datę zaległości. Wszystkie powinny również zostać spłacone tego samego dnia – siedem lat po pierwotnej dacie otwarcia.

Podsumowanie

Podczas gdy stare długi powinny zostać usunięte z raportu kredytowego po ich upłynął prawnie, nie zawsze dzieje się to automatycznie. Ważne jest, aby być czujnym i świadomym informacji zawartych w raporcie kredytowym. Jeśli zawiera jakieś błędy lub dezinformacje, zechcesz to jak najszybciej naprawić. Usunięcie nawet pojedynczego zadłużenia lub zaległości w raporcie kredytowym może podnieść Twoją zdolność kredytową o 50 punktów lub więcej – więc podejmij działania, gdy tylko zauważysz błąd.

Więcej informacji:

• Jak długo windykator może dochodzić starego zadłużenia?
• Co musisz wiedzieć o resetowaniu starego długu
• Kiedy zadłużenie spada z raportu kredytowego?