A 401 (k) er en pensjonsplan som er sponset av en arbeidsgiver som gjør at ansatte kan bidra med en del av inntekten før skatt. Noen arbeidsgivere samsvarer med ansattes bidrag til et visst beløp, og øker dermed kompensasjonspakken for deltakende ansatte.
Ved å dra nytte av din arbeidsgivers kamp 401 (k), kan du bidra til å bygge besparelser for pensjonen din og øke den totale verdien av inntektene dine uten å måtte betale inntektsskatt på disse inntektene til senere på veien. Lær om de beste måtene å maksimere verdien av 401 (k) -planen din og arbeidsgiverens samsvarende bidrag.
Hva er en 401 (k) kamp?
Et bidrag på 401 (k) representerer ofte en prosentandel av lønnen til en ansatt, og arbeidsgivere som tilbyr matchende bidrag, gjør det opptil en viss prosent. For eksempel kan en arbeidsgiver godta å matche bidrag opptil 5% av en ansattes lønn. I så fall, hvis en ansatt som tjener $ 1000 per uke bidro med 5% av lønnen hennes, og arbeidsgiveren hennes matchet det beløpet, ville hun se at hovedbalansen i 401 (k) vokste med $ 100 per uke, selv om hun bare hadde $ 50 trukket fra den ukentlige lønnsslippen hennes.
Med tålmodighet, utholdenhet og fordelene med sammensatt rente kan arbeidsgiverens matchende bidrag økes hovedsakelig med renteinntektene i løpet av noen få korte år. De $ 50 per uken arbeidsgiveren din brikker i, oppgjør til $ 2600 per år og $ 26 000 innen 10 år — og det er før du til og med beregner renteinntektene. En beskjeden avkastning på 5% på $ 26.000 tilsvarer ytterligere $ 25 per uke i kontoen din. Jo mer saldoen din vokser, jo mer vokser inntektene dine fra renter.
Hvordan arbeidsgivere strukturerer planene kan variere. Noen kan tillate ansatte å velge et fast dollarbeløp i motsetning til en prosentandel av inntektene, og noen matchende bidrag kan defineres som en prosentandel av arbeidstakers bidrag. For eksempel kan en arbeidsgiver matche 50% av det en ansatt bidrar med enten et maksimalt dollarbeløp eller ingen tak. Noen sjenerøse arbeidsgivere kan til og med matche 100% uten tak.
Slik fungerer en 401 (k) -kamp
Når du registrerer deg for din arbeidsgivers plan 401 (k), vil du fastslå hvor mye penger du vil bidra med fra hver lønnsslipp, og beløpet blir trukket før inntekt og lønnsskatt beregnes. Arbeidsgiverens matchende bidrag vil beregnes automatisk, avhengig av arbeidsgivers policy.
For eksempel kan en arbeidsgiver godta å matche 100% av ansattes bidrag opptil 5% av lønnsslipp. Så hvis en lønnsslipp er $ 1000, betyr det at arbeidsgiveren vil matche arbeidstakers bidrag dollar for dollar opp til $ 50.
Mange 401 (k) planer krever at du arbeider en viss tid før du er kvalifisert til å motta alle pengene arbeidsgiveren har bidratt med. Når du har bodd hos selskapet i så lang tid, sies det at du er fullt opptatt av planen og kan ta alle arbeidsgiveravstemte bidrag når du går av med pensjon eller reiser til en ny jobb.
Arbeidsgivere bruker gradert opptjening som et insentiv for å oppmuntre selskapets lojalitet. Hvis du bare er 50% opptatt når du forlater jobben, betyr det at du drar med bare 50% av pengene fra arbeidsgiverens kamp.
Mange arbeidsgivere oppretter en gradert opptjeningsplan som gir deg økt tilgang til de matchede midlene jo lenger du jobber for selskapet, frem til den fullstendige datoen. For eksempel kan en ansatt kanskje ikke delta i 401 (k) før hun har vært i selskapet i ett år. Hennes selskap gir henne tilgang til bare 25% av de matchede bidragene på slutten av det andre året. Hennes opptjening øker med 25 prosentpoeng hvert år til hun blir fullt opparbeidet etter fem år som ansatt.
Hvor mye kan jeg bidra med?
En annen god grunn til å dra nytte av en 401 (k) -kamp er at den lar deg overskride årlige 401 (k) maksimale bidragsgrenser satt av IRS. For 2020 og 2021 kan du bidra med inntil $ 19 500 av inntekt før skatt til en 401 (k). Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra ute ytterligere $ 6500 i det som kalles innhentingsbidrag.
Når du inkluderer arbeidsgiveravgifter, er det maksimale beløpet du kan bidra i 2020 det minste på $ 57 000 for deltakere 49 år eller yngre ( $ 63 500 for deltakere 50 år eller eldre når de inkluderer innhentingsbidrag) eller 100% av deltakerens kompensasjon. I 2021 er grensen $ 58 000 for deltakere 49 år eller yngre ($ 64 500 for deltakere som er 50 år eller eldre).
Er det noen straffer?
Utenom opptjeningshensyn skilles det ikke mellom bidrag fra ansatte eller samsvarende bidrag fra en arbeidsgiver.Så det gjelder straffer for å ta ut midler før 59 ½ år.
I så fall vil deltakeren betale ytterligere 10% i skatt i tillegg til standard skattesats på uttaket . En straff på 6% gjelder også for ethvert beløp som er bidratt til en 401 (k) som overstiger den årlige bidragsgrensen. Straffen vil fortsette å påløpe til det overskytende beløpet blir trukket tilbake fra 401 (k), så hvis du tilfeldigvis overbidrar i et gitt år, trekker du det overskytende beløpet så snart som mulig.
Det betales ingen bot for kvalifiserte omsetninger, som innebærer overføring av en saldo fra en plan til en annen når du bytter arbeidsgiver.
Key Takeaways
- Mange arbeidsgivere samsvarer med hele eller deler av ansattes 401 (k) bidrag.
- Ved å dra nytte av matchende midler øker den samlede kompensasjonen for ansatte.
- Ansatte har ofte ikke fullt ut beskjeftiget med arbeidsgiveravgift før de jobber med selskapet i en bestemt periode.
- For 2020 og 2021 er maksimale bidrag per år $ 19 500 for ansatte 49 år eller yngre eller $ 26 000 for ansatte 50 år eller eldre.
- I 2020 kan ansattes bidrag øke disse grensene til det minste på $ 57 000 for ansatte 49 år eller yngre ($ 63 500 for ansatte 50 år eller eldre) eller 100% av en ansattes kompensasjon. I 2021 ble det totale bidraget grenser er $ 58 000 for de 49 eller yngre og $ 64 500 for ansatte 50 år eller eldre.
