Når du kjøper en livsforsikring, velger du minst én person, enhet eller organisasjon for å motta polisens dødsstønad hvis du dør. Dette er din primære livsforsikringsmottaker.

Men livsforsikringsmottakere kan dø, eller forholdet ditt kan endre seg, så forsikringsselskapene oppfordrer deg til å nevne minst en betinget mottaker i tillegg til de primære mottakerne som er oppført i forsikringen. En betinget mottaker får din livsforsikringsutbetaling hvis din primære mottaker ikke er i stand til å samle inn på polisen din. Ved å navngi en kontingentmottaker sparer utbetalingen forsinkelser av en lang juridisk prosess eller blir tatt av kreditorer.

Trenger du en betinget mottaker?

Din primære mottaker sender inn et krav etter at du dør for å samle inn politikkens dødsfordel. Du kan navngi mer enn én hovedmottaker, og tildele en prosentandel av forsikringsutbetalingen til hver medmottaker.

Å navngi en betinget mottaker sørger for at du kontrollerer hvor livsforsikringen din fortsetter etter at du går bort. Hvis alle dine primære begunstigede dør før eller samtidig som deg, fordeles dødsfordelen til eventuelle betingede mottakere du oppga. Du kan navngi mer enn en kontingentmottaker og utpeke hver til å motta en prosentandel av din dødsfordel, akkurat som du ville gjort med primærmottakere.

Hvis du ikke oppgir en betinget mottaker og din primære mottaker ikke kan kreve dødsstønaden, betaler forsikringsselskapet fordelen til boet ditt. Når utbetalingen er en del av boet ditt, er det underlagt eiendomsskatt og skifte, noe som betyr at en dommer bestemmer hvem som får utbetalingen – en prosess som kan ta måneder og redusere mengden penger dine nærmeste til slutt får.

Navngi en betinget mottaker for livsforsikringen

Når du kjøper livsforsikringen, blir du bedt om å oppgi en hovedmottaker og en betinget mottaker på mottakerens betegnelsesskjema.

Du må oppgi noen grunnleggende detaljer om hver mottaker, inkludert:

• Fullt navn

• Personnummer

• Kontaktinformasjon

Retningslinjene dine kan også tillate deg å navngi personer i flere begunstigede nivåer (tertiær) , kvartær og så videre), men primære og betingede betegnelser er nok for folk flest.

Oppdatering av mottakerne dine

Det er viktig å holde de primære og betingede mottakerne dine oppdatert gjennom policyens løpetid. Gjennomgå dine mottakerbetegnelser (og dekning generelt) når du opplever en større livshendelse som et ekteskap, skilsmisse, fødsel eller død til en elsket.

Du kan når som helst endre mottakerbetegnelsen ved å kontakte forsikringsleverandøren (eller din agent eller megler) og be om å endre skjemaet for mottakerbetegnelse.

Hvem skal være en betinget mottaker?

Noen med forsikringsbar interesse kan bli kåret til en primær eller betinget livsforsikringsmottaker, inkludert:

• Din ektefelle

• Andre slektninger

• Ikke-relaterte

• En organisasjon eller veldedighet

• En tillit

• Dine barn (med forbehold)

Velg en betinget mottaker som er avhengig av din økonomiske støtte eller vil støtte familien din hvis du dør. De fleste velger et nært familiemedlem eller vergen for barna sine.

Rådfør deg med en advokat eller finansiell rådgiver når du navngir et mindreårig barn som en begunstiget på forsikringspolisen din. Hvis mottakeren ikke har nådd myndighetsalderen, må du utpeke en forvalter for midlene eller opprette en tillit for barnet til å motta dødsstønaden når de blir eldre.

Hva om du har flere hovedmottakere og en dør?

Livsforsikring retningslinjer som standard er en dødsytelse per innbygger, noe som betyr at hvis du har flere primære mottakere og en av dem dør, vil leverandøren jevnt fordele den avdødes andel av dødsfordelen mellom de gjenværende primærmottakerne.

Hvis du for eksempel fordeler utbetalingen jevnlig mellom ektefellen, søskenbarnet ditt og en venn, vil hver motta 33%. Men hvis vennen din dør før deg, vil ektefellen din og søskenbarnet ditt motta 50% av forsikringsinntektene dine, med mindre du oppdaterer dine mottakerbetegnelser. Betingede mottakere mottar ingen del av dødsstønaden med mindre alle primære mottakere har gått bort.

Per stirpes vs. per capita-mottaker

En dødsstønad per capita med betingede mottakere er det beste alternativet for folk flest. Men det er mulig å rette en hovedmottakers andel av dødsytelsen din til sine pårørende, kjent som en fordel per stirpes død. Dette er det riktige valget hvis du for eksempel har to voksne barn med sine egne familier, og du vil sørge for at hver familie mottar livsforsikringsinntekt, selv om barnet ditt forfaller deg.

Hvis barna dine bare er medmottakere og en av dem dør, vil den gjenværende medmottakeren motta hele beløpet for dødsstønad. Men hvis du har oppgitt dine medmottakere per stirpes, vil begge familiene fortsatt motta like store deler av dødsstønaden.

Å navngi en betinget mottaker sørger for at mottakerne får økonomisk støtte når du er borte. Ideelt sett vil din primære mottaker aldri forfalle deg, men livsforsikring handler om å beskytte dine nærmeste fra verste fall. Å utpeke en betinget mottaker vil spare dine kjære fra å gå gjennom en lang og komplisert skifteprosess mens du sørger og administrerer andre utgifter til slutt. Uansett hvordan du vil tildele dødsytelsen din, kan en finansiell rådgiver eller forsikringsagent hjelpe deg med å sette opp riktig alternativ for deg og alle dine mottakere.