Hvis du ønsker å gjøre et stort kjøp – eller har gjort mange kjøp de siste månedene – du kan lure på hva som vil skje hvis du går over kredittgrensen. Påvirker det kredittpoengene dine? Utløser det gebyrer eller påvirker de andre kredittlinjene dine med banken? Vi kommer til å se nærmere på dette spørsmålet og gi noen viktige sammenhenger for å svare på det:

Nytt for The Points Guy? Registrer deg for vårt daglige nyhetsbrev og sjekk nybegynnerveiledningen vår.

Forklare kredittgrenser

Kredittgrensen din er kredittbeløpet som finansinstitusjonen din er villig til å gi deg på en bestemt kredittkortkonto. Når du søker om et nytt kredittkort, vil utstederen godkjenne deg en spesifikk kredittgrense basert på kreditthistorikken, inntekten, gjeld og mer.

På linjen kan utstederen tilby – eller være villig hvis du spør – å øke kredittgrensen over tid etter hvert som den økonomiske situasjonen forbedres.

Hva skjer hvis du går over kredittgrensen?

Hvis du prøver å gjøre et kjøp som vil sette deg over kredittgrensen, en av tre ting vil skje:

• Transaksjonen kan bli nektet
• Transaksjonen kan bli godkjent hvis du registrerer deg for over-limit-beskyttelse (ikke tilbys på alle kort)
• Transaksjonen kan godkjennes en gang i hvert enkelt tilfelle

Noen kredittkort tilbyr muligheten til å registrere seg for over-limit-beskyttelse. Hvis du registrerer deg for over-limit-beskyttelse, godtar du at du kan bli belastet avgifter hvis du overskrider kredittgrensen. Disse gebyrene er begrenset av Consumer Finance Protection Bureau, slik at du bare kan bli belastet opptil $ 27 for din første over-limit hendelse og opptil $ 38 for eventuelle påfølgende over-limit hendelser innen de påfølgende seks faktureringssyklusene. Vær oppmerksom på at disse avgiftene kan justeres for inflasjon, så avgiften kan være litt høyere.

Hvis du går over kredittgrensen, blir kontoen din misligholdt basert på de fleste kortmedlemskapsavtaler. Så du kan møte ulike negative konsekvenser, for eksempel en høyere rente, krav om å betale overskuddet med en gang, en forhøyet minimumsbetaling eller til og med kansellering av kortet ditt.

Men spesielt hvis kontoen din er i orden stående, kan utstederen godkjenne en transaksjon som vil føre deg over kredittgrensen din, selv om du ikke har registrert deg for over-limit-beskyttelse (eller kortet ikke tilbyr over-limit-beskyttelse). Og det er til og med mulig at du kanskje ikke får noen negative konsekvenser hvis du raskt betaler balansen.

Relatert lesing: 5 strategier for personlig økonomi som vil hjelpe deg å reise mer i år

Bør du registrere deg for over-limit-beskyttelse?

Jeg anbefaler ikke å registrere deg for over-limit-beskyttelse, og det gjør jeg ikke på kredittkortene mine. Dette er fordi jeg foretrekker at en transaksjon avslås i stedet for å skyve meg over kredittgrensen. Selv om gebyrene for å overskride kredittgrensen din ikke er for høye, vil jeg helst ikke pådra meg disse avgiftene og sette kontoen min som standard.

En grunn til å registrere meg for over-limit-beskyttelse er imidlertid hvis du ikke vil møte en avvist transaksjon. Hvis du for eksempel bare har ett kredittkort, kan det være verdt å velge beskyttelse over grensen for å unngå å bli avvist under pinlige eller ubeleilige omstendigheter.

Hvor mye kan du gå over kredittgrensen?

Kortmedlemskapsavtalen din kan ha språk i tråd med «Vi er ikke forpliktet til å tillate kontoen din å overskride kredittgrensen» (det er hva kortmedlemsavtalen sier for et av mine Chase-kredittkort).

Så det kan hende du ikke være i stand til å overskride kredittgrensen din i det hele tatt. Men hvis kontoen din har god anseelse, kan utstederen godkjenne over-limit-transaksjoner – spesielt hvis du har registrert deg for over-limit-beskyttelse. Det er imidlertid opp til utstederen som til hvor mye du kanskje kan overskride kredittgrensen.

Relatert lesing: Hva skjer med kredittkort etter at en kortinnehaver dør?

Hvordan unngå å gå over kredittgrensen din

Det første trinnet for å ikke overskride kredittgrensen er å kjenne kredittgrensen. Kredittgrensen din skal være oppført på den månedlige kontoutskriften og skal også være synlig når du logger på online-kontoen din.

Det andre trinnet er å kjenne til din nåværende saldo, som også skal være synlig når du logger på. til kontoen din. Ideelt sett vil du holde kredittutnyttelsesgraden 20%. Hvis du har en relativt lav kredittgrense, kan det være lurt å betale kredittkortsaldoen oftere enn bare en gang i måneden.Men å maksimere kredittgrensen din og betale den flere ganger i samme faktureringssyklus er kjent som syklingskreditt og kan føre til negative konsekvenser.

Hvis du ofte finner deg selv med en høyere kredittutnyttelsesgrad enn deg kan du be utstederen om en høyere kredittgrense. Du kan også være i stand til å dele betalingen mellom flere kredittkort hvis du gjør et stort kjøp som vil sette deg over kredittgrensen på et enkelt kort. På samme måte, hvis du har flere kredittkort fra samme utsteder, kan du kanskje skifte kreditt mellom kort.

Relatert lesing: 7 måter å forbedre økonomien din på 1 uke

Er er det ille å gå over kredittgrensen?

Å gå over kredittgrensen er et tegn på at du kanskje ikke har økonomien i orden – spesielt hvis du gjør det gjentatte ganger. Å gå over kredittgrensen vil vanligvis sette kontoen din som standard. Og når kontoen din blir misligholdt, kan du få negative konsekvenser som høyere renter, lavere kredittgrense, høyere minimumsbetalinger og mer.

I tillegg kan det å skade kredittpoengene dine gå over kredittgrensen. Kredittutnyttelse utgjør 30% av FICO-poengsummen din, som er en av de viktigste metodene for å beregne kredittpoeng. Vanligvis vil du ha et kredittutnyttelsesgrad på 20% eller lavere. Dette betyr at hvis du har en kredittgrense på $ 10.000, bør du ideelt sett ikke ha en nåværende saldo på mer enn $ 2000 til enhver tid. Hvis du går over kredittgrensen, vil du ha mer enn 100% bruk på kortet, noe som absolutt er dårligere for kredittpoengene dine.

Relatert lesing: 6 enkle regler for å holde deg utenfor kredittkortgjeld.

Er det dårlig å be om en kredittgrenseøkning?

Det er ikke dårlig å be om en kredittgrenseøkning, da utstederen alltid kan avslå forespørselen din hvis de ikke er villige til å gi en økning på dette tidspunktet. Og hvis du lykkes med å oppnå en kredittgrenseøkning, kan kredittpoengene dine bli bedre siden kredittutnyttelsen din blir lavere forutsatt at du holder utgiftsgraden den samme.

Ergo

Å gå over kredittkortgrensen kan ha negative konsekvenser fra straffegebyr til å få kontoen din stengt. Det kan også føre til ingen konsekvenser, så lenge du betaler det overskytende beløpet raskt. Av hensyn til kredittpoengene dine, er det best å holde bruksgraden lav og å gå over kredittgrensen kan sette det i fare.

Utvalgt bilde av Isabelle Raphael / The Points Guy.

Redaksjonell ansvarsfraskrivelse: Meningene som er uttrykt her er forfatterens alene, ikke de fra noen bank, kredittkortutsteder, flyselskap eller hotellkjede, og har ikke blitt gjennomgått, godkjent eller på annen måte godkjent av noen av disse enhetene.

Ansvarsfraskrivelse : Svarene nedenfor er ikke gitt eller bestilt av bankannonsøren. Svarene har ikke blitt gjennomgått, godkjent eller på annen måte godkjent av bankannonsøren. Det er ikke bankannonsørens ansvar å sikre at alle innlegg og / eller spørsmål blir besvart.