Als je het gevoel hebt dat je “klaar bent om een huis te kopen, dan is de eerste vraag die je jezelf waarschijnlijk zult stellen” “hoeveel kan ik betalen?” Om die vraag te beantwoorden, moet je naar een aantal factoren kijken.

Voordat u die schijnbaar geweldige koop op een huis vastlegt, moet u eerst leren wat ‘betaalbaarheid’ betekent. U moet rekening houden met verschillende factoren, variërend van de schuld-inkomen (DTI) ratio tot hypotheekrente.

Begrijp eerst uw schulden-inkomensverhouding

Het eerste en meest voor de hand liggende beslissingspunt betreft geld. Als u voldoende middelen heeft om een huis voor contant geld te kopen, dan kunt u zich zeker om er nu een te kopen. Zelfs als u niet contant kunt betalen, zijn de meeste experts het daarmee eens dat u de aankoop kunt betalen als u in aanmerking komt voor een hypotheek op een nieuwe woning. Maar hoeveel hypotheek kunt u zich veroorloven?

De standaard van 43% schuld-inkomen (DTI) wordt over het algemeen gebruikt door de Federal Housing Administration (FHA) als richtlijn voor hypotheken goedkeuren Deze ratio wordt gebruikt om te bepalen of de kredietnemer maandelijks kan betalen. Sommige kredietverstrekkers zijn wellicht soepeler of strenger, afhankelijk van de onroerendgoedmarkt en de algemene economische omstandigheden.

Een DTI van 43% betekent al uw reguliere schuldbetalingen, plus uw huisvestingskosten. gerelateerde kosten – hypotheek, hypotheekverzekering, verenigingskosten voor huiseigenaren, onroerendgoedbelasting, verzekering voor huiseigenaren, enz. – mogen niet meer bedragen dan 43% van uw bruto maandinkomen.

Voor Als uw maandelijkse bruto-inkomen bijvoorbeeld € 4.000 is, vermenigvuldigt u dit aantal met 0,43 om € 1.720 te krijgen. Dit is het totaal dat u aan schuldbetalingen zou moeten besteden. Stel dat u al deze maandelijkse verplichtingen heeft: Minimale creditcardbetalingen van € 120 , een afbetaling van een autolening van $ 240, en een afbetaling van een studielening van $ 120 – een totaal van $ 480. Dat betekent theoretisch dat u zich tot $ 1.240 per maand aan extra schuld voor een hypotheek kunt veroorloven, en toch binnen de maximale DTI blijft. Minder schulden is natuurlijk altijd beter.

Wat willen hypotheekverstrekkers

Je moet ook rekening houden met de front-end debt-to-income ratio, die je inkomen berekent ten opzichte van de maandelijkse schuld die je zou maken uit alleen huisvestingskosten, zoals hypotheekbetalingen en hypotheekverzekeringen.

Meestal vinden kredietverstrekkers dat die ratio niet meer is dan 28%. Als uw bruto-inkomen bijvoorbeeld $ 4.000 per maand is, zou u moeite hebben om goedgekeurd te worden voor $ 1.720 aan maandelijkse woonlasten, zelfs als u geen andere verplichtingen hebben. Voor een front-end DTI van 28%, zouden uw huisvestingskosten lager moeten zijn dan $ 1.120.

Waarom zou u niet uw volledige schuld kunnen gebruiken? t o-inkomensratio als u geen andere schulden heeft? Kortom, omdat kredietverstrekkers het niet leuk vinden dat u op het randje leeft. Financiële tegenslagen gebeuren – u verliest uw baan, uw auto raakt totaal, een medische handicap belet u een tijdje om te werken. Als uw hypotheek 43% van uw inkomen bedraagt, “Ik heb geen speelruimte voor wanneer u extra kosten wilt of moet maken.

De meeste hypotheken zijn langlopende verplichtingen. Houd er rekening mee dat u deze betalingen de komende 30 jaar elke maand kunt doen. Daarom moet u de betrouwbaarheid van uw primaire inkomstenbron beoordelen. Je moet ook rekening houden met je vooruitzichten voor de toekomst en met de waarschijnlijkheid dat je uitgaven in de loop van de tijd zullen stijgen.

Kunnen Kunt u zich de aanbetaling veroorloven?

Het is het beste om 20% van uw huisprijs te verlagen om te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet betalen. PMI wordt gewoonlijk toegevoegd aan uw hypotheekbetalingen en kan voor elke maand $ 30 tot $ 70 aan uw maandelijkse hypotheekbetaling toevoegen. $ 100.000 geleend.

Er kunnen een aantal redenen zijn waarom u misschien geen 20% wilt besteden aan uw aankoop. Misschien bent u niet van plan om heel lang in de woning te blijven wonen of heeft u langetermijnplannen om de woning om te bouwen tot een investeringspand. Evenzo wilt u misschien niet zoveel geld opzij zetten. Als dat het geval is, kunt u een huis is nog steeds mogelijk zonder 20% korting.

Je kunt een huis kopen met bijvoorbeeld 3,5% korting met een FHA-lening, maar er zijn bonussen die eraan komen met meer. Naast het eerder genoemde vermijden van PMI, betekent een grotere aanbetaling ook:

• Kleinere hypotheekbetalingen – voor een hypotheek van $ 200.000 met een 4% vaste rente voor een looptijd van 30 jaar, u zou $ 955 betalen. Als uw hypotheek $ 180.000 was met een rentepercentage van 4% voor een looptijd van 30 jaar, “zou u $ 859 betalen.
• Meer keuze onder kredietverstrekkers: sommige kredietverstrekkers zullen geen hypotheek aanbieden tenzij u er minstens 5 % tot 10% lager.

Het vandaag kunnen betalen van een nieuw huis is lang niet zo belangrijk als je vermogen om het op de lange termijn te betalen. Het behoeft geen betoog dat het kunnen betalen van een huis en het hebben van een aanbetaling geen antwoord is op de vraag of het nu een goed moment is om op die optie in te gaan.

De woningmarkt

Ervan uitgaande dat u uw persoonlijke geld heeft situatie onder controle, uw volgende overweging is de economie van de huizenmarkt – in uw huidige omgeving of in die waar u van plan bent te verhuizen. Een huis is een dure investering. Het geld hebben om de aankoop te doen is geweldig, maar het geeft geen antwoord op de vraag of de aankoop wel of niet zinvol is vanuit financieel oogpunt.

Een manier om dit te doen is om de vraag te beantwoorden – is het goedkoper om te huren dan om te kopen? Als kopen goedkoper blijkt te zijn dan huren, “is dat een sterk argument om te kopen.

Evenzo is het de moeite waard om na te denken over de implicaties op langere termijn van de aankoop van een huis. . Generaties lang was het kopen van een huis bijna een gegarandeerde manier om geld te verdienen. Je grootouders hadden 50 jaar geleden een huis kunnen kopen voor $ 20.000 en het 30 jaar later vijf of tien keer dat bedrag kunnen verkopen.

Hoewel onroerend goed van oudsher werd beschouwd als een veilige langetermijninvestering, kunnen recessies en andere rampen die theorie testen – en potentiële huiseigenaren aan het denken zetten.

Tijdens de Grote Recessie verloren veel huiseigenaren geld toen de onroerendgoedmarkt in 2007 crashte, en eindigden ze jarenlang met huizen die veel minder waard waren dan de prijs waartegen ze werden gekocht.

Als u het onroerend goed koopt in de overtuiging dat het in de loop van de tijd in waarde zal stijgen, moet u rekening houden met de kosten van rentebetalingen op onze hypotheek, upgrades van het onroerend goed en doorlopend routineonderhoud in uw berekeningen.

De economische vooruitzichten

In dezelfde lijn zijn er jaren waarin het echt is onroerendgoedprijzen zijn laag en jaren waarin ze abnormaal hoog zijn. Als de prijzen zo laag zijn dat het duidelijk is dat u een goede deal krijgt, kunt u dat opvatten als een teken dat het misschien een goed moment is om uw aankoop te doen. Op een kopersmarkt vergroten lage prijzen de kans dat de tijd in uw voordeel werkt en ervoor zorgt dat uw huis verderop in waarde gaat waarderen.

Het is te vroeg om te zeggen wat huizenprijzen gebeuren in 2021. Maar als de geschiedenis zich herhaalt, kunnen we een daling van de huizenprijzen verwachten als gevolg van de COVID-19-pandemie en de dramatische impact ervan op de economie.

Rentetarieven

Rentetarieven, die een grote rol spelen bij het bepalen van de hoogte van een maandelijkse hypotheekbetaling, hebben ook jaren waarin ze hoog zijn en jaren waarin ze laag zijn. Het is duidelijk dat lager beter is. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar (360 maanden) op een lening van $ 100.000 met een rente van 3% kost u bijvoorbeeld $ 422 per maand. Bij een rentetarief van 5% kost het u $ 537 per maand. Bij 7% stijgt het naar $ 665. Dus als de rentetarieven dalen, kan het verstandig zijn om te wachten met kopen. Als ze stijgen, is het zinvol om eerder dan later een aankoop te doen.

Tijdstip van Jaar

De seizoenen o f het jaar kan ook een rol spelen in het besluitvormingsproces. Als u een zo groot mogelijke verscheidenheid aan huizen wilt hebben, is de lente waarschijnlijk de beste tijd om te winkelen. “Te koop” -borden hebben de neiging om als bloemen op te springen als het weer warmer wordt en gazons groen worden. Een deel van de reden heeft betrekking op de doelgroep van de meeste huizen: gezinnen die wachten om te verhuizen tot hun kinderen het huidige schooljaar hebben beëindigd, maar zich willen settelen voordat het nieuwe jaar in de herfst begint.

Als u verkopers wilt die mogelijk minder verkeer zien (waardoor ze flexibeler kunnen worden qua prijs), is de winter misschien beter voor huizenjacht (vooral in koude klimaten), of hoogte van de zomer voor tropische staten (met andere woorden het laagseizoen voor uw regio). De voorraden zijn waarschijnlijk kleiner, dus de keuzes kunnen beperkt zijn, maar het is ook onwaarschijnlijk dat verkopers in deze tijd van het jaar meerdere aanbiedingen zullen zien.

Houd rekening met uw levensstijlbehoeften

Hoewel geld natuurlijk een belangrijke overweging is, zijn er tal van andere factoren die een rol kunnen spelen in je timing. Is uw behoefte aan extra ruimte op handen – een nieuwe baby komt eraan, een ouder familielid dat ‘niet alleen kan wonen? Betekent de verhuizing dat uw kinderen van school moeten wisselen? Als u’ een huis verkoopt waarin u voor minder hebt gewoond zou u dan twee jaar vermogenswinstbelasting betalen – en zo ja, is het dan de moeite waard om te wachten om de hap te vermijden?

Misschien vindt u het heerlijk om te koken met gastronomische ingrediënten. elke maand een weekendje weg, betuttelen de podiumkunsten of trainen met een personal trainer. Geen van deze gewoonten zijn budgetmoordenaars, maar je zou het misschien zonder hen moeten stellen als je een huis kocht op basis van een schuld-tot-inkomen van 43% alleen.

Voordat u oefent met het doen van hypotheekbetalingen, moet u uzelf een beetje financiële armslag gunnen door de kosten van uw duurste hobby of activiteit af te trekken van de betaling die u heeft berekend. Als het saldo is niet genoeg om het huis van je dromen te kopen, dan moet je misschien bezuinigen op je plezier en spelletjes – of een minder duur huis als je droom gaan beschouwen. ome.

Een huis verkopen, een ander kopen

Als u een huis verkoopt en van plan bent een ander te kopen, bewaar dan de opbrengst van uw huidige huis in een spaarrekening en bepaal of u – na afweging van andere noodzakelijke uitgaven zoals autobetalingen of ziektekostenverzekering – de hypotheek kunt betalen. Het is ook belangrijk om te onthouden dat er extra middelen moeten worden gereserveerd voor onderhoud en nutsvoorzieningen. Deze kosten zullen ongetwijfeld hoger zijn voor grotere huizen.

Gebruik bij het berekenen uw huidige inkomen en ga er niet vanuit dat u op den duur meer geld zult verdienen. Verhogingen gebeuren niet altijd en carrières veranderen. Als u het bedrag van uw huis dat u koopt baseert op toekomstig inkomen, kunt u net zo goed een romantisch diner met uw creditcards organiseren, omdat u dan een langdurige relatie krijgt met hen.

Als u deze extra huiskosten echter aankunt zonder extra creditcardschuld, kunt u het zich veroorloven om een huis te kopen, zolang u maar genoeg geld heeft gespaard voor uw aanbetaling.

Bent u van plan om te blijven zitten?

Betaalbaarheid zou het belangrijkste moeten zijn waarnaar u op zoek bent in een huis, maar het is ook het beste om te weten hoe lang u daar wilt blijven wonen. Zo niet, dan kunt u vast komen te zitten in een huis u kunt het zich niet veroorloven in een stad of dorp waar u klaar bent om te vertrekken.

Veel financiële experts raden aan om vijf jaar in een huis te wonen voordat u het als richtlijn verkoopt. Don “Vergeet niet om rekening te houden met de kosten die gepaard gaan met kopen, verkopen en verhuizen. Houd ook rekening met het break-even punt voor de hypotheekkosten die horen bij de woning die u verkoopt. Als u niet kunt beslissen in welke stad of dorp u gaat wonen en wat uw vijfjarenplan is, is dit misschien niet het juiste moment om een huis te kopen.

Als u een huis wilt kopen zonder een vijfjarenplan, koop er dan een die veel lager geprijsd is dan het maximum dat u zich kunt veroorloven. Als u het snel moet verkopen, moet u het zich wel kunnen veroorloven. Nog een uitzondering: als u werkt voor een bedrijf dat de huizen van verhuisde werknemers opkoopt – een naam hiervoor is een gegarandeerde uitkoopoptie.

The Bottom Line

Bent u klaar om een huis te kopen? Kortom, ja – als u het zich kunt veroorloven om het te doen. Maar “betalen” is niet zo eenvoudig als wat er op dit moment op uw bankrekening staat. Een groot aantal andere financiële en levensstijloverwegingen zouden in uw berekeningen moeten worden meegenomen.

Als u al deze elementen in overweging neemt, begint ‘als u het zich kunt veroorloven’ er ingewikkelder uit te zien dan het lijkt eerst te zijn. Maar als u ze nu bekijkt, kunt u later dure fouten en financiële problemen voorkomen. Er is natuurlijk één beste tijd om aan te vallen: wanneer u het perfecte huis op de perfecte plek voor verkoop vindt – tegen een perfecte prijs.