Hvis du noen gang har slått opp baby ting på nettet, har de smarte algoritmene som konverterer søkeord til markedsføringsdata trolig presentert deg utallige annonser for Gerber Grow-Up Plan. Målrettet mot nybakte foreldre er planen en hel livsforsikring du kan kjøpe for barna dine når de er nyfødte eller spedbarn.

Begrunnelsen bak et slikt produkt går slik: Fordi livsforsikring er dyrere jo eldre forsikrede er, er det fornuftig å låse inn en lav sats så tidlig som mulig. Dessuten, fordi hele livspolitikken bygger kontantverdi i tillegg til å gi dødsfordeler, beskytter planer som Gerber deg økonomisk mot et verste scenario, samt gir et kjøretøy for å spare for college og andre fremtidige utgifter.

Hvem trenger livsforsikring?

Hovedformålet med livsforsikring er å beskytte den forsikredes familie og pårørende mot økonomisk ulykke hvis han dør for tidlig og inntekten hans blir kuttet. For eksempel tjener en far og en mor $ 50 000 per år hver og har to små barn, som begge håper å sende på college. Faren dør i en bilulykke under et kraftig tordenvær.

Hans kone og barn er ødelagt følelsesmessig, og familiens inntekt blir halvert. Nå må moren betale for huset, bilen, maten, klærne og andre nødvendigheter alene, og hun må også finne en måte å fortsette å spare på barnas utdannelse.

Faren og moren i scenariet ovenfor trenger livsforsikring. Hvorfor? Fordi familien er avhengig av foreldrenes inntekt, hvis tap skaper en alvorlig økonomisk vanskelighetsgrad. Barn er forskjellige. Mens de bidrar med mange ting til familiene sine, er penger nesten aldri en av dem, og på grunn av dette kan det tjene lite fornuftig å betale for å forsikre deg mot et dommedagsscenario som ikke en gang eksisterer.

Det er en økonomisk kostnad som foreldre som mister et barn påfører: begravelses- og begravelsesutgifter. Hvis du har livsforsikring på deg selv, kan du nesten alltid knytte en liten barnrytter til din egen plan for en mye lavere rente enn hva Gerber-planen sannsynligvis vil koste.

Fordeler og ulemper

Mens barna dine sannsynligvis er kommer til å tjene inntekt og forsørge familier når de vokser opp, er den maksimale dødsytelsen under Gerber-planen sørgelig utilstrekkelig for en voksen med avhengige barn.

Mens planen er kontanter verdiaspekt kan se fristende ut for høyskolesparing, mest respekterte finansielle rådgivere panorer hele livsforsikringen som et langsiktig investeringsmiddel, og påpeker at historisk sett er avkastningen anemisk for fond og andre investeringer.

Gerber Grow-Up Plan tillater barn å sikre dekning de måtte trenge senere i tidlig alder mens det fremdeles er billig. Det eneste problemet med denne tankegangen er at Gerber-planen faktisk ikke gjør det mulig for barna dine å oppnå noe nær det dekningsnivået som vil være nødvendig når de har egne avhengige. Gerber Grow-Up Plan har en maksimal dødsfordel på $ 100.000. Det er altfor mye livsforsikring for et barn, men det er ikke i nærheten av nok for en voksen som har sine egne avhengige barn.

Tenk på faren i eksemplet ovenfor som lager $ 50.000 per år og dør mens barna hans er små. En dødsfordel på $ 100.000 ville erstatte inntekten hans i bare to år; etter det er moren igjen på egen hånd. Denne mannen trenger en dødsfordel på nærmere $ 1 million, som Gerber-planen ikke tilbyr.

Livsforsikring som en investering

Hele livsforsikringen gir mer enn en dødsytelse. Hver måned når du betaler premien, går en del av pengene inn i et fond, og det fondet vokser med renter. Nedover veien, hvis du bestemmer deg for at du ikke lenger trenger dødsfordelen, kan du i stedet velge å motta den nåværende kontantverdien av polisen. Dette er et stort salgsargument for Gerber Grow-Up Plan: Den fungerer også som et college-sparebil, med kontantverdien som et de facto college-fond.

Denne linjen tenkning gir også et problem. Historisk, kontantverdi livsforsikring vokser med en anemisk hastighet. Barnets høyskolefond blir mye mer robust hvis du investerer det i aksjefond.Gitt, aksjefond gir ikke livsforsikring for barnet ditt, hvis du av en eller annen grunn tror du faktisk trenger denne dekningen. Imidlertid vil det å knytte en rytter til barnet ditt til din egen livsforsikring løse dette problemet til en mye lavere pris enn å kjøpe Gerber-planen.

The Bottom Line

Kombinasjonen av en barneleder for livsforsikring og et aksjefond for høyskolesparing kan være det mest gunstige alternativet til Gerber Grow-Up Plan. Hvis det verste skjer, og du mister et barn, beskytter rytteren deg mot å pådra grav- og begravelseskostnader til en lavere premie enn Gerber-planen. For høyskolesparing tilbyr aksjefond en mye sterkere historie enn kontantverdi livsforsikring.

Og mens Gerber Grow-Up Plan ikke gir flere håndgripende fordeler, er det kanskje ikke universalmiddel selskapet gjør det ut til å være. Det største argumentet mot å kjøpe livsforsikring på barn er at det bare ikke er nødvendig. Med få unntak tjener ikke barn inntekt, og de støtter heller ikke familier. Å miste et barn er følelsesmessig ødeleggende, men det er vanligvis ikke den samme typen økonomisk katastrofe som å miste en inntektsgivende forelder.